Insurance ตัวแปร Universal Life (VUL): มันคืออะไรวิธีการทำงาน

ตัวแปร Universal Life (VUL) ผสมผสานการประกันการประกันตลอดชีวิตเข้ากับเบี้ยประกันที่ยืดหยุ่นและมูลค่าเงินสดที่คุณสามารถเข้าถึงได้ในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่ Insurance Vul ช่วยให้คุณลงทุนและเพิ่มมูลค่าเงินสดผ่านบัญชีย่อยที่ดำเนินการเช่นกองทุนรวม- การสัมผัสกับความผันผวนของตลาดสามารถสร้างผลตอบแทนสูง แต่อาจส่งผลให้เกิดการสูญเสียอย่างมาก

VUL คือคล้ายกับการประกันชีวิตแปรปรวนแต่แตกต่างจากอายุการใช้งานที่แตกต่างกันช่วยให้คุณเปลี่ยนจำนวนเงินพรีเมี่ยมของคุณ ในขณะที่การประกันภัย VUL เสนอความยืดหยุ่นและศักยภาพในการเติบโตที่เพิ่มขึ้นเหนือตัวเลือกการประกันชีวิตอื่น ๆ คุณควรประเมินความเสี่ยงอย่างรอบคอบก่อนที่จะซื้อ

การประกันภัยชีวิตสากล (VUL) ตัวแปรทำงานอย่างไร

ตัวแปรสากลชีวิตเป็นประเภทของประกันชีวิตถาวรนโยบาย. มันรวมไฟล์ผลประโยชน์ความตายด้วยองค์ประกอบการออมที่เรียกว่ามูลค่าเงินสด ความคุ้มครองนี้สามารถอยู่ได้ตลอดชีวิตตราบใดที่คุณยังคงจ่ายค่าประกันต่อไป ช่องคลอดช่วยให้คุณปรับจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้เป็นนโยบายในแต่ละปีเช่นเดียวกับแบบดั้งเดิมประกันชีวิตสากล-

คุณต้องจ่ายเงินเพียงพอในแต่ละปีเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายประกันอย่างต่อเนื่องของนโยบายของคุณ ผู้ประกันตนจะหักจำนวนเงินนี้จากเบี้ยประกันของคุณ ส่วนที่เหลือของเบี้ยประกันของคุณจะไปสู่มูลค่าเงินสดของนโยบายของคุณ

ความเสี่ยงด้านการลงทุนและมูลค่าเงินสด

ใน VUL คุณเลือกวิธีการลงทุนมูลค่าเงินสดของคุณระหว่างบัญชีย่อยที่หลากหลาย ความสนใจและการเติบโตในอนาคตของคุณขึ้นอยู่กับประสิทธิภาพการลงทุน หากการลงทุนทำได้ดีมูลค่าเงินสดของคุณจะเพิ่มขึ้นเร็วขึ้น การเติบโตของมูลค่าเงินสดของกรมธรรม์ประกันภัยคือการรอการตัดบัญชีภาษี ผู้ถือกรมธรรม์อาจเข้าถึงมูลค่าเงินสดของพวกเขาโดยการถอนเงินหรือการกู้ยืมเงิน

หากการลงทุนของคุณทำได้ไม่ดีมูลค่าเงินสดของคุณจะไม่เติบโตอย่างรวดเร็ว เป็นไปได้ที่จะสูญเสียเงินด้วย Vul หากคุณเผชิญกับความสูญเสียที่สำคัญคุณอาจต้องชำระเงินพรีเมี่ยมที่ใหญ่ขึ้นเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตของคุณและสร้างมูลค่าเงินสดของคุณใหม่ มิฉะนั้นนโยบายของคุณจะหมดอายุและคุณจะสูญเสียการประกันการประกัน

vul subaccounts

บัญชีย่อยแยกต่างหากสำหรับ VUL นั้นมีโครงสร้างเหมือนครอบครัวของกองทุนรวม แต่ละบัญชีมีอาร์เรย์ของบัญชีและพันธบัตรพร้อมกับกตลาดเงินตัวเลือก. นโยบายบางอย่าง จำกัด จำนวนการโอนเข้าและออกจากกองทุน หากผู้ถือกรมธรรม์เกินจำนวนการโอนในหนึ่งปีพวกเขาจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนเพิ่มเติมและการเปลี่ยนแปลงกลยุทธ์การลงทุนของพวกเขา

นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการบริหารมาตรฐานและค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตที่จ่ายโดยผู้ถือกรมธรรม์ในแต่ละปีแล้วค่าธรรมเนียมการจัดการบัญชีย่อยที่สามารถแบ่งได้จาก 0.5% ถึง 2%เนื่องจากบัญชีย่อยเป็นหลักทรัพย์ตัวแทนประกันชีวิตจึงต้องเป็นผู้ผลิตที่ได้รับใบอนุญาตและลงทะเบียนกับหน่วยงานกำกับดูแลอุตสาหกรรมการเงิน (FINRA)เพื่อขาย VUL

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตสากลตัวแปร

ข้อดีและข้อเสียของการประกันชีวิตสากลตัวแปร
ผู้เชี่ยวชาญ	ข้อเสีย
ควบคุมการลงทุนมูลค่าเงินสด	ความเสี่ยงของการสูญเสียมูลค่าเงินสด
ศักยภาพการเติบโตสูง	พรีเมี่ยมที่เพิ่มขึ้นเป็นไปได้
เบี้ยประกันที่ยืดหยุ่น	ค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายสูง

VUL ให้คุณควบคุมวิธีการลงทุนมูลค่าเงินสดของคุณ คุณสามารถเลือกบัญชีย่อยที่เหมาะสมกับการยอมรับความเสี่ยงและวัตถุประสงค์การลงทุนได้ดีที่สุด หากการลงทุนของคุณทำได้ดีคุณสามารถเพิ่มมูลค่าเงินสดของคุณได้เร็วขึ้นด้วยการประกันชีวิตแบบถาวรประเภทอื่น ๆ เนื่องจาก VUL เป็นรูปแบบของชีวิตสากลคุณจึงสามารถปรับจำนวนเงินที่คุณจ่ายให้เป็นนโยบายในแต่ละปีเพื่อให้เหมาะกับงบประมาณของคุณ

VUL มีความเสี่ยงและข้อเสีย ไม่รับประกันผลตอบแทนมูลค่าเงินสดของคุณหากการลงทุนของคุณดำเนินการไม่ดีมูลค่าเงินสดของคุณจะไม่เติบโตอย่างรวดเร็วและคุณอาจเสียเงินไปหลายปี หากคุณมีมูลค่าเงินสดไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการประกันชีวิตของคุณคุณจะต้องเพิ่มการชำระเงินพรีเมี่ยมของคุณ มิฉะนั้นคุณจะสูญเสียการประกันภัย

สุดท้าย Vuls สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสูงเพราะคุณจ่ายทั้งสองสำหรับการประกันชีวิตและการลงทุนนอกจากนี้ VUL อาจรวมถึงค่าใช้จ่ายที่คุณต้องเสียค่าปรับหากคุณยกเลิกภายใน 15 ปีหลังจากการซื้อของคุณขึ้นอยู่กับ บริษัท ประกันภัยค่าธรรมเนียมการยอมจำนนอาจเป็นยอดเงินสดของคุณ 10% หรือมากกว่า

ความเหมาะสมและทางเลือก

ช่องโหว่อาจสมเหตุสมผลหากคุณต้องการการป้องกันการประกันชีวิตอย่างถาวรมีความเสี่ยงที่มีความเสี่ยงสูงกว่าสำหรับการลงทุนและชอบจัดการการลงทุนด้วยตัวเอง อาจคุ้มค่าที่จะพิจารณาว่าคุณได้รับบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณสูงสุด จากนั้นคุณสามารถใช้ VUL สำหรับการเติบโตของการลงทุนที่รอการตัดภาษีมากขึ้น ผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีศักยภาพในการเติบโตสูงกว่าการประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ แต่มีความซับซ้อนและเสี่ยงกว่า ทางเลือกอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณา ได้แก่ :

ตัวแปรชีวิต:ชีวิตที่แปรปรวนยังช่วยให้คุณลงทุนในตลาดผ่านบัญชีย่อย อย่างไรก็ตามคุณไม่สามารถเปลี่ยนพรีเมี่ยมรายเดือน ในการแลกเปลี่ยนนโยบายเหล่านี้มักจะสัญญาว่าจะได้รับประโยชน์ขั้นต่ำตราบใดที่คุณจ่ายเงินต่อไปแม้ว่าคุณจะเสียเงินกับการลงทุนของคุณก็ตาม

ชีวิตสากล:ชีวิตสากลให้คุณปรับเบี้ยประกันภัย มูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยของตลาด ในขณะที่ผลตอบแทนเปลี่ยนแปลงในแต่ละปีมักจะมีอัตราการเติบโตขั้นต่ำที่รับประกันได้และไม่มีความเสี่ยงต่อการสูญเสีย

ทั้งชีวิต:ตลอดชีวิตเป็นตัวเลือกที่ปลอดภัยที่สุด มันคิดค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมคงที่เดียวกันและมีผลประโยชน์การเสียชีวิตที่รับประกันและผลตอบแทนมูลค่าเงินสดคงที่ เพื่อแลกกับความปลอดภัยมีศักยภาพในการเติบโตต่ำที่สุด

คำศัพท์ชีวิต:ชีวิตระยะยาวเป็นการประกันชีวิตชั่วคราว นโยบายเหล่านี้เรียกเก็บค่าเบี้ยประกันที่ต่ำกว่าชีวิตถาวรมาก นโยบายชีวิตระยะเวลาไม่ได้สร้างมูลค่าเงินสด คุณสามารถใช้เงินที่คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการลงทุนเพื่อลงทุนผ่านบัญชีนายหน้า

บรรทัดล่างสุด

ตัวแปรสากลประกันชีวิตรวมการประกันการประกันถาวรกับบัญชีการลงทุน นโยบายเหล่านี้อาจเหมาะสมสำหรับผู้ที่ได้รับความเสี่ยงมากขึ้นสำหรับโอกาสที่จะได้รับการเติบโตของมูลค่าเงินสดที่สูงขึ้น Vuls สามารถมีค่าธรรมเนียมสูงและมีความซับซ้อนมากขึ้นในการจัดการดังนั้นพวกเขาจึงไม่เหมาะสมสำหรับทุกคน ก่อนที่จะลงทะเบียนให้แน่ใจว่าได้เปรียบเทียบกับตัวเลือกประกันชีวิตและการลงทุนอื่น ๆ ของคุณ