Microlending: คำจำกัดความวิธีการทำงานความเสี่ยงและรางวัล

Microlending เป็นวิธีการออกสินเชื่อขนาดเล็กที่เรียกว่า microloans ให้กับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็ก เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กเหล่านี้มักจะอยู่ในประเทศกำลังพัฒนา - อาจไม่สามารถเข้าถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินแบบดั้งเดิมหรือสถาบันการเงิน- แต่ธุรกิจขนาดเล็กเหล่านี้ทำงานผ่านช่องทางบริการสินเชื่อที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเพื่อความปลอดภัยทางการเงิน

วิธีการทำงานของ microlending

ต้นกำเนิดของ microlending มักจะถูกผูกติดกับธนาคาร Grameen ก่อตั้งขึ้นในปี 1976 โดย Muhammad Yunus ธนาคารจะให้สินเชื่อเล็ก ๆ แก่ผู้หญิงบังคลาเทศที่ทำตะกร้ากระบวนการนี้จำเป็นต้องมีสถาบันสินเชื่อพิเศษที่จะอยู่ในบริเวณใกล้เคียงของผู้กู้เพื่ออำนวยความสะดวกและดูแลเงินกู้

Microlending เป็นที่แพร่หลายผ่านการจัดหาเงินทุนของรัฐบาลเนื่องจากสมาคมธุรกิจขนาดเล็กของสหรัฐอเมริกายังดำเนินโครงการ Microloan ในการสมัครขอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กมักจะต้องพบกับคนกลางในท้องถิ่น แอปพลิเคชันการตรวจสอบของตัวกลางนี้รวมถึงการประเมิน บริษัทความน่าเชื่อถือและการปฏิบัติตามข้อกำหนดสินเชื่อ Microloans ผ่าน SMA อาจมาพร้อมกับข้อกำหนดในการปฏิบัติตามข้อกำหนดการฝึกอบรมเพื่อความปลอดภัยทางการเงิน แม้ว่า Microloans สามารถออกได้สูงถึง $ 50,000 แต่ SBA Microloan เฉลี่ยอยู่ที่ $ 13,000

วันนี้ microloans ได้รับการแปลงเป็นดิจิทัลอย่างมากเพื่อแนะนำผู้ให้กู้รายใหม่ให้กับพื้นที่ แพลตฟอร์ม microlending ส่วนตัวมักจะต้องมีผู้กู้ในการเลือกวัตถุประสงค์สินเชื่อและจำนวนเงินกู้ เมื่อได้รับแอปพลิเคชันเต็มรูปแบบแพลตฟอร์มสินเชื่อจะประเมินความน่าเชื่อถือของผู้กู้และกำหนดข้อกำหนดให้กับเงินกู้ แพลตฟอร์ม microloan บางแห่งจะเรียกร้องการลงทุนจากนักลงทุนเอกชนที่หลากหลายก่อนที่จะระดมทุนเงินกู้

คล้ายกับผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ ผู้กู้มักจะมีตารางการชำระเงินตัดจำหน่าย- กำหนดการนี้มักจะกำหนดจำนวนเงินที่แน่นอนแม้ว่าการชำระเงินมักจะค่อยๆเพิ่มจำนวนเงินต้นที่จ่ายในแต่ละเดือนและค่อยๆลดจำนวนดอกเบี้ยที่จ่ายในแต่ละเดือน

อันเป็นผลมาจากการแพร่ระบาดของ Covid-19 มีจำนวน microloans ที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญทางสถิติรวมถึงการเพิ่มจำนวนเครดิตที่ร้องขอ

การจัดหาเงินทุนแบบเพียร์ทูเพียร์

ที่เพียร์ทูเพียร์เศรษฐกิจได้ปฏิวัติวิธีที่ผู้คนทำธุรกิจและภาคการเงินได้เห็นความก้าวหน้าที่น่าประทับใจบางอย่างใช้ประโยชน์จากแอปพลิเคชัน P2P ด้วยการจัดหาเงินทุนแบบ peer-to-peer ปัจจุบัน microloans เป็นเงินกู้ขนาดเล็กที่ออกโดยบุคคลมากกว่าธนาคารหรือสหภาพเครดิต- สินเชื่อเหล่านี้สามารถออกโดยบุคคลเดียวหรือรวมกันในหลาย ๆ คนที่แต่ละคนมีส่วนร่วมส่วนหนึ่งของจำนวนเงินทั้งหมด

ผ่านการจัดหาเงินทุนแบบเพียร์ทูเพียร์นักลงทุนรายบุคคลสามารถเลือกคนที่พวกเขาต้องการให้ยืมเงิน ผู้ให้กู้มักจะต้องให้เงินทุนขั้นต่ำ (มักจะต่ำถึง $ 25) ผู้ให้กู้จะได้รับภาพรวมของเครดิตและโปรไฟล์ทางการเงินของผู้กู้ ในการจัดหาเงินทุนแบบเพียร์ทูเพียร์ผู้กู้ไม่ได้พูดว่าใครเป็นผู้ให้กู้ ผู้กู้สามารถเลือกแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์ที่จะอำนวยความสะดวกในการกู้ยืม

พรอสเพอร์ตลาดสินเชื่อแก่เพียร์ทูอีเรียแห่งแรกในสหรัฐอเมริกาก่อตั้งขึ้นในปี 2548 ณ เดือนพฤษภาคม 2565 มีการอำนวยความสะดวกมากกว่า 21 พันล้านดอลลาร์ในการกู้ยืมเงินมากกว่า 1,250,000 คน

ผู้บริโภคใช้ microlending อย่างไร

Microloans อาจให้บริการหนึ่งในสองวัตถุประสงค์หลัก สิ่งแรกคือการช่วยเหลือธุรกิจขนาดเล็กในประเทศโลกที่สามเริ่มต้นการดำเนินงานของพวกเขา ในสถานการณ์เหล่านี้มักจะไม่มีสถาบันการเงินที่มีอยู่ในพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ ผู้ให้กู้คือบุคคลที่จำนำเงินจำนวนหนึ่งเพื่อกู้ยืมเงินให้แก่ผู้ที่สมควรได้รับผู้ประกอบการในประเทศอื่น

บริษัท เช่น Kiva จัดการ microlending เพื่อวัตถุประสงค์ด้านมนุษยธรรมเหล่านี้ ผู้กู้จะอธิบายประเภทของธุรกิจที่พวกเขาต้องการเริ่มต้นการดำเนินงานและนำเสนอแผนธุรกิจสรุปการดำเนินงานแบบวันต่อวัน ผู้กู้มักจะนำเสนอเรื่องราวส่วนตัวและชีวประวัติสั้น ๆ

จุดประสงค์ที่สองคือการให้ยืมกับบุคคลที่อาจมีเครดิตไม่ดีและไม่สามารถรับเครดิตจากธนาคารหรือผู้ที่ต้องการยืมเงินจำนวนเล็กน้อยซึ่งต่ำกว่าจำนวนเงินที่ธนาคารต้องการสโมสรสินเชื่อและเจริญรุ่งเรืองเป็นสอง บริษัท ที่จัดการ microlending แบบเพียร์ทูเพียร์เพื่อวัตถุประสงค์เหล่านี้

ผู้กู้อาจแสวงหาเงินทุนด้วยเหตุผลหลายประการซึ่งมีความชัดเจนต่อผู้ให้กู้ที่มีศักยภาพ หากผู้ให้กู้ไม่ไว้วางใจผู้กู้พวกเขาจะเลือกที่จะไม่ให้เงินทุนสินเชื่อโดยเฉพาะ ในบางกรณีสินเชื่ออาจไม่เป็นได้รับทุนสนับสนุนอย่างเต็มที่เพราะพวกเขาไม่สามารถดึงดูดผู้ให้กู้เพียงพอที่จะมีส่วนร่วม บริษัท เหล่านี้มักจะได้รับผลกำไรโดยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพื่อมาและรักษาสินเชื่อที่เพิ่มเข้ามาในอัตราดอกเบี้ยของผู้กู้

ความเสี่ยงและรางวัล microlending

มีเหตุผลเฉพาะที่ผู้กู้และผู้ให้กู้อาจสนใจที่จะเข้าสู่ microloan บ่อยครั้งที่ข้อได้เปรียบสำหรับฝ่ายหนึ่งเป็นข้อเสียสำหรับอีกฝ่าย ลองทบทวนข้อดีและข้อเสียสำหรับทั้งคู่

microlending สำหรับผู้กู้

Microlending ได้รับการอำนวยความสะดวกโดยการเพิ่มขึ้นของอินเทอร์เน็ตและการเชื่อมต่อระหว่างกันทั่วโลกที่นำมา ผู้ที่ต้องการให้เงินออมของพวกเขาใช้โดยการให้กู้ยืมและผู้ที่พยายามยืมสามารถหากันทางออนไลน์และทำธุรกรรม ด้วยเหตุนี้จึงมักจะง่ายขึ้นสำหรับผู้กู้ที่จะได้รับเครดิตเนื่องจากตอนนี้มีผู้ให้กู้ที่เชื่อมต่อกันทั่วโลกมากกว่าที่เคยเป็นมา

ที่คะแนนเครดิตของผู้กู้จะถูกใช้โดยใช้ข้อมูล (รวมถึงผู้กู้เป็นเจ้าของบ้าน) การตรวจสอบเครดิตหรือการตรวจสอบประวัติและประวัติการชำระคืนหากผู้กู้ได้เข้าร่วมใน microloans ในอดีต แม้แต่ผู้ที่มียอดเยี่ยมคะแนนเครดิตอาจคาดหวังว่าจะจ่ายมากกว่าเครดิตดั้งเดิมเล็กน้อย

เนื่องจากลักษณะระยะสั้นของ microloans ผู้กู้จึงไม่จำเป็นต้องโพสต์หลักประกัน อย่างไรก็ตามสินเชื่อเหล่านี้อาจมีระยะเวลาการคืนทุนที่สั้นกว่ามากเมื่อเทียบกับสินเชื่ออื่น ๆ นอกจากนี้ผู้กู้อาจถูก จำกัด ว่าพวกเขาได้รับอนุญาตให้ใช้เงินทุนอย่างไร

microlending สำหรับนักลงทุน

หากผู้กู้เริ่มต้นผู้ให้กู้อาจคาดหวังว่าจะกู้คืนน้อยหรือไม่มีอะไรเลย บน Prosper.com ผู้กู้ที่ได้รับการจัดอันดับที่ดีที่สุดสามารถคาดหวังว่าจะจ่ายอย่างน้อย 7.99% ต่อปีในการกู้ยืมเงินและผู้กู้ที่มีความเสี่ยงที่สุดจะจ่ายเงินอัตราดอกเบี้ยสูงถึง 35.99%ถ้าเป็นนักลงทุนคิดว่า 7.99% (ค่าธรรมเนียมน้อยกว่า) สำหรับเงินกู้ที่ค่อนข้างปลอดภัยนั้นคุ้มค่ากับความเสี่ยงเงินกู้อาจสร้างผลตอบแทนที่เกินขนาดเมื่อเทียบกับรูปแบบอื่น ๆ ของการให้กู้ยืม

เพราะความเสี่ยงโดยธรรมชาติจาก microloan ใด ๆ ผู้ให้กู้มักจะลงทุนเพียงเล็กน้อยต่อเงินกู้ แต่อาจให้ทุนสนับสนุนพอร์ตของ microloans หลายสิบคน ดังนั้นผู้กู้รายบุคคลใด ๆ อาจพบว่าเงินกู้ของพวกเขาได้รับทุนจากผู้ให้กู้จำนวนมากแต่ละคนมีส่วนร่วมจำนวนเล็กน้อยของจำนวนเงินทั้งหมด โดยการกระจายความเสี่ยงไปทั่วสินเชื่อที่หลากหลายซึ่งแตกต่างกันคุณสมบัติเครดิตและคุณลักษณะอื่น ๆ ผู้ให้กู้สามารถมั่นใจได้ว่าแม้ว่าเงินกู้หนึ่งหรือสองค่าเริ่มต้นพอร์ตการลงทุนของพวกเขาจะไม่ถูกลบออกอย่างสมบูรณ์

แม้ว่าผู้ให้กู้อาจกระจายไปทั่วสินเชื่อที่หลากหลาย แต่ microloans ทั้งหมดผ่านแพลตฟอร์มการให้กู้ยืมแบบเพียร์ทูเพียร์อาจมีความเสี่ยงทางเศรษฐกิจเดียวกัน ตัวอย่างเช่นการระบาดของโรค Covid-19 ได้รับการแสดงทางสถิติเพื่อเพิ่มความน่าจะเป็นของผู้กู้ที่ผิดนัดชำระเงินกู้ผลกระทบทางเศรษฐกิจมหภาคที่แพร่หลายอื่น ๆ เช่นนโยบายการเงินหรือความขัดแย้งระดับโลกมักจะไม่กระจายไปทั่ว microloans ที่แตกต่างกัน

หากนักลงทุนพอใจกับความเสี่ยงมักจะเริ่มต้นด้วยการลงทุน Microloan แพลตฟอร์มสินเชื่อส่วนใหญ่จะต้องให้นักลงทุนสร้างโปรไฟล์ตรวจสอบตัวตนของพวกเขาและยืนยันข้อมูลภาษีของพวกเขา แพลตฟอร์ม microloan เหล่านี้จะสื่อสารโอกาสการลงทุนดูแลการบริหารเงินกู้และจัดทำแบบฟอร์มภาษีตามความเหมาะสม

องค์กร microlending

ในขณะที่เทคโนโลยียังคงสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ องค์กรจำนวนมากได้เข้าสู่พื้นที่ microlending แม้ว่ารายการด้านล่างจะไม่ครอบคลุมตัวเลือก microloan ทั้งหมด แต่ก็ควรให้ทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้เป็นภาพรวมที่ดีขององค์กรหลักที่อยู่ในอุตสาหกรรมและวิธีที่พวกเขาอาจเปรียบเทียบกัน

• LendClub:ข้อกำหนดของ Microloan อยู่ระหว่างหนึ่งถึงห้าปี นักลงทุนได้รับการประเมินค่าธรรมเนียม 1% สำหรับการชำระเงินทั้งหมดที่ได้รับและ Microloans มีตั้งแต่ $ 1,000 ถึง $ 40,000
• รูปแบบลูกแพร์:Microloans เริ่มต้นด้วยอัตราต่ำถึง 5.99% โดยมีมูลค่าเงินกู้สูงสุด $ 25,000 ไม่มีบทลงโทษล่วงหน้าเกี่ยวกับสินเชื่อที่มีระยะเวลาสูงสุดห้าปี
• Upstart:นักลงทุน Microloan จะต้องได้รับการรับรองและต้องใช้การลงทุนขั้นต่ำ $ 100 การชำระเงินทั้งหมดที่ได้รับอาจมีค่าธรรมเนียมรายปี 0.5% เงื่อนไขเงินกู้มักจะเป็นสามปีหรือห้าปี
• ประสบความสำเร็จ:การลงทุน Microloan เริ่มต้นที่ $ 25 โดยมีค่าธรรมเนียมการให้บริการสินเชื่อประจำปี 1% นักลงทุนไม่ได้รับอนุญาตให้ลงทุนมากกว่า 10% ของมูลค่าสุทธิ
• Streetshares:Microloans เริ่มต้นที่ $ 2,000 แม้ว่าธุรกิจขนาดเล็กไม่สามารถต้องการรายได้ต่อปีของ บริษัท มากกว่า 20% การชำระคืนเงินกู้เกิดขึ้นทุกสัปดาห์
• วงกลมเงินทุน:Microloans ได้รับการชำระเป็นรายเดือนและแพลตฟอร์มเชี่ยวชาญในธุรกิจขนาดเล็ก นักลงทุนจะต้องฝากเงินอย่างน้อย $ 25,000 ในบัญชีการลงทุนก่อนที่จะจัดสรรเพียง $ 500 ให้กับสินเชื่อส่วนบุคคล
• Kiva:Microloans มีขนาดเล็กถึง $ 400 แต่นักลงทุนสามารถจัดหาเงินทุนได้เพียง $ 25 ผู้ให้กู้ที่ไม่แสวงหาผลกำไรระหว่างประเทศนี้เชี่ยวชาญในการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กระดับโลก
  

บรรทัดล่าง

Microlending คือนวัตกรรมทางการเงินทำให้เป็นไปได้โดยเทคโนโลยีและเศรษฐกิจแบบเพียร์ทูเพียร์ ผู้ที่ต้องการให้ยืมเงินเพื่อรับผลตอบแทนสูงอาจเป็นทุนสนับสนุนผู้กู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงเครดิตได้เนื่องจากภูมิศาสตร์หรือไม่สามารถได้รับเครดิตจากแหล่งข้อมูลดั้งเดิมเช่นธนาคารหรือสหภาพเครดิต