如何減免債務

承擔債務可能會很大，尤其是如果您持有太多且沒有收入來支持它。常見的債務減免策略，例如信用諮詢，債務合併和債務解決，可以幫助減輕負擔。

如果您現在正在掙扎，我們建議您從信用諮詢開始，與受過訓練的專業人士交談。但是有幾種選擇。繼續閱讀以了解如何使用各種策略從債務中找到一些緩解。

什麼是債務減免？

債務減免可以描述許多不同的策略，以幫助消費者處理債務。它可以參考信用卡，個人貸款，汽車貸款，學生貸款甚至抵押貸款。人們在無法管理債務負擔時經常尋求債務減免。

考慮這些常見的債務減免策略；這些通常適用於無抵押債務，而不是保證債務：

• 信用諮詢： 信用諮詢指的是與受過訓練的財務顧問一起工作，他們可以教育您如何管理債務。您的輔導員可能會談判債務管理計劃借助您的債權人，以較低的利率幫助您償還債務。
• 債務收益應用程序：有手機和桌面應用程序旨在幫助您預算資金並償還債務。鏈接您的帳戶並承諾使用回報策略，例如雪崩或雪球策略，達到目標。
• 債務合併/再融資：債務合併涉及使用個人貸款或餘額轉移信用卡還清幾個現有債務。理想情況下，您最終以較低的利率獲得了一次，較低的每月付款。
  
• 債務和解：您可以親自與債權人協商債務和解或與債務和解公司。您沒有將錢放在一邊，而不是正常償還債務，然後還清全部債務，以支付較低的一次性付款。這是一個冒險的策略，可能不想申請破產的人使用，但破產實際上是可取的。
• 破產：聲明破產是呼籲完全或部分債務寬恕。根據結果​​的不同，它可能會給您重新開始。
  

信用諮詢公司

對於任何因債務而苦苦掙扎的人來說，信用諮詢是一個很好的第一站。您可以與認證的信用顧問進行交談，他們將幫助您弄清楚您的財務狀況，並為現在管理債務和前進的有效方法。

這可以包括設計一個月預算並製定債務管理計劃。您的信用顧問可以幫助您獲取並閱讀您的信用報告並為您提供教育工具，以使您的財務生活重回正軌。

您可以通過州的消費者保護或總檢察長辦公室找到信用顧問。也有通過美國司法部， 這美國財務諮詢協會和國家信用諮詢基金會。或者，請檢查我們的選擇最佳信用諮詢服務可用。

債務收益應用程序

債務收益應用程序是您在智能手機或計算機上下載或在網站上使用的手機或桌面應用程序。它們通常是通過鏈接您的財務帳戶並幫助您制定還款計劃以使您擺脫債務的工作來工作，儘管某些應用程序要求您手動輸入數據。該應用可能建議您使用債務雪崩（您首先還清高利息債務）或債務滾雪球（首先要解決低餘額的地方）策略。

這些應用不會減少您欠的錢。它們旨在使您保持正軌並監視您的進度，這可以通過更具財務上的自我意識來幫助您節省金錢。

與個人貸款合併/再融資

一個債務合併貸款是您用來償還現有債務的新貸款。如果您需要快速減免債務，那麼如果您以較低的總每月付款方式獲得合併貸款才有意義。根據您的信用，您可能能夠以低於現有債務的利率獲得貸款，這就是為什麼人們傾向於使用利率較低的個人貸款來償還高利息信用卡債務的原因。

你可以獲得債務合併貸款通過銀行，信用合作社和在線貸方。您需要申請並獲得貸方批准，這意味著滿足某些可能包括一定信用評分，收入閾值和債務收入（DTI）比率。

信用卡的債務合併/再融資

您可能有資格獲得餘額轉移信用卡鞏固和再融資您的債務。如果您獲得批准，則可以將未償債務的餘額轉移到這張新卡上。

許多卡發行人給新持卡人入門或預告率在一定期間的0％，通常為12到21個月。這意味著您不必在此期間支付利息，儘管您可能需要支付餘額轉讓費，這是餘額的百分比。但是，您必須每月支付最低付款，如果您錯過了付款，則可能會損失0％的APR，並因APR的罰款很高。

您可能已經在郵件中收到了新卡的報價，這是一個不錯的起點。許多貸方允許您查看是否預先資格對於卡片而不會影響您的信用。

如果您進行餘額轉移要約，請確保按時進行每月付款。當入門率結束時，您的餘額將轉換為普通APR，這可能很高。將您的卡餘額除以您必須償還的月數並進行每月付款（除非這將小於您所需的最低每月付款（在這種情況下，只需支付所需的最低付款），這是一個好主意。

債務和解

在債務設定中，目標是以低於您的欠款還清債務，通常是通過一次性付款。債務清算可以自己或通過債務和解公司完成。債務和解公司不能做任何您無法做的事情，但是像稅務專家一樣，如果您想幫助處理債務和債權人，他們可能值得僱用。

在典型的債務結算過程中，您停止向債權人付款。取而代之的是，這筆錢被放入一個儲蓄帳戶中，有時被稱為“戰箱”。這筆錢用於與您的債權人進行談判。不再定期付款，而是一次性付款，您的債權人處於獲得或可能一無所獲的位置。

但是債務和解很冒險。如果您不償還債務，您將違反您最初簽署的協議，在某些情況下，債權人將這些借款人帶到法院。當您不付款時，您的債務可能會出售給收集機構。

不能保證債務和解會奏效 - 律師沒有義務接受債務和解。當您停止償還債務時，您的信用評分將受到很大的打擊。如果您實際實現債務清算，將會遭受進一步的信用損失。而且，如果您與一家債務和解公司合作，您將收取費用（可能很大），這是您所擁有的債務百分比。

儘管有風險，但如果您面臨壓倒性的債務，則如果您沒有資格或不想申請破產，則可能是合適的。

破產

破產通常被視為最後的手段，儘管它比債務結算更可取。每個人都嚴重損害了您的信譽，但是破產的總體成本可能會減少，而花費更少的時間，這可能是一件肯定的事情。

破產是從債務中脫穎而出的最快方法之一。您不會毫髮無損地出來 - 您的信用評分將帶來一個鼻子，破產保留在您的信用報告中長達10年。但是，隨著時間的流逝，負面影響會減少，但是您的信用評分可能比您預期的要快。

要申請破產，您必須與破產律師會面並滿足一些要求。這些包括提供相關的財務信息並填寫表格。您可能需要接受信用諮詢，並支付一些相對較小的費用，然後您的律師才能提交文書工作。

請記住，如果支付律師的費用太繁重，您可能有資格通過美國律師協會或法律服務公司獲得免費法律服務。

如何避免債務減免騙局

債務減免（和信用維修）騙局針對有大量債務的人，特別是信用卡餘額。如果他們支付預期費用，他們會做出虛假的保證，以便與債權人進行談判，降低或償還消費者的債務。

很難確定有多少人受這些計劃的影響，因為許多人不報告這些方案。但是，如果您意識到以下警告信號，則可以避免被其中一個騙局欺騙：

• 未經請求的請求：懷疑您可能會收到債務減免的任何電子郵件，電話或短信。信用報告信息不是私人的，因此，如果您在信用報告中列出了債務，則可能會伸出合法的債務債務公司。但是，不要直接響應，也不是最重要的是，不要單擊您發送的任何鏈接。而是訪問公司網站或檢查可信賴的建議詢問他們的服務。
• 對前期付款的需求：要謹慎承諾消除債務以換取大量的前期費用。合法的債務和解服務首先協商您的債務，並在談判成功後通常佔您納入債務的百分比（15％至25％）。但是，您可能需要支付費用才能在計劃開始時開設儲蓄帳戶。
  
• 提防保證結果和政府支持：一些騙子使用諸如“保證結果”或“新政府計劃”之類的術語來使其騙局合法化並誘使消費者。但是債務減免公司無法保證結果，因為債權人沒有法律義務接受和解，並且政府不提供債務減免。
  

與債權人進行談判可能是一個漫長的過程，這就是為什麼合法的債務減免公司不承諾額外快速的結果，也不保證保證的原因。尋找經認可和推薦的公司。如果不確定，請查找客戶評論和評分。

常見問題（常見問題解答）

底線

如果您滿意債務，找不到出路，請記住，有些組織可能能夠提供一些幫助。從信用諮詢開始，以進行組織，並清楚地了解您的財務狀況。他們的專業知識可能會給您清晰，並且您認為無法為您工作的選擇。

債務收益應用程序是另一種相對簡單的入門方式，不會影響您的信用評分。如果您嘗試了其他所有事情，那麼債務和解公司或破產律師可能是正確的策略。