破產解釋了：類型及其工作原理

什麼是破產？

如果您不能償還債務，破產是一種獲得新的財務開端（作為個人或企業）的一種方式。通常，這需要向破產法院提出請願書。法官從那裡決定您是否必須清算任何資產，還是可以重組債務以履行盡可能多的義務。

破產的運作方式

當您宣布破產時，您會向聯邦法院提出請願書。雖然您可以自己做到這一點（也稱為“ Pro SE”），但不建議這樣做。破產法很複雜，一個錯誤可能會嚴重損害您的案件。取而代之的是，請諮詢合格的破產律師，他可以幫助您選擇要宣布哪種類型的破產以及如何導航法律程序。

提交後，自動住宿生效，暫時停止債權人對您採取採集行動，包括訴訟，止贖， 或者工資裝飾。

一個受託人然後被任命以監督您的案件，您需要披露您的資產，收入和債務在341會議（即，債權人會議）。這使受託人確定是否應出售任何資產（在清算案件中），還是需要還款計劃（在重組案件中）。

在過程結束時，您的合格債務將被解釋，這意味著您將不再對他們負責，只要您滿足破產條款。但是，破產也留在您的信用報告多年來，會損害您將來借錢的能力。

破產申請的類型

《破產法》於1978年由國會制定，在各種情況下概述了不同的破產類型。例如，第7章和第13章是個人最常見的類型，而第11章破產主要由企業使用。

第7章

第7章破產讓個人排放大多數類型的無抵押債務，例如信用卡餘額和醫療費用。但是，您必須首先清算非豁免資產，以償還盡可能多的債務。

非豁免資產可以包括股票，，，，債券和其他不必要的貴重物品。相比之下，免受清算要求的豁免資產可能包括您的主要房屋，家具和汽車。

第11章

第11章破產讓我們企業（有時是有巨額債務的人）制定一項計劃，隨著時間的推移重組和償還其債權人。這可能涉及裁員，重新談判合同或出售資產，而企業繼續運營。但是，未經法院批准，該業務無法擴大其業務，承擔新債務或出售未在重組計劃中指定的資產。

要獲得資格，您必須在提出破產請願書的120天內提交重組計劃（儘管法院可以授予延期）。然後，該計劃必須由債權人批准並由法院確認。

第13章

如果您沒有資格參加第7章破產，請考慮第13章。它使您可以根據通常跨三到五年的新還款計劃來重組債務。與第7章不同，您無需清算任何資產，如果您要保留其他非豁免屬性，則可以使其成為更好的選擇。

也就是說，在您完成還款計劃之前，您的債務不會被解釋。此外，您必須有常規收入，總債務不到275萬美元才能獲得資格。

其他類型的破產

其他較不常見的破產形式包括：

• 第9章破產類似於第11章，但該破產適用於包括城市，縣，鄉鎮和學區在內的財務困境的市政當局。它使他們能夠制定一個計劃來償還債權人而無需清算資產。
• 第12章破產專為農場和漁業設計。它使他們能夠重組業務並製定還款計劃，同時保持其土地，設備和其他基本資產的所有權。
• 第15章破產處理跨境破產案件，其中債務人的資產和債務分佈在多個國家。它在2005年被添加到《破產法》中，以促進美國和外國法院之間的協調。

什麼是破產的排放？

解除是法院命令，在您符合破產條款後，可以正式免除您的未償債務。換句話說，您不再對債務負責，債權人不再為您追隨他們。

然而，有些債務無法解釋，包括大多數稅收，兒童撫養費，a養費，大多數學生貸款，法院罰款和刑事賠償，以及因醉酒或受到毒品影響而造成的人身傷害。此外，具有安全索賠的債權人仍然可以抓住抵押財產（假設有有效的留置權）。

破產的利弊

專業人士解釋說

• 無抵押債務減免：通過消除無抵押債務，您無法再償還。
• 自動住宿：在破產過程中，停止債權人收集工作（包括訴訟，喪失抵押品贖回權和工資裝飾）。
• 豁免資產保護：一些基本資產，例如您的家和汽車，可以免於清算。

缺點解釋了

• 嚴重的信用損失：破產保留在您的信用報告中已有7 - 10年（第13章和第7章第10章），使未來的借貸更加困難。
• 損失非豁免資產和抵押品：除了在有擔保債務上喪失抵押品外，您可能還必須出售非豁免資產。
• 一些債務類型不符合資格：某些債務（例如兒童撫養費和未繳納稅款）沒有資格通過破產來釋放。

破產替代方案

在訴諸破產之前，請考慮以下替代方案：

• 與債權人協商：許多債權人寧願延長您的還款時間表，減少貸款餘額或修改其他貸款條款除了通過破產申請而幾乎沒有接收到一無所有的風險。
• 探索忍耐選擇：如果您落後於抵押貸款，請詢問您的貸方是否會考慮寬容（暫時暫停付款）您重新站起來。他們可能更喜歡經歷長期昂貴的止贖。
• 要求妥協的要約：如果您落後於稅收，請要求提供妥協來自國稅局（IRS）。這使您可以與代理機構達成比您欠下的欠款。您可能還需要要求付款計劃在更長的時間範圍內傳播債務。

底線

最終，如果您淹沒了債務，破產可以提供一些急需的經濟救濟。但是，這不是掉以輕心的決定。您可能被迫出售資產並承受嚴重的信用損失，這可能會使您很難借錢。

提交之前，請考慮您的所有選擇，包括與債權人進行談判和探索貸款修改。如果破產仍然是最好的選擇，請諮詢合格的律師，該律師可以幫助您瀏覽這一複雜的法律程序並最大程度地利用您的財務恢復。