性別和保險費用

保險公司根據風險和法律允許的因素設定保費。例如，保險公司無法根據申請人的種族或宗教設定保費。但是，保險公司傳統上將性別與申請人的風險聯繫在一起，因此通常是設定保費的一個因素。但是，當設定保費時，保險公司不僅將性別視為一個因素。很大程度上取決於特定類型的保險，過去的保險公司歷史，個人信用評分以及申請人居住的地方。

確定汽車保險費

當個人申請保險單時，他們想感到自己被收取的保險範圍是公平且負擔得起的費用，並且他們可以控制評估的因素。為了確保您每年行駛15,000英里的全新梅賽德斯的費用更多是有意義的，例如，與每年您每年駕駛5,000英里的12歲的本田相比，事故的風險越多，您駕駛的風險就越多，而且昂貴的汽車越來越多，修理或更換的費用就會增加。

並非每個人都認為保險公司收費是公平的基於一個人的性別的不同價格。在政策制定者和消費者倡導者面臨的面對面，所有類型的保險公司（不僅是汽車保險公司）數十年來一直在處理這個問題。

這是當前考慮不同類型保險的性別的方式。

性別和人壽保險費用

平均而言，一個人的年齡被認為是他們將壽命的最可靠的預測指標。性別排名第二。每個國家的觀察至少可以追溯到1880年，這表明男性通常比女性更早死亡，原因與遺傳學和激素有關。您今天可以看到這些差異社會保障局（SSA）精算壽命表，表明，2019年40歲的一名婦女的壽命比40歲的男人長約四年。

人壽保險當公司決定是向您收取最優惠（超級脫穎而出的）稅率還是更高的利率時，他們會考慮許多健康因素。其中一些因素是血糖水平，使用尼古丁，肝臟和腎功能，處方藥和病史。但是，人壽保險公司有時在某些健康標記（尤其是血壓，膽固醇和體重指數）方面，對男人和女性申請人採用不同的健康標準。這些差異可能導致不同的保費。

在大多數州，非性別包容性人壽保險定價可能會造成困惑和痛苦變性申請人和非二進制申請人被要求在申請中確定為男人或女人。迄今為止，保險公司似乎還沒有所有的性別認同，但根據對跨性別者和非二進制個人的心理和身體健康挑戰的了解，他們可能會為更高的費率收取更高的費率。

當然，被稱為一家公司，該公司因歧視可能導致的健康狀況不佳而收取較高的保費可能對公司的形像不利，並且可能對盈利能力產生負面影響。

自2012年底以來，歐洲法律禁止保險公司歐盟（歐盟）成員國將性別考慮到健康，生活和汽車保險費。但是，在美國大多數國家，在州一級受到大多監管的情況下，情況並非如此。蒙大拿州是唯一具有與歐盟一樣廣泛的法律的州，其歷史可以追溯到1985年。

一項學術研究探討了歐洲新的性別中立定價規則的影響，假定，如果50％的人壽保險公司的保單持有人是婦女，而50％是男性，則法律將使婦女支付更高的費率和男性以支付較低的費率。但是，新利率並不是老年人和女人的平均水平，而是真正取決於人壽保險公司投資組合中男女的百分比。

考慮到其客戶，新的費率將進行調整以反映該特定保險公司的風險。在男性的公司中，作為客戶，男性多的公司的保費會高。無論哪種情況，婦女都會補貼男性，但女性在某些公司中的補貼比其他公司更多。此外，保險公司可能需要收取額外的費用，以說明新的，較低的男性費率可能會使人壽保險對他們更具吸引力，並導致這個風險較高的群體購買更多。剛剛向所有人收取男性稅率的保險人可能會失去女性客戶。

性別和汽車保險費用

性別通常是保險公司用來確定汽車保險費率的因素之一。女性有時比男人少的錢，因為女人總體上往往會少發生事故，而且更少在影響下駕駛（DUI）事故嚴重事故更少。向男女收取的保費差異因保險公司和年齡而異。與男性相比，從16歲到24歲的婦女每年為汽車保險支付約500美元。汽車保險公司傾向於收取比男性少55歲及以上的婦女。

以下七個州不允許保險公司以性別溢價：

• 加利福尼亞
• 夏威夷
• 馬薩諸塞州
• 密歇根州
• 蒙大拿
• 北卡羅來納州
• 賓夕法尼亞州

斑馬是一個保險比較地點，發現（大多數情況下）男人和女性在所有年齡段中都要支付相同的費用。但是，年輕的駕駛員之間存在差異。小於20歲的男性比同年齡段的女性高14％。

在2012年非歧視法之後，歐盟的汽車保險費率發生了什麼？英國男女司機之間的差異差異。男性過去比女性支付27英鎊的汽車保險單；到2017年，他們支付了101英鎊。看來，保險公司用來設定保費的其他因素（例如職業）產生了重大影響。

性別和其他類型的保險

如我們所見，性別直接或間接影響保險費，無論監管機構是否允許基於性別的定價。這是性別如何影響其他類型的保險費的摘要。

健康保險

通過國家交流出售的負擔得起的護理法案 - 合併計劃，聯邦市場不能將性別用作設定保費的因素。然而，短期健康保險計劃可以而且經常向女性收取比男性的費用要高得多。

這差異是合理的嗎？來自全國保險專員協會（NAIC）保險業倡導組織說，在生育年期間的醫療費用比不能生育同齡的人高45％以上，差異可能高達270％，包括分娩費用。差異隨著年齡的增長而降低，到50年代中期，男性成為醫療保健的昂貴使用者。

當涉及非ACA計劃（包括短期計劃）時，各州可以決定保險公司如何設定保費。 14個州已經禁止健康保險公司在ACA之前在個人市場上設定健康保險費。截至2021年6月，羅德島已通過了立法，以禁止私人健康保險公司將性別作為設定保費的因素。

長期護理保險

長期護理（LTC）保險的個人保險對於女性而言比2020年的男性要貴得多，但情況並非總是如此。在2013年春季，一家主要的長期護理保險提供商Genworth宣布，它將開始向購買單個政策的男性和婦女收取不同的保費（在允許實踐的州），因為婦女獲得了三分之二的索賠付款美元。女性比男性更可能需要專業的長期護理，因為她們的壽命比男性更長，而且（在異性戀關係中）不太可能在老年時擁有配偶看護人。

自Genworth引入了這一變化以來，其他保險公司也效仿。 2020年，一名55歲男子的平均長期護理保險費為1,700美元；一個女人的價格為2,675美元。男子和女人一起購買政策的總稅率為3,050美元。

年金

從保險公司購買的即時年金，婦女的月收費比男性低，因為婦女的預期壽命更長。這個想法是，在一生中，男人和女人平均將獲得相同的總支出。但是，由於性別，男女並沒有從社會保障中獲得不同的支出。此外，雇主不能從中支付不同的金額定義的福利退休金計劃給做出同等貢獻的男女。

保險業對性別評級的看法

從廣義上講，保險業認為，針對消費者的最大利益，對性別評級（或任何其他評級變量）的規定更嚴格。由行業支持的消費者教育組織保險信息研究所（Insurance Information Institute）的2019年報告指出，由於保險公司必須基於通過統計分析而開發的精算性良好變量和監管機構批准，因此他們必須彌補諸如性別的損失，例如性別，例如或多或少地給其他變量。

報告說：“想像一下，男性駕駛員的事故成本更高，更有可能駕駛皮卡車。” “如果性別受到限制，那麼性別的代理評級變量可能會變成皮卡車。在這種情況下，皮卡車的價格可能會增加，而其他類型的車輛的費率可能會降低。”關於歐盟人壽保險的學術研究中指出的另一個可能的結果是，較低風險的客戶最終會補貼較高風險的客戶。

底線

儘管個人可能寧願支付反映自己選擇的保費（不是先生特徵）及其獨特的風險特徵，但保險業以如此精緻的水平設定費率是不可行的。這就是為什麼他們相反使用等級變量（例如年齡和性別）作為風險的代理。

保險公司說，他們的支付索賠經驗表明，某些特徵傾向於預測類似人群的風險，例如年輕人司機，即使某些年輕男子司機實際上比一些中年女性司機更安全。新技術，例如車內跟踪設備或健康監控設備，可以使保險公司在不使用更廣泛的性別（例如消費者發現該技術過於侵入性）的情況下更準確地評估個人的風險，並且對於保險公司和消費者而言既具有成本效益。