ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อของคุณอย่างไร

เมื่อคุณไปที่ธนาคารคุณจะพบว่าบัญชีเงินฝากแต่ละประเภทมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน ตามบริษัท ประกันเงินฝากของรัฐบาลกลาง(FDIC) บัญชีที่มักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดคือบัญชีตลาดเงินบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมและใบรับรองการฝากเงิน(ซีดี)

ธนาคารได้รับสิ่งที่เรียกว่ากการแพร่กระจายซึ่งเป็นเพียงความแตกต่างระหว่างสิ่งที่ได้รับจากสินเชื่อกับสิ่งที่จ่ายออกเป็นดอกเบี้ยเงินฝาก ที่อัตราดอกเบี้ยสุทธิ(NIM) หมายถึงการแพร่กระจายนี้

ด้านล่างเป็นภาพรวมของธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยอย่างไรสำหรับผู้บริโภคและสินเชื่อธุรกิจ

ประเด็นสำคัญ

ธนาคารมีรายได้สเปรดตามเงินฝากและสินเชื่อ
สิ่งนี้เป็นที่รู้จักกันในนามอัตราดอกเบี้ยสุทธิซึ่งเป็นความแตกต่างระหว่างสิ่งที่ได้รับจากดอกเบี้ยเงินกู้เมื่อเทียบกับสิ่งที่จ่ายดอกเบี้ยจากเงินฝาก
โดยทั่วไปธนาคารมีอิสระในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยของตนเอง แต่พวกเขาจะต้องพิจารณาอัตราของคู่แข่งระดับตลาดและนโยบายของรัฐบาลกลางเช่นกัน
Federal Reserve (FED) กำหนดอัตราเงินของรัฐบาลกลางให้มีอิทธิพลต่อนโยบายการเงิน นี่คืออัตราที่ธนาคารใช้เพื่อให้ยืมซึ่งกันและกันและแลกเปลี่ยนกับเฟด
ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ ที่ธนาคารอาจคำนึงถึงเมื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยคือความคาดหวังเงินเฟ้อความต้องการเงินระดับตลาดหุ้นและปัจจัยอื่น ๆ

ทำความเข้าใจกับนโยบายอัตราดอกเบี้ยของธนาคาร

โดยทั่วไปธนาคารมีอิสระที่จะกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่พวกเขาจะจ่ายสำหรับเงินฝากและค่าใช้จ่ายสำหรับสินเชื่อ แต่พวกเขาจะต้องคำนึงถึงการแข่งขันอัตราดอกเบี้ยตลาดและนโยบายของ Federal Reserve (FED)

เฟดมีอิทธิพลต่ออัตราดอกเบี้ยโดยกำหนดอัตราที่แน่นอนกำหนดธนาคารข้อกำหนดสำรองและการซื้อและขายหลักทรัพย์“ ปลอดความเสี่ยง” และหน่วยงานของรัฐบาลกลางซึ่งส่งผลกระทบต่อเงินฝากที่ธนาคารถือไว้ที่เฟด

สิ่งนี้เรียกว่านโยบายการเงินและมีวัตถุประสงค์เพื่อมีอิทธิพลต่อกิจกรรมทางเศรษฐกิจรวมถึงสุขภาพและความปลอดภัยของระบบธนาคารโดยรวม ประเทศที่ใช้ในตลาดส่วนใหญ่ใช้นโยบายการเงินประเภทเดียวกันในเศรษฐกิจของพวกเขา

ข้อเท็จจริง

อัตราเงินของเฟดเป็นอัตราที่ธนาคารให้กันในขณะที่อัตราคิดลดคืออัตราที่เฟดให้ยืมกับธนาคารสมาชิก

ยานพาหนะหลักที่สหรัฐฯใช้เพื่อมีอิทธิพลต่อนโยบายการเงินคือการตั้งค่าอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลางซึ่งเป็นเพียงอัตราที่ธนาคารใช้เพื่อให้ยืมซึ่งกันและกันและแลกเปลี่ยนกับเฟด เมื่อการขึ้นอัตราดอกเบี้ยของสถาบันเฟดผลกำไรสำหรับภาคธนาคารจะเพิ่มขึ้น

อัตราดอกเบี้ยอื่น ๆ อีกมากมายรวมถึงอัตราสำคัญซึ่งเป็นอัตราที่ธนาคารใช้สำหรับลูกค้าในอุดมคติที่มีการจัดอันดับเครดิตที่แข็งแกร่งและประวัติการชำระเงินซึ่งเป็นขององค์กรโดยปกติจะขึ้นอยู่กับอัตราเฟดเช่นกองทุนเฟด

ข้อควรพิจารณาอื่น ๆ ที่ธนาคารอาจคำนึงถึงคือความคาดหวังสำหรับอัตราเงินเฟ้อความต้องการเงินและความเร็วและตลาดหุ้นและตลาดหุ้นอื่น ๆ

ปัจจัยตามตลาด

ธนาคารมองหา NIM ของพวกเขาสูงสุดโดยการกำหนดความชันในเส้นโค้งผลผลิต ที่เส้นโค้งผลผลิตแสดงให้เห็นถึงความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นและระยะยาว โดยทั่วไปธนาคารดูเหมือนจะจ่ายอัตราระยะสั้นให้กับผู้ฝากเงินและให้ยืมในอัตราระยะยาว หากธนาคารสามารถทำสิ่งนี้ได้สำเร็จมันจะสร้างรายได้

หนึ่งเส้นโค้งผลผลิตคว่ำซึ่งหมายความว่าอัตราดอกเบี้ยทางด้านซ้ายหรือระยะสั้นสเปกตรัมสูงกว่าอัตราระยะยาวทำให้ธนาคารได้รับผลกำไรค่อนข้างยาก โชคดีที่เส้นโค้งผลผลิตกลับหัวเกิดขึ้นไม่บ่อยนักและโดยทั่วไปแล้วไม่นานนัก

สำคัญ

ในขณะที่เฟดควบคุมนโยบายการเงินในสหรัฐอเมริกาสภาคองเกรสควบคุมนโยบายการคลังซึ่งรวมถึงนโยบายภาษีและการใช้จ่ายของรัฐบาล

ธนาคารเป็นฐานของอัตราที่พวกเขาเรียกเก็บจากปัจจัยทางเศรษฐกิจรวมถึงระดับและการเติบโตในผลิตภัณฑ์มวลรวมภายในประเทศ(GDP) และอัตราเงินเฟ้อ นอกจากนี้ยังอ้างถึงความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย - การขึ้นและลงของอัตราตลาด - เป็นปัจจัยสำคัญที่ธนาคารมอง

ปัจจัยเหล่านี้ส่งผลกระทบต่อความต้องการสินเชื่อซึ่งสามารถช่วยผลักดันอัตราที่สูงขึ้นหรือต่ำลง เมื่อความต้องการต่ำเช่นในช่วงเศรษฐกิจถดถอยเช่นภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ธนาคารสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเพื่อส่งเสริมให้ลูกค้าให้ยืมหรือลดอัตราเงินกู้เพื่อกระตุ้นให้ลูกค้ายืม

การพิจารณาตลาดท้องถิ่นก็มีความสำคัญเช่นกัน ตลาดขนาดเล็กอาจมีอัตราที่สูงขึ้นเนื่องจากการแข่งขันน้อยลงเช่นเดียวกับความจริงที่ว่าตลาดสินเชื่อน้อยลงของเหลวและมีปริมาณเงินกู้โดยรวมลดลง

ปัจจัยตามลูกค้า

ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นอัตราสำคัญของธนาคาร - อัตราที่ธนาคารเรียกเก็บเงินมากที่สุดเครดิตคุ้มค่าลูกค้า - เป็นอัตราที่ดีที่สุดที่พวกเขาเสนอและถือว่ามีโอกาสสูงมากที่จะได้รับเงินกู้คืนเต็มเวลาและตรงเวลา แต่ในฐานะผู้บริโภคที่พยายามที่จะออกเงินกู้รู้ว่ามีปัจจัยอื่น ๆ อีกมากมายที่อาจเกิดขึ้น

ตัวอย่างเช่นลูกค้ายืมเท่าไหร่คะแนนเครดิตคือและความสัมพันธ์โดยรวมของพวกเขากับธนาคารทั้งหมดเข้ามาเล่น

จำนวนเงินที่ใช้เป็นการชำระเงินดาวน์สำหรับเงินกู้เช่นการจำนอง - ไม่ว่าจะไม่มี, 5%, 10%หรือ 20%ก็มีความสำคัญเช่นกัน การศึกษาได้แสดงให้เห็นว่าเมื่อลูกค้าชำระเงินดาวน์ครั้งแรกพวกเขามี“ ผิวหนังในเกม” เพียงพอที่จะไม่เดินออกไปจากเงินกู้ในช่วงเวลาที่ยากลำบาก

เกี่ยวกับหลักประกันหรือวางสินทรัพย์อื่น ๆ ของหนึ่ง - เช่นรถยนต์บ้านหรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ - ลดลงเพื่อการสนับสนุนเงินกู้ก็มีความสำคัญเช่นกัน

ระยะเวลาการกู้ยืมหรือระยะเวลานานเท่าใดจนกระทั่งวุฒิภาวะมีความสำคัญเช่นกัน ด้วยระยะเวลาที่ยาวนานขึ้นมีความเสี่ยงสูงกว่าที่เงินกู้จะไม่ได้รับการชำระคืน นี่คือเหตุผลที่อัตราระยะยาวสูงกว่าระยะสั้น ธนาคารยังพิจารณาถึงความสามารถโดยรวมสำหรับลูกค้าที่จะรับหนี้

ตัวอย่างเช่นไฟล์บริการหนี้อัตราส่วนความพยายามในการสร้างสูตรที่สะดวกที่ธนาคารใช้ในการกำหนดอัตราดอกเบี้ยที่จะเรียกเก็บเงินสำหรับเงินกู้หรือสามารถชำระเงินมัดจำได้

สรุปอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน

มีอัตราดอกเบี้ยและผลิตภัณฑ์สินเชื่อประเภทอื่น ๆ อีกมากมาย เมื่อพูดถึงการกำหนดอัตราเงินให้กู้ยืมบางอย่างเช่นสินเชื่อจำนองบ้านที่อยู่อาศัยอาจไม่ได้ขึ้นอยู่กับอัตราสำคัญ แต่ในสหรัฐอเมริกาบิลธนารักษ์อัตรา (อัตรารัฐบาลระยะสั้น) และระยะยาวพันธบัตรคลังสหรัฐฯ-

เมื่ออัตราการเกณฑ์มาตรฐานเหล่านี้เพิ่มขึ้นอัตราที่ธนาคารเรียกเก็บ สินเชื่อและอัตราอื่น ๆ รวมถึงสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่นหลักทรัพย์จำนองที่ได้รับการสนับสนุน-สินเชื่อนักเรียนและอัตราเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กซึ่งเป็นครั้งสุดท้ายที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลบางส่วน

เมื่อรัฐบาลสำรองเงินกู้อัตรามักจะต่ำกว่าและใช้เป็นพื้นฐานสำหรับสินเชื่ออื่น ๆ ที่เกิดขึ้นกับผู้บริโภคและธุรกิจ

คะแนนเครดิตที่ดีคืออะไร?

คะแนนเครดิตของคุณส่งผลกระทบต่อชีวิตทางการเงินหลายด้านตั้งแต่อัตราดอกเบี้ยที่คุณได้รับจากสินเชื่อและการจำนองไปจนถึงความสำเร็จที่คุณจะได้รับในการเช่าอพาร์ทเมนต์ คะแนนเครดิตมักจะอยู่ในช่วง 300 ถึง 850 และสูงกว่า ขึ้นอยู่กับรูปแบบคะแนนเครดิตที่ใช้ตัวเลขที่แน่นอนที่กำหนดสิ่งที่ดีอาจแตกต่างกันไป อย่างไรก็ตามคะแนนเครดิตที่ดีคือหนึ่งในช่วงระหว่าง 670 ถึง 739 คะแนนเครดิตที่ดีมากคือหนึ่งจาก 740 ถึง 799 สิ่งใด ๆ ข้างต้นที่ถือว่ายอดเยี่ยม

ธนาคารสามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ได้หรือไม่?

หากเงินกู้เป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ธนาคารไม่สามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ในช่วงระยะเวลาของเงินกู้ หากเงินกู้มาพร้อมกับอัตราที่ปรับได้ใช่ธนาคารสามารถเปลี่ยนอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ การเปลี่ยนแปลงในอัตราอาจถูกกำหนดไว้ล่วงหน้าหรืออาจติดตามดัชนี นอกจากนี้การเพิ่มขึ้นสูงสุดสามารถตั้งค่าในเงื่อนไขของเงินกู้

ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณได้อย่างไร?

ธนาคารกำหนดอัตราดอกเบี้ยให้สอดคล้องกับอัตราที่กำหนดโดย Federal Reserve พวกเขายังพิจารณาอัตราดอกเบี้ยที่คู่แข่งเรียกเก็บ ในเงินกู้เฉพาะธนาคารจะคำนึงถึงความน่าเชื่อถือของผู้กู้ซึ่งรวมถึงคะแนนเครดิตรายได้เงินออมและตัวชี้วัดทางการเงินอื่น ๆ

บรรทัดล่าง

ธนาคารใช้หลายปัจจัยในการกำหนดอัตราดอกเบี้ย อย่างมีประสิทธิภาพพวกเขาพยายามที่จะเพิ่มผลกำไรสูงสุดผ่าน NIM สำหรับผู้ถือหุ้นของพวกเขา ในทางกลับกันผู้บริโภคและธุรกิจจะแสวงหาอัตราที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ เพื่อให้ได้อัตราที่ดีวิธีการสามัญสำนึกหนึ่งวิธีในการรับอัตราที่ดีคือการพิจารณาว่าธนาคารอาจมองหาอะไรเมื่อออกเงินกู้

ผู้กู้ควรพิจารณาปัจจัยที่พวกเขามีการควบคุมอย่างมีนัยสำคัญเช่นคะแนนเครดิตสูงการวางหลักประกันหรือเงินดาวน์จำนวนมากและใช้บริการจำนวนมากจากธนาคารเดียวกันเพื่อรับส่วนลด การยืมในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำหรือเมื่อความไม่แน่นอนสูงอาจเป็นกลยุทธ์ที่ดีสำหรับการบรรลุอัตราที่ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณเลือกเวลาที่ธนาคารอาจมีแรงจูงใจโดยเฉพาะอย่างยิ่งที่จะทำข้อตกลงหรือให้อัตราที่ดีที่สุดแก่คุณ ในที่สุดการค้นหาเงินกู้หรืออัตราการสนับสนุนจากรัฐบาลสามารถช่วยให้คุณรักษาความปลอดภัยในอัตราที่ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้