數字永遠不會撒謊？

作者：Liudas Kanapienis，首席執行官兼聯合創始人海浪

啟動估值目前已成為焦點。 2021年的大量風投資金流入將某些部門（尤其是加密技術）推向了新的高度。報導說這些估值全面達到了創紀錄的水平 - 早期創業公司到後期的階段。

當然，景觀現在已經發生了變化。一些評論員建議的不是血液，而是2022年5月的全球風險資金總計390億美元，根據Crunchbase這是自2020年11月以來的最低水平，遠低於2021年11月的700億美元高峰。

隨著Sobriety返回風險投資方，現在也許是質疑與用戶採用率的估值的合適時機，然後將其推斷以預測可擴展性和潛在的盈利能力。

假帳戶危機

採用率基於硬數據，對嗎？您要么有客戶，要么沒有。

不那麼快。 Twitter並不是目前唯一承受偽造帳戶的壓力。 Paypal和幾家新單銀行的最近承認，其客戶數量包含很大一部分的假貨支持以下論點，即帳戶的論點意味著客戶看起來顯然是可疑的。
這不是一個新問題。作為銀行崩潰後清理運營的一部分，據估計，富國銀行有350萬個偽造帳戶。它在2016年被美國消費者金融保護局（CFPB）和2020年罰款1.85億美元同意再支付30億美元來解決各種民事和刑事訴訟。

最近，2022年2月貝寶被迫披露它的網絡上有450萬個“非法”或假帳戶。該公司將差距歸咎於其客戶獲取策略。

騙子開設假帳戶時在做什麼？

假帳戶開放背後的動機範圍從有組織的犯罪集團尋求洗錢，到擁有他們認為聰明的一面忙碌的人，以賺取額外的錢。

在頻譜的上端，該集團可能使用“合成身份欺詐”，該欺詐行為部署了真實和虛假的個人信息的組合來打開偽造帳戶。欺詐者將被盜的社會保險號與假名，出生日期和地址相結合，以創建新的身份。然後，他們可以使用有時稱為“科學怪人ID”來實施各種欺詐行為。
使用自動腳本機器人攻擊，它們可以快速打開多個帳戶。他們使用被盜數據編程機器人以在金融科技和銀行完成帳戶開設過程。這部分通常不會發生人類的互動。

不良行為者隨後有多種選擇，包括支票存款欺詐，自動化清算房屋欺詐，爭議濫用欺詐，收集帳戶開張或推薦激勵措施，洗錢，甚至是人口販運等犯罪。如果金融機構在帳戶開放中看到激增，幾乎可以保證對支付服務的攻擊將開始。

尤其是遭受新雞的騙局的一類騙局是帳戶開張或推薦獎金濫用。貝寶例如，為英國客戶提供50英鎊的五個推薦。 Neobanks必須迅速增長才能使投資者安撫。一種方法是向任何推荐一個也開設帳戶的朋友的現有客戶提供獎金。銀行和金融科技隊可能會低估騙子只需10英鎊的激勵措施而進行的努力，但是欺詐可以自動化並一遍又一遍地重複。

立即購買，稍後付款（BNPL）具有“零欺詐拒絕”政策的參與者也可能會遇到問題，因為他們代表商人接受欺詐的風險 - 讓BNPL公司全部付出罪犯的賬單。

是時候解決整個問題了

沒有人假裝銀行和其他金融機構完全享受這種情況很容易。訴諸對客戶帳戶的積極監控可能導致不必要的帳戶關閉和積壓的上訴。在2020年的解析器上，一家總部位於英國的在線投訴解決方案服務表示，在過去三年中，它已經收到了8,100多個投訴，對四家主要數字銀行：蒙佐，雷克洛特，斯塔琳和波基特。根據英國金融監察員的數據，2020年針對蒙佐（Monzo）提出了近1,400起投訴，而對Revolut則提出了1,586個投訴。

但是，在大量時間和精力專門用於嚴格的客戶身份或了解您的客戶（KYC）的世界中，假帳戶的規模令人困惑。

該技術的存在是為了準確審查任何客戶並詢問其資金來源。但是，發生的事情是騙子和金融組織之間的軍備競賽，騙子通常領先一步。尋找神奇的子彈解決方案是沒有意義的，因為即使存在，它也很快就會過時。

儘管技術可以消除此處描述的最嚴重問題，但實際上所需的不是最新的Wonder Tech，而是系統的系統自動化並與現有（或優選升級）工作流程集成。然而，這似乎並沒有發生，主要是因為KYC並未作為系統方法進行整體研究。出色的KYC技術只會與您的其餘入職過程一樣好。

由於VC估值與客戶數量掛鉤，現在該以整體方法來掌握假帳戶的基礎，並確保這些數字反映了現實。