商業銀行如何運作，為什麼重要？

什麼是商業銀行？

商業術語銀行指的是金融機構接受沉積物並提供不同的銀行和金融產品。商業銀行為人和企業提供這些服務。商業銀行通過提供和賺錢來賺錢興趣從抵押，汽車貸款，商業貸款和個人貸款等貸款中獲得。客戶存款為銀行提供首都賺取這些貸款。

關鍵要點

商業銀行向消費者和企業提供基本的銀行服務，包括存款帳戶和貸款。
這些金融機構通過各種費用賺錢，並通過貸款賺取利息收入。
傳統上，商業銀行位於物理位置，但越來越多的數字現在僅在線運行。
商業銀行對經濟很重要，因為它們在市場上創造了資本，信貸和流動性。

Yurle Villegas / Investopedia

商業銀行如何工作

商業銀行為個人消費者和企業提供基本的銀行服務和產品。下表強調了商業銀行為其零售客戶提供的一些關鍵服務：

商業銀行服務還包括銀行帳戶，投資和貸款產品。商業銀行還向其企業客戶提供商家服務，該服務允許公司從客戶中以電子方式接受付款。

這些金融機構傳統上位於客戶開始使用的建築物中出納員窗口服務和自動櫃員機（ATM）進行常規銀行業務。隨著互聯網技術的增加，大多數銀行現在允許其客戶提供大多數相同的服務在線的他們可以親自做，包括轉移，存款和賬單付款。

客戶存入商業銀行的資金由聯邦存款保險公司（FDIC），包括儲蓄帳戶和CD的現金。客戶可以選擇根據需求提取資金，並且餘額全額提供25萬美元。因此，銀行不必為這筆錢付出太多。

重要的

越來越多的商業銀行專門在線運營，必須以電子方式進行商業銀行的所有交易。因為這些銀行沒有任何實體地點，他們可以以較低的成本（或根本沒有）向客戶提供更廣泛的產品和服務。

商業銀行如何賺錢

銀行通過強加服務費在他們的客戶身上。這些費用根據產品的不同，從帳戶費用（每月維護費用，最小余額費用，透支費用，然後不足資金[NSF]費用），保險箱費用和滯納金。許多貸款產品除了利息費以外還包括費用。

銀行還從向客戶貸款時賺取的利息賺錢。他們藉入的資金來自客戶存款。但是，利率銀行借給他們藉的錢的支付少於他們藉入的錢的費用。例如，銀行可能會向儲蓄賬戶客戶提供0.25％的年利率，同時向抵押貸款客戶收取4.75％的利息。

許多銀行在支票帳戶餘額上根本不支付其利息（或很少），並提供遠低於我們的儲蓄帳戶的利率國庫債券（T-Bond）費率。

商業銀行和貸款

消費者貸款構成了北美銀行貸款的大部分。一些最重要的類別包括住宅抵押貸款，汽車貸款和信用卡。

住宅抵押貸款

抵押貸款佔迄今為止最大的份額。抵押貸款用於購買房地產，房屋本身通常是安全的抵押貸款。抵押通常寫30年的還款期，利率可能是固定的，，，，可調節的，或者多變的。

儘管在2000年代的美國住房泡沫期間提供了各種外來抵押產品，但許多風險較高的產品，包括Pick-A付款抵押貸款和負攤銷貸款，現在不那麼普遍了。

汽車貸款

汽車貸款是許多銀行的有抵押貸款的另一重要類別。與抵押貸款相比汽車貸款通常用於較短的條款和更高的速率。銀行面臨來自其他金融機構的汽車貸款的廣泛競爭，例如由汽車製造商和經銷商開展的圈養汽車融資業務。

信用卡

信用卡是另一種重要的融資類型。從本質上講，信用卡是可以隨時降低的個人信用額度。私人卡發行人通過商業銀行提供。

簽證和萬事達卡交易後，運行網絡在購物者的銀行和商人銀行之間轉移的網絡。並非所有銀行都從事信用卡貸款，因為預設傳統上，比抵押貸款或其他類型的有抵押貸款要高得多。

信用卡貸款為銀行提供有利可圖的費用。例如，交換費被收取給商人接受卡並進入交易的商人。銀行還向客戶收取滯納金，貨幣兌換，超限制，以及其他費用，以及信用卡用戶從一個月到下一個月的餘額的提高率。

商業銀行的重要性

商業銀行是經濟的重要部分。他們不僅為消費者提供基本服務，還可以幫助創造資本和流動性在市場上。

商業銀行通過將客戶存入帳戶中並將其借給他人的資金來確保流動性。商業銀行在創建中發揮了作用信用，這導致生產，就業和消費者支出的增加，從而提高了經濟。

因此，這些銀行受到了嚴格的監管中央銀行在他們的國家或地區。例如，中央銀行強加儲備要求在商業銀行。這意味著，如果公眾，銀行必須將其一定比例的消費者存款作為緩衝急於提取資金。

商業銀行與投資銀行

商業和投資銀行提供重要的服務並在經濟中發揮關鍵作用。在20世紀的大部分時間裡，銀行業的這兩個分支機構通常在美國彼此分開，這要歸功於1933年的玻璃風格法案，這是在大蕭條。它在很大程度上被1999年的語法 - 萊希·布利利法案，允許創建金融控股公司這可能有商業和投資銀行子公司。

儘管商業銀行傳統上為個人和企業提供服務，但投資銀行專注於向大型提供銀行服務公司和機構投資者。他們充當金融中介機構，為客戶提供承保服務，合併和收購（併購）策略，公司重組服務以及其他類型的機構經紀服務高淨值個人（HNWIS）。

商業銀行客戶包括個人消費者和小型企業，但投資銀行客戶包括政府，對沖資金，其他金融機構，養老基金和大公司。

快速事實

《語法 - 萊希·巴利利法案》撕毀了商業和投資銀行之間的牆壁，但維持了一些保障措施。例如，它禁止同一控股公司的銀行和一家非銀行子公司營銷其他實體的產品或服務，以防止銀行推廣由其他子公司承保的證券向其客戶銷售的證券，並對子公司的規模限制限制。

商業銀行的例子

世界上一些最大的金融機構是商業銀行或有商業銀行業務，其中許多可以在美國找到：

大通銀行是摩根大通的商業銀行單位（JPM）。 Chase Bank總部位於紐約市，報告了超過3.39萬億美元資產截至2023年12月。
美國銀行（（BAC）是美國第二大銀行，擁有超過2.54萬億美元的資產和600萬客戶，包括零售客戶和中小型企業。

如上所述，銀行業不得不隨著興起的興起而改變金融技術（金融科技）。一些主要的商業銀行在線業務增加。一些銀行專門在線運營。例如，盟友銀行（（盟友）是美國主要的在線商業銀行之一。該銀行的總部位於底特律，截至2023年12月，該銀行的資產擁有1960億美元。

我的銀行是商業銀行嗎？

可能！商業銀行是大多數人聽到“銀行”一詞時的想法。商業銀行是接受存款的營利性機構，製作貸款，保障資產，並與許多不同類型的客戶合作，包括公眾和企業。但是，如果您的帳戶與社區銀行或者信用合作社，它可能不是商業銀行。

商業銀行在經濟中扮演什麼角色？

商業銀行對分數儲備銀行系統，目前在大多數發達國家發現。這使銀行可以將新的貸款延長到（通常）（通常）90％的存款，從理論上講，通過釋放資本來增長經濟。

我的錢在商業銀行安全嗎？

在大多數情況下，是的。商業銀行受到嚴格的監管，大多數存款帳戶被聯邦存款保險公司覆蓋高達25萬美元。此外，商業和投資銀行基金不能通過法律共同匯合。

底線

商業銀行是以信貸和貸款形式向企業和個人提供重要資本的關鍵組成部分。他們提供了一個安全的地方，人們可以省錢，賺取利息並通過檢查，，，，借記卡和信用卡。

商業銀行通常位於城鎮的城市中，許多商業銀行都有廣泛的分支網絡。但是，越來越多的數字沒有物理位置，但是，它是可以在線和移動應用程序訪問的。