การจัดทำงบประมาณสำหรับ 4 ขั้นตอนของการเกษียณอายุ

ตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุว่าบุคคลมักจะผ่านสี่ขั้นตอนการเกษียณอายุที่กำหนด ภายในแต่ละขั้นตอนการเปลี่ยนแปลงรายได้และค่าใช้จ่ายต้องใช้วิธีการจัดทำงบประมาณที่แตกต่างกัน

แม้ว่าผู้เชี่ยวชาญจะให้ชื่อเหล่านี้มีชื่อที่หลากหลายและบางครั้งก็มีจำนวนแตกต่างกัน แต่นี่คือวิธีที่คุณคาดหวังว่าจะมีงบประมาณตามโมเดลสี่ขั้นตอน

ปัจจัยที่มีผลต่อการเกษียณอายุของคุณ

การเกษียณอายุของคุณจะสะดวกสบายแค่ไหนขึ้นอยู่กับกระแสรายได้ของคุณ การเกษียณอายุนั้นแตกต่างกันอย่างมากสำหรับผู้มีรายได้น้อยมากกว่าสำหรับผู้ที่มีรายได้สูงและการดูแลสุขภาพที่ไม่แพง

สำหรับผู้อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริกาผิวดำและกลุ่มชายขอบอื่น ๆ อาจมีช่องว่างการเกษียณอายุทางเชื้อชาติเช่นกันเกิดจากความไม่เท่าเทียมทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นผ่านช่องว่างค่าจ้างที่เกี่ยวข้องกับการแข่งขัน- ผู้หญิงก็อาจเผชิญกับช่องว่างการเกษียณอายุ ตามที่สำนักงานความรับผิดชอบของรัฐบาลสหรัฐรายได้การเกษียณอายุของผู้หญิงต่ำกว่าผู้ชายประมาณ 30%สำหรับบุคคลบางคนภาระผูกพันของครอบครัว (การดูแลผู้ปกครองอายุเด็กที่มีความต้องการพิเศษ ฯลฯ ) อาจส่งผลกระทบต่อการเกษียณอายุ

แม้จะมีความไม่เท่าเทียมกัน แต่การเกษียณอายุยังคงมีแนวโน้มที่จะเปลี่ยนแปลงตามอายุและขั้นตอน วิถีชีวิตการเกษียณอายุจะแตกต่างกันไปตามเชื้อชาติสถานะทางเศรษฐกิจและสังคมและเพศตามที่กล่าวไว้ข้างต้น

ก่อนการเกษียณอายุ (อายุ 50 ถึง 62 หรือมากกว่านั้น)

การเกษียณอายุก่อน (บางครั้งเรียกว่า "peri-retirement") เป็นทศวรรษหรือนำไปสู่การเกษียณ คุณยังคงทำงานอยู่ แต่การเกษียณอายุกำลังใกล้เข้ามาและในที่สุดคุณก็ได้รับภาพที่ชัดเจนว่าคุณเป็นอย่างไรไข่ทำรัง(ถ้าคุณมีหนึ่ง) รายได้และค่าใช้จ่ายจะเป็นเหมือน

เราทำให้อายุ 62 ปีเป็นจุดสิ้นสุดของช่วงเวลานี้เพราะมันเป็นอายุที่ผู้คนมีคุณสมบัติเป็นครั้งแรกสำหรับการชำระเงินประกันสังคมบางคนอาจเกษียณอายุที่ 55 หรือ 60 ในขณะที่คนอื่นทำงานได้ดี 70 - หรือไม่เคยเกษียณเลย ในขั้นตอนนี้มันเป็นกุญแจสำคัญในการประเมินรายได้และค่าใช้จ่ายที่เป็นไปได้ของคุณหลังจากที่คุณออกจากพนักงาน

นี่คือคำถามที่ต้องถาม:

• คุณจะได้รับอะไรจากเงินบำนาญหรือประกันสังคม?
• ความสมดุลในไฟล์แผนการเกษียณอายุ- เช่น 401 (k) s, 403 (b) s หรือไอราส- และคุณจะสามารถทำได้เท่าไหร่ถอนตัวในแต่ละเดือน-
• คุณจะชำระเงินจำนองของคุณและถ้าไม่คุณยังคงเป็นหนี้เท่าไหร่และนานแค่ไหน?

ในยุค 50 และ 60 ของคุณคุณอาจยังคงมีค่าใช้จ่ายที่สำคัญในอนาคตเช่นการพาเด็ก ๆ ผ่านวิทยาลัยชำระเงินดาวน์ในบ้านใหม่หรือจ่ายค่าแต่งงาน คุณอาจต้องการแลกเปลี่ยนวันหยุดพักผ่อนตามปกติของคุณสำหรับการเดินทางไปยังสถานที่ที่คุณจินตนาการว่าตัวเองอาศัยอยู่หลังจากเกษียณ

คุณอาจอยู่ในฐานะการเงินที่แข็งแกร่งพอที่จะพิจารณาการเกษียณอายุก่อนกำหนดอย่างจริงจัง นายจ้างของคุณอาจลดขนาดลงและคุณอาจพบว่าตัวเองกำลังพิจารณาว่าจะยอมรับการซื้อกิจการหรือไม่ - หรือถูกบังคับให้ยอมรับ นี่เป็นเวลาที่เหมาะสมในการสร้างไฟล์แผนการสืบทอดตำแหน่งหากคุณดำเนินธุรกิจครอบครัว หากคุณยังไม่ถึงเป้าหมายทางการเงินของคุณอาจเป็นเวลาที่ยอดเยี่ยมในการเริ่มประหยัดมากขึ้น

การศึกษาปี 2023 โดยกองหน้าพบว่าค่าเฉลี่ยของแผนการมีส่วนร่วมที่กำหนดไว้คือ $ 27,376สำหรับหลาย ๆ คนจำนวนเงินนี้ไม่เพียงพอที่จะเกษียณ ด้วยการกำจัดการใช้จ่ายที่สิ้นเปลืองคุณสามารถให้งบประมาณการเกษียณอายุของคุณห้องหายใจและทำแผนเกมเกี่ยวกับวิธีการสร้างรายได้เช่นการลดขนาดจากบ้านของคุณหรือเช่าห้องหางานพาร์ทไทม์หรือเพียงแค่ทำงานที่คุณมีอีกไม่กี่ปี

ช่วงต้นของการเกษียณอายุ (อายุ 62 ถึง 70)

การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญที่สุดในงบประมาณของคุณจะเกิดขึ้นเมื่อคุณเกษียณอายุครั้งแรก คุณจะไม่ได้รับเงินเดือนที่มั่นคงอีกต่อไปเว้นแต่คุณจะมีเงินบำนาญ คุณจะต้องมีแผนจะจัดการรายได้ของคุณในระหว่างการเกษียณอายุและคุณจะต้องตัดสินใจว่าจะเริ่มอ้างสิทธิ์ประกันสังคมเมื่อใด คุณอาจสูญเสียการประกันสุขภาพที่นายจ้างสนับสนุนดังนั้นอย่าลืมวางแผนว่าคุณคู่สมรสและผู้ติดตามคนใดจะได้รับความคุ้มครองหากอยู่ในนโยบายของคุณ

หากคุณหรือคู่สมรสของคุณยังไม่โตพอที่จะลงทะเบียนใน Medicare คุณจะต้องพิจารณากแผนประกันสุขภาพเอกชนหรือซื้อนโยบายผ่านตลาดประกันสุขภาพของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง หากคุณมีรายได้ต่ำและไม่มีไข่รังสำหรับการเกษียณอายุคุณควรพยายามสร้างวิธีเสริมรายได้ประกันสังคมของคุณเช่นการทำงานนอกเวลา การทำงานนอกเวลาหรือตามฤดูกาลการเริ่มต้นธุรกิจที่ให้ความยืดหยุ่นในเวลาไม่กี่ชั่วโมงหรือแม้แต่การเปลี่ยนไปสู่อาชีพใหม่สามารถให้ความมั่นคงเพิ่มขึ้น

หากคุณมีความปลอดภัยทางการเงินเมื่อคุณเกษียณการใช้เงินของคุณในการเดินทางอย่างฟุ่มเฟือยหรือซื้อสินค้าที่มีมูลค่าสูงอาจดึงดูด ถึงกระนั้นก็เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องจำไว้ว่าดอลลาร์เกษียณอายุของคุณจำเป็นต้องยืด - อาจเป็นเวลานาน คุณอาจต้องการปกป้องกองทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณโดยการสร้างความสมดุลให้กับกิจกรรมที่มีราคาแพงกว่าที่คุณต้องการใช้เวลาและเงินกับกิจกรรมที่ไม่แพงหรือฟรี

นอกจากนี้หากคุณสามารถจ่ายได้นี่อาจเป็นเวลาที่จะย้ายไปที่ไหนสักแห่งที่ต้องการมากขึ้นในขณะนี้ที่งานของคุณไม่ผูกติดอยู่กับตำแหน่งที่เฉพาะเจาะจงอีกต่อไป การย้ายอาจเป็นประโยชน์ต่อสถานการณ์ทางการเงินของคุณ-หรือการรัดเข็มขัดที่สำคัญ-ขึ้นอยู่กับค่าครองชีพที่คุณอาศัยอยู่ในปัจจุบันเมื่อเทียบกับที่คุณกำลังมุ่งหน้าไป

การเกษียณอายุระดับกลาง (อายุ 70 ​​ถึง 80)

ในระหว่างการเกษียณอายุระดับกลางคุณจะได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมเนื่องจากไม่มีแรงจูงใจทางการเงินที่จะชะลออายุ 70 ​​ปีที่ผ่านมาเมื่ออายุ 73 ปีคุณจะต้องเริ่มรับการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)จากบัญชีเกษียณอายุบางประเภท: การแบ่งปันกำไร, 401 (k), 403 (b), 457 (b) และแผน Roth 401 (k) รวมถึง IRAs ประเภทส่วนใหญ่ (แต่ไม่ใช่ Roth IRAs)นี่เป็นเวลาที่ดีในการทบทวนการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณหากคุณไม่ได้อยู่ในการลงทุนที่ทำสิ่งนี้โดยอัตโนมัติเช่นกองทุนวันที่เป้าหมาย

ในขั้นตอนนี้คุณจะเห็นค่าใช้จ่ายของคุณลดลง คุณอาจต้องการเดินทางน้อยลงและอยู่บ้านมากขึ้นหรือการเดินทางของคุณอาจมีศูนย์กลางการเดินทางที่ราคาไม่แพงเพื่อไปเยี่ยมลูกหลานและเพื่อนหรือครอบครัวอื่น ๆ หากคุณมีลูกพวกเขาหวังว่าจะไม่จำเป็นต้องหันมาหาคุณเพื่อเงินอีกต่อไป นอกจากนี้คุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิต(หรือมากที่สุด) อีกต่อไป

คุณอาจสร้างพินัยกรรมและแผนอสังหาริมทรัพย์เมื่อลูกของคุณยังเด็กเพราะคุณต้องการให้แน่ใจว่าพวกเขาได้รับการดูแลหากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ ตอนนี้คุณอาจต้องการทบทวนแผนเหล่านั้นและดูว่าพวกเขายังคงแสดงความปรารถนาของคุณหรือไม่ คุณอาจต้องการมอบอำนาจทางการเงินให้กับใครบางคนที่เตะเข้ามาหากคุณไม่สามารถจัดการเงินของคุณและสร้างหนังสือมอบอำนาจด้านการดูแลสุขภาพหากคุณต้องการคนอื่นเพื่อตัดสินใจทางการแพทย์

หากคุณพบว่าตัวเองอยู่ในวัยเกษียณไม่มีกองทุนเกษียณอายุหรือเงินบำนาญเป็นความคิดที่ดีที่จะหาวิธีประหยัดเงินเล็กน้อยทุกเดือน คุณสามารถทำได้โดยการเรียนรู้เกี่ยวกับเครดิตภาษีทั้งหมดลงทะเบียนเพื่อรับส่วนลดและหาวิธีที่จะอยู่อย่างประหยัด ตัวอย่างเช่นหากคุณไม่สามารถซื้อเบี้ยประกันและจ่ายร่วมของ Medicare ได้มันก็คุ้มค่าที่จะตรวจสอบโปรแกรมการออมของ Medicare ที่ออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้ที่มีรายได้น้อยหากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณเอง แต่ไม่สามารถเคลื่อนย้ายได้คุณสามารถพิจารณาเข้าร่วมกับเพื่อนร่วมห้องหรือถ้าคุณมีที่อื่นให้พักให้เช่าบ้านของคุณผ่านแพลตฟอร์มแบ่งปันบ้าน งานนอกเวลาอาจเป็นวิธีที่ดีในการเสริมรายได้ประกันสังคมของคุณเช่นกัน

การเกษียณอายุสาย (80 ขึ้นไป)

ในการเกษียณอายุสายคุณอาจต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากการใช้จ่ายทางการแพทย์มีแนวโน้มที่จะสูงที่สุดในช่วงเวลาของชีวิตMedicareจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายหลายอย่างของคุณ แต่คุณจะยังมีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าสำหรับสิ่งต่าง ๆ เช่นการชำระเงินร่วมและ deductibles สำรวจโปรแกรมการออมของ Medicare หากคุณไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันและจ่ายร่วมได้

คุณอาจมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการเกษียณอายุล่าช้าหากคุณย้ายไปที่สถานที่อยู่อาศัยที่เป็นอิสระหรือได้รับความช่วยเหลือหรือหากคุณต้องการย้ายไปที่บ้านพักคนชราหรือจ้างผู้ช่วยด้านสุขภาพที่บ้าน นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพที่เพิ่มขึ้นแล้วค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ของคุณอาจคล้ายกันในการเกษียณอายุในช่วงปลายของสิ่งที่พวกเขาอยู่ในวัยเกษียณ หากคุณไม่สามารถให้ความช่วยเหลือได้คุณอาจต้องการพูดคุยกับสมาชิกในครอบครัวเกี่ยวกับการอยู่กับพวกเขา

ในขั้นตอนนี้คุณอาจต้องการประเมินเงินออมเพื่อการเกษียณอายุใหม่และพิจารณาว่าพวกเขาเพียงพอที่จะเห็นคุณตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ หากคุณใช้เงินสดต่ำและยังคงอาศัยอยู่ในบ้านของคุณคุณสามารถพิจารณากจำนองย้อนกลับเป็นแหล่งเงินทุน เมื่อดูสิ่งที่คุณเหลืออยู่คุณจะต้องคิดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณต้องการใช้ในช่วงชีวิตของคุณและสิ่งที่คุณหวังว่าจะไปหาผู้อื่นรวมถึงมรดกการกุศลใด ๆ

บรรทัดล่าง

การเกษียณอายุเป็นทั้งเหตุการณ์และกระบวนการ ผลประโยชน์และการออมของคุณอาจต้องครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณเป็นเวลาสามทศวรรษหรือมากกว่า ค่าใช้จ่ายในแต่ละขั้นตอนการเกษียณอายุเกี่ยวข้องกับวิธีที่คุณเลือกที่จะใช้เวลาของคุณที่คุณตัดสินใจที่จะมีชีวิตอยู่และสุขภาพของคุณมีอยู่อย่างไร หากคุณคำนึงถึงปัจจัยเหล่านี้และพิจารณาว่าพวกเขาอาจเปลี่ยนแปลงได้อย่างไรตลอดการเกษียณอายุของคุณคุณสามารถงบประมาณได้

หากคุณไม่ได้บันทึกเพียงพอสำหรับการเกษียณคุณไม่ได้อยู่คนเดียว หนึ่งในสี่ของชาวอเมริกันไม่มีเงินออมเพื่อการเกษียณอย่างเพียงพองานที่มีค่าแรงต่ำการสูญเสียเงินบำนาญช่องว่างค่าจ้างตามเชื้อชาติและทางเพศและค่าใช้จ่ายในการดูแลสุขภาพที่สูงในสหรัฐอเมริกาเป็นปัจจัยทั้งหมดที่ส่งผลกระทบต่อความสามารถในการเกษียณอายุ-