什么是短期健康保险？

什么是短期健康保险？

短期健康保险旨在在短时间内（通常在其他保险范围内的差距上）支付您的医疗费用。但是，与传统的健康保险相比，短期健康保险仅提供有限的保险。保险公司可以收费更多，甚至拒绝申请人患有已有医疗状况的申请人。这些计划的持续时间受联邦规则制定的约束，并且不同的政府几次改变了法规。

短期健康保险的工作方式

短期健康保险也可能被称为有限耐用的健康保险或短期限量持续保险（STLDI）。如果您的州允许这些保单，则可以在每12个月期间最多四个月内入学短期保险。

短期健康保险计划根据《公共卫生服务法》，未定义为“个人健康保险”。结果，短期计划的工作方式与传统的健康保险范围不同。保险公司在设计计划方面具有更大的灵活性。这些计划的用户也不会受益于联邦消费者保护措施负担得起的护理法（ACA）。

许多短期保险计划提供商都为覆盖范围和成本提供了重要的消费者选择。例如，您可以选择自己的：

• 可扣除：这是人均，例如$ 2,500或$ 12,000。
• 学期共同保险最大限度：遇到免赔额后，您支付的最多支付服务费用
• 最大覆盖范围：最多的计划在该期限内支付承保服务的费用，每人
• COPAY或共同保险：您每项服务的费用份额
• 处方药成本：如果有的话，您的处方药覆盖范围

更改这些变量将改变您的每月溢价。您可以增加补充福利，包括虚拟医疗保健服务，愿景，牙科和其他福利，付出额外的费用。

短期健康保险与健康保险

联邦针对短期健康保险的法规主要涵盖计划可以持续多长时间以及您是否可以续签计划。有些州有其他有关短期保险福利的规则，而另一些州则没有。

相比之下，传统的健康保险受联邦和州法律的高度监管。以下是短期健康保险与传统保险不同的一些重要方式。

可用性和成本

你可以买一个负担得起的护理法（ACA）计划ACA健康保险市场或您的州交流。在这些网站之一上购买可能会使您有资格获得高级税收抵免和成本分担的减少这降低了您的医疗保健费用。计划只能使用您的年龄，家庭规模，位置，烟草使用量和计划类别来确定您的每月费用。

相比之下，您必须直接从保险公司或持牌保险代理商那里购买短期健康保险计划。它在ACA市场上没有可用，您将没有资格获得联邦援助或减少的资格。短期计划可以将您的保费基于许多方面，包括您的健康。

政策长度和更新性

ACA计划通常最后一个日历年，即使您出现健康问题，也可以续签。

如前所述，截至2024年9月1日，短期健康保险计划在每个12个月期间总共只能持续四个月。

在2024年9月1日之前，由于2018年的特朗普政府规定，短期健康保险计划每12个月最多可以持续364天。它们可以延长两次，最高期限将近三年。新的特朗普政府可能会再次延长短期计划的允许持续时间。

最大自付费用

传统的健康计划通常具有自付费用最大或限制您需要多少钱才能从卫生服务上付出。例如，您的市场计划中最多的钱是个人支付的费用为9,200美元，而2025年的家庭为18,400美元。一旦达到最大值，该计划将继续支付保险费用。传统健康计划将为您的治疗支付多少限制。

相比之下，短期健康计划的终身最高终身是保险公司将支付的费用，通常在25万至200万美元之间。这是您的计划总费用支付的总费用。因此，如果您有最高100万美元的计划，一旦您的医疗账单总计100万美元，该计划就不会为您的护理支付任何其他费用。

预先存在的条件

短期健康保险提供者可以否认您的覆盖范围预先存在的条件，向您收取更多费用，因为您有条件，或者，如果保险公司确定您的病情已经存在，则拒绝支付特定程序。

相比之下，由于《负担得起的护理法》，健康保险不能否认您的覆盖范围或根据您的健康病史或当前健康收取更多费用。

标准程序覆盖范围

ACA或ACA或团体健康保险计划您的短期健康保险计划可能不包括或可用。

其中包括ACA 10基本健康益处和其他标准益处，例如：

• 门诊护理
• 产妇和新生儿护理
• 预防服务和健康
• 处方药覆盖范围
• 实验室服务
• 免疫接种

限制常见条件的治疗

对于短期健康保险，无论您是否有现有状况，保险公司都可以拒绝在一段时间内（例如前六个月）或整个合同的特定条件的承保范围。根据美国众议院的2020年员工报告，这些共同条件包括：

• 肾脏疾病
• 皮肤病
• 过敏治疗或诊断
• 艾滋病毒和艾滋病
• 器官移植
• 眼科手术
• 睡眠障碍

覆盖范围

即使涵盖了治疗，计划也可能对治疗施加最大的覆盖范围。例如，一些计划限制：

• 医生拜访： 您多久可以去医生或最多一美元，例如每个政策期限500美元
• 每日医院住宿：可能从$ 500到$ 10,000不等
• 急诊室的覆盖范围：治疗报销的上限可能低至250美元。
• 外科手术：可以将限制放在涵盖的手术程序的数量上，或者覆盖的美元金额。

由于这些限制，该设施或提供商可能会为您收取剩余金额的费用，这可能会迅速陷入医疗债务。

短期健康保险的优势和缺点

专业人士解释说

• 负担得起的保费：短期计划提供有限的覆盖范围，因此每月优质的成本可能远低于ACA计划，尤其是如果您年轻健康。
• 必要时可以开始第二天：虽然某些ACA或雇主健康计划可能要等到下个月的第一天才开始，但您可以参加第二天开始的短期计划。
• 可以弥补短短的差距：如果您在短时间内没有保险，那么短期计划可以在等待另一个健康保险计划时提供一些临时的缓解。这可能比完全没有任何覆盖范围要好。
• 潜在的提供商选项：许多短期计划不使用提供商网络，因此您可以看您想要的任何医生。但是，请记住，该计划可能不会支付您的全部访问量。

缺点解释了

• 可能更高的成本：如果您的短期计划中的医疗费用很高，则由于排除，自付额以及终身或治疗限制，您可能会掏腰包支付更多。根据米利曼（Milliman）的一份报告，选择短期有限的持续时间计划的人正在承担“额外的风险，并且与符合ACA符合ACA的政策相比，在参加STLD政策的情况下，可能花费更多的时间来治疗新诊断的状况。”
• 服务和治疗的覆盖范围有限： 如前所述，许多短期计划将美元，频率或其他限制（例如预期卫生服务和治疗方法排除在外）。
• 根据现有条件的覆盖范围否认或更高的费率：如果您的状况已经存在，那么短期计划提供者可能会否认您的承保范围，向您收取更高的保费或将您的病情排除在以后的任何治疗中。
• 令人困惑的文档： 购买短期健康保险计划可能会令人困惑，并有很多排除和精美的印刷品。短期健康保险计划不遵循ACA计划等设定的标准。

短期健康保险的历史

在过去的20年左右的时间里，围绕短期健康保险的法规和争议遍布。

1997年6月，联邦法规将短期健康保险合同限制在最多12个月的覆盖范围内。然后，在2017年1月，奥巴马政府将最高持续时间缩短到最多三个月的报道。

但是在2018年10月，特朗普政府的卫生与公共服务部将短期最大持续时间提高到长达12个月。此外，它允许将短期计划续签长达36个月。

这些更改后，许多州根据计划设计，计划合同的长度和续订期权设定了限制。

在拜登政府的规则变更之前，各州倾向于制定自己的规则，围绕短期计划的运作方式。在阿拉巴马州，短期计划不能持续超过12个月，并且可续签长达36个月。但是在科罗拉多州，短期计划不能持续超过六个月，无法续签。

2024年3月，拜登政府称短期保险为“垃圾保险”，在全国范围内制定了规则，将计划限制为最高四个月，并需要更清楚地披露限制。

新的特朗普政府可能会恢复特朗普上任担任总统期间制定的短期健康保险法规。

选择短期健康保险计划

比较短期计划时，请确保您了解以下内容：

• 现有条件的定义和覆盖
• 短期计划是否使用提供商网络，如果是的，则涵盖了多少医生的访问
• 什么可扣除您必须在计划支付之前开会，以及您是否有足够的积蓄在必要时全额支付
• 计划每学期或终生支付的最高金额
• 该计划是涵盖昂贵的急诊室就诊，住院，手术还是处方药，如果是的，则限制是什么
• 该计划是否涵盖预防保健，如果是的，什么类型
• 政策中的任何排除以及您是否需要这些服务

在大多数情况下，您需要密切阅读策略文档，这可能是很多页面。从消费者拥护者或有执照的保险代理商那里获得帮助，以提出更多具有挑战性的问题。

在比较定价时，请确保您通过查看具有相同免赔额和最大福利金额的计划（例如2500美元的扣除扣除额和100万美元的福利）和整体保险（例如相似的预防服务覆盖范围），确保您将苹果与售价进行比较。

底线

有时，作为临时解决方案，短期健康保险计划可能是有意义的。但是，在注册之前，您需要认真研究任何计划的好处和缺点 - 您可能不会购买自己认为得到的保险。研究您的选择；不要仅仅出于匆忙或混乱而制定最便宜的计划。如有必要，请从朋友或家人推荐的有执照的健康保险代理商那里获得帮助。