特許銀行：解釋，歷史和常見問題解答

什麼是特許銀行？

特許銀行是金融機構（FI）其主要作用是從個人和組織中接受和維護貨幣存款，以及借出款項。特許銀行的細節因國家 /地區而異。但是，總的來說，一家特許銀行的運營已獲得政府在金融服務行業開展業務的允許。特許銀行通常與商業銀行。

關鍵要點

一家特許銀行是一家從事提供貨幣交易業務的金融機構，例如保護存款和貸款。
大多數特許銀行已獲得政府在金融服務行業運營的許可。
在美國，貨幣審計長辦公室（OCC）負責監督外國銀行的特許銀行，聯邦儲蓄協會以及聯邦分支機構和機構。
OCC有權授予或拒絕為國家銀行和聯邦儲蓄協會的新憲章申請。

了解特許銀行

特許銀行提供核心金融中介當今經濟中必不可少的服務。個人可以在特許銀行內輕鬆地將其資金存入各種類型的帳戶中，從而為臨時儲蓄帶來利息。特許銀行維持貨幣浮動，以便他們可以處理客戶的每日交易，但他們將大部分存款借給個人和商業借款人來刺激經濟成長。

特許銀行監督

銀行的實際憲章列出了銀行的運營準則，以及如何遵守相關法規。這可能包括銀行將如何維護一定最低資本要求。在美國，憲章可以是州或聯邦發行的，並分別符合州機構法規或聯邦視權法規。

這貨幣審計器辦公室（OCC）由國會於1863年創建，作為《國家貨幣法》的一部分。 OCC負責監督所有聯邦儲蓄協會和國家銀行，以及所有外國銀行的聯邦分支機構和機構。 OCC是美國財政部境內的獨立局，負責批准或拒絕新憲章的申請國家銀行和聯邦儲蓄協會。

OCC的審查員對銀行進行現場審查，以確保機構以安全有道的方式運作。 OCC負責確定銀行結構的風險，並可以針對特許銀行採取違規行為，包括發出停火和停止命令並施加罰款。截至2022年，OCC監督了1,109家特許銀行，聯邦儲蓄協會以及外國銀行的聯邦分支機構和機構。

15.4萬億美元

Occ監管機構持有的銀行資產的總價值占美國所有商業銀行資產的65％。

特許銀行與在線銀行

某些在線銀行可能包含海外租賃；這些不符合州或聯邦法規。在這些情況下，消費者必須確定在線銀行是否可以提供聯邦存款保險公司（FDIC）保護。 FDIC成立於1933年，旨在保持公眾信心並減輕美國銀行失敗，確保每個會員機構的存款最高25萬美元。

示例的例子在線銀行包括Axos Bank，Ally Bank，Everbank（以前是TIAA銀行），Discover Bank和Charles Schwab Bank。由於在線銀行可以通過主要數字足跡削減成本，因此許多人可以向客戶提供高於平均水平的存款率和高質量的數字產品。

州特許銀行與聯邦特許銀行

狀態

節省成本，收入更高，獲得當地監管機構和關係，減少國家銀行權力
可以看到法律貸款限制的增加，這將使貸款競爭更好並減少參與
由於節省成本，可能增加潛在收入
改善了對當地主要監管機構和銀行專員的機會

聯邦

能夠更輕鬆地在其他州開設分支機構
在多個州運營的銀行對許多不同州監管機構的監管要求減少了監管要求

為什麼銀行轉換為州憲章

一些國家銀行已經認識到轉換的好處國家銀行憲章。通常，這是由於以下三個原因：節省成本和更高的收入，獲得當地監管機構和人際關係以及減少國家銀行權力的原因。

大多數國家銀行支付的監管和考試費用要比州銀行高得多。每家銀行都有自己的費用，但舉例來說，擁有2.5億美元資產的國家銀行可以通過轉換來節省25,000至50,000美元或更多的年度監督評估費用。同樣，許多銀行（根據州的不同，他們的法律貸款限額都會增加，這將使他們能夠爭奪貸款並減少參與。轉換過程不是免費的。每個州都需要提交費用和法律費用，州監管考試以及將機構更名以取消其先前的國家品牌身份的成本。即便如此，這種轉換成本可能證明是為了節省成本並增加潛在的收入。

當國家銀行轉換為州憲章時，他們還可以改善對當地主要監管機構的訪問權限。在國家一級，OCC的營業額很大，使某些銀行更難與其監管聯繫保持密切的關係。有了國家憲章，所有決策者都是本地的，應該更加了解影響國家銀行的問題。此外，州憲章將導致銀行有兩個監管機構：州以及外國銀行提供聯邦存款保險。但是，在州憲章下，能夠親自與州的銀行專員訪問，並討論任何問題，這可能是有用的。

多德 - 弗蘭克的影響

從歷史上看，國家銀行憲章的主要好處是廣泛的說法，即聯邦法律優先於州法律。這對於在多個州運營的銀行來說，這是有利的，因為聯邦法律贏得了州法律的差異。但是，多德 - 弗蘭克法案導致削減和減少聯邦先發製人。大多數國家銀行是不在全國范圍內運作的社區銀行。話雖如此，國家銀行必須考慮聯邦先發製人是否確實有益，以及《國家憲章》是否還有其他好處。每個州都有自己的法律程序從國家銀行轉變為國家銀行。正在考慮轉換的銀行的董事會和管理小組必須決定如何最好地實現其目標和目的。如果國家機構認為銀行正在為避免OCC問題而四處逛逛監管機構，則國家機構可能會拒絕轉換請求。

《多德 - 弗蘭克法案》限制了陷入困境的銀行的憲章conversion依，尤其是具有任何正式執法令或理解備忘錄的銀行。多德 - 弗蘭克（Dodd-Frank）需要一家尋求轉換的銀行來國家憲章以其當前和潛在的監管機構提交該申請，因此，在任何轉換意圖之前，OCC將知道。

因此，儘管聯邦憲章可以減少多個州業務的州監管機構的監管要求，但可以節省成本，提高收入潛力以及與監管機構的更好的關係，以轉換為州。