次級信用卡：它是什麼，工作方式，示例

什麼是次級信用卡？

次級信用卡是一種設計的信用卡次級借款人。它們是由主要銀行和專門的次級貸方提供的。

通常，次級信用卡將帶來更高的利率比常規卡，以反映更高的預期默認值風險與次級借款人有關。其他措施，例如減少信用限額和前期沉積物也經常使用。

次級信用卡是用於信用評級較差的借款人的信用卡。
他們的利率通常高於傳統信用卡，並納入旨在降低貸方風險的其他規定。
宣布破產對人的信用等級產生了巨大的負面影響。
在美國，2019年人口中約有0.25％的人口宣布破產（主要是由於醫療費用），但在2020年，這一數字下降到0.15％，這是由於Covid-19-19造成的有限法院訪問量，這很大程度上歸因於COVID-19的大流行。

一個人可能被標記為次級借款人的原因有很多，如果他們以前申請，最戲劇性的是破產保護。 2019年，美國約有75萬人宣布破產，佔總人口的0.25％。

在這些情況下，單個最常見的破產原因是醫療費用，佔總數的60％以上。令人驚訝的是，由於某種形式的健康保險已經涵蓋了由於醫療費用而宣布破產的四分之三，佔所有破產的近50％。近年來，其他類型的意外支出，例如與自然災害相關的費用或工作突然喪失，這也是近年來破產的主要原因之一。

可以理解的是，破產記錄在一個人的信用報告並對他們的整體產生嚴重的負面影響信用評分。因此，次級借款人可能無法獲得傳統信用卡的資格，更不用說便宜的融資形式了，例如個人信用額度（locs）。對於此類人，次級信用卡可能是唯一可用的選項。

不幸的是，次級信用卡比傳統信用卡更加限制，以保護貸方免受通常與次級借款人相關的違約風險的增加。例如，次級信用卡持有更高的利率和帳戶費用，並帶有年百分比（APR）有時每年超過30％。其他規定，例如要求持卡人提供前期保證金，可以進一步降低貸方所生的風險。

為了換取這些條款，借款人可以通過定期按時支付信用卡賬單來慢慢重建其信用評分，同時也受益於諸如獎勵程序或者現金折扣。另一方面，次級信用卡用戶的付款未來付出的風險更高，因為該卡的高度APR可能會迅速導致付款，如果該卡的每月餘額太久，則可以使付款變得難以管理。

次級信用卡可從眾多金融服務提供商那裡獲得。截至2021年7月，當前的例子包括信用簽證（v）卡，美國銀行（BAC）BankAmericard獲得了信用卡，以及首都一號獲得了萬事達卡（馬）。

這些卡中的一些，例如Capital One和America Bank of America的產品，需要預先保證金，通常在100至300美元之間。其他的，例如信用一家銀行簽證卡，是無抵押。他們的利率通常在20年代中期，儘管他們的信用限額通常遠低於常規信用卡上的信用額度。