貸款與排斥比率（LDR）定義

貸款與排斥比率（LDR）是一種財務指標，將銀行的總貸款與其總存款進行了比較。您用它來評估銀行的流動性。比率越高，銀行可能依靠其存款來資助貸款，增加利潤，同時減少現金來支付取款，預備役需求和意外資金需求。

LDR的配方和計算

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要計算LDR，請將銀行的總貸款除以其總存款（並轉換為一個百分比）。假設一家銀行在其書籍上有100億美元的貸款和130億美元的存款。要找到LDR，只需將100億美元除以130億美元，約為0.77或77％。這意味著銀行已經借出了相當於其77％的存款。

LDR可以告訴你什麼

作為客戶或投資者，LDR可以幫助您評估銀行的財務狀況。例如，100％的LDR意味著該銀行借出的錢與所收入一樣多，這是一種具有很大風險的積極戰略。該銀行缺乏流動資金來支付提款或意外費用。另外，當LDR超過100％時，該銀行可能需要藉入資金來資助其貸款活動，並增加了削減其利潤率的利息成本。

相比之下，LDR的50％意味著銀行存款的一半是在其資產負債表上閒置的。儘管這為財務壓力或經濟低迷時期提供了更大的安全性，但它也以機會成本來實現。這意味著銀行可能不會從向貸款收取利息收取盡可能多的收入。換句話說，它可能不如LDR較高的銀行（所有其他平等）的銀行盈利。

結果，一家借錢以藉給客戶的銀行通常將具有較低的利潤率和更多的債務。銀行寧願使用存款來貸款，因為支付給存款人的利率遠低於借款費用的利率。 LDR幫助投資者以足夠的存款來發現銀行，而無需增加債務。

適當的LDR是銀行的微妙平衡。銀行貸款過多的存款可能會過度擴張，尤其是在經濟不景氣中。但是，如果銀行貸款太少，他們可能會有機會成本，因為他們的存款將坐在資產負債表上，沒有收入。 Ltd比率低的銀行可能的利息收入可能較低，從而降低收入。

多個因素可以推動貸款與排斥比率的變化。經濟狀況可能會影響貸款需求以及投資者多少押金。如果消費者失業，他們不太可能增加存款。這聯準會通過提高和降低利率來規範貨幣政策。如果利率較低，貸款需求可能會根據經濟條件而增加。簡而言之，許多外部因素會影響銀行的LDR。

什麼是好的LDR？

LDR是否良好取決於許多因素，包括銀行的業務模式，經濟狀況和當地監管要求。

法規還涉及銀行如何管理其貸款與排斥比率。貨幣審計員辦公室（OCC），美聯儲委員會（FRB）和聯邦存款保險公司（FDIC）不要為銀行設定最低或最高貸款比率。但是，這些機構監視銀行，以查看其比率是否符合1994年《瑞格爾州州際銀行和分支效率法》第109條（州際行為）。

例如，第109條禁止銀行在其本國以外的地方建立或收購分支機構，以收集存款，而無需為州外社區的信用需求做出貢獻。遵守，銀行必須滿足特定於州特定的LDR要求，這些要求每年更新。

如何使用LDR的示例

要確定特定銀行的Ltd，請找到其最新的資產負債表。由於大多數銀行都必須公開披露其財務狀況，因此通常可以在線獲得。資產負債表將根據資產及其負債的總存款列出該銀行的總貸款。

例如，如果銀行的資產負債表顯示其有5億美元的存款和4億美元的貸款，則其LDR比率將通過將總貸款除以其總存款（即80％）來計算。

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LDR和LTV比之間的差

儘管它們的名稱相似，但貸款額（LTD）比率和貸款價值（LTV）比率大不相同。

LTV是由貸款資助的抵押財產價值的百分比。家庭貸方經常使用它來評估抵押貸款的風險。例如，一家100,000美元的房屋抵押貸款，其LTV為80％，這意味著貸方將向借款人貸款80,000美元，該借款人投入了20,000美元。這是首付百分比的倒數（在這種情況下為20％）。 LTV越高，貸款給貸方的風險就越大。

使用LDR的局限性

儘管LDR是快速衡量銀行流動性和財務狀況的好方法，但它有局限性。這裡有一些要考慮的地方：

• LDR不考慮貸款質量。它衡量了相對於存款的貸款量，但並未顯示這些貸款的風險或其中有多少人拖欠或默認情況下。
• LDR並未透露資金來源。儘管LDR可以告訴您銀行的總貸款與其存款相比如何，但它不能告訴您這些貸款是如何資助的。它們可以由存款資助，批發資金或其他資本來源。
• LDR不能用於比較不同的銀行。不同尺寸，類型和監管環境的銀行可能具有不同的LDR標準，這使得LDR成為比較它們的差異。

請記住，LDR是銀行流動性的直率衡量標準。為了充分利用它，請與其他財務指標一起使用，例如淨利息利潤率（NIM），，，，資本充足率（汽車）， 和流動性覆蓋率（LCR）。

貸款與排斥比率（LDR）通過將其總貸款與其總存款進行比較，有助於評估銀行的流動性。這提供了有關銀行承擔的風險以及市場緊縮中其流動性要求（付款人）的洞察力。 LDR的過高表明銀行可能很難履行其義務，而LDR的太低表明銀行沒有有效地使用其存款。

歷史LDR趨勢

隨著時間的推移，美國銀行中的加權平均LDR發生了波動。在1980年代和1990年代初，它徘徊在76％至84％的範圍內，然後開始攀升。2008年金融危機。從1998年到2008年，平均LDR保持在87％至97％的範圍內。

危機發生後，貸款需求崩潰了，平均LDR急劇下降，直到2013年至2019年定居約70％。然後，當聯邦刺激增加了2020年Covid-19流行期間的存款增加到57％，降至57％，據TREPP的數據，該數據庫的數據庫的數據庫稱，在TREPP的數據下，它在Q4 2022恢復到63.6％。

底線

在評估銀行作為投資者或客戶時，貸款與排斥比率（LDR）是一個有用的工具。它使您可以快速了解該機構在財務緊縮中支付存款人的能力，使用其資金賺錢的有效性以及與類似銀行的比較。