什麼是點對點（P2P）貸款？定義及其工作原理

點對點（P2P）貸款使個人有可能直接從其他人那裡獲得貸款，而無需通過銀行或其他金融機構。的增殖促進P2P貸款的網站近年來，它作為一種替代融資方法的採用大大增加了。

P2P貸款也被稱為“社會貸款”或“人群貸款”。該領域的主要參與者包括Funding Circle，Kiva，LendingClub，Prosper和Upstart等平台。

點對點貸款的工作方式

P2P貸款網站直接將單個借款人與單個貸方聯繫起來。每個平台都設置了自己的價格和條款。大多數站點根據申請人的信譽率具有廣泛的利率。

通常，該過程是這樣的：投資者將在網站上開設一個帳戶，並存入一筆資金以資助其貸款。貸款申請人將發布財務狀況並分配給風險類別，這影響了他們必須支付的利率才能藉貸。

然後，申請人可以從一個或多個投資者那裡獲得貸款，並接受其中一個。 （一些申請人將他們的要求分解為塊並接受多個報價。）貨幣轉移到借款人以及向貸方的每月貸款付款通過平台處理。該過程可以完全自動化，或者貸方和借款人可以選擇討價還價。

一些網站專門針對特定類型的借款人或貸款。例如，資助圈子著眼於小型企業。非營利組織Kiva允許投資者支持企業家和美國和世界各地的其他人，許多人無法獲得傳統的貸款機構。LendingClub有一個“患者解決方案”類別，可為醫療和牙科護理提供貸款和付款計劃。

點對點（P2P）貸款的歷史

P2P貸款以目前的形式可以追溯到2005年。早期，它主要為受到傳統金融機構拒絕的人們和想要以更有利的利率鞏固貸款債務的學生提供了信貸訪問權。

然而，近年來P2P貸款網站擴大了範圍。現在，許多目標是想要以較低利率還清信用卡債務的消費者。 P2P貸款網站還提供家庭裝修貸款和汽車融資。

信貸良好的申請人的利率通常低於可比的銀行利率，而具有粗略信用記錄的申請人的利率可能會更高。例如，LendingTree.com在幾個不同的點對點網站上列出了個人貸款率，範圍從2024年8月略低於8％到36％。為了進行比較，美聯儲的最新發布的有關消費者信用的數據（反映了2024年5月的數字）顯示，信用卡的平均利率為21.5％，在24個月的個人貸款中的平均利率為11.9％。

對於提供資金的個人，P2P貸款已成為一種以超過常規儲蓄帳戶或存款證書（CD），儘管缺乏政府保證這些人通常提供的。

點對點貸款的風險

希望通過P2P網站借錢的人需要考慮其借款人在貸款上違約的可能性。對P2P貸款平台的研究表明，違約比傳統金融機構更為普遍，有時超過10％。

相比之下，美聯儲在所有商業銀行的所有貸款上的違法利率指數表明，自1986年以來，違法行為從未超過7.5％（2010年第1季度），截至2024年第2季度，犯罪率從未達到1.44％。

任何考慮P2P貸款的投資者也應檢查網站的交易費用。每個平台都以不同的方式賺錢，但是它可能會向貸方，借款人或兩者兼而有之收取費用或佣金。像銀行一樣，這些網站可以徵收貸款發起費，滯納金和彈跳費用等。

常見問題（常見問題解答）

底線

點對點貸款網站為企業家，小型企業主和其他可能不符合傳統銀行標準的理想貸款接收者的個人資料提供借貸選擇。儘管P2P貸方可能更容易擴大信貸，但藉款人的費用和利息更高，貸方違約風險更高。許多P2P平台使投資或借貸變得容易，但是在註冊之前，值得閱讀所有條款以了解成本。