การสร้างสมดุลระหว่างงานและความมั่งคั่ง: ผลกระทบทางการเงินของการมีรายได้ในการเกษียณอายุ

คุณไม่ได้อยู่คนเดียวหากคุณฝันน้อยลงเกี่ยวกับการพบกับการดูท่องานที่สมบูรณ์แบบหลังจากการเกษียณอายุ- ชาวอเมริกันจำนวนมากขึ้นมีความมั่นใจสั่นคลอนเกี่ยวกับการออมของพวกเขาที่ค้ำจุนพวกเขาในระหว่างการเกษียณอายุและกำลังมองหาวิธีที่จะช่วยให้จบลง ตัวอย่างเช่น 36% ของคนงานไม่คาดหวังว่าจะเกษียณอย่างเต็มที่จนกระทั่งอายุ 70 ​​ปีและ 52% วางแผนที่จะทำงานอย่างดีในการเกษียณอายุตามการสำรวจการเกษียณอายุของสถาบัน Transamerica ประจำปีในปี 2568

ไม่ว่าคุณจะวางแผนที่จะทำงานเพื่อเสริมรายได้ของคุณป้องกันความเบื่อหน่ายหรือรักษาตัวเองให้คมชัดเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจถึงประโยชน์และความท้าทายในการทำงานในระหว่างการเกษียณอายุก่อนที่จะปัดฝุ่นเรซูเม่ของคุณ

ทำความเข้าใจแหล่งรายได้เกษียณอายุ

แปดสิบเปอร์เซ็นต์ของผู้เกษียณอายุอาศัยหลายแหล่งรายได้สำหรับการเกษียณอายุผลประโยชน์ประกันสังคมเป็นหนึ่งในผู้ที่ใช้กันอย่างแพร่หลายมากที่สุดโดยมีชาวอเมริกัน 9 ใน 10 คนที่อายุมากกว่า 65 ปี ถึงกระนั้นผลประโยชน์ประกันสังคมเฉลี่ย $ 1,976 ต่อเดือนในเดือนมกราคม 2568 และคิดเป็นเพียงประมาณ 31% ของรายได้ของเกษียณแหล่งข้อมูลทั่วไปอื่น ๆ ที่ประกอบด้วยรายได้ที่เหลือของเกษียณรวมถึงเงินบำนาญเงินออมส่วนบุคคลและการถอนการลงทุน

ผู้เกษียณอายุที่วางแผนจะทำงานต่อไปควรทราบว่ารายได้ที่ได้รับสามารถส่งผลกระทบต่อแหล่งรายได้การเกษียณอายุอื่น ๆ ได้อย่างไร

รายได้ประกันสังคม

รายได้ที่ได้รับจะไม่ส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์ประกันสังคมเมื่อคุณถึงอายุเกษียณอย่างเต็มที่ (FRA) ซึ่งขึ้นอยู่กับปีเกิดของคุณหากคุณยังไม่ถึง FRA และได้รับข้อ จำกัด รายได้ของ Administration Social Security Administration (SSA) ส่วนหนึ่งของผลประโยชน์ของคุณจะถูกหัก อย่างไรก็ตามส่วนที่ถูกหักจะถูกเพิ่มเข้าไปในผลประโยชน์โดยรวมของคุณและจ่ายออกไปหลังจากอายุเกษียณอย่างเต็มที่

• หากคุณอยู่ภายใต้ FRA ตลอดทั้งปีปฏิทินประกันสังคมระงับ $ 1 ของทุก ๆ $ 2 ที่คุณได้รับสูงกว่า $ 23,400
• ในปีที่คุณไปถึง FRA SSA จะระงับผลประโยชน์ $ 1 จากทุก ๆ $ 3 ที่ได้รับสูงกว่า $ 62,160 จนถึงเดือนก่อนวันเกิดของคุณ
• หลังจากที่คุณไปถึง FRA รายได้ที่ได้รับจะไม่ลดผลประโยชน์

เงินบำนาญ

โดยทั่วไปรายได้ที่ได้รับจะไม่ส่งผลกระทบต่อการชำระเงินบำนาญ แต่อาจส่งผลกระทบเมื่อคุณสามารถเริ่มรับเงินบำนาญของคุณ

ในการเกษียณอายุหากคุณทำงานให้กับนายจ้างใหม่รายได้ที่ได้รับของคุณจะไม่ส่งผลกระทบต่อการชำระเงินบำนาญของคุณ

อย่างไรก็ตามหากคุณอายุเกษียณและตัดสินใจที่จะอยู่ในงานปัจจุบันของคุณแผนเงินบำนาญของคุณน่าจะมีแนวทางเกี่ยวกับการกระจายการชำระเงินบำนาญของคุณ แผนเงินบำนาญบางอย่างอาจห้ามไม่ให้คุณชำระเงินบำนาญในขณะที่ยังทำงานอยู่ คนอื่นอาจอนุญาตให้คุณเริ่มถอนการชำระเงินของคุณเมื่ออายุเกษียณที่กำหนดของเงินบำนาญแม้ว่าคุณจะยังทำงานให้กับ บริษัท นั้น บริษัท บางแห่งเสนอการเกษียณอายุแบบค่อยเป็นค่อยไปโดยคนงานลดชั่วโมงของพวกเขาในการพาร์ทไทม์และรวบรวมส่วนหนึ่งของเงินบำนาญของพวกเขา

การถอนเงินลงทุน

รายได้ที่ได้รับไม่ส่งผลกระทบการถอนเงินลงทุนแต่อาจมีผลกระทบระลอกคลื่นบางอย่างหากคุณถอนการลงทุนในขณะที่ได้รับรายได้จากการจ้างงาน

การถอนเงินจากบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีจะไม่ถือว่าเป็นรายได้ที่ได้รับ ดังนั้นพวกเขาจะไม่ชนคุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหรือส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์ประกันสังคมหรือการชำระเงินบำนาญของคุณ

การถอน Roth IRA หลังจากอายุ59½จะไม่ถูกเก็บภาษีและไม่เพิ่มรายได้รวมของคุณอย่างไรก็ตามการถอนเงินที่ทำจากบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ เช่น IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) S จะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติและสามารถเพิ่มรายได้ที่ต้องเสียภาษีหรือแนะนำให้คุณเข้าสู่วงเล็บภาษีที่สูงขึ้น

เงินออมส่วนตัว

คุณจ่ายภาษีใด ๆดอกเบี้ยที่ได้รับในบัญชีออมทรัพย์ของคุณทุกปีดังนั้นรายได้ที่ได้รับในการเกษียณจะไม่ส่งผลกระทบต่อบัญชีออมทรัพย์ของคุณหรือการถอนเงินใด ๆ ที่คุณทำในวันที่ฝนตกหรือวันหยุดที่มีแดด

ผลประโยชน์ทางการเงินของการทำงานในวัยเกษียณ

จากการสำรวจการเกษียณอายุของสหรัฐฯในปี 2567 ที่ทำโดย บริษัท จัดการการลงทุน Schroder พบว่า Gen Xers ประเมินว่าพวกเขาจะต้องใช้เงินมากกว่า 1 ล้านเหรียญสหรัฐเพื่อเกษียณอย่างสะดวกสบาย แต่มีน้อยมากในการติดตามเพื่อบันทึกแม้ใกล้กับจำนวนนั้นด้วยการเกษียณอายุที่ใกล้เข้ามาสำหรับ Gen Xers จำนวนมากจึงไม่น่าแปลกใจเลยที่ 44% มีความกังวลเกี่ยวกับการออมเพื่อการเกษียณอายุ

การทำงานในวัยเกษียณมีผลประโยชน์ทางการเงินมากมายสำหรับผู้เกษียณอายุที่ยังไม่พร้อมที่จะออกจากพนักงานอย่างสิ้นเชิงหรือหวังว่าจะลดช่องว่างรายได้ของพวกเขา

รายได้เพิ่มขึ้น

ไม่ว่าสิ่งที่มีชื่อเสียงจะบอกกับทุกคนในปี 1997 เงินที่มากขึ้นไม่ได้หมายถึงปัญหามากขึ้นสำหรับผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ รายได้ที่ได้รับในการเกษียณอายุผ่านงานเต็มเวลาเดียวกันงานใหม่หรือการจ้างงานนอกเวลาสามารถลดความเครียดที่เกษียณอายุได้รับการสนับสนุนงบประมาณประจำวันการใช้จ่ายโอกาสพิเศษหรือการเดินทาง รายได้ต่อเดือนที่เพิ่มขึ้นอาจส่งผลกระทบต่อแหล่งรายได้การเกษียณอายุอื่น ๆ

การถอนล่าช้าจากบัญชีเกษียณอายุ

“ การทำงานนานขึ้นให้ความยืดหยุ่นในการหลีกเลี่ยงการชำระหนี้ในช่วงระยะเวลาของการชะลอตัวของตลาดซึ่งจะรักษาความสมดุลโดยรวมและสุขภาพของพอร์ตการเกษียณอายุ” มาร์ตินเอสมิ ธ CRPC กล่าวว่า AIFA ผู้ก่อตั้งและประธานกลุ่มการเงิน เงื่อนไข."

โดยการทำงานต่อไปผู้เกษียณสามารถปิดช่องว่างระหว่างรายได้รายเดือนและค่าใช้จ่ายรายเดือนทำให้พวกเขาสามารถชะลอการเข้าสู่บัญชีเกษียณอายุ การรอการถอนจะทำให้กองทุนเกษียณอายุมีเวลามากขึ้นในการเติบโตโดยให้เบาะขนาดใหญ่สำหรับอนาคต - เมื่อเกษียณไม่สามารถหรือเลือกทำงานได้อีกต่อไป

อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องทราบว่า IRA แบบดั้งเดิมและ 401 (k) ต้องการการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) เริ่มตั้งแต่อายุ 73 แม้ว่าคุณจะยังทำงานอยู่ ข้อยกเว้นสำหรับกฎนี้มีผลบังคับใช้หากคุณยังคงทำงานอยู่ที่ บริษัท สนับสนุน 401 (k) ของคุณและไม่ได้เป็นเจ้าของมากกว่า 5% ของ บริษัท

ประโยชน์ด้านประกันสังคมที่เพิ่มขึ้น

คุณสามารถเริ่มรับประกันสังคมผลประโยชน์เร็วเท่าอายุ 62แต่การเลื่อนการรับผลประโยชน์ของคุณสามารถเพิ่มขึ้นได้อย่างมีนัยสำคัญ

แต่ละปีเพิ่มเติมที่คุณทำงานเพิ่มรายได้อีกหนึ่งปีให้กับบันทึกของคุณอาจเพิ่มจำนวนผลประโยชน์ของคุณด้วยการเพิ่มรายได้เฉลี่ยตลอดชีวิตของคุณ การบริหารประกันสังคมลดผลประโยชน์ของคุณประมาณ 0.5% ในแต่ละเดือนคุณเริ่มได้รับผลประโยชน์ก่อนอายุเกษียณเต็มวัย (FRA)ในทางกลับกัน SSA เพิ่มผลประโยชน์ของคุณ 8% ​​ต่อปีในแต่ละปีที่คุณล่าช้ารับผลประโยชน์หลังจากไปถึง FRA

“ ด้วยการเลื่อนการประกันสังคมผู้เกษียณสามารถอนุญาตให้เครดิตเหล่านี้สะสมได้ดังนั้นการเพิ่มผลประโยชน์ตลอดชีวิตและลดแรงกดดันต่อแหล่งรายได้อื่น ๆ ” สมิ ธ กล่าว “ อย่างไรก็ตามการตัดสินใจที่จะล่าช้าจะต้องได้รับการปรับให้เหมาะกับแต่ละสถานการณ์รวมถึงสถานะสุขภาพความต้องการทางการเงินและวัตถุประสงค์การเกษียณอายุโดยรวมสำหรับหลาย ๆ คนหากค่าใช้จ่ายประจำวันได้รับการคุ้มครองอย่างสะดวกสบายโดยรายได้ทางเลือกรอจนถึงอายุ 70

เพิ่มเงินออมและการเติบโตของการลงทุน

“ รายได้เสริมไม่เพียง แต่ให้เงินทุนเพิ่มเติมเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน แต่ยังสร้างโอกาสในการลงทุนรายได้ใหม่ในกลยุทธ์การลงทุนที่มุ่งเน้นการเติบโต” สมิ ธ กล่าว

ยิ่งผู้เกษียณอายุงานนานขึ้นเท่าไหร่พวกเขาก็ยิ่งมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุเช่น 401 (k) หรือ IRA ซึ่งอาจเพิ่มไข่รังของพวกเขา ในปี 2025 ผู้เกษียณอายุที่มีอายุมากกว่า 50 ปีอาจมีส่วนร่วมเพิ่มอีก $ 7,500 ในการมีส่วนร่วมในการติดตามบัญชี 401 (k) หรือ 403 (b) และอีก $ 1,000 ไปยังบัญชี IRA

ผลกระทบทางภาษีของการมีรายได้ในการเกษียณอายุ

เมื่อใดก็ตามที่คุณได้รับเงินคุณจ่ายภาษี มันเป็นเรื่องเก่าแก่เท่าเวลาหรืออย่างน้อยก็แก่เท่าที่ 1861 เมื่อชาวอเมริกันเริ่มจ่ายภาษีรายได้ที่คุณได้รับจากการทำงานในระหว่างการเกษียณโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณกำลังดึงจากกระแสรายได้อื่น ๆ อาจส่งผลกระทบต่อหนี้สินภาษีของคุณ

“ รายได้เพิ่มเติมจากการจ้างงานนอกเวลาหรือเต็มเวลาขึ้นอยู่กับจำนวนเงินอาจเพิ่มวงเล็บภาษี”Bruce Bergquistที่ปรึกษาด้านภาษีที่ Bergquist NYC Consulting วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นหมายถึงหนี้สินภาษีที่สูงขึ้นและเงินน้อยลงในกระเป๋าของคุณ

ผลประโยชน์ประกันสังคมจะต้องเสียภาษีเมื่อรายได้ถึงเกณฑ์รายได้ แต่จำนวนภาษีที่เรียกเก็บขึ้นอยู่กับสถานะการยื่นและรายได้ของผู้เสียภาษี เพื่อตรวจสอบว่าผลประโยชน์ประกันสังคมต้องเสียภาษีหรือไม่ให้เพิ่ม 50% ของผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณเป็นจำนวนเงินจากรายได้จากแหล่งอื่น ๆ ของคุณ แหล่งรายได้เหล่านั้นรวมถึงเงินบำนาญค่าจ้างดอกเบี้ยเงินปันผลและกำไรจากการลงทุน หากจำนวนเงินมากกว่า $ 25,000 สำหรับบุคคลเดียว (หรือมากกว่า $ 32,000 สำหรับคู่แต่งงาน) ผู้คัดค้านเหล่านั้นควรคาดหวังว่าจะจ่ายภาษีในส่วนหนึ่งของผลประโยชน์ของพวกเขารายได้ที่ได้รับจะเพิ่มโอกาสที่ผลประโยชน์รวมทั้งแหล่งรายได้ทั้งหมดจะเกินจำนวนนี้

สร้างความสมดุลให้กับงานและวิถีชีวิตในการเกษียณอายุ

ในขณะที่ผลประโยชน์ทางการเงินมีความสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ที่รู้สึกว่าเงินของพวกเขาจะไม่ยืดออกเท่าที่พวกเขาต้องการมีเหตุผลอื่น ๆ อีกมากมายที่จะทำงานในวัยเกษียณ

มันอาจดูเหมือนขัดกับการใฝ่ฝันความฝันของคุณ แต่มันอาจส่งผลกระทบในเชิงบวกต่อการเติมเต็มสุขภาพและความเป็นอยู่ที่ดี

การศึกษาแสดงให้เห็นว่าผู้เกษียณอายุที่ทำงานในวัยเกษียณมีโอกาสน้อยที่จะพัฒนาเงื่อนไขทางการแพทย์เรื้อรังเช่นโรคเบาหวานความดันโลหิตสูงโรคปอดโรคหัวใจหรือโรคหลอดเลือดสมอง ผู้เกษียณอายุที่ยังคงทำงานอยู่ในความสามารถบางอย่างก็มีโอกาสน้อยที่จะได้รับความทุกข์ทรมานจากโรคอัลไซเมอร์และภาวะสมองเสื่อม

ผู้เกษียณอายุที่ออกจากอาชีพเก่าของพวกเขามีโอกาสสำรวจสิ่งที่ทำให้พวกเขามีความสมหวังและความสุขมากขึ้น โครงสร้างของการทำงานอย่างต่อเนื่องยังดึงดูดผู้เกษียณบางคนที่เจริญเติบโตในกิจวัตรประจำวัน และอาจอนุญาตให้ผู้เกษียณอายุได้สร้างสมดุลระหว่างชีวิตการทำงานที่สมบูรณ์แบบหลังจากการอุทิศตนอย่างไม่เหน็ดเหนื่อยมานานหลายปี

ถึงกระนั้นนี่คือปีที่คุณทำงานหนักตลอดชีวิต สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าทำไมคุณถึงต้องการเกษียณตั้งแต่แรกและหาเวลาสำหรับกิจกรรมยามว่างที่คุณชอบและใช้เวลากับคนที่คุณรัก

บรรทัดล่าง

การเกษียณอายุวันนี้ดูแตกต่างกันสำหรับทุกคน สำหรับหลาย ๆ คนการทำงานในการเกษียณอายุมีความหมายทางการเงินเพื่อชะลอการถอนเงินเพิ่มรายได้และผลประโยชน์ประกันสังคมที่มากเกินไป นอกเหนือจากตัวเลขการทำงานอย่างต่อเนื่องสามารถให้ความรู้สึกของวัตถุประสงค์การเชื่อมต่อทางสังคมและการปฏิบัติตาม

“ ใครบอกว่าคุณต้องหยุดทำงานอย่างสมบูรณ์ที่ 65? บางทีคุณอาจจะเข้าสู่กึ่งเกษียณเริ่มต้นธุรกิจด้านข้างหรือเปลี่ยนความหลงใหลเป็นรายได้” Stoy Hall, CFP, CEO และผู้ก่อตั้ง Black Mammoth กล่าว “ การเกษียณอายุไม่ได้เกี่ยวกับการมีเงินสดจำนวนมาก - มันเกี่ยวกับการมีตัวเลือกเป้าหมายไม่ต้องหยุดทำงาน แต่การหยุดทำงานกับสิ่งที่คุณต้องทำและเริ่มทำงานกับสิ่งที่คุณต้องการทำ

ก่อนที่จะไปหางานใช้เวลาในการประเมินสถานการณ์ทางการเงินหนี้สินภาษีในอนาคตและเป้าหมายส่วนบุคคล ไม่ว่าคุณจะทำงานตามทางเลือกหรือไม่จำเป็นการจัดตำแหน่งงานของคุณกับไลฟ์สไตล์ที่คุณต้องการเป็นกุญแจสำคัญในการใช้ประโยชน์จากการเกษียณอายุของคุณมากที่สุด