ใช่คุณสามารถจัดการการเกษียณอายุของคุณเอง!

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจำนวนมากจะช่วยให้คุณนำทางไปและผ่านการเกษียณอายุ อย่างไรก็ตามการใช้ที่ปรึกษาทางการเงินไม่ได้บังคับ

หากคุณไม่สามารถจ่ายหรือไม่ไว้วางใจที่ปรึกษาหรือไม่ต้องการใช้ด้วยเหตุผลอื่นการจัดการการเกษียณอายุของคุณเองเป็นตัวเลือกเสมอ เพิ่งทราบว่าคุณต้องทำแผนที่แผนการที่สมเหตุสมผลและเต็มใจ - และมีระเบียบวินัยพอที่จะทำตาม

อ่านต่อไปสำหรับพื้นฐานบางอย่างของกลยุทธ์การวางแผนการเกษียณอายุที่ทำด้วยตัวเอง

เริ่มต้นได้ดีก่อนการเกษียณอายุ

หากคุณจริงจังกับการรับการเกษียณอายุในมือของคุณเองเร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในปีที่ทำงานของคุณใช้นิสัยง่าย ๆ :จ่ายเองก่อน- คิดออกเงินจำนวนมากที่คุณสามารถจัดสรรไว้สำหรับอนาคตและมีวินัยในการออมอย่างสม่ำเสมอ

แผนการเกษียณอายุเช่น401 (k) sซึ่งนำเงินออกจากเช็คของคุณโดยอัตโนมัติทำให้เกือบจะง่ายดาย แพลตฟอร์ม 401 (k) หลายแห่งทำให้ง่ายต่อการป้อนเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณต้องการหักและวางลงในบัญชีเกษียณอายุของคุณ แม้ว่าคุณจะสามารถเปลี่ยนจำนวนเงินสมทบของคุณได้อย่างง่ายดาย แต่ก็เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องปฏิบัติต่อค่าใช้จ่ายนี้เป็นใบเรียกเก็บเงินปัจจุบัน

หากคุณไม่มี 401 (k) คุณสามารถสมัครใช้งานเพื่อถอนเงินอัตโนมัติที่จะออกมาจากบัญชีธนาคารของคุณและไปที่ไฟล์บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)-

การบริจาคของ IRA ไม่สามารถหักออกจากการชำระเงินของคุณได้ตั้งแต่คุณ - ไม่ใช่นายจ้างของคุณ - จัดการ IRA ของคุณ แต่สิ่งนี้จะช่วยให้คุณมีความยืดหยุ่นมากขึ้นในการเลือกเวลาและจำนวนเงินที่ถูกนำออกจากบัญชีธนาคารของคุณ

พิจารณา 401 (k)

มีสองตัวเลือกบัญชีการเกษียณอายุหลัก: 401 (k) และ IRA

เมื่อคุณเริ่มงานใหม่คุณอาจมีตัวเลือกในการลงทะเบียนสำหรับแผน 401 (k) ของ บริษัท หรือคุณอาจพบว่าคุณลงทะเบียนโดยอัตโนมัติ เพียงตรวจสอบให้แน่ใจว่า 401 (k) อยู่ในอันดับต้น ๆ ของงานที่ต้องทำใหม่ของคุณ นายจ้างจะจัดการแผน แต่คุณมีส่วนร่วมและเลือกการลงทุน ใจจดใจจ่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมมากเกินไปเมื่อคุณลงทุน

การเคลื่อนไหวที่สำคัญอีกประการหนึ่ง: ขยายไฟล์การแข่งขัน 401 (k) ของนายจ้าง- การมีส่วนร่วมเหล่านี้มักจะคุ้มค่ามากตัวอย่างเช่นนายจ้างอาจเสนอให้จับคู่เงินเดือนสูงสุด 3% เพื่อรักษาความปลอดภัยการแข่งขันคุณจะต้องมีส่วนร่วมอย่างน้อย 3% ของเงินเดือนของคุณในแผน

401 (k) ขีด จำกัด การบริจาค

สำหรับปี 2024 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง $ 23,000 ใน 401 (k) หรือRoth 401 (K)- สำหรับปี 2025 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง $ 23,500 บุคคลที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถทำเงินได้อีก $ 7,500เงินบริจาคทั้งในปี 2024 และ 2025

นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด ในการสนับสนุนจำนวนเงินทั้งหมดที่นายจ้างและลูกจ้างสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีด้วยกัน:

• ในปี 2024 ขีด จำกัด นี้เป็นค่าตอบแทนของพนักงานหรือ $ 69,000 แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า
• ในปี 2025 ขีด จำกัด นี้เป็นค่าตอบแทนของพนักงานหรือ $ 70,000 แล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า

ขีด จำกัด เหล่านี้ไม่รวมถึงการมีส่วนร่วมในการติดตาม ดังนั้นขีด จำกัด ทั้งหมดของคุณในปี 2567 อาจเป็น $ 76,500 ($ 69,000 + $ 7,500) ในปี 2025 สามารถ $ 77,500 ($ 70,000 + $ 7,500)

นอกจากนี้การเริ่มต้นในปี 2568 พนักงานที่มีอายุ 60, 61, 62 หรือ 63 อาจมีส่วนร่วมในการติดตามที่สูงขึ้นที่ $ 11,250

ข้อ จำกัด รายได้ 401 (k)

นอกจากนี้ยังมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินชดเชยของคุณที่สามารถนำมาพิจารณาในการพิจารณาการบริจาคของคุณและนายจ้างของคุณ ขีด จำกัด ของ IRS คือ $ 345,000 สำหรับ 2024 และ $ 350,000 สำหรับ 2025

พิจารณา IRA

แบบดั้งเดิม

IRA แบบดั้งเดิมให้หักภาษีในปีที่คุณบริจาคหมายถึงจำนวนเงินสมทบลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ

อย่างไรก็ตามในการเกษียณอายุการถอน (หรือที่เรียกว่าการกระจาย) ต้องเสียภาษีที่คุณอัตราภาษีเงินได้ในปีของการจัดจำหน่าย(แบบดั้งเดิม 401 (k) ทำงานในลักษณะเดียวกัน)

โรท

อันRoth Iraอนุญาตให้มีการแจกแจงบางอย่างบนพื้นฐานที่ปลอดภาษีโดยสมมติว่ามีเงื่อนไขเฉพาะ อย่างไรก็ตาม Roth IRAs ไม่ได้ให้การลดหย่อนภาษีในปีที่ผ่านมาพวกเขาได้รับเงินทุนซึ่งหมายความว่าพวกเขาได้รับเงินทุนด้วยดอลลาร์หลังหักภาษี-

สำหรับทั้ง Roth และ IRA แบบดั้งเดิมการแจกแจงของคุณสามารถเริ่มต้นที่อายุ59½และไม่ใช่ก่อน‚ แม้ว่าจะมีข้อยกเว้น หากคุณถอนกองทุน IRA ก่อนอายุ59½คุณจะต้องจ่ายภาษีการลงโทษ 10% นอกเหนือจากการจ่ายภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางตามจำนวนการจัดจำหน่าย คุณอาจจ่ายเงินภาษีของรัฐเช่นกัน.(อีกครั้งทั้ง Roth 401 (k) s และ 401 (k) s ทำงานในลักษณะเดียวกัน)

ขีด จำกัด การบริจาคของ IRA

ที่Internal Revenue Service (IRS)จำกัด จำนวนเงินที่คุณได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมในแต่ละปีใน IRA ขีด จำกัด การบริจาคประจำปีสำหรับทั้งแบบดั้งเดิมและ Roth IRAs คือ $ 7,000 สำหรับปี 2024 และ 2025 ในทั้งสองปีบุคคลที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถเพิ่ม A ได้เงินบริจาคสูงถึง $ 1,000

โปรดทราบว่ามีการลงโทษสำหรับการจ่ายมากเกินไป เงินสมทบส่วนเกินจะต้องเสียภาษีโดยกรมสรรพากรที่ 6% ต่อปีในแต่ละปีจำนวนเงินส่วนเกินยังคงอยู่ใน IRA

ขีด จำกัด รายได้ของ Roth IRA

สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่า Roth IRAs มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่ IRS จัดตั้งขึ้น

คุณอาจถูกห้ามไม่ให้มีส่วนร่วมหรือการบริจาคที่อนุญาตอาจลดลงขึ้นอยู่กับสถานะการยื่นภาษีของคุณและรายได้รวมที่ปรับแล้วปรับเปลี่ยน (MAGI)-

ขีด จำกัด รายได้ของ Roth IRA 2024 และ 2025 มีการระบุไว้ในแผนภูมิด้านล่าง

ข้อ จำกัด รายได้และการบริจาคของ Roth IRA, 2024 และ 2025
สถานะการยื่น	2024	2025	วงเงินบริจาค
เดี่ยว/หัวหน้าครัวเรือน	น้อยกว่า $ 146,000	น้อยกว่า $ 150,000	$ 7,000 ในปี 2024 และ 2025
เดี่ยว/หัวหน้าครัวเรือน	$ 146,000 ถึง $ 161,000	$ 150,000 ถึง $ 165,000	ลดการมีส่วนร่วม
เดี่ยว/หัวหน้าครัวเรือน	มากกว่า $ 161,000	มากกว่า $ 165,000	แยกออกจากการมีส่วนร่วม
การยื่นเอกสารที่แต่งงานกันร่วมกัน	น้อยกว่า $ 230,000	น้อยกว่า $ 236,000	$ 7,000 ในปี 2024 และ 2025
การยื่นเอกสารที่แต่งงานกันร่วมกัน	$ 230,000 ถึง $ 240,000	$ 236,000 ถึง $ 246,000	ลดการมีส่วนร่วม
การยื่นเอกสารที่แต่งงานกันร่วมกัน	มากกว่า $ 240,000	มากกว่า $ 246,000	แยกออกจากการมีส่วนร่วม
แต่งงานแล้วยื่นแยกต่างหาก (ถ้าคุณอาศัยอยู่กับคู่สมรสของคุณได้ตลอดเวลาในระหว่างปี)	$ 0 ถึง $ 10,000	$ 0 ถึง $ 10,000	ลดการมีส่วนร่วม
แต่งงานแล้วยื่นแยกต่างหาก (ถ้าคุณอาศัยอยู่กับคู่สมรสของคุณได้ตลอดเวลาในระหว่างปี)	มากกว่า $ 10,000	มากกว่า $ 10,000	แยกออกจากการมีส่วนร่วม

ข้อ จำกัด ของ IRA แบบดั้งเดิมเกี่ยวกับการหักลดหย่อน

IRS ยัง จำกัด จำนวนเงินบริจาค IRA แบบดั้งเดิมที่คุณได้รับอนุญาตให้หักหากคุณ (หรือคู่สมรสของคุณ) ได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน

ตารางด้านล่างแสดงจำนวนเงินที่ได้รับอนุญาตตาม magi และภาษีของคุณสถานะการยื่น- โปรดทราบว่าหากคุณและคู่สมรสของคุณไม่ได้รับการคุ้มครองโดยแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานจะไม่นำไปใช้กับการหักเงินเหล่านี้

บันทึก:หากคุณไม่ได้รับความคุ้มครองจากแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน แต่คู่สมรสของคุณคือช่วงการออกเฟสของคุณในปี 2024 คือ $ 230,000 ถึง $ 240,000 ในปี 2025 มี $ 236,000 ถึง $ 246,000

ขีด จำกัด รายได้และการหักเงินของ IRA แบบดั้งเดิมหากคุณได้รับความคุ้มครองตามแผนการเกษียณอายุในที่ทำงาน 2024 และ 2025
สถานะการยื่น	2024	2025	ขีด จำกัด การหัก
เดี่ยว/หัวหน้าครัวเรือน	น้อยกว่า $ 77,000	น้อยกว่า $ 79,000	ไม่มีขีด จำกัด การหัก
เดี่ยว/หัวหน้าครัวเรือน	$ 77,000 ถึง $ 87,000	$ 79,000 ถึง $ 89,000	ลดการหักลดลง
เดี่ยว/หัวหน้าครัวเรือน	มากกว่า $ 87,000	มากกว่า $ 89,000	ไม่อนุญาตให้หักเงิน
การยื่นเอกสารที่แต่งงานกันร่วมกัน	น้อยกว่า $ 123,000	น้อยกว่า $ 126,000	ไม่มีขีด จำกัด การหัก
การยื่นเอกสารที่แต่งงานกันร่วมกัน	$ 123,000 ถึง $ 143,000	$ 126,000 ถึง $ 146,000	ลดการหักลดลง
การยื่นเอกสารที่แต่งงานกันร่วมกัน	มากกว่า $ 143,000	มากกว่า $ 146,000	ไม่อนุญาตให้หักเงิน
การยื่นฟ้องแยกต่างหาก	$ 0 ถึง $ 10,000	$ 0 ถึง $ 10,000	ลดการหักลดลง
การยื่นฟ้องแยกต่างหาก	มากกว่า $ 10,000	มากกว่า $ 10,000	ไม่อนุญาตให้หักเงิน

เลือกการลงทุนที่เหมาะสม

เนื่องจากการเกษียณอายุของคุณอาจเป็นเวลาหลายปี - แม้แต่ทศวรรษ - ในอนาคตคุณต้องนำเงินไปลงทุนที่จะสร้างดอกเบี้ยจ่ายเงินปันผล(หรือการจ่ายเงินสด) และเพิ่มมูลค่าเพื่อให้สามารถขายได้ในภายหลังเพื่อทำกำไร

นั่นคือพวกเขาอาจจะตกอยู่ในหมวดหมู่ของการเติบโตและรายได้ (การจัดสรรของแต่ละคนจะเปลี่ยนไปตามกาลเวลา)

คุณต้องตระหนักถึงความจำเป็นในการติดตามเงินเฟ้อ- ความเร็วของราคาที่สูงขึ้น - เนื่องจากเงินเฟ้อจะไม่หยุดเมื่อคุณเกษียณ มันจะกัดกร่อนมูลค่าเงินของคุณ โดยทั่วไปนั่นหมายความว่าคุณต้องการการลงทุนที่มีมูลค่าเพิ่มขึ้น

วัดความเสี่ยงต่อความเสี่ยงของคุณ

ขั้นตอนแรกในการเลือกการลงทุนที่เหมาะสมของคุณคือการประเมินการยอมรับความเสี่ยง- การยอมรับความเสี่ยงของคุณสอดคล้องกับความรู้สึกของคุณเกี่ยวกับความเสี่ยงทางการเงินและโอกาสการลงทุน คำถามที่จะช่วยคุณประเมินการยอมรับความเสี่ยงของคุณ ได้แก่ :

• คุณจะต้องกังวลเกี่ยวกับพอร์ตโฟลิโอของคุณในช่วงเวลากลางคืนในช่วงที่เศรษฐกิจตกต่ำหรือไม่?
• คุณเห็นว่าตลาดล่มเป็นโอกาสในการซื้อหรือเป็นกังวลเนื่องจากมูลค่าบัญชีของคุณลดลง (หรือคุณอาจสูญเสียเงินจริงถ้าคุณขาย)?
• คุณต้องการการลงทุนที่มีความเสี่ยงที่อาจได้รับ/สูญเสียเงินมากขึ้นหรือคุณต้องการการลงทุนที่ปลอดภัยกว่าที่อาจไม่เติบโตมากขึ้น?

การพูดในวงกว้างมากหุ้น/หุ้นเป็นรูปแบบการลงทุนที่มีความเสี่ยงมากกว่าเมื่อเทียบกับพันธบัตร นักลงทุนมักจะตั้งค่าการจัดสรรพอร์ตโฟลิโอเพื่อแบ่งพอร์ตการลงทุนออกเป็นความเสี่ยง (เช่นหุ้น) และปลอดภัยกว่า (เช่นหลักทรัพย์ตราสารหนี้)

กองทุนรวมมีข้อดีมากมายเช่นเดียวกับกองทุนแลกเปลี่ยนแลกเปลี่ยน (ETFs)และน่าจะเป็นจุดศูนย์กลางของพอร์ตการเกษียณอายุส่วนใหญ่ คุณสามารถซื้อกองทุนรวมที่ลงทุนในหุ้นพันธบัตรการรวมกันของสินทรัพย์สองประเภทหรือประเภทอื่น ๆ

กองทุนดัชนีนอกจากนี้ยังมีข้อได้เปรียบของค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่ค่อนข้างต่ำ - อีกสิ่งสำคัญที่ต้องจับตาดูขณะที่คุณลงทุน

ในขณะที่ซื้อและถือเป็นกลยุทธ์การลงทุนที่ได้รับการยกย่องตามเวลาคุณจะต้องตรวจสอบการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณเมื่อเวลาผ่านไป การลงทุนที่เหมาะสมสำหรับเด็กอายุ 24 ปีอาจไม่ได้เป็นเวลา 64 หรือ 74 ปี

คุณสามารถลดความเสี่ยงของคุณได้โดยการค้นหาพันธบัตรที่มีวันครบกำหนดสั้น ๆใบรับรองการฝากเงิน (CDS)-ค่างวดคงที่(ไม่จัดทำดัชนีหรือตัวแปร) หุ้นเงินปันผลที่ปลอดภัยอสังหาริมทรัพย์ทางกายภาพหรือสินทรัพย์อื่น ๆ ที่คุณจะพิจารณาว่าตัวเองเป็นผู้เชี่ยวชาญใน

สิ่งที่ต้องทำเมื่อเกษียณอายุจะเข้าใกล้

ก่อนที่คุณจะเกษียณให้ลองประเมินว่าคุณและครอบครัวของคุณจะต้องใช้เงินเท่าใดในระหว่างการเกษียณอายุ จากนั้นเพิ่มแหล่งรายได้ที่เป็นไปได้ทั้งหมดของคุณและเปรียบเทียบทั้งสอง หากรายได้ของคุณไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของคุณคุณจะต้องทำการปรับเปลี่ยน

สังเกตว่าคุณเปอร์เซ็นต์การเบิกอาจเปรียบเทียบกับอัตราที่คุณคาดการณ์ไว้กลับ- ตัวอย่างเช่นหากคุณคาดว่าต้องการเพียง 3% ของพอร์ตการลงทุนของคุณในแต่ละปีและคาดว่าการเติบโตประจำปี 4% คุณจะมีเงินเกษียณอายุเพียงพอ อย่างไรก็ตามหากตลาดไม่เติบโตหนึ่งปีสมดุลของพอร์ตโฟลิโอของคุณจะลดลงและส่งผลกระทบต่อระยะเวลาการถอนในอนาคต

ประกันสังคม

คุณอาจมีหลายแหล่งรายได้การเกษียณอายุเริ่มต้นด้วยประกันสังคม- คุณสามารถประเมินผลประโยชน์ในอนาคตของคุณได้ที่เว็บไซต์ Social Security Administration (SSA)

หากคุณได้รับอย่างน้อย 40 หน่วยกิต (ประมาณสิบปีของการทำงาน) คุณสามารถได้รับการประเมินส่วนบุคคลโดยใช้ SSA'sตัวประมาณการเกษียณอายุ-คุณสามารถเสียบรายได้ปัจจุบันและวันที่เกษียณอายุตามแผนเข้ากับประกันสังคมเครื่องคิดเลขด่วนสำหรับรูป ballpark

หากคุณแต่งงานโปรดจำไว้ว่าแม้ว่าคู่สมรสของคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมตามบันทึกการทำงานของพวกเขาพวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ของคู่สมรสขึ้นอยู่กับของคุณ

คุณสามารถเพิ่มรายได้ประกันสังคมของคุณอย่างมีนัยสำคัญโดยการรับผลประโยชน์ในภายหลังมากกว่าเมื่อคุณมีสิทธิ์ครั้งแรก (เมื่ออายุ 62) ผลประโยชน์ของคุณเพิ่มขึ้น 8% ทุกปีที่คุณชะลอการรับผลประโยชน์ผ่านอายุเกษียณเต็มวัยของคุณ (อายุ 67 ปีถ้าคุณเกิดในปี 1960 หรือใหม่กว่า) อายุ 70 ​​ปี (เมื่ออายุ 70 ​​ปีไม่มีแรงจูงใจทางการเงินเพิ่มเติมที่จะชะลอการชำระเงินของคุณ)

แหล่งรายได้อื่น ๆ

แหล่งรายได้การเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณอาจรวมถึงหนึ่งรายการขึ้นไปการจัดสรรแผนเช่น 401 (k) หรือ 403 (b) ซึ่งเป็นแบบดั้งเดิมผลประโยชน์เงินบำนาญและ IRAs ใด ๆ ที่คุณก่อตั้งขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

นอกเหนือจากบัญชีเกษียณอายุคุณอาจมีสินทรัพย์อื่น ๆ เช่นหุ้นและพันธบัตรรายบุคคลกองทุนรวม ETFsค่างวดและซีดี

ในบางจุด (ก่อนหน้านี้ยิ่งดีสำหรับวัตถุประสงค์ในการวางแผนของคุณ) คุณจะต้องอ่านต่อไปกลยุทธ์การถอนสิ่งนี้สามารถช่วยให้คุณเพิ่มรายได้การเกษียณอายุสูงสุดลดค่าภาษีของคุณและ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่สำคัญ - ไม่ทำให้การออมของคุณหมดไปก่อนกำหนด

บรรทัดล่าง

ไม่จำเป็นต้องจ้างมืออาชีพเพื่อวางแผนการเกษียณอายุของคุณ มีข้อมูลจำนวนมหาศาลที่จะให้ความรู้กับตัวเองที่สามารถเข้าถึงได้ง่าย

เริ่มตอนนี้เพื่อเรียนรู้กลยุทธ์และเคล็ดลับที่ดีที่สุดสำหรับการสร้างไข่รังวัยเกษียณที่จะช่วยให้คุณมีชีวิตที่สะดวกสบายในปีหลังการทำงานของคุณ