不良信用：定義，示例以及如何改進

什麼是不良信用？

不良信用是指一個人不按時支付賬單的歷史以及他們將來無法及時付款的可能性。對於個人而言，它經常反映在低點信用評分。企業信用也很差。

信譽不佳會使借錢很難，尤其是在競爭性的利率。

了解不良信用

曾經借錢或註冊信用卡的大多數美國人都將在三個主要的三大專業中有一個或多個信用局：Equifax，Experian和Transunion。這些文件中的信息，包括欠多少錢以及是否按時支付賬單，用於計算他們的信用評分，一個旨在指導他們的數字信譽。

美國最常見的信用評分是FICO得分，以前艾薩克公司（Isaac Corp.）的名字命名。

FICO分數由五個主要要素組成，分配了不同的權重：

1. 35％ - 付款歷史：這個因素的重量最大。它表明該人是否按時支付了信用賬單。缺少幾天的時間可能會很重要，儘管越多犯罪付款，考慮到更糟。
2. 30％ - 欠總額：這包括抵押貸款，信用卡餘額，汽車貸款，收款，法院判決和其他債務的任何賬單。這裡尤其重要的是這個人的信用利用率，其中比較了他們可以藉入多少錢（例如信用卡上的總限制）和在任何給定時間欠多少錢。具有較高的信用利用率（例如，超過20％或30％）可以視為危險信號，並導致信用評分較低。
3. 15％ - 長度信用記錄：更長的更好。
4. 10％ - 信用類型的混合：這可以包括抵押貸款，汽車貸款和信用卡。擁有幾種類型是加號。
5. 10％ - 新信用：這包括該人最近獲得或申請的任何信用。貸方如果您要申請很多信貸，可以將其視為危險信號。

不良信用的例子

FICO分數從300到850，分數為579或更低的借款人通常認為信用不良。根據Experian的說法，大約62％的分數達到或以下579人的人可能會嚴重違反其貸款，從而使他們對貸款人的風險較差。

從580到669的分數被標記為公平。這些借款人在貸款上嚴重拖欠的可能性要小得多，這使得與信用評分不佳的貸款的風險要低得多。但是，與更接近最接近該最佳850大關的借款人相比，即使是此範圍內的借款人也可能被迫支付更高的利率或難以確保貸款。

如何提高不良信用

如果您的信用不良（或公平的信用），則可以採取一些步驟將信用評分超過669，並將其保留在那裡。以下是實現這一目標的一些技巧FICO。

設置自動在線付款

這樣做對於您的所有信用卡和貸款，或至少獲取貸方提供的電子郵件或文字提醒列表。這將有助於確保您記得至少每月按時付款。

支付信用卡債務

盡可能將付款高於最低金額。設置一個現實還款目標並逐步努力。具有高信用卡債務損害您的信用評分，並支付超過到期的最低支付可以幫助提高它。

檢查利率披露

信用卡帳戶提供這些披露。專注於最高利益債務最快。這將釋放最多的現金，然後您可以開始將其應用於其他較低利益的債務。

保持未使用的信用卡帳戶開放

不要關閉您不再使用的信用卡帳戶。另外，不要打開您不需要的新帳戶。這兩步都會損害您的信用評分。

如果不良信用使您難以獲得常規信用卡，請考慮申請有擔保信用卡。它類似於銀行借記卡，因為它允許您僅花費存款金額。擁有有安全的卡並及時付款可以幫助您重建不良的信用評分，並最終有資格獲得常規卡。這也是年輕人開始建立信用記錄的好方法。

底線

不良信用可能是主要的障礙，特別是如果您希望藉錢購買房屋或汽車。但這不必是永久的。

如果您的信譽不佳，請按時償還債務並償還高餘額可以提高您的信用評分，並使您對貸方更具吸引力。如果您覺得自己淹死了債務，那是一個非營利組織信用顧問可能能夠提供幫助。