非二進制如何影響獲得人壽保險

識別為非二進制，並不會失去人壽保險的資格。儘管如此，儘管並不是每個人都認為是二元性別，但您仍必須申請男性或女性人壽保險。

關鍵要點

非二進制不會使您失去獲得人壽保險的資格，也不會自動意味著更高的保險費率。
但是，在非二進制人群中更常見的某些健康狀況可能會導致更高的保費。
無論您的性別認同如何，每個保險公司都以不同的方式評估每個申請人的風險。一位保險公司可能會提供其標準利率，而另一個保險公司可能會提供優先利率，即使兩家保險公司都以相同的信息為基礎。

為什麼終身保險公司詢問性別

人壽保險公司詢問性別，因為在出生時分配的性別之間的相關性。世界各地的婦女通常會超過男人。例如，社會保障局的最新精算壽命桌為剛出生的男孩的平均預期壽命為73.54歲，新生兒的平均預期壽命為79.30年，幾乎是六年的差異。更長的預期壽命意味著終身保險公司必須支付的可能性較低死亡益處在任何給定的政策上。

識別為非二進制的人是否具有與cisgender的人的期望值明顯不同（這意味著在出生時被識別為同性分配的個人）是未知的。在美國，只有大約120萬人認為是非雙性戀的人，大多數人都在29歲以下。精算師可能沒有他們為非二進制個人量身定制的利率所需的數據。

因為公開識別為非二進制的人占美國人口的一小部分，所以人壽保險保險公司也可能沒有太多動機來更新其保單。即使有一個激勵，改變了久違的商業慣例，尤其是在像保險業務這樣受高度監管的行業中，也可能是一個緩慢的過程。

快速事實

在除蒙大拿州以外的每個州，人壽保險公司都可以根據性別收取不同的費率。

在您的人壽保險申請中選擇性別

在某個時候，我們可能會在人壽保險申請中看到超過兩個選擇，甚至不必回答男性或女性問題。現在，事實並非如此。

但是，根據行業贊助的保險信息協會公司溝通總監馬克·弗里德蘭德（Mark Friedlander）的說法：“女同性戀，同性戀，雙性戀，跨性別，跨性別，酷兒/質疑，雜誌，雙性戀或無性個人可以申請與其他任何人相同的人壽保險，並且沒有相同的應用程序。

DeverlectLifeInsurance.com的聯合創始人兼首席執行官Jake Tamarkin說，他的公司和“更具前瞻性的公司”在應用程序上使用諸如“ Sex An Birth Birth”之類的術語，因為承銷商傾向於違約違約某人出生證明的定價目的。然後，他向客戶尋求多個人壽保險承銷商的報價，並看到使用的不同術語。他說：“今天在美國運營的700多家人壽保險公司，其應用程序的術語將有所不同。”

在過去的10年中，他注意到發生了變化。他說，十年前，也許有90％的表格只會提及性別。 “我相信，越來越多的公司開始使用'性'，試圖更加精確，”因為性別可以具有更廣泛的含義。

在有關跨性別的承銷申請人的博客文章中，CLTC的Stephen D. Forman（經過長期護理認證）指出，他與之合作的人壽保險公司更有可能根據個人確定的性別為基於當前的性別，而不是出生時指定的性別。

雖然選擇男性或女性可能不會是非二進制人員的偏好，但檢查一個框或另一個框可能不會顯著影響您的總體費率。人壽保險公司審查了許多因素，以決定申請人的保險性並設定他們必須支付的費用。沒錯，無論您是誰或如何認同。

終身保險公司如何設定保費

人壽保險費基於許多因素除性別外：

身體特徵：年齡，體重（身高和體重），血壓，膽固醇水平，慢性健康狀況
生活方式特徵：煙草使用，職業，非法毒品使用，駕駛記錄，犯罪記錄，破產，前往危險國家旅行，參加高風險娛樂
病史特徵：身心健康史，外科史，家庭健康史和處方病史

所有這些因素都會影響某人可能死亡的年齡。保險公司期望收取保費的時間越長，保險公司必須支付索賠的可能性就越小，保費就越低。

某些因素可能特別有可能影響非二進制個人及其為保險支付的費率。其中包括：

建造（身高和體重）

如前所述，您的身高和體重以及從這些數字中得出的體重指數（BMI） - 是確定您有資格獲得人壽保險和設定保費的重要因素。桌子承銷商用於該目的的男人和女人有所不同。

根據其高度可接受的體重的高端或低端的申請人可能會根據承保的性別來支付不同的稅率。例如，保險公司可能會將30個設定為BMI的上限，以使男性獲得最高率，而28則是女性的上限。

因此，非二進制申請人可以支付更高或更低的費率，具體取決於他們是作為男性或女性承銷。

心理健康史

接受任何心理健康診斷可能意味著支付更高的保險費。根據疾病控制與預防中心（CDC）的說法，人壽保險保險公司會非常認真地對待一些診斷，例如重度抑鬱症，因為自殺是美國的主要死亡原因之一，該中心指出，男性以女性的速度約為四倍。

根據研究，非二進制人可能會在主要二進制系統中生活和工作時面臨更多的微侵略，歧視和騷擾，導致心理健康不良。

條件的嚴重程度及其管理方式可以影響保險公司如何權衡心理健康診斷，以決定是否為某人提供保單並以什麼為代價提供政策。例如，一些保險公司比其他保險公司對抑鬱症的診斷評分更高。一家公司可能會給有診斷的人，儘管他們的心理健康病史，但仍可能會向他們收取不合格的率。

患有輕度至中度抑鬱症或焦慮症的人最多可以接受兩種藥物治療，兩種藥物都不是一種抗精神病藥，但取決於保險公司，可能仍然有資格獲得最佳速度。

在另一個極端情況下，過去兩年中的自殺企圖可以使某人暫時無法保險，就像過去一年內需要住院的精神疾病一樣。在此之後，可能有必要進行批准。

身體健康史

保險公司將通過問卷調查評估您當前的身體健康和健康病史，並可能是面對面的考試或實驗室檢查。醫學檢查通常會與檢查員一起收集以下內容：

病史細節
身高，體重，脈搏和血壓測量值
血液和尿液樣本

根據一項研究，在擁有健康保險的人中，非二進製成年人健康狀況不佳的機率是變性男性的兩倍以上，是跨性別婦女的1.5倍以上。這項研究沒有比較非二進制與順式個人的健康狀況。

該研究的作者指出，非二進製成年人“在醫療保健環境中經歷更高水平的歧視，具有更多未滿足的醫療保健需求，從事更多的健康傷害行為（即，毒品/酗酒，吸煙和自殺未遂），並且與其他跨性別者相比，參加年度健康檢查的可能性較小。”

重要的

並非所有保險公司都會以相同的方式解釋健康結果，非二進制人員可以降低保費成本通過各種方法，例如戒菸以及與對LGBTQ友好的醫療保健提供者一起獲得常規物理的方法。

手術和處方史

非二進制患者有時會進行性別肯定的手術或服用性別肯定的藥物。出生時指定女性的非二進制患者可能會進行乳房減少手術，而在出生時分配男性的非二進制患者可能會進行乳房增強手術。但總體而言，與跨性別女性和跨性別男性相比，非二進制跨性別成年人通常報告的醫療/社會過渡率明顯降低。

由於人壽保險公司在評估任何申請人時都考慮手術病史，因此任何對性別的手術都可能影響人壽保險。性別確認手術可能會有並發症，使申請人成為保險的風險前景。

某些藥物的使用也會影響保費。在某些情況下，它們可能通過證明治療以改善心理健康來降低保費。另外，如果與該藥物相關的健康風險或旨在治療的狀況，它們可能會增加保費。

人壽保險申請人的提示

除了了解保險公司如何評估申請人外，您還可以做一些其他事情來使該過程為您工作。

申請之前與代理商交談

在上網購買保險並在申請和承保過程中與人們的互動可能不舒服的互動可能會很吸引人。但是，您可能會通過與LGBTQ友好的，有執照的人壽保險代理商交談來取得更大的成功，他們可以花時間解釋任何潛在的障礙並與保險公司和計劃相匹配。

獲得基於雇主的團體人壽保險

如果你雇主提供人壽保險，您可以避開潛在的尷尬申請過程。因為這是一項小組政策，因此您也可以在沒有醫療承保的情況下獲得較低的利率。不利的一面是，您可能不會通過雇主獲得足夠的承保範圍。如果您得到的話，您也可能會失去覆蓋解僱或換工作，除非保險是便攜的。

找到一個非二進制友好的人壽保險公司

為了找到更有可能尊重您的人生保險公司，您可能會從列出LGBTQ友好型公司的一些組織開始。

例如，精算師的性別和性別聯盟贊助商清單可能是一個很好的起點。

為什麼沒有專門針對不明身份的男性或女性可用的人的人壽保險？

主要問題是，保險單是根據精算表的定價，該精算表為保險公司提供了男女預期的估計。由於非二進制個人代表人口的一小部分，而且由於許多人還很年輕，因此精算師在估計他們作為一個群體的生活期望方面幾乎沒有數據。

非二進制人員需要人壽保險嗎？

人們出於各種目的購買人壽保險。它可用於支付最終費用，提供遺產或幫助合作夥伴在保單持有人死後還清抵押貸款。在一個行業集團的一項調查中，有75％的LGBTQ個人說他們認為他們需要人壽保險，但只有42％的人報告了它。但是，有44％的人說他們計劃“今年”購買人壽保險（2023年）。

性別X與非二進制相同嗎？

儘管一些保險公司可以互換使用術語，但其他保險公司則以更廣泛的方式定義性別X。現在在護照上提供“ X”選項的美國國務院稱其為“未指定或其他性別認同”。

底線

美國的主要文化將性別視為二進制：您是男性還是女性。人壽保險公司也這樣做。但是，可能會發生一些變化。例如，22個州加上哥倫比亞特區允許駕駛執照申請人選擇“ X”的替代性別，而不是將其限制為“ M”或“ F”。自2022年以來，美國護照也提供了該選項。

包括出生證明在內的其他法律文件，越來越多地將非二進制視為性別認同。 2020年的一篇文章指出：“客戶也開始要求包括非二進制選項的表格和申請，因此他們不會被迫進行虛假選擇。”精算師雜誌。