當您申請破產時會發生什麼？

如果您的債務變得難以管理，而您無法支付債務，則可以考慮提出破產排除它們並給自己一個新的經濟開始。但是，在做出任何決定之前，破產有嚴重的後果。

這是您申請破產時會發生的情況，以及一些您可能想先考慮的替代方案。

破產的工作方式

當您申請破產時，您正在尋求消除或減少債務所欠的債務。取決於您是第7章還是第13章破產，您可能沒有債務或大大減少債務。

但是，破產並非沒有成本。在短期內，建議您聘請律師來引導您完成此過程，這意味著您需要能夠支付這些費用。從長遠來看，破產將保留在您的信用報告七到十年，取決於破產類型。這可能會使將來獲得信用卡，汽車貸款或抵押。

在申請破產之前該怎麼辦

破產通常被認為是債務深厚且無法支付賬單的人們的最後手段。但是，在申請破產之前，值得考慮一些選擇。它們的成本少於破產，可能對您的信用記錄造成的損害較小。

例如，您的債權人可能願意談判。與其等待破產解決方案，而且根本沒有任何危險，不如說是一無所有，而是同意在更長的時間內接受減少的付款。

如果是房屋抵押，請致電您貸款服務商查看可能可用的選項。一些貸方提供諸如：

• 寬容。這可以使您可以推遲一段時間的付款。
• 還款計劃。還款計劃可能會導致較長的付款較長的時間。
• 貸款修改。貸方也可能同意更改您的貸款條款，例如降低您的貸款利率在其餘的貸款中。

甚至是國稅局（IRS）通常願意談判。如果您欠稅，您可能有資格提供妥協，美國國稅局同意接受較低的金額。美國國稅局還提供付款計劃，允許符合條件的納稅人隨著時間的推移支付他們所欠的費用。

個人破產類型

如果您決定繼續進行個人破產，您將有兩種類型可供選擇：第7章或第13章。它們主要不同於您的情況資產以及你的方式債務被排出。

第7章破產

第7章破產基本上清算您的資產以付款。一些資產是豁免的，因此您可以保留它們。豁免資產通常包括：

• 一部分您家中的股權和汽車
• 個人物品
• 衣服
• 您的就業所需的工具
• 退休金
• 社會保障
• 任何其他公共利益

您剩餘的，非發行資產將由破產法院任命的受託人出售。然後，收益將分發給您的債權人。非發行資產可能包括：

• 財產（除了您的主要居住外）
• 休閒車
• 船
• 第二輛車或卡車
• 收藏品或其他有價值的物品
• 銀行帳戶
• 投資帳戶

在過程結束時，您的大多數債務將是出院而且，您將不再有義務償還它們。但是，某些債務，例如學生貸款，兒童撫養費和稅收，無法解釋。第7章通常由收入較低且資產很少的個人選擇。您的資格也受到意思是測試。

第13章破產

第13章破產使您可以保留資產，但您必須同意在三到五年內償還債務的計劃。受託人收集您的付款並將其分發給您的債權人。第13章破產通常是由希望保持其非佔地財產完好無損或購買時間抵押品贖回權或財產癲癇發作的人們選擇的。

意思是第7章的測試

是否要申請第7章還是第13章不是您的決定。法院還實施了一項手段測試，以確定您是否有資格參加第7章。

手段測試首先要將過去六個月的平均收入與您州規模的家庭的中位收入進行比較。如果您的收入低於中位數，則應該有資格獲得第7章。

即使您的收入高於中位數，減去某些允許費用後，您也可能有資格。但是，如果計算表明您將擁有足夠的可支配收入來開始償還債務（而不是讓板岩簡單地擦拭乾淨），法院可以裁定，第13章是您唯一的選擇。為了幫助確定您的資格，您將需要填寫表格122a-2。

申請破產的步驟

申請並通過破產可能是一個漫長的過程，並有多個步驟。知道提前涉及的內容可以幫助您準備。

諮詢律師

如果您決定申請破產，則第一步應該是諮詢律師。雖然可以沒有任何人提交，但合格的律師通常很重要，因為破產有長期的財務和法律後果。您的律師可以建議您在您的情況下使用哪種類型的破產。

參加諮詢

在提交文件之前，您將需要與美國司法部美國受託人計劃批准的信用諮詢組織進行諮詢會議。輔導員應評估您的個人財務狀況，描述破產的替代方案，並幫助您制定預算計劃。

如果您負擔不起付款，諮詢是免費的。司法部稱，否則，應花費約50美元。

列出您的債務

您將被要求向法院提供您欠的所有錢的清單。您的債務分為兩類：

• 確保債務包括貸款，其中債權人在您拿出貸款時具有作為抵押品的財產保證權益。抵押和汽車貸款是有抵押貸款的最常見類型 - 抵押品分別是您的家或您的汽車。
• 無抵押債務不受財產或其他抵押品的支持。示例包括信用卡債務，醫療賬單和無抵押的個人貸款。

破產法院認為有擔保債務是更高的優先事項，因為未能支付債務可以使債權人可以索取作為抵押品的財產。

一旦所有基本信息已向法院提交，法院就任命了一名受託人，其工作是確保您的有擔保債務在給定期間內償還。那時，法院頒發了自動住宿這樣可以防止債權人通過沒收財產或喪失抵押品贖回權來扣押資產。

解除債務

當破產法院簽發釋放時，您會免除您有償還上市債務的責任。這意味著債權人不再有針對債務的法律要求，因此他們不能從事任何收款活動，採取任何法律訴訟，甚至與您溝通。

法院將向您的債權人發出通知，稱債務已被解釋。副本還將發送給您的律師和司法部的美國受託人計劃。任何試圖在收到解除通知書後籌集債務的債權人都可以被罰款。

對於第7章破產，通常在申請破產請願書後四到六個月內發出。在付款計劃完成後，通常在破產申請後三到五年後發出第13章破產的釋放。

破產後重建您的信用

破產將在您的信用報告中保留長達七年（對於第13章）或10年（對於第7章）。這可能使得難以獲得進一步的信貸，例如銀行貸款或常規信用卡。

但是，破產對您的影響信用評分隨著時間的流逝，如果您表明自己負責任地使用信用，您的分數會逐漸提高。

這樣做的一種工具是安全信用卡，您在該信用卡上向發行銀行存款，然後成為您的信用額度。通過明智地使用該卡並按時進行付款，您可以開始建立新的信用記錄。經過一段時間的按時付款後，您可能有資格獲得常規，無抵押的信用卡。

重建信貸和恢復財務生活的過程可能需要時間。但是破產（如果您沒有其他可行的選擇）可以幫助您重新開始。

底線

破產是一個法律程序，使您能夠履行許多不同類型的債務，消除收款機構的電話，並開始重建財務生活。第7章和第13章的兩種不同類型的個人破產類型，使您可以通過清算資產或製定長期還款計劃來償還債務。

在您申請破產之前，請考慮與財務顧問或律師交談以探索其他選擇。