วิธีสร้างกองทุนเกษียณอายุของคุณเอง

การสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ - ซึ่งเราจะนิยามว่าประหยัดเงินมากพอที่จะชำระค่าใช้จ่ายของคุณเมื่อคุณไม่ทำงานอีกต่อไป - สามารถเป็นความท้าทายที่น่ากลัว การใช้วิธีการปฏิบัติที่มุ่งเน้นไปที่สิ่งที่คุณสามารถทำได้ในวันนี้จะช่วยให้คุณจัดการกับความท้าทายทีละขั้นตอน

ทฤษฎีกองทุนเกษียณอายุกับความเป็นจริง

โดยไม่คำนึงถึงอายุหรือรายได้ปัจจุบันของคุณสูตรสำหรับกองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ประสบความสำเร็จมีสูตรง่ายๆ: ตั้งเป้าหมายมุ่งมั่นและทำซ้ำ วิธีการทั่วไปอย่างหนึ่งสนับสนุนให้นักลงทุนเข้าร่วมในพวกเขาแผนการออมเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง- อีกประการหนึ่งแนะนำให้ป้อนข้อมูลส่วนบุคคลในไฟล์เครื่องคิดเลขวางแผนการเกษียณอายุเพื่อคาดการณ์ว่าจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ในการกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ

ในขณะที่ความคิดทั้งสองนั้นยอดเยี่ยมในทางทฤษฎีความเป็นจริงอาจพังทลายลงอย่างรวดเร็ว ตัวอย่างเช่นพิจารณาว่าประมาณ 30% ของคนงานภาคเอกชนทั้งหมดในสหรัฐอเมริกาไม่สามารถเข้าถึงผลประโยชน์การเกษียณอายุได้ ณ เดือนมีนาคม 2566 ตามที่รายงานโดยสำนักงานสถิติแรงงานของสหรัฐอเมริกา แน่นอนว่าออกจาก 70% ที่ทำ แต่มีเพียง 75% ของคนงานที่สามารถเข้าถึงแผนเลือกที่จะเข้าร่วมและมีเพียง 53% ของคนงานชาวอเมริกันทั้งหมดในอุตสาหกรรมเอกชนกำลังประหยัดในหนึ่งเดียว

นอกจากนี้เงินจำนวนมหาศาลที่คนส่วนใหญ่เห็นเมื่อพวกเขาใช้เครื่องคิดเลขวางแผนการเกษียณอายุสามารถทำให้ท้อใจได้ เป้าหมายการออมของหนึ่งล้านดอลลาร์ขึ้นไปอาจดูเหมือนไม่สามารถเข้าถึงได้สำหรับคนงานที่อายุน้อยกว่าที่มีรายได้ต่ำหนี้สูงและไม่มีอะไรในธนาคาร

“ การคิดในแง่ของจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณต้องการในการเกษียณอายุนั้นเป็นเรื่องที่น่ากลัว แต่ฉันเชื่อว่าถ้าคุณแบ่งมันออกเป็นขั้นตอนเล็ก ๆ มันก็ง่ายกว่าที่จะกลืน” Shane P. Larson, CFP นักวางแผนการเงินอิสระกล่าว

ด้วยความเป็นจริงเหล่านี้มาเริ่มต้นด้วยสถานการณ์ที่ยากลำบาก - เราส่วนใหญ่พบว่าตัวเองอยู่ในช่วงต้นอาชีพของเรา - และวางแผนการปฏิบัติจริงสำหรับการสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุ ภายใต้สถานการณ์นี้เราจะสมมติว่าคุณไม่มีแผนออมทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างและงานที่จ่ายสูงและมีภาระหนี้สูงจากสินเชื่อวิทยาลัยการชำระเงินรถยนต์และค่าเช่าหรือการจำนองนอกเหนือจากค่าครองชีพ

ตั้งเป้าหมายทำซ้ำ

สามารถกำหนดเป้าหมายได้หลายอย่างในสถานการณ์นี้ อย่างแรกคือการเริ่มบันทึก แม้ว่าจะเป็นเพียงไม่กี่ดอลลาร์ต่อสัปดาห์ แต่เปิดบัญชีธนาคารและฝากเงิน ในขณะที่บัญชีธนาคารไม่ใช่ยานพาหนะการลงทุนที่ดีที่สุดในโลก แต่เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการเริ่มต้นการประหยัดนิสัย โปรดจำไว้ว่าการสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุคือการเดินทางระยะยาว-และตามคำพูดไปแม้การเดินทางหนึ่งพันไมล์เริ่มต้นด้วยขั้นตอนเดียว

เมื่อคุณตั้งค่าและมุ่งมั่นในการบันทึกเป้าหมายถัดไปจะชัดเจน: เพิ่มรายได้ของคุณและลดหนี้ของคุณ การบรรลุวัตถุประสงค์แรกจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายที่สอง เพื่อเพิ่มรายได้ของคุณคุณสามารถทำงานที่สองหรือรับงานที่จ่ายดีกว่างานที่คุณมีอยู่ในปัจจุบัน

แม้ว่าอาจต้องใช้เวลาและความพยายามในการเพิ่มรายได้ของคุณ แต่มันจะช่วยให้คุณยึดติดกับแผนของคุณหากคุณจำไว้ว่านี่เป็นความพยายามระยะยาว ตั้งเป้าหมายที่จะได้งานที่ดีขึ้น (หรืองานที่สอง) จากนั้นมุ่งมั่นที่จะหางานโดยเฉพาะ

เมื่อคุณบรรลุเป้าหมายแล้วรายได้ที่ค้นพบใหม่ของคุณจะช่วยให้คุณลดหนี้ได้ จากนั้นคุณจะสามารถเก็บเงินเข้ากองทุนเกษียณอายุได้มากขึ้นรวบรวมงบประมาณสามารถช่วยคุณในกระบวนการนี้ เป็นวิธีที่ดีในการทำให้แน่ใจว่าเงินของคุณถูกใช้อย่างชาญฉลาด โปรดจำไว้ว่าก่อนหน้านี้คุณเริ่มต้นเวลาออมของคุณจะต้องเพิ่มขึ้นผ่านสิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญเรียกว่า "ความมหัศจรรย์ของความสนใจแบบผสม"

“ พลังของดอกเบี้ยทบต้นเป็นสิ่งมหัศจรรย์ที่แปดของโลกการมีความคิดระยะยาวที่มีดอกเบี้ยทบต้นเนื่องจากพันธมิตรของคุณจะช่วยให้คุณเปลี่ยนอัตราการออมเล็ก ๆ ที่สอดคล้องกันให้กลายเป็นการเกษียณอายุที่สะดวกสบาย” Mark Hebner ผู้ก่อตั้งและประธานของIndex Fund Advisors, Inc.ในเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียและผู้แต่ง "กองทุนดัชนี: โปรแกรมการกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่"

อย่าเพิ่งประหยัดลงทุนลงทุน

เมื่อคุณเพิ่มรายได้และการออมของคุณแล้วคุณควรมีเงินเพียงพอที่จะประหยัดเพื่อซื้อขายบัญชีธนาคารของคุณสำหรับไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล(IRA) ในขั้นตอนนี้คุณกำลังเปลี่ยนจากการประหยัดเงินเป็นการลงทุนเงิน

Internal Revenue Service (IRS) กำหนดขีด จำกัด ประจำปีว่าบุคคลสามารถมีส่วนร่วมใน IRA ได้เท่าใด สำหรับปี 2023 บุคคลที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีสามารถมีส่วนร่วม $ 6,500 ให้กับ IRA หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถเพิ่มเงินบริจาคได้ $ 1,000 รวม $ 7,500 ต่อปี สำหรับปี 2024 ตัวเลขเหล่านี้คือ $ 7,000 และ $ 8,000 ตามลำดับ

แน่นอนคุณสามารถเริ่มต้นด้วยจำนวนที่น้อยกว่ามาก IRA นั้นแตกต่างจากบัญชีการลงทุนปกติ คุณต้องเปิดหนึ่งกับ บริษัท ที่จัดการกับ IRA ถ้าคุณไม่รู้จักมากนักเกี่ยวกับการลงทุนคิดว่ามันเป็นวิธีที่จะนำเงินของคุณไปทำงานหารายได้มากขึ้น จากมุมมองเชิงปฏิบัติคุณสามารถเริ่มต้นด้วยการใส่เงินของคุณลงในกองทุนรวมเนื่องจากเป็นหนึ่งในวิธีการลงทุนที่ง่ายที่สุดสำหรับผู้เริ่มต้น

เพียงเลือกกองทุนดัชนีที่จำลองดัชนีตลาดหุ้นสหรัฐที่สำคัญเช่น S&P 500 หรือกองทุนที่มีการจัดการอย่างแข็งขันที่ลงทุนในหุ้นบลูชิป เพื่อมุ่งเน้นตั้งเป้าหมายในการเรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับการลงทุนและมุ่งมั่นไปยังเป้าหมายนั้น

เริ่มต้นด้วยการตรวจสอบการแนะนำการลงทุนของ Investopedia เพื่อรับพื้นฐานและลดคำศัพท์ลง ให้หัวข้อที่ดึงดูดความสนใจของคุณช่วยให้คุณกำหนดหัวข้อต่อไปที่คุณต้องการเรียนรู้

อีกครั้งนี่เป็นความพยายามระยะยาว อย่าพยายามดูดซับทุกอย่างในครั้งเดียว เพียงแค่เริ่มอ่านมุ่งมั่นที่จะทำมันเป็นประจำและยึดติดกับมัน เมื่อคุณเรียนรู้เพิ่มเติมให้ใช้เวลาในการสอนตัวเองเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมกองทุนรวมและตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณไม่ได้ลดผลตอบแทนด้วยการจ่ายเงินมากกว่าที่คุณต้องการ

รับตัวเอง 401 (k)

เมื่อคุณเชี่ยวชาญศิลปะการจัดทำงบประมาณและเริ่มลงทุนคุณอาจต้องการเงินมากขึ้นเพื่อเพิ่มทั้งมาตรฐานการครองชีพและจำนวนเงินที่คุณลงทุน การค้นหางานอื่นสามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายเหล่านี้ได้

เวลานี้มองหางานที่เสนอแผน 401 (k)กับนายจ้างที่ตรงกับการมีส่วนร่วมของคุณ ลงทุนเพียงพอที่จะทำให้การแข่งขันของ บริษัท เต็มรูปแบบ เมื่อเวลาผ่านไปเมื่อคุณได้รับการเพิ่มและโปรโมชั่นเพิ่มอัตราการบริจาคของคุณเป็นจำนวนเงินสูงสุดที่อนุญาต

“ การทำงานให้กับ บริษัท ที่มี 401 (k) เป็นสิ่งหนึ่งการทำงานให้กับ บริษัท ที่เสนอการจับคู่ผลงานเป็นอีก การจับคู่ 401 (k) เป็นที่ที่คุณสามารถเห็นเงินของคุณเติบโต - และเร็ว” David N. Waldrop, CFP ประธานของBridgeview Capital Advisors, Inc.ใน El Dorado Hills รัฐแคลิฟอร์เนีย

กรมสรรพากรได้กำหนดขีด จำกัด การบริจาคประจำปีสำหรับ 401 (k) s เงินบริจาคสูงสุดถึง 401 (k) - ในฐานะพนักงาน - คือ $ 22,500 สำหรับปี 2023 ($ 23,000 สำหรับ 2024) หากคุณอายุ 50 ปีขึ้นไปให้อนุญาตให้มีเงินบริจาค $ 7,500 ในแต่ละปี

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณมีรายได้ $ 50,000 ต่อปีและนายจ้างของคุณยินดีที่จะจับคู่ 5% ของเงินเดือนของคุณตราบใดที่คุณมีส่วนร่วมอย่างน้อย 5% เป็นผลให้การบริจาคขั้นต่ำของคุณคือ $ 2,500 (5% ของ $ 50,000) และนายจ้างของคุณจะฝาก $ 2,500 ต่อปีใน 401 (k) ของคุณ การจับคู่นายจ้างคือเงินฟรี

การแข่งขันประจำปีมีศักยภาพในการเพิ่มอัตราการออมของคุณอย่างมากเนื่องจากการมีส่วนร่วมในการจับคู่ได้รับการลงทุนและดอกเบี้ยและรายได้จากเงินนั้นได้รับการรวมกันในช่วงหลายปีที่ผ่านมาพร้อมกับการบริจาคของคุณ

บรรทัดล่าง

การวางแผนการเกษียณอายุเป็นความพยายามระยะยาว นึกถึงการวิ่งมาราธอนมากกว่าการวิ่ง มันจะทำให้คนส่วนใหญ่มีความพยายามตลอดชีวิตในการสร้างกองทุนเพื่อการเกษียณอายุที่แข็งแกร่ง

“ การเตรียมตัวสำหรับการเกษียณอายุเป็นเรื่องเกี่ยวกับการคงอยู่และน้อยลงเกี่ยวกับความฉลาด” Craig L. Israelsen, Ph.D. นักออกแบบพอร์ตการลงทุนของนักออกแบบ7TWELVE PORTFOLIOในสปริงวิลล์ยูทาห์ “ เมื่อคิดถึงเตรียมพร้อมสำหรับการเกษียณอายุคิดว่าหม้อหม้อ-ไม่ใช่ไมโครเวฟ”

มุ่งมั่นในความพยายามและพัฒนาตำแหน่งของคุณให้ดีขึ้นโดยการลดหนี้สินปรับปรุงรายได้ของคุณและเพิ่มการศึกษาของคุณ (ท่ามกลางกิจกรรมอื่น ๆ ) ในขณะที่ปีแรก ๆ จะเป็นเรื่องที่ท้าทายทุก ๆ ปีที่ผ่านมาความคืบหน้าที่คุณทำจะชัดเจนมากขึ้น