7 ขั้นตอนในการสร้างแผนการเกษียณอายุ 10 ปีจาก

คนทำงานจำนวนมากไม่ได้เตรียมตัวไว้สำหรับความท้าทายทางการเงินในการออมเพื่อการเกษียณอายุ จากการศึกษา Ganbankingrates 2024 พบว่า 28% ของคนงานที่ทำการสำรวจไม่มีอะไรช่วยให้เกษียณอายุและ 39% ไม่ได้มีส่วนร่วมในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุบางคนในกลุ่มนั้นอาจมีเงินบำนาญเพื่อพึ่งพา แต่ส่วนใหญ่ไม่ได้เตรียมการทางการเงินที่จะออกจากพนักงาน

ประกันสังคมออกแบบมาเพื่อแทนที่ส่วนหนึ่งของรายได้ในการเกษียณอายุดังนั้นผู้ที่พบว่าตัวเองอยู่ห่างออกไปประมาณ 10 ปีจากการเกษียณโดยไม่คำนึงถึงเงินที่พวกเขาบันทึกไว้มากแค่ไหนจำเป็นต้องพัฒนาแผนสำหรับการตีเส้นชัยสำเร็จ

สิบปียังคงมีเวลาเพียงพอที่จะไปถึงกสถานะทางการเงินที่มั่นคง- “ มันไม่สายเกินไป! ในอีก 10 ปีข้างหน้าคุณอาจสามารถสะสมโชคลาภเล็กน้อยด้วยการวางแผนที่เหมาะสม”Patrick Traverse, CFP, ที่ปรึกษาทางการเงินที่ Moneycoach ใน Mount Pleasant, South Carolina

คนที่ไม่ได้ประหยัดเงินจำนวนมากจำเป็นต้องทำการประเมินอย่างซื่อสัตย์ว่าพวกเขาอยู่ที่ไหนและการเสียสละที่พวกเขาเต็มใจทำ การทำตามขั้นตอนที่จำเป็นบางอย่างในขณะนี้สามารถสร้างโลกที่แตกต่างไปตามถนน

1. ประเมินสถานการณ์ปัจจุบันของคุณ

ไม่มีใครชอบที่จะยอมรับว่าพวกเขาอาจไม่พร้อมที่จะเกษียณ แต่การประเมินที่ซื่อสัตย์ว่าตอนนี้คุณอยู่ที่ไหนทางการเงินมีความสำคัญเพื่อสร้างแผนที่สามารถจัดการกับปัญหาที่ขาดแคลนได้อย่างถูกต้อง

เริ่มต้นด้วยการนับจำนวนเงินที่คุณสะสมในบัญชีที่จัดสรรเพื่อการเกษียณอายุ ซึ่งรวมถึงยอดคงเหลือในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) และแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเช่น401 (k)หรือ403 (b)- รวมบัญชีที่ต้องเสียภาษีหากคุณกำลังจะใช้พวกเขาโดยเฉพาะเพื่อการเกษียณอายุ แต่ละเว้นเงินที่บันทึกไว้สำหรับเหตุฉุกเฉินหรือการซื้อที่ใหญ่กว่าเช่นรถใหม่

2. ระบุแหล่งที่มาของรายได้

การออมเพื่อการเกษียณอายุที่มีอยู่ควรให้ส่วนแบ่งรายได้รายเดือนของสิงโตในการเกษียณอายุ แต่อาจไม่ใช่แหล่งเดียว รายได้เพิ่มเติมอาจมาจากสถานที่ที่อยู่นอกเหนือการออมและคุณควรพิจารณาเงินนั้นด้วย

คนงานส่วนใหญ่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่นรายได้จากอาชีพประวัติการทำงานและอายุที่ได้รับผลประโยชน์สำหรับคนงานที่ไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุปัจจุบันนี่อาจเป็นสินทรัพย์เกษียณอายุเพียงอย่างเดียว

หากคุณโชคดีพอที่จะได้รับการคุ้มครองโดยแผนเงินบำนาญให้รวมรายได้รายเดือนในแผนของคุณ นอกจากนี้คุณยังสามารถเพิ่มรายได้จากงานพาร์ทไทม์ในขณะที่เกษียณอายุ

3. พิจารณาเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

การเกษียณอายุหมายถึงสิ่งที่แตกต่างสำหรับคนที่แตกต่างกัน เป้าหมายการเกษียณอายุของคุณจะขึ้นอยู่กับสินทรัพย์ของคุณ แต่ในแผนของคุณสำหรับอนาคต มีคนตั้งใจการลดขนาดเป็นทรัพย์สินที่เล็กลงและการใช้ชีวิตที่เงียบสงบและเรียบง่ายในการเกษียณอายุจะมีความต้องการทางการเงินที่แตกต่างจากเกษียณที่ต้องการเดินทางอย่างกว้างขวาง

พัฒนารายเดือนงบประมาณเพื่อประเมินค่าใช้จ่ายปกติในการเกษียณเช่นที่อยู่อาศัยอาหารการรับประทานอาหารนอกบ้านและกิจกรรมสันทนาการ ค่าใช้จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพและการแพทย์-เช่นประกันชีวิตการประกันการดูแลระยะยาวยาตามใบสั่งแพทย์และการเยี่ยมชมของแพทย์สามารถมีความสำคัญในภายหลังในชีวิตดังนั้นอย่าลืมคำนึงถึงพวกเขาในการประเมินงบประมาณ

4. ตั้งค่าอายุเกษียณเป้าหมาย

คนที่อยู่ห่างจากการเกษียณอายุ 10 ปีอาจเป็นเด็กอายุ 45 ปีหากพวกเขามีความพร้อมทางการเงินและกระตือรือร้นที่จะออกจากพนักงานหรืออายุ 65 หรือ 70 ปีถ้าไม่ ผู้ที่มีความคาดหวังในชีวิตที่ยาวนานกว่าควรทำการประมาณการการวางแผนการเกษียณอายุโดยสมมติว่าพวกเขาจะต้องให้เงินทุนเพื่อการเกษียณอายุที่อาจมีอายุการใช้งานเป็นเวลาสามทศวรรษหรือมากกว่านั้น

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุหมายถึงการประเมินไม่เพียง แต่พฤติกรรมการใช้จ่ายที่คุณคาดหวังในการเกษียณอายุเท่านั้น แต่ยังรวมถึงการเกษียณอายุอีกกี่ปี การเกษียณอายุที่ใช้เวลา 30 ถึง 40 ปีนั้นดูแตกต่างจากที่อาจมีเพียงครึ่งสุดท้ายเท่านั้น ในขณะที่การเกษียณอายุก่อนกำหนดอาจเป็นเป้าหมายของคนงานจำนวนมาก แต่วันที่เกษียณอายุเป้าหมายที่สมเหตุสมผลได้รับความสมดุลระหว่างขนาดของพอร์ตการเกษียณอายุและความยาวของการเกษียณอายุไข่รังสามารถรองรับได้อย่างเพียงพอ

“ วิธีที่ดีที่สุดในการกำหนดวันที่เป้าหมายในการเกษียณคือการพิจารณาว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ได้เพียงพอเมื่อใดKirk Chisholmผู้จัดการความมั่งคั่งและอาจารย์ใหญ่ของกลุ่มที่ปรึกษานวัตกรรมในเล็กซิงตันแมสซาชูเซตส์ “ และเป็นการดีที่สุดเสมอที่จะตั้งสมมติฐานอนุรักษ์นิยมในกรณีที่การประมาณการของคุณค่อนข้างปิด”

5. เผชิญหน้ากับความขาดแคลนใด ๆ

ตัวเลขทั้งหมดที่รวบรวมไว้ในจุดนี้ควรช่วยตอบคำถามที่สำคัญที่สุดของทั้งหมด: สินทรัพย์เกษียณอายุสะสมเกินจำนวนเงินที่คาดการณ์ไว้ที่จำเป็นในการระดมทุนการเกษียณอายุของคุณอย่างเต็มที่หรือไม่? หากคำตอบคือใช่สิ่งสำคัญคือต้องระดมทุนบัญชีเกษียณอายุของคุณเพื่อรักษาจังหวะและติดตาม หากคำตอบคือไม่ก็ถึงเวลาที่จะต้องหาวิธีปิดช่องว่าง

ด้วย 10 ปีที่จะไปจนถึงการเกษียณผู้ที่อยู่เบื้องหลังกำหนดเวลาจำเป็นต้องหาวิธีเพิ่มในบัญชีออมทรัพย์ของพวกเขา เพื่อทำการเปลี่ยนแปลงที่มีความหมายคุณอาจต้องเพิ่มอัตราการออมของคุณในขณะที่ลดการใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าคุณต้องประหยัดมากแค่ไหนเพื่อปิดการขาดแคลนและทำการเปลี่ยนแปลงที่เหมาะสมกับจำนวนบัญชี IRAs และ 401 (k) ตัวเลือกการออมอัตโนมัติผ่านการจ่ายเงินเดือนหรือการหักบัญชีธนาคารมักจะเหมาะอย่างยิ่งสำหรับการออมของคุณในการติดตาม

คุณควรร้าวในการกำจัดหนี้ของคุณ หนี้บัตรเครดิตของชาวอเมริกันถึง 1.16 ล้านล้านดอลลาร์ในปี 2567 และยอดเงินเฉลี่ยของบัตรเครดิตอยู่ที่ $ 6,730 ตามข้อมูลของ Experianหนี้ส่วนใหญ่มาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยสูงดังนั้นการกำจัดมันอาจสร้างความแตกต่างอย่างมากในงบประมาณรายเดือนของคุณ

“ ในความเป็นจริงไม่มีกลอุบายทางการเงินที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถทำได้เพื่อทำให้สถานการณ์ของคุณดีขึ้น” กล่าวMark T. Hebnerผู้ก่อตั้งและประธานที่ปรึกษากองทุนดัชนีอิงค์และผู้แต่ง“ กองทุนดัชนี: โครงการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่” “ มันจะต้องทำงานหนักและคุ้นเคยกับการใช้ชีวิตในวัยเกษียณน้อยลงมันไม่ได้หมายความว่ามันไม่สามารถทำได้ แต่การมีแผนการเปลี่ยนผ่านและคนที่มีความรับผิดชอบและการสนับสนุนเป็นสิ่งสำคัญ”

6. ประเมินการยอมรับความเสี่ยงของคุณ

การยอมรับความเสี่ยงนั้นแตกต่างกันในทุกวัย- ในขณะที่คนงานเริ่มเข้าใกล้อายุเกษียณการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอควรค่อยๆเปลี่ยนอนุรักษ์นิยมมากขึ้นเพื่อรักษาเงินออมสะสม อันตลาดหมีเพียงไม่กี่ปีที่เหลืออยู่จนกว่าจะถึงวัยเกษียณสามารถทำลายแผนการของคุณที่จะออกจากพนักงานตรงเวลา พอร์ตการเกษียณอายุในขั้นตอนนี้ควรมุ่งเน้นไปที่หุ้นที่มีคุณภาพสูงและจ่ายเงินปันผลและพันธบัตรเกรดการลงทุนเพื่อผลิตทั้งการเติบโตและรายได้อนุรักษ์นิยม

แนวทางหนึ่งชี้ให้เห็นว่านักลงทุนควรลบอายุของพวกเขาออกจาก 110 เพื่อพิจารณาว่าจะลงทุนในหุ้นเท่าใด ตัวอย่างเช่น 70 ปีจะกำหนดเป้าหมายการจัดสรรหุ้น 40% และพันธบัตร 60%

หากคุณอยู่เบื้องหลังการออมของคุณอาจเป็นการดึงดูดความเสี่ยงในพอร์ตโฟลิโอของคุณเพื่อพยายามสร้างผลตอบแทนสูงกว่าค่าเฉลี่ย ในขณะที่กลยุทธ์นี้อาจประสบความสำเร็จในบางโอกาส แต่ก็มักจะให้ผลลัพธ์ที่หลากหลาย นักลงทุนที่ใช้กลยุทธ์ที่มีความเสี่ยงสูงบางครั้งอาจพบว่าตัวเองทำให้สถานการณ์แย่ลงโดยมุ่งมั่นที่จะทำสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงในเวลาที่ไม่ถูกต้อง

ความเสี่ยงเพิ่มเติมบางอย่างอาจเหมาะสมขึ้นอยู่กับความชอบและความอดทนของคุณ แต่การรับความเสี่ยงมากเกินไปอาจเป็นอันตรายได้ การเพิ่มการจัดสรรหุ้น 10% อาจเหมาะสมในสถานการณ์นี้สำหรับการทนต่อความเสี่ยง

7. ปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน

การจัดการเงินเป็นพื้นที่ของความเชี่ยวชาญสำหรับบุคคลที่ค่อนข้างน้อยให้คำปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินหรือผู้วางแผนอาจเป็นแนวทางปฏิบัติที่ชาญฉลาดสำหรับผู้ที่ต้องการมืออาชีพที่ดูแลสถานการณ์ส่วนบุคคลของพวกเขา นักวางแผนที่ดีช่วยให้มั่นใจได้ว่าพอร์ตการเกษียณอายุยังคงมีการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมกับความเสี่ยงและในบางกรณีสามารถให้คำแนะนำเกี่ยวกับที่กว้างขึ้นการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ปัญหาเช่นกัน

โดยเฉลี่ยนักวางแผนคิดค่าใช้จ่ายประมาณ 1% ของสินทรัพย์ทั้งหมดที่จัดการเป็นประจำทุกปีสำหรับบริการของพวกเขา โดยทั่วไปแล้วขอแนะนำให้เลือกนักวางแผนที่ได้รับเงินตามขนาดของพอร์ตโฟลิโอที่มีการจัดการมากกว่าคนที่ได้รับค่าคอมมิชชั่นตามผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาขาย

บรรทัดล่าง

หากคุณได้รับการบันทึกเล็กน้อยเพื่อการเกษียณคุณต้องคิดว่านี่เป็นการโทรปลุกเพื่อให้จริงจังกับการเปลี่ยนสิ่งต่าง ๆ

“ ถ้าคุณอายุ 55 ปีและ 'สั้นในการออม' คุณควรดำเนินการอย่างรุนแรงเพื่อให้ทันในขณะที่คุณยังคงทำงานและสร้างรายได้”John Frye, CFA, หัวหน้าเจ้าหน้าที่การลงทุนที่ Carnegie Investment Counsel ในลอสแองเจลิส “ มีการกล่าวว่าอายุ 50 ปีของผู้คน (และต้นยุค 60) เป็น 'ปีที่มีรายได้' ของพวกเขาเมื่อพวกเขามีค่าใช้จ่ายน้อยลง-เด็ก ๆ หายไปบ้านจะได้รับค่าจ้างหรือซื้อในราคาต่ำเมื่อหลายปีก่อน-และเพื่อให้พวกเขาสามารถจ่ายเงินกลับบ้านได้มากขึ้น

ดีกว่าที่จะกระชับเข็มขัดของคุณตอนนี้มากกว่าถูกบังคับให้ทำเมื่อคุณอยู่ในยุค 80