金融犯罪執法網絡（FINCEN）表示，需要改進美國客戶開放帳戶的金融機構規則，以加強反罰款（AML）並反對恐怖主義（CFT）法規的融資。布魯金斯機構說Fincen應該將其重點從有關如何收集AML和CFT信息以及採用數字身份的規範性建議中轉移出來。
一個請求信息Fincen在3月底發表了建議的“客戶身份規則識別編號收集要求”的評論。 Fincen的重點是如何通過其納稅人識別編號（TIN）來識別美國人，這通常採用社會保險號（SSN）的形式。該機構想知道從收集部分SSN信息，然後通過受信任的第三方獲得其餘的風險和利益，以及應設置哪些保障措施來保護這種客戶識別計劃（CIP）系統。
有錢人遊戲系統
評論認為，有很多錢的人（布魯金斯的“高淨值個人”）可以以幾種方式來對抗AML和CFT系統，而如果沒有更準確的身份驗證，就很難預防，這將很難預防。提供了兩個例子。
所謂的國際棒球超級巨星的簡易模仿Shohei Ohtani通過他的口譯員伊皮（Ippei Mizuhara），挪用了1500萬美元的資金來資助賭博習慣，這在當前的AML方法中表現出致命的缺陷。一封信從美國七名參議員到Fincen指出了第二個差距，其中投資顧問和私人資金為洗錢和逃避制裁提供了掩護。
但是布魯金斯還指出，每種提高準確性度量的成本都高於最後一個。
聲明說：“經濟邏輯還表明，在某種意義上，提高準確性的邊際成本超過了邊際收益。” “這些費用可能會或可能不會完全由負責身份驗證的金融機構完全承擔。消費者從證明其身份的過程以及無法提供所需文件的後果來承擔成本。對於某些成本，這些費用意味著不符合他們尋求的服務的不符合資格，因此被財務排斥。”
FDIC統計數據表明，有4.5％的美國家庭是沒有銀行銀行賬戶的，調查表明，滿足就業需求的身份文件通常不足以開設銀行帳戶。
布魯金斯警告說：“作為AML/CFT努力的一部分，遵守您的客戶（KYC）規則的成本推動了銀行提供基本銀行帳戶的成本，因為業務試圖將成本轉移給客戶。”
換句話說，當前的措施使誠實的人遠離，同時無法防止洗錢和製裁逃避。
一個千載難逢的機會
鑑於FATF（金融行動工作組）建議採用基於風險的方法，而客戶的盡職調查（CDD）閾值較低，因此使用數字身份，Fincen可以看到機會。
Brooking說：“數字身份涉及一次收集客戶數據，然後控制收集的數據如何使用給客戶。” “這與當前系統形成鮮明對比，每個服務提供商必須單獨收集身份細節。當前系統是重複的，昂貴的，並且增加了欺詐的機會。減少SSN收集的數字數量是朝正確方向邁出的一小步，並結合了數字身份的創建機會，可以改善改進的機會，以利用哪種Fincen資本化。”
在越來越多的州發布了諸如移動駕駛執照（MDL）之類的數字ID，Fincen和美國監管機構應利用這一刻，允許銀行接受它們。可能會導致更快的跨境支付，減少欺詐和提高合規性以及以較低成本的互操作付款系統。將降低市場進入障礙，提高透明度，並通過便攜式數字身份增加對身份的個人控制。
潛在的收益帶給銀行，沒有銀行的銀行以及全球對洗錢和恐怖主義的鬥爭似乎是一個令人信服的案件。
