何時宣布破產

宣布破產的合適時機通常是在您用盡所有其他選擇以履行財務義務的選擇之後，但您仍然負擔不起債務。可能是時候宣布破產了，例如，如果您有大筆債務，您無法償還，抵押貸款付款，並且有止贖的危險，或者正在收到收款人的電話。

破產通常可以減少或消除您的債務，保存房屋並將收款人拒之門外。但這也有嚴重的財務後果，包括對您的長期損害信用評分。反過來，這會影響您將來借貸的能力。

破產類型

破產案件由聯邦法院處理，聯邦法律定義了六種不同類型。個人使用的兩種最常見類型是第7章和第13章。第11章破產主要用於企業。

第7章

第7章破產是大多數人檔案類型，也稱為直接破產或清算。法院任命的受託人可以出售您的某些財產，並利用收益部分償還您的債權人，之後您的債務被視為已償還。

某些類型的財產可以免於清算，但要受到某些限制。其中包括您的汽車，衣服，家庭用品，貿易工具，養老金以及您家中任何股權的一部分。當您申請破產時，您應該列出要豁免的財產。

第13章

第13章破產產生了法院批准的計劃，供您在三到五年的時間內償還全部或部分債務。

您的某些債務也可能被解釋。因為它不需要清算您的資產，所以只要您繼續進行商定的付款，第13章破產就可以允許您保留房屋。

破產申請程序

申請破產有許多步驟。無法完成它們可能會導致您的案件駁回。

在申請破產之前，您必須完成信用諮詢會議。輔導員應審查您的個人情況，提供有關預算和債務管理的建議，並討論破產的替代方案。

提交財務信息

申請破產涉及提交破產請願書和財務報表，以顯示您的收入，債務和資產。您還將要求提交一份均值測試表，該表格確定您的收入是否足夠低，以使您有資格獲得第7章。

如果您不符合第7章的資格，則必須申請第13章破產。您還需要支付申請費，儘管如果您證明自己負擔不起，有時會放棄。

您可以從破產法院獲得所需的表格。如果您聘請破產律師的服務，這通常是一個好主意，他們也應該能夠為他們提供。

與破產受託人聯繫

提出提交後，分配給您案件的破產受託人將安排債權人會議，也稱為341會議對於授權破產法的部分。對於您欠錢的人或企業來說，這是一個機會，詢問有關您的財務狀況以及您的計劃（如果有）償還它們的問題。

您的案件將由破產法官決定，根據您提供的信息。如果法院確定您試圖隱藏資產或犯有其他欺詐行為，那麼您不僅可能會失去案件，而且還會面臨刑事起訴。

債務人教育課程

在您申請破產後（但是在您的債務被解釋之前），您必須參加債務人教育課程，該課程將提供有關預算和貨幣管理的建議。您將需要獲得證明您參加的證書。您可以從破產法院或司法部獲取批准的債務教育提供者清單。

假設法院對您有利，在第7章的情況下，您的債務將被解釋。在第13章中，將批准還款計劃。債務已償還意味著債權人不再嘗試從您那裡收集債務。

破產的後果

破產對您的信用記錄有重大負面影響。第7章破產將保留在您的身上信用記錄十年來，雖然第13章破產通常會保留7年。

您可以通過破產來償還債務的頻率也受到限制。例如，如果您已經通過第7章破產而解除了債務，則必須等待八年才能再次宣布破產。

有律師嗎？

您可以在沒有律師的情況下申請破產，這被稱為填寫案件“ Pro See”。

但是，由於申請破產是複雜的，必須正確地完成成功的機會，因此在沒有破產程序中經驗豐富的律師的幫助的情況下，嘗試它是不明智的。

破產的替代方案

破產的替代方案通常可以減少您的債務義務，而對您的信用記錄的影響不太嚴重。

與您的債權人進行談判，而無需法院，有時可以使雙方受益。債權人沒有冒險任何不接收任何事情，而是同意償還時間表，以減少您的債務或在更長的時間內傳播您的付款。

如果您無法支付抵押貸款，那麼值得打電話給您貸款服務商要找出您可能必須避免申請破產的選擇。這些可能包括：

• 寬容允許您停止在指定的時間內付款或在更長的時間內延長較小的每月付款。
• 貸款修改永久更改您的貸款條款（例如降低利率），從而更容易償還。

如果您欠國稅局（IRS），您可能有資格提供妥協，讓您與代理商達成的款項要比您欠下的款項要少。在某些情況下，美國國稅局還提供每月一次付款計劃對於不能一次支付稅收義務的納稅人。

何時申請破產

破產法的存在是為了幫助那些承擔債務不可控制的人，這通常是由於大量醫療賬單或其他意外支出而導致的。但這不是一個簡單的過程，它有長期財務的負面影響。

在申請破產之前，請探索所有替代方案，並為負面後果做好準備。如果您認為破產是您唯一可行的選擇，請記住，您的信用將在多年內受到打擊，但損害不會是永久的。

底線

知道何時申請破產是最大程度地減少負面財務後果的關鍵。申請破產可能會對您的信用評分造成重大損害，但這可能是管理您負擔不起的債務的最佳解決方案。

考慮在申請破產之前，請諮詢信譽良好的信用顧問，以確定您的所有還款選擇。

通過將來仔細地使用信貸並按時支付賬單，您可以開始逐步重建信貸，並最終使破產拋棄。