如何節省房屋：逐步指南

對於許多人來說，房屋是他們最大，最重要的投資。房屋不僅是一個生活和養育家庭的地方，而且是具有相當穩定增長率的資產。房屋所有權可以釋放財務安全，尤其是當您達到建立家庭或退休等里程碑時。

但是，近年來住房變得越來越昂貴。在2024年第四季度，美國一所房屋的銷售價格中位數為419,200美元，但在紐約這樣的地方幾乎是兩倍，在舊金山幾乎三倍。

為了使房屋所有權的目標更加實現，您需要盡快開始省錢。那是因為購買房屋的成本比每月抵押貸款的費用要多得多 - 考慮到預付款等前期費用，如果您想避免付款，通常必須至少是購買價格的20％私人抵押保險（PMI）。

要節省20％的房屋$ 419,200，您將需要$ 83,840。如果您獲得家庭收入的中位數為80,610美元，每1美元就預留了多達0.25美元，則必須節省四年以上才能負擔首付。

為房屋儲蓄似乎令人生畏，但是通過仔細的計劃，您可以使夢想更現實。我們已經匯總了一個分步指南，其中包括您需要採取的最關鍵步驟來加速您的購房目標。

關鍵要點

進行住房研究。在評估首付需要多少錢之前，評估您的住房需求和市場住房價格很重要。
根據您決定的規模和位置房屋設定明確的儲蓄目標，可以滿足您的需求。
評估您的財務狀況，包括信用評分，收入，費用以及任何投資或當前儲蓄帳戶餘額的價值。
制定具有自動存款的儲蓄計劃，並專注於修剪費用，直到達到目標為止。

1。進行住房研究

在您甚至將$ 1轉入您的住房基金之前，您需要採取的第一步是研究物業。首先，如果您剛剛開始購房任務，您甚至可能不知道自己想要什麼。您可以負擔得起住在哪裡？您需要幾個臥室？您需要在開車距離內提供全食，還是可以在當地農貿市場購物雜貨？

所有這些因素都會影響住房價格，即使是雜貨店的鄰近。

一旦滿足了房屋的基線需求，就可以將郵政編碼插入Zillow之類的住房搜索應用程序中，以查看滿足所有或大多數您需求的房屋所需的費用。您還可以聯繫值得信賴的當地房地產經紀人，該房地產經紀人可以幫助您了解市場趨勢和節省資金的潛在方法。他們可能可以訪問其他定價數據，而不是您在線看到的數據。

在您對住房價格有個好主意之後，是時候開始儲蓄了。

2。設定明確的儲蓄目標

儲蓄目標可以確保您放棄足夠的錢，以在所需的移動時間內負擔得起房屋。要獲得粗略的估計，請在幾個月內設定目標購買日期並向後工作，以便您以當前的儲蓄率負擔首付。

但是，在將粗略估計變成更精確的東西時，有幾個要考慮的要點。

您可以進行什麼規模的首付？

您不一定要賺取20％首付。在不久的將來，首付較低的首付可能更容易負擔，並更早帶您進入房屋，這可以幫助您更快地建立股權。但是，除非您有資格獲得貸方提供的特殊首付計劃，否則您需要支付私人抵押保險，這是您的抵押貸款人評估的單獨費用，直到您的房屋淨值大於房屋價值的20％，這可能需要數年。

您還可以考慮支付超過20％的費用。這樣做可以通過拿出大部分抵押貸款本金來改善房屋的長期負擔能力。如果您支付更高的首付（即，您將從較低的貸款與價值比率開始），您可能會提供較低的利率，貸款人對貸款人的看法有利），並可能在貸款一生中節省數万美元。

您在哪里為預付款存儲？

不同類型的儲蓄車輛提供福利和權衡。一個儲蓄帳戶可提供最適合您現金的現金，並可以支付利息高達4.75％的APY截至2025年2月，您的銀行可能會允許您為帳戶創建保存存儲桶，以將存款分類為用於購房的預期。

另一個選擇是存款證書（CD）。雖然CD要求您將現金提交特定的期限以賺取全部利益價值，但您可能會發現CD的回報率較高比儲蓄帳戶。如果您願意等待這個術語，那可能會使您更接近房屋所有權。

第三個選項是應稅經紀帳戶。雖然投資股票和資金風險更高 - 在經濟不景氣中，您的損失可能會很嚴重 - 您的收益率可能會在相當的時間長度上以儲蓄帳戶和CD的回報率超過回報率。請記住，您需要付款資本利得稅在實現的收入上。

3。評估您當前的財務狀況

情況通常會發生巨大變化。經濟蓬勃發展，經濟變得破產。在確定需要節省多少房屋時，您需要為好時光和壞時計劃。問問自己，您是否有足夠的儲蓄來努力建立房屋所有權，並為自己和家人避免失業，昂貴的醫療費用或其他意外支出。

莫頓財富財富顧問CDFA的Thao Truong說：“購買房屋是情感上的情感，但基於可負擔性（而不是興奮）做出決定。” “坐下來評估您的收入，費用和儲蓄潛力。確定要減少儲蓄的領域。您將知道一旦有了清晰的數字，就必須知道多少時間才能節省下來。”

庫存您的家庭收入，當前的投資，流動現金基金以及您欠的任何債務。在預算中列出您當前的費用，包括日常支出和長期費用，例如貸款付款，未來的假期和休閒活動以及大量購買。鑑於這些財務限制，這將幫助您可視化您的收入涉及這些支出類別的收入以及購買房屋是否現實。

此外，您的預算將向您展示可以減少支出的地方。但是，請記住，在這里或那裡節省幾百美元可能不會加快您的住房節省，因為較小的節省僅佔首付金額的一小部分，並且可能會因房價上漲而隨著時間的推移而被抵消。

最後，如果您期望您的父母或其他家庭成員提供幫助，請立即開始進行這些對話。涵蓋抵押或首付部分的禮物貨幣。

一旦您完成了高級財務評估，以下是如何財務準備房地產：

信用評分：獲取您當前的信用報告以確定您的信用評分。傳統抵押貸款的最低信用評分為620或更高。
債務收入比：確保您債務收入比（DTI），即您欠貸方的貸方與您的家庭收入分開，與貸方標准保持一致。 DTI比率衡量您每月支付的總收入百分比以滿足債務。銀行通常將DTI比率最高限額設置為43％，但更喜歡借給DTI比率低於36％的借款人。
文件：在申請抵押貸款或預先資助貸款之前，收集過去的工資單，納稅申報表，銀行對帳單和投資帳戶報表，以記錄您的工作和收入來源。

4。探索資格低下支付抵押貸款的資格

許多貸方為購房者提供更有利的首付要求。這意味著您可以將抵押貸款與可比抵押貸款大致相同的抵押貸款而無需支付20％的首付。在許多情況下，首付僅為3％。如果您有資格，其他計劃提供贈款，以支付您的利率，這可能價值數千美元，並為您節省您的每月抵押貸款付款。

您需要滿足貸方的要求才能獲得這些貸款。這些可能包括對房屋價格，最低收入門檻和最低信用評分的限制。

會計和簿記服務公司TaxAdvisor365的聯合創始人克里斯蒂安·馬爾多納多（Christian Maldonado）說，您也可以考慮一筆FHA貸款。 “這是非常受歡迎的抵押貸款選項首次購房者由於其成本較低，尤其是在您的第一所房屋的首付時，尤其是在您滿足最低要求（例如570ish信用評分）約為3.5％的最低要求的情況下，最低首付的首付費用約為3.5％。 ”

您的州還可能提供首付援助，可以涵蓋首付的很大一部分。通常，這種協助以低息貸款的形式出現，但是您可能需要滿足嚴格的收入要求和購房價格限制。在設定的一段時間後，在某些州可以寬恕首付援助貸款。

首付援助可以減少您為購房所需的錢。有很多方法可以購買幾乎沒有錢的房屋，從0％的貸款到政府和銀行贊助的援助。根據您購買的位置，可以在城市，縣，州和聯邦級別提供資金。

同時，這裡有一些探索的選項：

5。制定儲蓄計劃

您的儲蓄計劃包括您必須採取的措施來實現儲蓄目標。這是一系列策略，包括增加收入，減少在需要時減少支出，並強迫自己節省資金。

首席產品官Heather Winston表示：“寫下您的計劃 - 包括首付需要多少收入，估計的結算費用以及時間表，可以幫助您了解道路的艱難以及什麼可能會延遲成功的結果。”

自動儲蓄

您也許可以設置直接存款，以自動將收入分配在支票帳戶和儲蓄帳戶之間。您的銀行應用程序還可以允許您設置自動重複轉移。

設置單獨的儲蓄帳戶

試圖在您每天使用的同一交易帳戶中省錢的錢可以通過將酌處權與非第二交易的家庭支付節省相混合來使事情變得複雜。另外，除非是高收益支票帳戶。最好將您的預付款資金分為專用的儲蓄帳戶。確保它支付體面的利率提高您的積蓄。

增加收入

您可能有未考慮的收入來源。有些人忙於忙碌，這可能意味著從演出工作到與您的網絡有關自由職業的一切。您也可以考慮開展自己的在線業務，這可能是商店或創意努力，例如博客，視頻博客，播客或在Etsy上銷售手工藝品。考慮在下一份表演審查中要求老闆加薪甚至晉升。

節省每一個意外之財

如果您意外收到很多錢，請務必在住房基金中節省盡可能多的錢。您可能會以退稅，保險支出，繼承等形式獲得意外收穫，這可能會使您更接近您的目標。

削減大費用

與其僅專注於早晨拿鐵或在線新聞訂閱之類的小額費用，不如尋找減少可能對您的儲蓄產生更大影響的費用的方法。如果您想旅行，請考慮飛往更多的國內目的地，然後選擇兩星級酒店，而不是三星級或四星級的酒店。或者，如果您喜歡外出就餐，則可以通過學習在家烹飪類似的菜來節省幾百美元。但是，即使每個人都是相對較小的費用，削減流媒體和訂閱服務的累積效應也可以增加可觀的節省。