อ่านการพิมพ์ที่ดีก่อนลงทุนในซีดีที่เรียกได้

ใบรับรองการฝากเงินที่สามารถเรียกได้ว่าให้ผลตอบแทนสูงกว่า CDS ปกติและมีประกัน FDIC แต่ผู้ออกเป็นเจ้าของตัวเลือกการโทรบนซีดีและสามารถแลกหรือ "โทร" ซีดีของคุณจากคุณเป็นจำนวนเงินทั้งหมดก่อนที่จะครบกำหนด

เช่นเดียวกับซีดีปกติซีดีที่เรียกได้คือใบรับรองการฝากเงินที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุการใช้งาน แต่อ่านสิ่งพิมพ์ที่ดีก่อนที่คุณจะหันเงินไปที่ธนาคารหรือ บริษัท นายหน้า มิฉะนั้นคุณอาจผิดหวังและซื้อของอีกครั้งสำหรับอีกหนึ่งซีดีดั้งเดิม-

วันที่เรียกได้คืออะไร?

อันวันที่เรียกได้คือเมื่อผู้ออกสามารถโทรใบรับรองการฝากเงินของคุณ ตัวอย่างเช่นสมมติว่าวันที่โทรคือหกเดือน ซึ่งหมายความว่าหกเดือนหลังจากที่คุณซื้อซีดีธนาคารสามารถตัดสินใจได้ว่าต้องการคืนซีดีของคุณและคืนเงินของคุณด้วยความสนใจ ธนาคารจะมีตัวเลือกนั้นอีกครั้งทุก ๆ หกเดือนหลังจากวันโทร

การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยที่แพร่หลายเป็นเหตุผลหลักที่ธนาคารหรือ บริษัท นายหน้าจะเรียกคืนซีดีของคุณในวันที่เรียกได้ ธนาคารจะถามตัวเองว่าได้รับข้อตกลงที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ตามสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันหรือไม่

วันครบกำหนดคืออะไร?

ที่วันครบกำหนดแสดงถึงระยะเวลาที่ผู้ออกสามารถเก็บเงินของคุณได้ ยิ่งวันครบกำหนดวันครบกำหนดคืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นที่คุณคาดหวังว่าจะได้รับ

อย่าสับสนกับวันครบกำหนดพร้อมวันที่โทร ตัวอย่างเช่นซีดีที่เรียกได้สองปีไม่จำเป็นต้องเติบโตในสองปี

"สองปี" หมายถึงช่วงเวลาที่คุณมีก่อนที่ธนาคารจะสามารถโทรหาซีดีจากคุณได้ ระยะเวลาที่แท้จริงที่คุณต้องทำเงินของคุณอาจนานขึ้น เป็นเรื่องปกติที่จะหาซีดีที่เรียกได้ว่าครบกำหนดตั้งแต่ 10 ถึง 20 ปี

เมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง

หากอัตราดอกเบี้ยลดลงผู้ออกเงินสามารถยืมเงินได้น้อยกว่าที่จ่ายให้คุณ ซึ่งหมายความว่าธนาคารจะโทรกลับซีดี คุณจะถูกบังคับให้หายานพาหนะใหม่เพื่อลงทุน

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีซีดี callable หนึ่งปี $ 10,000 ที่จ่าย 5% กับ aวุฒิภาวะห้าปี- เมื่อวันที่โทรหนึ่งปีอัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือสี่เปอร์เซ็นต์ ธนาคารได้ลดอัตราซีดีลงเช่นกันโดยจ่ายเพียงสี่เปอร์เซ็นต์สำหรับซีดีที่เรียกเก็บเงินได้หนึ่งปีที่ออกใหม่

ธนาคารของคุณถามว่า: "ทำไมฉันต้องจ่ายเงินให้คุณห้าเปอร์เซ็นต์เมื่อฉันสามารถยืมเงินได้ $ 10,000 สำหรับสี่เปอร์เซ็นต์นี่คือเงินต้นของคุณกลับมารวมถึงดอกเบี้ยใด ๆ ที่เราเป็นหนี้คุณขอบคุณมากสำหรับธุรกิจของคุณ"

บางทีคุณอาจนับจำนวนดอกเบี้ย $ 500 ต่อปี ($ 10,000 x 5% = $ 500) เพื่อช่วยจ่ายสำหรับวันหยุดประจำปีของคุณ ตอนนี้คุณติดอยู่กับเพียง $ 400 ($ 10,000 x 4% = $ 400) ถ้าคุณซื้อซีดีเรียกได้อีกหนึ่งปี

ตอนนี้คุณทำอะไรกับ $ 10,000? คุณพบปัญหาของความเสี่ยงในการลงทุนใหม่-

เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

ธนาคารของคุณอาจจะไม่เรียกซีดีของคุณหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น ทำไมต้อง? มันจะมีค่าใช้จ่ายมากขึ้นในการยืมที่อื่น

กลับไปที่ตัวอย่างก่อนหน้าของเราลองดูซีดีที่เรียกได้หนึ่งปี $ 10,000 ของคุณอีกครั้ง มันจ่ายเงินให้คุณ 5% แต่อัตราที่สูงขึ้นเพิ่มขึ้นเป็น 6% ตามเวลาที่วันที่เรียกได้ คุณจะยังคงมีรายได้ $ 500 ต่อปีแม้ว่าซีดีที่เรียกว่าใหม่จะได้รับมากขึ้น แต่ถ้าคุณต้องการที่จะเอาเงินของคุณออกมาและลงทุนใหม่ในอัตราใหม่ที่สูงขึ้น?

ยอมจำนน

หากคุณต้องการถอนเงินก่อนวันครบกำหนดคุณอาจพบการยอมแพ้ค่าธรรมเนียม- ค่าธรรมเนียมเหล่านี้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบำรุงรักษาของซีดีและมีจุดประสงค์เพื่อกีดกันคุณจากการถอนตัวก่อนกำหนดของคุณ

เป็นผลให้คุณอาจติดอยู่กับอัตราที่ต่ำกว่า หากราคายังคงปีนขึ้นไปในขณะที่คุณเป็นเจ้าของซีดีที่เรียกได้ว่าธนาคารอาจเก็บเงินของคุณไว้จนกว่าซีดีจะครบกำหนด

คุณจะไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเหล่านี้เสมอไป - หากคุณถือใบรับรองเป็นระยะเวลานานพอพวกเขามักจะได้รับการยกเว้น

ตรวจสอบขีด จำกัด การครอบคลุม FDIC

แต่ละธนาคารหรือผู้ฝากสถาบันที่เจริญเติบโตอย่าง จำกัด จะ จำกัด อยู่ที่ $ 250,000 ในประกันภัย FDIC-มีปัญหาที่อาจเกิดขึ้นหากนายหน้าของคุณลงทุนเงินซีดีของคุณกับสถาบันที่คุณมีอื่น ๆบัญชีที่ประกัน FDIC- หากยอดรวมมากกว่า $ 250,000 คุณจะเสี่ยงต่อการครอบคลุม FDIC ของคุณ

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

บรรทัดล่าง

ในที่สุดซีดีที่เรียกได้ก็เปลี่ยนไฟล์ความเสี่ยงด้านอัตราดอกเบี้ยสำหรับคุณนักลงทุน เนื่องจากคุณกำลังรับความเสี่ยงนี้คุณจะได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่าที่คุณพบด้วยซีดีแบบดั้งเดิมที่มีวันครบกำหนดที่คล้ายกัน

ก่อนที่คุณจะลงทุนคุณควรเปรียบเทียบอัตราของผลิตภัณฑ์ทั้งสอง จากนั้นลองคิดดูว่าคุณคิดทิศทางใดอัตราดอกเบี้ยจะเกิดขึ้นในอนาคต- หากคุณมีข้อกังวลเกี่ยวกับความเสี่ยงในการลงทุนใหม่และชอบความเรียบง่าย CDS ที่เรียกได้อาจไม่เหมาะกับคุณ