ผลประโยชน์การเสียชีวิตในเงินรายปีตัวแปรคุ้มค่าหรือไม่?

ที่สุดเงินรายปีตัวแปร(VA) สัญญารวมถึงองค์ประกอบประกันที่ให้ผลประโยชน์ความตาย- ผลประโยชน์การเสียชีวิตมักเกิดจากการผ่านของเครื่องประดับแม้ว่าจะมีสัญญาที่การเสียชีวิตของเจ้าของสัญญาก่อให้เกิดผลประโยชน์(เจ้าของและ Annuitant อาจเป็นคนที่แตกต่างกัน) แต่พวกเขาคุ้มค่าหรือไม่? นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

ค่าใช้จ่ายในการเสียชีวิต

ค่าธรรมเนียมสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตมาตรฐานใน VA เป็นส่วนหนึ่งของการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย(M&E) ค่าธรรมเนียมซึ่งแตกต่างกันไปตามสัญญาและชั้นเรียนแบ่งปันเช่นเดียวกับ บริษัท ประกันคลาสแชร์ VA ซึ่งรวมถึง B, C และ L - มักจะเชื่อมโยงกับความยาวของตารางการยอมจำนนของสัญญา ค่าธรรมเนียม M&E สำหรับแต่ละคลาสหุ้นสามารถพบได้ในหนังสือชี้ชวน VA

VAS การลงทุนเพียงอย่างเดียวไม่รวมผลประโยชน์การเสียชีวิตมาตรฐานและไม่มีค่าธรรมเนียม M&E แต่สำหรับ VA ที่มีค่าใช้จ่าย M&E ค่าใช้จ่ายอาจสูงถึง 2% ของมูลค่าสัญญา ค่าธรรมเนียมจะถูกเรียกเก็บทุกปีและ บริษัท ประกันใช้วิธีการต่าง ๆ ในการคำนวณเมื่อค่าธรรมเนียมจะถูกกวาดจากมูลค่าเงินสด VA โดยอัตโนมัติ หากคุณมี VA มูลค่า $ 250,000 และค่าใช้จ่าย M&E 1.25% ตัวอย่างเช่นคุณจะต้องจ่ายเงินประกัน $ 3,125 ต่อปี สำหรับคนจำนวนมากนี่อาจเป็นวิธีที่มีราคาแพงมากในการซื้อผลประโยชน์การเสียชีวิตจำนวน จำกัด (ด้วยค่าใช้จ่ายที่ยังคงเพิ่มขึ้นหากยอดคงเหลือเวอร์จิเนียเพิ่มขึ้น)

ผลประโยชน์ของความตายทำงานอย่างไร

ผลประโยชน์การเสียชีวิตมาตรฐานในเวอร์จิเนียถูกตั้งค่าเริ่มต้นไม่ว่าจะลงทุนจำนวนเท่าใดก็ตาม ผลประโยชน์การเสียชีวิตนั้นขึ้นอยู่กับเวอร์จิเนียจะรีเซ็ต - ทั้งในวันครบรอบสัญญาหากมูลค่าสัญญาเพิ่มขึ้นหรือเมื่อใดก็ตามที่มูลค่าเงินสดตามสัญญาสูงถึงระดับสูงใหม่ การลงทุนเพิ่มเติมในเงินรายปีสามารถช่วยเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิต เมื่อตั้งค่าผลประโยชน์การเสียชีวิตจะไม่ลดลงหากสัญญาลดลงในมูลค่า แต่จะลดลงหากเจ้าของสัญญาใช้การแจกจ่าย การปรับอาจเป็นดอลลาร์ต่อดอลลาร์หรือลดลงเปอร์เซ็นต์

สัญญาจำนวนมากยังเสนอผู้ขับขี่ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่ได้รับการปรับปรุงซึ่งสามารถซื้อได้โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมประมาณ 0.5% ถึง 1.0% ของมูลค่าสัญญา ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจะถูกเรียกเก็บเงินในแต่ละปี ผลประโยชน์การเสียชีวิตที่เพิ่มขึ้นนั้นแตกต่างกันไป แต่สัญญาจำนวนมากเสนอขั้นตอนการรับประกันประจำปี ยกตัวอย่างเช่นสัญญาอาจรับประกันได้ว่าผลประโยชน์การเสียชีวิตจะเพิ่มขึ้นมากกว่า 5% ต่อปีหรือรีเซ็ตเป็นมูลค่าสัญญาสูงสุด เมื่อเวลาผ่านไปมันไม่ผิดปกติสำหรับ VA ที่จะจบลงด้วยการได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่สูงกว่ามูลค่าการยอมจำนนสัญญาจริง

กลยุทธ์การขยายสูงสุด

หากคุณเป็นเจ้าของอยู่แล้วหรือกำลังพิจารณาซื้อ VA พร้อมค่าธรรมเนียม M&E นี่คือกลยุทธ์สองประการที่ต้องพิจารณา

สำหรับนักลงทุนอนุรักษ์นิยมหรือคนที่มีอายุขัยที่สั้นลงซึ่งต้องการทิ้งเงินไว้ในเวอร์จิเนียให้กับคู่สมรสของพวกเขา (หรือคนอื่น) แต่มีความกังวลเกี่ยวกับการลงทุนที่อาจสูญเสียคุณค่า เนื่องจากมูลค่าของผลประโยชน์การตายที่เพิ่มขึ้นจะเพิ่มขึ้นในแต่ละปีผู้รับผลประโยชน์รับประกันได้ว่าจะได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตที่มากขึ้นหรือมูลค่าตลาด VA ไม่มีศักยภาพสำหรับการสูญเสีย กลยุทธ์นี้ยังช่วยให้นักลงทุนสามารถจัดสรรเงินทุนได้อย่างจริงจังมากขึ้นโดยรู้ว่ามีการรับประกันหากพวกเขาต้องเสียชีวิตในระหว่างการลดลงของตลาด

ใน VA ที่มีอยู่ซึ่งผลประโยชน์การเสียชีวิตสูงกว่ามูลค่าเงินสดสัญญาสามารถยอมจำนนบางส่วนได้ ในการยอมจำนนบางส่วนคุณทิ้งมูลค่าเงินสดไว้ในสัญญาซึ่งช่วยรักษาส่วนหนึ่งของผลประโยชน์การเสียชีวิต ในการทำให้กลยุทธ์นี้ทำงานได้อย่าลืมทิ้งมูลค่าเงินสดไว้มากพอในเวอร์จิเนียเพื่อให้ครอบคลุม M&E ในอนาคตและค่าธรรมเนียมสัญญา

นอกจากนี้อย่าลืมตรวจสอบค่าธรรมเนียมการยอมจำนนที่เหลืออยู่ก่อนที่จะทำการแจกจ่าย

ข้อพิจารณาพิเศษ

ในปี 2562 รัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกาผ่านการกระทำที่ปลอดภัยซึ่งทำให้การเปลี่ยนแปลงแผนการเกษียณอายุที่มีค่างวด การพิจารณาคดีใหม่ทำให้ค่างวดพกพาได้มากขึ้น กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าคุณออกจากงานของคุณ401 (k)เงินรายปีสามารถม้วนเข้าสู่แผนอื่นในงานใหม่ของคุณนอกจากนี้กฎหมายการเกษียณอายุใหม่จะลบความเสี่ยงทางกฎหมายบางอย่างสำหรับผู้ให้บริการเงินรายปีโดย จำกัด ว่าเจ้าของบัญชีสามารถฟ้องพวกเขาได้หรือไม่หากผู้ให้บริการล้มละลายและไม่สามารถให้เกียรติการจ่ายเงินรายปีได้หรือไม่

สำหรับผู้ที่ได้รับรางวัลผู้รับผลประโยชน์ภายในบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาการพิจารณาคดีใหม่ได้ออกไปพร้อมกับบทบัญญัติยืด ก่อนการพิจารณาคดีผู้รับผลประโยชน์ของบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)สามารถยืดออกการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นจาก IRA เมื่อเวลาผ่านไปซึ่งขยายภาษีที่เป็นหนี้ในกองทุนที่สืบทอดมา

เริ่มต้นในปี 2020 ผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ใช่ฝ่ายพลเรือนจะต้องแจกจ่ายเงินทั้งหมดในบัญชีเกษียณอายุที่สืบทอดมาภายใน 10 ปีหลังจากการเสียชีวิตของเจ้าของ อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นสำหรับกฎหมายใหม่ - พิจารณาให้คำปรึกษาด้านภาษีและผู้เชี่ยวชาญด้านการเงิน

บรรทัดล่าง

ค่างวดแปรผันที่มีค่าธรรมเนียมการเสียชีวิตและค่าใช้จ่ายอาจเป็นวิธีที่มีราคาแพงในการลงทุนหากคุณไม่ต้องการผลประโยชน์เพิ่มเติม ก่อนที่จะตัดสินใจลงทุนสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจสิ่งที่คุณจ่ายและวัดว่าต้นทุนเพิ่มเติมเหมาะสมในสถานการณ์เฉพาะของคุณหรือไม่