為大學儲蓄：人壽保險還是529？

為大學儲蓄的最受歡迎的方法之一是稅收優惠的529計劃。但是，永久人壽保險單這是另一種可能性，因為它具有稅務儲蓄組件。雖然在如何使用資金時，529計劃更具限制，但由於費用較高，人壽保險可能會更昂貴。

一個529計劃讓您投資各種可能共同基金，無論您賺多少錢，都會增長稅收。只要資金用於支付合格的教育費用，所有提款將是100％免稅的。此外，許多州有稅收抵免或者扣除適用於為計劃做出貢獻的人。

永久人壽保險解釋

雖然529計劃可能是更知名的大學儲蓄工具，但永久人壽保險政策仍然是一個可行的選擇。當您支付保險費時，只有一部分捐款將用於您的死亡益處。其餘的進入現金價值帳戶，您可以向其貸款。

永久人壽保險有兩種類型：整體和可變。和全人壽保險，政策發行人將您的帳戶貸記保證金額，並可能取決於您的投資的表現。同時，與可變人壽保險，整個帳戶的年度績效與您附加的共同基金掛鉤。這提供了對您的投資的更大控制，但是如果市場下跌，您的帳戶可能會虧損。

為大學使用人壽保險的優點

人壽保險單作為大學儲蓄工具的最大好處也許是它提供的靈活性。在大多數情況下，您的529個帳戶中的收入將繳納所得稅，並在撤回合格的教育費用以外的任何事情時繳納10％的罰款。同時，您幾乎可以使用從人壽保險單中獲得的資金來實現任何目的，只要您的借入金額不超過您的總保費付款，就不應徵稅。

此外，計算您孩子的經濟援助資格的計算中不會包含人壽保險單。相反，將多達5.64％的父母資產（包括529個資金）納入申請人的學生援助指數（SAI）。

為大學使用人壽保險的缺點

另一方面，人壽保險單的主要缺點之一是您第一年的保險費中至少有50％可能交給保險代表。由於此和其他許多費用，您的政策現金價值可能不會超過10年的保費費用。此外，大多數人壽保險單每年將收取約2％的費用，以抵消投資和行政成本。

一份2024年晨星報告發現，2023年直接出售給消費者的529計劃的平均費用比率為0.32％。即使是顧問出售的529個計劃的平均費用比率僅為0.82％。

底線

作為一輛大學儲蓄工具，人壽保險單提供了一些獨特的好處，包括資金使用靈活性以及它不影響聯邦學生援助資格的事實。儘管如此，費用和其他費用確實可以帶入您的收入中，因此529計劃可能是兩者中更強大的選擇。