8種房主保險

您的家，其中的所有東西以及居住的人是您一生中最珍愛的東西，因此保護您的財產和家人很重要。房主保險是這樣做的關鍵工具。

“沒有房主保險的風險很大，”標記作弊，首席顧問嗨，馬利，財產和傷亡（P＆C）保險平台。 “通過沒有房主的保險，我們不僅增加了嚴重的財務後果的風險，甚至增加了對我們自己和我們的家人的風險，而且還會增加因房主，家人或寵物而疏忽大意而受到損害的其他人的風險。”

選擇合適的房屋保險單很重要，並且有許多選擇可以滿足所有類型的需求。單戶住宅的最常見家庭保險單類型是HO-3。實際上，它佔所有者佔用家庭保險單的77％。

了解有關所有八種房主保險類型，專業保單以及為您選擇最佳房屋保險時要考慮的更多有關的更多信息。

房屋保險類型

當您打開一個家庭保險單，您的政策中包括一些不同的覆蓋範圍。這是最常見元素的細分：

• 住宅覆蓋範圍：您的房屋保險的這一組件涵蓋了房屋的物理結構以及其中的任何附帶固定裝置，例如櫥櫃或熱水器。
• 其他結構覆蓋範圍：這涵蓋了與主要住宅分開的結構，例如獨立的車庫，棚子或圍繞該物業的圍欄。
• 個人財產覆蓋範圍：該政策的這一部分保護房屋本身內的內容 - 換句話說，您的個人財產。從您的家具和衣物到電子產品，裝飾物品和其他家庭用品，個人財產覆蓋範圍將幫助您收回替換物品的費用，如果它們被覆蓋的危險銷毀。
• 責任承保範圍：您的政策方面很重要，因為它有助於保護您免受指控造成的訴訟，指控您或您的被保險居民由於疏忽而造成了人身傷害，人身傷害或財產損失。有一個覆蓋範圍，但通常沒有賠償責任。 “責任是我看到的人最多的地方。”斯圖爾特·溫徹斯特，首席執行官兼創始人大理石，一個用於管理所有保險類型和比較費率的應用程序。但是，他補充說，重要的是要確保您有足夠的覆蓋，即使它會增加您的溢價。
• 醫療支付覆蓋範圍：如果客人在您的財產上受傷，您的房主保險也應該為您提供有限的醫療付款。 Snyder說：“通常在房主的場所受傷並需要醫療治療的情況下，通常在$ 1,000到10,000美元之間的覆蓋範圍限額之間，無論保單持有人是否有疏忽大意。”
• 額外的生活費用：此類覆蓋範圍也稱為丟失，由於財產在損失後無法居住的原因而產生的額外費用。例如，如果您遭受火災損失並且需要留在酒店，則可以利用額外的生活費用承保範圍。

家庭保險單類型

由於存在不同類型的物業和財務狀況，因此有不同類型的房主保險單與您的需求相對應。對於大多數單戶住宅的房屋，HO-3“特殊形式”政策是標準。

Snyder說：“ HO-3房主的政策本質上被視為“全部危險”，這意味著您的房主承運人將因任何類型的損失而造成的損害付費，除非該損失具體限製或根據該政策的那些部分排除在外。”但是，他指出，HO-3政策僅涵蓋由於特定或命名的危險而損害個人財產的損害，包括盜竊，火災或閃電，爆炸，煙霧，煙霧，冰凍，掉落的物體，火山噴發等。

但是，HO-3以外還有其他類型的政策。 “在高水平上，理解政策排除，限制和條件可以幫助購買者了解與房主政策相關的潛在覆蓋盲點和差距。 ” Snyder說。

其他類型的房主保險政策：

• 在1中：稱為“基本形式”策略，這提供了比HO-3更少的危險覆蓋範圍。 HO-3覆蓋了16個危險，而HO-1則覆蓋11。例如，HO-1不會覆蓋您的住所，因為掉落的物體，冰或雪的重量以及HVAC系統的凍結造成的損害。
• TO-2：稱為“寬形式”，您的覆蓋範圍比HO-1的覆蓋範圍要多，但不如HO-3。
• 在4：這種政策類型是針對租房者而不是房主的。它僅涵蓋個人財產。
• HO-5：雖然HO-3政策僅以“命名危險”為基礎涵蓋您的個人財產，但通常更昂貴的Ho-5房主政策以“全部危險”的基礎提供個人財產覆蓋範圍，就像HO-3政策涵蓋住宅一樣。
• 在6：此政策是公寓和合作社所有者的個人財產範圍。
• 在7：如果您有移動設備或製造房屋，這是您的專業政策。有時也稱為“移動家庭形式”。
• 8歲：稱為“修改後的覆蓋表”，HO-8是一項專為較舊物業設計的政策（40年前建造）。它覆蓋的危險少於HO-3，並且住宅覆蓋範圍較低。

專業房主保險單

在標準房主保險中未包括的危險中包括洪水和地震。如果您居住在某些地區，則這些是您可能需要考慮的附加組件。

洪水保險

溫徹斯特說：“隨著整個美國洪水的興起，洪水保險變得越來越多。”儘管傳統上是針對靠近水域的人們，但如今，超過20％的國家洪水保險計劃（NFIP）索賠來自高風險洪水區外。

溫徹斯特說：“洪水通常是全部損失，在（房主保險下）沒有覆蓋。”他補充說，值得獲得保護您的房屋的報價。如果您對承保範圍感興趣，則可以尋找私人保險或探索國家洪水保險計劃。

地震保險

在像加利福尼亞這樣的易於地震的地區，您可能會選擇獲得額外的地震覆蓋範圍。它是有限的，在發生重大地震時不會覆蓋所有損失，但它將幫助您收回一些重建成本。像您的常規政策一樣，地震政策將對住宅，個人財產和額外的生活費用進行單獨的承保範圍。

更換成本加上覆蓋範圍

重要的是要了解獲得丟失財產的實際價值和替換成本之間的區別。例如，假設您的廚房用具在廚房大火中被毀了。如果它們年齡較大，他們的實際成本將是當今投入新電器的費用的一小部分。一個更換成本政策將支付無折舊的損壞物品的全部費用。

選擇家庭保險時需要考慮的因素

什麼時候選擇家庭保險，您需要找到一項在您的預算內負擔得起的政策，但這也將提供足夠的保險，因此如果發生災難性的事情，您不會遭受毀滅性。

溫徹斯特說：“問問自己，'我需要涵蓋自己擁有的東西，我需要涵蓋房屋的身體替換，如果有人在我的財產中發生事故，我承擔什麼責任？''

這是您選擇家庭保險政策時應考慮的因素的更詳細的細分：

• 成本： 這房主政策的價格是一個重要因素，因為它會影響您的預算。您想找到一個為您提供最大保險費用的覆蓋範圍的人。當您比較您正在查看相同覆蓋量的房屋保險報價時，請確保。
• 覆蓋範圍：您選擇的極限越高，您的優質的，但是您不想打算保護自己的房屋和物品。
• 評估誰住在房屋中：不僅考慮您需要涵蓋的物品和類型，還要考慮責任或醫療保險需求的潛力。溫徹斯特說，如果您有小孩，老年親戚或在家中工作的人，例如保姆，您可能想碰到覆蓋範圍。
• 免賠額：可扣除是您在覆蓋範圍之前從口袋裡支付的金額。免賠額越高，您的保費就越低。如果您有足夠的節省來支付更高的免賠額，那是抵消您的保險賬單的好方法。
• 其他覆蓋範圍：根據您的特定需求，請考慮是否要增加洪水覆蓋範圍或其他政策。
• 損失使用：大多數人會承擔最小的使用覆蓋範圍，但是，如果您在家工作，您可能希望將其提升。如果需要，這可以幫助您支付共同工作空間。
• 地點：您居住的地方，環境因素和氣候變化可能會影響您需要的覆蓋範圍。

底線

在購物房主的覆蓋範圍並確定您應該攜帶的覆蓋範圍限制時，最好與保險代理一起工作，他們可以回答您的所有問題和逛街為了比較費率的幾個報價。

Snyder說：“專業人士可以幫助您評估房屋和個人財產替代成本，房主風險因素，適當的自付額以及確定最合適的承保範圍方法和策略的任何特殊覆蓋範圍。”