มูลค่าเงินสดเทียบกับมูลค่าการยอมจำนน: ความแตกต่างคืออะไร?

มูลค่าเงินสดเท่ากับผลรวมของเงินที่เติบโตในเงินงวดที่สร้างมูลค่าเงินสดหรือนโยบายการประกันชีวิตถาวรมูลค่ายอมแพ้ในทางกลับกันเป็นจำนวนเงินจริงที่ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับหากพวกเขาพยายามถอนมูลค่าเงินสดทั้งหมดของนโยบาย

เมื่ออ่านสัญญาสำหรับเงินรายปีหรือนโยบายการประกันชีวิตถาวรของคุณคุณจะพบเงื่อนไขอุตสาหกรรมประกันภัยเช่นสองสิ่งนี้ที่อาจฟังดูคล้ายกัน แต่หมายถึงสิ่งที่แตกต่างกันมาก ความแตกต่างระหว่างแนวคิดเหล่านี้บางครั้งมีขนาดเล็ก แต่พวกเขาสามารถสร้างความแตกต่างอย่างมากหากคุณต้องการดึงเงินจากนโยบายของคุณ

มูลค่าเงินสด

มูลค่าเงินสดหรือมูลค่าบัญชีเท่ากับผลรวมของเงินที่คุณมีอยู่ภายในมูลค่าเงินสด-การสร้างเงินรายปีหรือประกันชีวิตถาวรนโยบาย. มันเป็นเงินที่เก็บไว้ในบัญชีของคุณ

ผู้ให้บริการประกันภัยของคุณจัดสรรพรีเมี่ยมบางส่วนของคุณต่อค่าใช้จ่ายในการประกันและบางส่วนไปยังบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณ เงินสดมูลค่าเงินสดถูกลงทุน - เช่นในพอร์ตพันธบัตร - จากนั้นนโยบายของคุณจะได้รับเครดิตตามประสิทธิภาพของการลงทุนเหล่านั้นรวมถึงเงินปันผลใด ๆ ที่นโยบายได้รับ

มูลค่าเงินสดและมูลค่าการยอมแพ้นั้นไม่เหมือนกับมูลค่าของนโยบายซึ่งเป็นผลประโยชน์ความตาย- อย่างไรก็ตามโดดเด่นสินเชื่อกับมูลค่าเงินสดของนโยบายสามารถลดผลประโยชน์การเสียชีวิตทั้งหมด

ในสหรัฐอเมริกามันผิดกฎหมายทางเทคนิคสำหรับกประกันชีวิตนโยบายสู่ตลาดเองเป็นยานพาหนะการลงทุนยังผู้ถือกรมธรรม์หลายคนใช้ตลอดชีวิต-ชีวิตสากล(ul) หรือตัวแปรสากลประกันชีวิต (VUL)นโยบายเพื่อเพิ่มสินทรัพย์เกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษี

พวกเขาทำสิ่งนี้โดยใช้เงินสดมูลค่าของพวกเขาเพื่อผลประโยชน์ที่เรียกว่าการใช้ชีวิต เหล่านี้รวมถึงสินเชื่อดอกเบี้ยต่ำกับมูลค่าเงินสดในนโยบายหรือการถอนบางส่วน เมื่อคุณถอนเงินหรือไม่ชำระคืนเงินกู้ผลประโยชน์การเสียชีวิตก็ลดลงเช่นกัน หากคุณถอนมูลค่าเงินสดทั้งหมดคุณจะยอมจำนนและนโยบายยกเลิก

มูลค่ายอมแพ้

มูลค่าการยอมจำนนคือผลรวมที่แท้จริงของเงินที่ผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับหากพวกเขาพยายามเข้าถึงมูลค่าเงินสดของนโยบาย ชื่ออื่น ๆ สำหรับเรื่องนี้รวมถึงมูลค่าเงินสดยอมแพ้หรือในกรณีของค่างวด, ค่าการยอมแพ้เงินงวด

ส่วนใหญ่แผนประกันชีวิตทั้งหมดรับประกันมูลค่าเงินสด แต่สามารถยอมจำนนได้ก็ต่อเมื่อนโยบายถูกยกเลิก ผู้ถือกรมธรรม์อาจยืมหรือถอนส่วนหนึ่งของมูลค่าเงินสดของพวกเขาสำหรับการใช้งานในปัจจุบัน ในแผนประกันชีวิตสากลมูลค่าเงินสดไม่ได้รับประกัน อย่างไรก็ตามหลังจากปีแรกหรือสองปีอาจมีมูลค่าเงินสดเพียงพอที่จะสร้างขึ้นบางส่วนยอมจำนน(ถอนออก)

บ่อยครั้งที่ บริษัท ประกันภัยของคุณจะเรียกเก็บค่าปรับสำหรับการถอนมูลค่าเงินสดทั้งหมดจากนโยบายก่อนที่จะผ่านระยะเวลาที่กำหนด เนื่องจากผู้ให้บริการประกันภัยของคุณไม่ต้องการให้คุณหยุดจ่ายเบี้ยประกันหรือขอให้ถอนเงินก่อนกำหนดจึงมักจะสร้างค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่แตกต่างกันในนโยบายเพื่อขัดขวางคุณจากการยกเลิกนโยบายของคุณ ในกรณีส่วนใหญ่บทลงโทษเหล่านี้เป็นความแตกต่างระหว่างมูลค่าเงินสดของนโยบายและมูลค่าการยอมจำนน

ที่ค่าธรรมเนียมยอมจำนนจะลดมูลค่าการยอมแพ้ของคุณ ค่าใช้จ่ายเหล่านี้และมูลค่าการยอมจำนนของนโยบายสามารถผันผวนตลอดชีวิตของนโยบาย หลังจากช่วงเวลาที่กำหนดค่าใช้จ่ายการยอมจำนนจะไม่เกิดขึ้นอีกต่อไป ณ จุดนี้มูลค่าเงินสดและมูลค่าการยอมจำนนของคุณจะเหมือนกัน

กระบวนการที่คุณเข้าถึงมูลค่าการยอมจำนนเงินสดของคุณแตกต่างกันไปตามนโยบายที่คุณมี แต่หลายคนต้องการให้คุณยกเลิกนโยบายก่อนที่จะเข้าถึงเงินทุน

การกระทำที่ปลอดภัยและค่าธรรมเนียมการยอมจำนน

ก่อนหน้านี้การตั้งค่าทุกชุมชนเพื่อการปรับปรุงการเกษียณอายุ (ความปลอดภัย) พระราชบัญญัติปี 2562คนที่มีค่างวดในบัญชีเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน-เช่นแผน 401 (k)-ใช้ความเป็นไปได้ในการจ่ายค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมหากพวกเขาเปลี่ยนงานหรือนายจ้างยกเลิกการเสนอค่างวดเป็นตัวเลือกการเกษียณอายุ

อย่างไรก็ตามการกระทำที่ปลอดภัยทำให้แผนเงินรายปีที่เสนอใน 401 (k) พกพาซึ่งหมายความว่าผู้เข้าร่วมสามารถโอนแผนเงินรายปีไปยังแผนการสนับสนุนนายจ้างคนอื่นหรือบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)โดยไม่ต้องชำระบัญชีเงินรายปีและจ่ายค่าธรรมเนียมการยอมจำนน

ข้อพิจารณาพิเศษ

หลายคนเลือกผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตทั้งหมดที่มีคุณสมบัติมูลค่าเงินสด ด้วยฟีเจอร์นี้ส่วนหนึ่งของเงินฝากพรีเมี่ยมแต่ละเดือนในบัญชีเงินสดภายในนโยบาย การสะสมเงินสดนี้ลงทุนในกองทุนที่ได้รับอนุมัติและเติบโตปลอดภาษีซึ่งเป็นเหตุผลที่ผู้ถือกรมธรรม์หลายคนใช้บัญชีเงินสดเป็นรูปแบบของบัญชีเกษียณอายุ เมื่อใช้วิธีนี้ผู้ถือกรมธรรม์มักจะจ่ายมากกว่าเบี้ยประกันรายเดือนที่กำหนดเพื่อสร้างบัญชีเงินสดปลอดภาษี

ในปี 1988 พระราชบัญญัติรายได้ทางเทคนิคและเบ็ดเตล็ด (TAMRA) กำหนดขีด จำกัด ของเงินสดที่เก็บไว้ในบัญชีเหล่านี้ เรียกว่าการทดสอบการจ่ายเงินเจ็ดปีจะกำหนดว่าเบี้ยประกันจ่ายภายในเจ็ดปีแรกของจำนวนเงินของนโยบายมากกว่าที่จะต้องจ่ายในบัญชีหรือไม่หากยอดรวมนี้มีมากขึ้นบัญชีจะถือว่าเป็นดัดแปลงสัญญาเอ็นดาวเม้นท์ (MEC)และอยู่ภายใต้การมีกำไรจากบัญชีเงินสดภาษีเป็นรายได้ปกติกล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสูญเสียความสามารถในการถอนเงินปลอดภาษีจากมูลค่าเงินสดตลอดชีวิตที่เหลือของนโยบาย

มูลค่าเงินสดเทียบกับตัวอย่างมูลค่าการยอมแพ้

สมมติว่าคุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งหมดด้วยผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ $ 200,000 หลังจาก 10 ปีของการชำระเงินที่สอดคล้องกันตรงเวลามีมูลค่าเงินสด 10,000 ดอลลาร์ในนโยบาย คุณปรึกษาสัญญาประกันของคุณและดูว่าค่าใช้จ่ายการยอมจำนนหลังจาก 10 ปีเท่ากับ 35%

ค่าธรรมเนียมนี้หมายความว่าหากคุณพยายามที่จะยกเลิกนโยบายของคุณหลังจาก 10 ปีและถอนมูลค่าเงินสดของคุณผู้ให้บริการประกันภัยจะประเมินค่าใช้จ่าย $ 3,500 สำหรับมูลค่าเงินสดของคุณทำให้คุณมีมูลค่ายอมแพ้ $ 6,500

บรรทัดล่าง

มูลค่าเงินสดคือเงินที่สร้างในเงินงวดที่สร้างมูลค่าเงินสดหรือนโยบายการประกันชีวิตถาวร สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่ามูลค่าการยอมจำนนคือจำนวนเงินจริงที่คุณจะได้รับในฐานะผู้ถือกรมธรรม์หากคุณพยายามถอนมูลค่าเงินสดทั้งหมดของนโยบาย

ด้วยแผนประกันชีวิตทั้งหมดส่วนใหญ่รับประกันมูลค่าเงินสด แต่สามารถยอมจำนนได้เท่านั้นเมื่อนโยบายถูกยกเลิก- ผู้ถือกรมธรรม์เหล่านี้อาจยืมหรือถอนมูลค่าเงินสดบางส่วนสำหรับการใช้งานในปัจจุบัน โปรดจำไว้ว่าค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่แตกต่างกันจะลดมูลค่าการยอมแพ้ของคุณ แต่หลังจากระยะเวลาหนึ่งโดยปกติอย่างน้อย 10 ปีค่าใช้จ่ายการยอมจำนนของนโยบายชีวิตทั้งหมดหรือสากลจะหายไป ณ จุดนั้นมูลค่าเงินสดและมูลค่าการยอมจำนนของคุณจะเหมือนกัน