通過工作的人壽保險

許多雇主為僱員提供團體定期人壽保險。一些雇主還將其提供給僱員的配偶和家屬。

如果您在工作中受到小組政策的涵蓋，那麼了解其工作原理以及雇主的承保範圍是否足以滿足您的需求，這一點很重要。

什麼是團體定期人壽保險？

團體定期人壽保險是員工福利套餐的常見部分。許多雇主免費提供基本的承保範圍，以及僱員通過工資扣除。保險計劃還可以為員工提供購買配偶和子女承保範圍的選擇。

像其他類型的人壽保險一樣，如果您在保單有效的情況下去世，則團體定期人壽保險將為您的指定受益人帶來死亡福利。

團體定期人壽保險的運作方式

團體定期人壽保險不僅涵蓋您，而且涵蓋您的同事。只要您被公司僱用，您就會受到政策的涵蓋。

但是，這些政策不一定是一家公司到另一家公司的相同。雇主可以確定其死亡福利的規模，是否允許僱員增加死亡福利，以及是否可以為配偶和子女提供承保範圍。

這是一個仔細研究評估小組定期人壽保險單時要考慮的事情。

覆蓋量

通過小組計劃提供的覆蓋範圍在雇主之間有所不同。您可用的覆蓋範圍也可能因您在組織層次結構中的位置而有所不同。

高薪高管和經理的福利可能比提供給低級或每小時員工的收益更強大。一些高層員工可能有資格獲得團體政策和他們自己的個人，這是通過所謂的團體雕刻計劃。

保費費用

您的雇主可以免費提供一定數量的保險。如果您想購買額外的承保範圍，那麼您所付出的錢將在很大程度上取決於您的年齡。

集體期限通常是便宜的，尤其是對於年輕工人而言。但是，隨著個人的年齡，利率上升。大多數計劃還具有費率樂隊，其中保險成本會自動增加增量，例如，在30、35、40歲之間等。每個費率頻段的保費在計劃文件中概述。

合格

對於小組計劃，一旦滿足資格要求，所有員工通常會自動加入基本覆蓋範圍。這些要求可能包括每週工作一定數量的小時，或者在指定的時間長度上擔任僱員。

可能不需要參加小組計劃的參與者承保，保險公司用來評估一個人在申請個人保單時構成多少風險的過程。取而代之的是，無論他們的健康狀況如何，所有合格的員工都會自動覆蓋。

僱員是否有資格購買額外的團體定期覆蓋範圍，雇主與雇主之間也有所不同。在某些計劃中，只有當一個人最初被雇用或之後才有可能合格活動，例如孩子的誕生。在其他計劃中，可以在公開註冊期間添加補充小組期限。

與基本覆蓋範圍不同，補充覆蓋範圍可能需要承保。通常，這是一個簡化的承保過程，在該過程中，員工回答一些問題以確定資格而不是進行身體檢查。然後，保險公司決定是否提供覆蓋範圍，如果是的，則以什麼價格提供覆蓋範圍。

覆蓋範圍的可移植性

由於小組期限與持續的就業鏈接，因此當個人的僱用終止時，覆蓋範圍會自動結束。一些保險公司確實提供了通過轉換為個人繼續覆蓋範圍的選擇永久人壽保險政策。

轉換選項因計劃而異，可能不是自動的，並且可能需要承保。新政策也可能具有更高的保費。

福利稅

雇主可以為僱員提供最高$ 50,000的免稅集團定期人壽保險覆蓋範圍。根據國稅局（IRS）代碼第79條的規定，必須將雇主支付的50,000美元以上的承保費用確認為應稅收益並報導了員工的W-2形式為收入。應稅金額是根據員工的年齡使用IRS保費表計算的社會保障和Medicare稅。

如果雇主確實有區別（可以通過提供不同量的覆蓋範圍來選擇僱員組，那麼第一個$ 50,000的承保範圍可能會成為他們的應稅收益。這包括公司官員，高薪個人或擁有5％或更高股份的所有者。

您的雇主贊助的人壽保險足夠嗎？

團體定期人壽保險是一個很好的好處，但是要記住一些局限性。

由於小組覆蓋範圍與就業有關，如果您更換工作，停止工作一段時間，請假開展業務或退休，那麼承保範圍將停止。這使您有沒有保險的風險，或者如果您有健康問題，很難找到新的保險。您可能可以選擇轉換為永久政策，但這可能是昂貴的。

除此之外，您的雇主提供的覆蓋範圍可能不足以滿足您親人的財務需求。基本的50,000美元人壽保險政策可以支付葬禮費用並清除一些債務，但是如果您想拋棄錢來還清抵押貸款，讓孩子上大學或支付未來幾年的日常生活費用，則需要更大的保單。

由於這些原因，通常自己購買一些個人覆蓋範圍通常是有意義的。 Investopedia定期將最佳人壽保險公司評級為不同類型的保單。