ค่างวดแปรผัน: ข้อดีและข้อเสีย

ผลิตภัณฑ์ทางการเงินน้อยมากได้สร้างความขัดแย้งมากเท่ากับค่างวดแปรผัน- โบรกเกอร์และนักวางแผนจำนวนมากมองว่าพวกเขาเป็นเครื่องมือวางแผนการเกษียณอายุที่ขาดไม่ได้ในขณะที่ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินอื่น ๆ เตือนผู้บริโภคให้หลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายทั้งหมด

ไม่มีคำตอบขาวดำสำหรับปัญหานี้ คุณต้องเข้าใจข้อดีและข้อเสียของการลงทุนเหล่านี้ก่อนตัดสินใจ

ค่างวดแปรผันอย่างไร

เงินรายปีตัวแปรเป็นประเภทของบัญชีเกษียณอายุ เจ้าของบัญชีมีกองทุนการลงทุนที่มีจุดประสงค์หลังจากเกษียณอายุเพื่อให้รายได้ต่อเดือนปกติในจำนวนเงินที่อยู่ภายใต้ความผันผวนของมูลค่าการลงทุนที่เลือกไว้สำหรับบัญชี

ค่างวดแปรผันอาจอยู่ในอันดับที่สองเท่านั้นประกันชีวิตผันแปรในแง่ของความซับซ้อน พวกเขามีลักษณะคล้ายกันแก้ไขเงินรายปีและเงินรายปีจัดทำดัชนีลูกพี่ลูกน้องในการที่พวกเขาออกเป็นสัญญาที่เติบโตในกต้องเก็บภาษีพื้นฐานไม่ว่าจะอยู่ในไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)หรือแผนการเกษียณอายุที่รอการตัดบัญชีอื่น

มี 10%การลงโทษการถอนก่อนสำหรับการแจกแจงที่ดำเนินการก่อนเจ้าของสัญญาคือ59½โดยมีข้อยกเว้นบางประการสำหรับความตายความพิการหรือปัจจัยอื่น ๆ

อย่างไรก็ตามสัญญาแปรกองทุนรวมบัญชีย่อยที่คุณจัดสรรเบี้ยประกันที่คุณจ่าย มูลค่าของกองทุนเพิ่มขึ้นและลดลงกับตลาดโดยไม่มีการรับประกันอาจารย์ใหญ่-

ผลิตภัณฑ์ตัวแปรส่วนใหญ่ยังมีผู้ขับขี่ที่มีชีวิตและความตายรับประกันได้ว่ามูลค่าบัญชีขั้นต่ำหรือกระแสรายได้ (ดูด้านล่าง)

อย่างไรก็ตามแม้ข้อมูลนี้ไม่เพียงพอที่จะอนุญาตให้คุณตัดสินใจซื้อการศึกษา คุณต้องรู้ข้อดีข้อเสียของผลิตภัณฑ์ที่ไม่ซ้ำกันเหล่านี้

ข้อดีของค่างวดตัวแปร

ค่างวดผันแปรเสนอแพ็คเกจผลประโยชน์ นี่คือจุดขายหลักของพวกเขา

ผลงานไม่ จำกัด

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ไม่มีการ จำกัด จำนวนเงินที่สามารถวางไว้ในเงินรายปีตัวแปร ด้วยเหตุนี้พวกเขาจึงได้รับความนิยมจากนักลงทุนที่ร่ำรวยซึ่งกำลังมองหาที่พักพิงภาษี (ผู้ให้บริการส่วนใหญ่กำหนดขีด จำกัด สำหรับการซื้อครั้งแรก)

การเลื่อนภาษี

เช่นเดียวกับค่างวดรูปแบบอื่น ๆ ค่างวดแปรผันเพิ่มขึ้นทุกปีตามพื้นฐานการรอการตัดภาษี การแจกแจงจะต้องเสียภาษีในปีที่พวกเขาทำ

การประกันภัย

สัญญาตัวแปรส่วนใหญ่ในวันนี้เสนอจำนวนผู้ขับขี่ที่มีชีวิตและความตายที่สัญญาว่าจะรับประกันกระแสรายได้หรือมูลค่าบัญชีขั้นต่ำ

นักปั่นผลประโยชน์ที่มีชีวิตจ่ายเงินรายได้รับประกันซึ่งขึ้นอยู่กับอัตราการเติบโตของสมมุติฐานการเติบโตจากบัญชีย่อย คุณจะยังคงได้รับสิ่งนี้การจ่ายเงินแม้ว่าบัญชีย่อยจะสั้นลงจากอัตราการเติบโตนี้

ผู้ขับขี่ผลประโยชน์การเสียชีวิตทั่วไปสัญญาว่าผู้รับผลประโยชน์จะได้รับผลประโยชน์มากที่สุดสามประการ: มูลค่าสัญญาปัจจุบันมูลค่าสูงสุดในวันครบรอบสัญญาหรือมูลค่าตามอัตราการเติบโตของสมมุติฐาน

ศักยภาพสำหรับผลตอบแทนที่เหนือกว่า

คนที่ใส่เงินของพวกเขาในหุ้น subaccounts และทิ้งไว้ที่นั่นเป็นเวลา 20 ปีหรือมากกว่านั้นอาจจะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นจากการลงทุนของพวกเขามากกว่าที่จะได้รับจากเงินรายปีประเภทอื่น ๆ

สัญญาผันแปรส่วนใหญ่ยังให้บริการการจัดการเงินขั้นพื้นฐานเช่นงวดการปรับสมดุล-

บัญชีคงที่ที่มีอยู่ในสัญญาตัวแปรจำนวนมากมักจะสูงกว่าอัตราที่เสนอโดยผลิตภัณฑ์คงที่เทียบเท่า

การหลีกเลี่ยงภาคทัณฑ์

เช่นเดียวกับค่างวดคงที่และดัชนีสัญญาเงินงวดผันแปรจะได้รับการยกเว้นโดยไม่มีเงื่อนไขจากภาคทัณฑ์ ที่ช่วยให้ผู้รับผลประโยชน์ได้รับเงินอย่างรวดเร็ว

การป้องกันจากเจ้าหนี้

แม้ว่าผลประโยชน์นี้จะแตกต่างกันไปตามรัฐ แต่หลายรัฐได้รับคำสั่งว่าเงินที่อยู่ในตัวแปรหรือสัญญาเงินงวดประเภทอื่นไม่สามารถแนบโดยเจ้าหนี้ได้ ตัวอย่างเช่นฟลอริดาเสนอการป้องกันดังกล่าว

โบนัสเริ่มต้นและอัตราการรับประกันสูง

สัญญาเงินงวดผันแปรจำนวนมากจะจ่ายโบนัสทันทีสำหรับเงินที่จ่ายลงในสัญญาหรือพวกเขาอาจเสนอค่าเฉลี่ยดอลลาร์โปรแกรมที่จ่ายอัตราคงที่สูงในยอดคงเหลือเริ่มต้นจากนั้นย้ายเงินไปยังบัญชีย่อยที่คุณเลือกในช่วงระยะเวลาที่กำหนดเช่นหกหรือ 12 เดือน

ข้อเสียของค่างวดตัวแปร

แม้จะมีความเก่งกาจ แต่ค่างวดแปรผันไม่ได้เป็นทุกสิ่งสำหรับทุกคนและมีข้อ จำกัด ที่แท้จริง

พื้นฐานต้นทุนไม่ดี

แตกต่างจากหุ้นและหลักทรัพย์อื่น ๆพื้นฐานราคาของค่างวดแปรผันไม่ได้ก้าวขึ้นเมื่อพวกเขาได้รับมรดก ผู้รับผลประโยชน์จะจ่ายภาษีตามมูลค่าสัญญาทั้งหมดที่เพิ่มขึ้นจากวันที่ซื้อครั้งแรก

การรักษาภาษีไม่ดี

แม้ว่าสัญญาผันแปรจะเพิ่มภาษีเพื่อการเกษียณอายุ แต่พวกเขาก็กำหนดโทษการถอนตัวก่อนกำหนด 10% เช่นเดียวแผนการที่ผ่านการรับรอง-

การแจกแจงทั้งหมดจากสัญญาเหล่านี้จะถูกเก็บภาษีเป็นรายได้ปกติเว้นแต่สัญญาจะถูกวางไว้ในกRoth Ira-

การลงทุนระยะยาวที่คล้ายกันในกองทุนดัชนีที่ไม่จ่ายเงินปันผลอาจให้ผลการเติบโตที่คล้ายกัน แต่ด้วยทั้งหมดสภาพคล่องและลดภาษีบนผลกำไรระยะยาว-

ค่าธรรมเนียมสูง

ค่างวดแปรผันเช่นl แบ่งปันค่างวดตัวอย่างเช่นเป็นหนึ่งในผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่แพงที่สุดในตลาด พวกเขามาพร้อมกับมากมายค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายรวมถึงค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตและค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมการจัดการเงินบัญชีรวมกองทุนรวมค่าธรรมเนียมการบำรุงรักษาสัญญาและค่าใช้จ่ายเบ็ดเตล็ดอื่น ๆ สัญญาบางอย่างจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมหลังจากทำธุรกรรมจำนวนหนึ่งภายในสัญญา

นักปั่นผลประโยชน์การใช้ชีวิตและความตายยังลบค่าธรรมเนียมเป็นระยะออกจากยอดสัญญา

สัญญาส่วนใหญ่ยังมาพร้อมกับแบ็คเอนด์ที่สำคัญค่าใช้จ่ายกำหนดการที่อาจไม่หมดอายุเป็นเวลา 10 ปีหรือนานกว่านั้น

ความซับซ้อน

ดังที่ได้กล่าวไว้ก่อนหน้านี้ค่างวดของตัวแปรเป็นหนึ่งในเครื่องมือทางการเงินที่ซับซ้อนที่สุดที่มีอยู่ในปัจจุบันและพวกเขามักจะทำการตลาดที่ไม่ดีและเข้าใจโดยพนักงานขายและผู้บริโภค

บรรทัดล่าง

ค่างวดแปรผันสามารถให้ประโยชน์แก่คุณซึ่งจะต้องมีการรวมกันของการลงทุนและบัญชีประเภทอื่น ๆ อีกหลายประเภทเพื่อทำซ้ำ อย่างไรก็ตามคุณต้องได้รับการศึกษาอย่างละเอียดเกี่ยวกับข้อเสียของพวกเขา

มูลค่าของผลิตภัณฑ์เหล่านี้สามารถประเมินได้ในบริบทของสถานการณ์ภาษีการลงทุนและวัตถุประสงค์การเกษียณอายุของคุณและขอบฟ้าเวลา