การใช้ชีวิตและความตายเป็นประโยชน์อย่างไร

ผู้ขับขี่ที่มีชีวิตและความตายมีประโยชน์มากที่สุดเงินรายปีตัวแปรสัญญาสามารถให้ความคุ้มครองหลายประเภทสำหรับเจ้าของสัญญาและผู้รับผลประโยชน์-

ผู้ขับขี่ที่มีประโยชน์ในการอยู่อาศัยและความตายเป็นตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับสัญญาเงินรายปี การรับประกันที่พวกเขาเสนอมามีค่าใช้จ่ายที่คุณควรชั่งน้ำหนักอย่างรอบคอบเพื่อตัดสินใจว่าพวกเขาเป็นธรรมหรือไม่ ไม่ใช่นักปั่นทุกคนที่เหมือนกันดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไรประเภทใดที่เหมาะกับคุณหรือถ้าคุณต้องการเลย

ผู้ขับขี่ที่มีชีวิตและความตายมีประโยชน์: พื้นหลังเล็กน้อย

สัญญาเงินงวดที่เสนอเป็นครั้งแรกโดยผู้ให้บริการประกันภัยมากกว่าหนึ่งศตวรรษที่ผ่านมาเป็นเครื่องมือที่ค่อนข้างง่าย พวกเขาถูกออกแบบมาเพื่อประกันความเสี่ยงของเงินบำนาญหรือมีรายได้อยู่ยาวนานกว่าและพวกเขาเสนอกระแสรายได้ที่รับประกันให้กับ Annuitants เพื่อตอบแทนการชำระเงินก้อนหรือการชำระเงินเป็นระยะ แต่สัญญาเงินรายปีมีความซับซ้อนมากขึ้นเรื่อย ๆในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

มีการแนะนำค่างวดแปรผันในปี 1950 และตัวแปรประกันชีวิตในปี 1970เพราะยานพาหนะเหล่านี้ตอนนี้บ้านหลายพันล้านดอลลาร์ในสินทรัพย์เกษียณอายุสำหรับทั้งบุคคลและ บริษัท ความสำคัญของการรักษาสินทรัพย์ของพวกเขาได้กลายเป็นประเด็นสำคัญ สิ่งนี้นำไปสู่การสร้างประกันพิเศษจำนวนมากผู้ขับขี่ที่ให้การคุ้มครองผลประโยชน์ชีวิตและความตายประเภทต่าง ๆ แก่ผู้ถือสัญญา

การทำความเข้าใจกับผู้ขับขี่ที่มีประโยชน์และความตาย

ผู้ขับขี่ประกันภัยทั้งหมดที่เสนอภายในสัญญาและนโยบายแปรผันเป็นหนึ่งในสองประเภท:

• ผู้ขับขี่ที่มีประโยชน์ในชีวิตโดยทั่วไปรับประกันการจ่ายเงินที่กำหนดไว้บางประเภทในขณะที่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้ประกันตนยังมีชีวิตอยู่-
• ผู้ขับขี่ที่มีประโยชน์ต่อความตายปกป้องผู้รับผลประโยชน์จากการลดลงของมูลค่าสัญญาเนื่องจากสภาพตลาด

มีรูปแบบเฉพาะของผู้ขับขี่แต่ละประเภทและแน่นอนว่าพวกเขาไม่ได้ฟรี แต่ละคนที่ซื้อโดยผู้ถือกรมธรรม์จะต้องเสียค่าใช้จ่ายประจำปีทั้งรายเดือนรายไตรมาส biannually หรือเป็นประจำทุกปี ผลประโยชน์ด้านชีวิตรับประกันผู้ถือสัญญาอาจารย์ใหญ่และคนอื่น ๆ รับประกันอัตราการเติบโตของสมมุติฐานตราบใดที่มีเงื่อนไขบางประการ ตัวอย่างเช่นผู้ขับขี่อาจต้องให้คุณทำให้เป็นตัวตนสัญญาแทนที่จะทำการถอนอย่างเป็นระบบ

ในทำนองเดียวกันผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์จากความตายการป้องกันมากกว่าคนอื่น ๆ หนึ่งอาจรับประกันได้ว่าจำนวนเงินต้นเริ่มต้นที่ลงทุนลบการถอนตัวใด ๆ และอื่น ๆ อาจให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่ากับมูลค่าสูงสุดที่บันทึกไว้ของสัญญา

ประเภทของนักปั่นทำงานอย่างไร

ผู้ขับขี่ประโยชน์ด้านการใช้ชีวิตขั้นพื้นฐาน

Frank ซื้อสัญญาเงินรายปีตัวแปร $ 100,000 พร้อมกับผู้ขับขี่ที่มีประโยชน์ขั้นพื้นฐาน เขาลงทุนสินทรัพย์ภายในสัญญาในพอร์ตโฟลิโอของบัญชีย่อยที่ทำงานได้ไม่ดี บัญชีมีมูลค่าเพียง $ 75,000 หลายปีต่อมาเมื่อเขาทำให้เหลวไหลสัญญา เขาจะยังคงได้รับ $ 100,000 เพราะเขาซื้อผู้ขับขี่

ผู้ขับขี่ที่ได้รับประโยชน์ด้านชีวิตที่ได้รับการปรับปรุง

แนนซี่ลงทุน $ 150,000 ในเงินรายปีผันแปรเมื่ออายุ 35 ปีเธอจัดสรรเงินที่ได้จากบัญชีย่อยที่แตกต่างกันหลายรายการภายในสัญญาและซื้อผู้ขับขี่ผลประโยชน์ที่เพิ่มขึ้นซึ่งรับประกันอัตราการเติบโตของสมมุติฐาน 6% ต่อปี

เมื่ออายุ 60 มูลค่าสัญญาที่แท้จริงของเธอคือ $ 400,000 แต่ถ้าเธอตัดสินใจที่จะเพิ่มสัญญาของเธอและมุ่งมั่นที่จะรับประกันกระแสของรายได้ (และตัวเลือกนี้มักจะกลับไม่ได้) ผู้ขับขี่ที่ได้รับการปรับปรุงจะจ่ายเงินให้เธอจำนวนรายได้ที่ขึ้นอยู่กับมูลค่าสมมติฐานประมาณ $ 643,000 (เท่ากับ $ 150,000 ที่เพิ่มขึ้น 6% ต่อปีเป็นเวลา 25 ปี)

ผู้ขับขี่ประโยชน์การตายขั้นพื้นฐาน

ทอมซื้อสัญญา $ 200,000 เมื่ออายุ 50 ปีสัญญาเพิ่มขึ้นอย่างดีเป็นเวลา 15 ปีและถูกทำลายโดยที่แข็งแกร่งตลาดหมี- ทอมเสียชีวิตเมื่ออายุ 70 ​​เมื่อสัญญาของเขามีมูลค่าเพียง $ 185,000 ผู้ขับขี่กำหนดว่าผู้รับผลประโยชน์ของเขาจะได้รับเงิน 200,000 ดอลลาร์เดิมที่ลงทุนในสัญญา

ผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์จากการตาย

เอลิซาเบ ธ ลงทุน $ 100,000 ในสัญญาที่อายุ 45 ปีและจัดสรรเงินที่ได้จากบัญชีย่อยที่ก้าวร้าวหลายอย่างที่ลงทุนตัวเล็กและเครื่องมือต่างประเทศ เมื่ออายุ 55 ปีสัญญามีมูลค่า $ 175,000 แต่ลดลงเป็น $ 125,000 ในอีกห้าปีข้างหน้า เอลิซาเบ ธ เสียชีวิตเมื่ออายุ 60 ปี แต่ผู้รับผลประโยชน์ของเธอจะได้รับ $ 175,000 - มูลค่าสูงสุดที่บันทึกไว้ในประวัติศาสตร์ของสัญญา

ตัวอย่างเหล่านี้แสดงเพียงบางประเภทของนักปั่นที่มีอยู่ แม้ว่าผู้ให้บริการส่วนใหญ่เสนอผู้ขับขี่ทั้งหมดที่อธิบายไว้ข้างต้น แต่หลายคนยังเสนอนักปั่นชนิดอื่น ๆ รวมถึงผู้ที่ให้ความคุ้มครองเฉพาะกับสถานการณ์ต่าง ๆ ที่สามารถออกจากผู้ที่ได้รับผลประโยชน์และผู้รับผลประโยชน์ที่มีจำนวนน้อยกว่าจำนวนการลงทุนดั้งเดิมหรือการเติบโตในสัญญา

ค่าใช้จ่ายของนักปั่น

ผู้ขับขี่มีค่าใช้จ่ายที่ลดมูลค่าของสัญญาในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นผู้ขับขี่ในสถานการณ์ผลประโยชน์การใช้ชีวิตขั้นพื้นฐานสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายปี 1% ของมูลค่าสัญญา ค่าธรรมเนียมนี้ได้รับการประเมินเป็นประจำทุกปีโดยไม่คำนึงถึงผลการดำเนินงานของสัญญา ดังนั้นหากมูลค่าสัญญาลดลงถึง $ 88,000 ในปีที่สองของสัญญาผู้ขับขี่จะหักเงินเพิ่มอีก $ 880 จากมูลค่าสัญญา

แน่นอนว่าเจ้าของสัญญาจะสามารถพึ่งพาการกลับมาของเงินต้นในสัญญาโดยไม่คำนึงถึงผลการดำเนินงานของสัญญา นักปั่นผลประโยชน์การใช้ชีวิตและความตายจะลดมูลค่าสัญญาหากประสิทธิภาพของบัญชีย่อยกลายเป็นมากกว่าสิ่งที่นักปั่นสัญญาไว้

ชั่งน้ำหนักค่าธรรมเนียมผู้ขับขี่

ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงผลกระทบของค่าธรรมเนียมผู้ขับขี่และการเพิ่มสัญญาเงินรายปีหรือไม่

การเติบโตของบัญชีย่อยโดยเฉลี่ย

อลันซื้อสัญญา $ 200,000 และเลือกสำหรับทั้งผู้ขับขี่ที่มีชีวิตและความตาย ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของทั้งสองคือ 2.5% ต่อปี สัญญาของเขาเพิ่มขึ้นในอัตราเฉลี่ย 7% ต่อปี แต่ค่าใช้จ่ายของนักปั่นลดอัตราการเติบโตที่มีประสิทธิภาพของเขาเป็น 4.5% ต่อปี เขาอาจมีสิทธิ์ได้รับการรับประกันของนักปั่นเพียงเพราะค่าใช้จ่ายของนักปั่นเหล่านั้นได้ลดอัตราการเติบโตของเขาลงอย่างเพียงพอเพื่อเปิดใช้งานการรับประกันเหล่านั้น

ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นถึงผลกระทบที่ค่าใช้จ่ายของนักปั่นมีต่อประสิทธิภาพการทำงานของบัญชี เพื่อดีกว่าค่าใช้จ่ายของนักปั่นผู้ถือสัญญาส่วนใหญ่อาจควรลงทุนเงินของพวกเขาในบัญชีย่อยที่ก้าวร้าวมากขึ้นเพราะพวกเขามีศักยภาพที่จะเติบโตเพียงพอเมื่อเวลาผ่านไปเพื่อให้ผู้ถือสัญญาสามารถถอนมูลค่าสัญญาปัจจุบันแทนได้

การเติบโตของบัญชีย่อยที่ก้าวร้าว

อลันลงทุน $ 200,000 ในสัญญาที่อธิบายไว้ข้างต้นในบัญชีย่อยที่ก้าวร้าวซึ่งมีการโพสต์ในอดีตผลตอบแทนเฉลี่ยต่อปี(AAR) 10% ถึง 12% ต่อปีแม้ว่าจะมีความสำคัญความผันผวน- หากรูปแบบนี้ยังคงดำเนินต่อไปเขาจะตระหนักถึงกำไรเฉลี่ย 7.5% ถึง 9.5% ต่อปีหลังจากค่าใช้จ่ายของนักปั่นถูกหัก

ดังนั้นเมื่อเขาเริ่มถอนเงิน 25 ปีต่อมาสัญญาของเขาอาจมีค่าระหว่าง 2 ถึง 3 ล้านเหรียญขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ หากผู้ขับขี่รับประกันการจ่ายเงินตามการเติบโต 6% ต่อปีเขาก็สูญเสียเงินของเขาโดยการซื้อพวกเขาเป็นวิธีเดียวกับที่ผู้ที่จ่ายประกันรถยนต์และไม่ยื่นฟ้องไม่ได้รับผลตอบแทนที่แท้จริงจากเงินของพวกเขา เขาคงจะดีกว่าถ้าไม่มีนักปั่นในกรณีนี้

บรรทัดล่าง

วันนี้ค่างวดและส่วนเสริมต่าง ๆ ของพวกเขาอยู่ไกลจากยานพาหนะการลงทุนที่ตรงไปตรงมาที่พวกเขาเริ่มต้น พวกเขามีความซับซ้อนและมักจะเล่นภาษาที่ซับซ้อนในการจับคู่ ดังนั้นหากคุณกำลังคิดที่จะซื้อเงินรายปีหรือเพิ่มผู้ขับขี่ในเงินรายปีที่มีอยู่มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไร สิ่งสำคัญคือต้องแยกแยะว่าค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่จะมีค่ามากกว่าผลประโยชน์และแม้กระทั่งการตรวจสอบว่าคุณต้องการผู้ขับขี่หรือไม่