金融技術（金融科技）：它對我們生活的使用和影響

什麼是金融技術（金融科技）？

金融技術（更名為金融科技）用於描述旨在改善和自動化金融服務的新技術。金融科技以此為核心來幫助公司，企業主和消費者更好管理他們的財務運營，過程和生活。它由用於計算機和智能手機的專業軟件和算法組成。金融科技（Fintech）詞是“金融技術”的縮短組合。

當金融科技在21世紀出現時，該術語最初應用於已建立的金融機構（例如銀行）的後端系統中使用的技術。從2018年左右到2022年，向以消費者為導向的服務發生了轉變。金融科技現在包括不同的部門和行業，例如教育，零售銀行，籌款和非營利組織以及投資管理等。

金融科技還包括加密貨幣的開發和使用，例如比特幣。雖然金融科技領域可能會看到最多的頭條新聞，但巨額資金仍然在於傳統的全球銀行業及其多元化的金錢行業市值。

了解金融科技

從廣義上講，“金融技術”一詞可以適用於人們交易業務的任何創新，從數字資金的發明到雙重簿記。自互聯網革命以來，金融技術一直在爆炸性地發展。

您可能每天使用一些金融科技元素。一些示例包括通過iPhone將錢從借記帳戶轉移到支票帳戶，通過Venmo向朋友發送錢，或通過在線經紀人管理投資。根據EY 2019年全球金融科技採用指數，三分之二的消費者使用至少兩種或更多的金融科技服務，這些消費者越來越了解金融科技作為日常生活的一部分。

金融科技在實踐中

最容易受到關注的金融科技初創公司具有相同的特徵：他們旨在挑戰並最終接管傳統的金融服務提供商，通過更靈活，為人口服務不足的人群提供服務，或提供更快或更好的服務。

例如，金融公司確認試圖切割信用卡公司在在線購物過程中，通過為消費者提供購買即時，短期貸款購買的方式。雖然利率可能很高，但確認聲稱為貧困或沒有信用的消費者提供一種方法來確保信用並建立他們的方式信用記錄。

相似地，更好的抵押貸款尋求通過僅數字產品來簡化房屋抵押流程，該產品可以在申請後的24小時內通過經過驗證的預批准信獎勵用戶。格林斯基試圖通過幫助消費者避免貸方並通過提供零利益的促銷期來幫助消費者避免貸方，從而將房屋裝修借款人與銀行聯繫起來。

對於貧困或沒有的消費者信用，塔拉（Tala）通過對交易歷史記錄和看似無關的事物（例如他們玩的手機遊戲）進行智能手機進行深入的數據挖掘，從而為發展世界中的消費者提供了更多的數據。塔拉（Tala）試圖比當地銀行，不受監管的貸方和其他小額信貸機構。

簡而言之，如果您曾經想過為什麼您的財務生活中的某些方面是如此令人不愉快（例如，與傳統貸方申請抵押），或者覺得這不是很合適，那麼Fintech可能會（或尋求）為您提供解決方案。

金融科技的擴展視野

Fintech以最基本的形式將金融服務捆綁為通常更容易使用的單個產品。簡化產品與技術的結合使金融科技公司更有效地降低了與每筆交易相關的成本。

如果一個詞可以描述有多少金融科技創新影響了傳統交易，銀行，財務建議和產品，那是“破壞”，這是您在普通對話或媒體中可能聽到的這個詞。現在，在移動設備上更常見的是，曾經是分支機構，銷售人員和台式機領域的金融產品和服務。

例如，僅移動股票交易應用程序羅賓不收取交易費用，和點對點（P2P）貸款像Prosper Marketplace，LendingClub和Ondeck這樣的網站承諾通過向廣泛市場力量開放貸款競爭來降低利率。企業貸款提供商，例如Kabbage，Lendio，Accion和Funding Circle（等），為創業和建立的企業提供了輕鬆，快速的平台，以確保營運資金。奧斯卡（Oscar）是一家在線保險初創公司，2018年3月獲得了1.65億美元的資金。如此大量的資金回合併不罕見，並且在金融科技初創公司全球發生。

向數字優先的心態轉變已推動了幾個傳統機構對類似產品進行大量投資。例如，投資銀行高盛（Goldman Sachs）於2016年推出了消費者貸款平台Marcus，以便進入金融科技領域。

也就是說，許多精通技術的行業觀察家警告說，保持基金會啟發的創新不僅需要加強技術支出。相反，與較輕的英尺初創公司競爭需要重大的思維，過程，決策，甚至整體公司結構的變化。

金融科技和新技術

新技術，例如機器學習/人工智能（AI），預測行為分析和數據驅動的營銷將使猜測和習慣從財務決策中淘汰。 “學習”應用程序不僅會學習用戶的習慣，而且還可以吸引用戶學習遊戲，以使他們的自動，無意識的支出和保存決策更好。

Fintech也是自動化客戶服務技術的敏銳適配器，利用聊天機器人和AI界面來幫助客戶完成基本任務並降低人員配備成本。金融科技還通過利用有關付款歷史記錄的信息來應對超出規範的旗幟交易，以應對欺詐。

金融科技景觀

自2010年代中期以來，金融科技爆炸了，初創公司獲得了數十億美元風險資金（其中一些已經成為獨角獸）以及現任金融公司要么搶購新的企業，要么建立自己的金融科技產品。

北美仍然生產大多數金融科技初創公司，亞洲相對較接近，其次是歐洲。金融科技創新的一些最活躍的領域包括或圍繞以下領域（除其他領域）：

• 加密貨幣（比特幣，以太坊等），數字令牌（例如，無殺菌令牌或nfts）和數字現金。這些經常依靠區塊鏈Technology是一種分佈式分類帳技術（DLT），它在計算機網絡上維護記錄，但沒有中央分類帳。區塊鏈還允許所謂智能合約，它利用代碼自動在買賣雙方等各方之間執行合同。
• 開放銀行這是一個概念，建議所有人都應該訪問銀行數據以構建創建金融機構和第三方提供商連接網絡的應用程序。一個例子是多合一的貨幣管理工具薄荷。
• 保險技術，試圖使用技術簡化和簡化保險業。
• Regtech，旨在幫助金融服務公司符合行業合規性規則，尤其是那些涵蓋反洗錢的人，並了解與欺詐的客戶協議。
• 機器人顧問， 例如改善，利用算法自動化投資建議以降低其成本並提高可訪問性。這是最常見和使用金融科技的最常見領域之一。
• 不受銀行賬戶/不賬戶的服務，他們尋求為傳統銀行或主流金融服務公司忽略或服務不足的弱勢或低收入個人服務。這些應用程序促進財務包容。
• 網絡安全。鑑於網絡犯罪的擴散以及數據的分散存儲，網絡安全和金融科技相互交織。
• AI聊天機器人在2022年，這是金融科技在日常使用中崛起的另一個例子。

金融科技用戶

金融科技的用戶有四個類別：

• 企業對企業（B2B）對於銀行
• B2B銀行的客戶
• 企業對消費者（B2C）對於小型企業
• 消費者

移動銀行業務，增加信息，數據，更準確的分析和訪問權力下放的趨勢將為所有四個小組以前所未有的方式互動創造機會。

至於消費者，您越年輕，您就越可能意識到並可以準確地描述什麼是金融科技。鑑於這些世代的巨大規模和增長潛力，面向消費者的金融科技主要針對Z世代和千禧一代。

當涉及企業時，在採用金融科技之前，企業主或初創公司將去銀行確保融資或初創企業資本。如果他們打算接受信用卡付款，他們將不得不與信用提供商建立關係，甚至安裝基礎架構，例如與座機連接的讀卡器。現在，借助移動技術，這些障礙已成為過去。

法規和金融科技

金融服務是世界上受監管最嚴格的部門之一。因此，隨著金融科技公司的起飛，法規已成為政府中的首要關注點。

根據美國財政部，儘管金融科技公司為公司和消費者創造了新的機遇和能力，但它們也為意識到了新的風險。 “數據隱私和監管套利”是財政部指出的主要關注點。在2022年11月的最新報告中，財政部呼籲對消費者金融活動進行加強監督，特別是在非銀行公司方面。

在新興的加密貨幣世界中，監管也是一個問題。初始硬幣產品（ICO）是一種籌款形式，允許初創企業直接從外行投資者籌集資金。在大多數國家，它們不受監管，並且已成為騙局和欺詐的肥沃基礎。 ICO的監管不確定性還允許企業家偽裝成超過美國的公用事業令牌的安全令牌證券交易委員會（SEC）避免費用和合規成本。

由於金融科技及其觸及的不同行業的產品多樣性，因此很難為這些問題制定一種單一而全面的方法。在大多數情況下，政府使用了現有的法規，在某些情況下，對它們進行了定制以規范金融科技。