การจัดการเงินของคุณหลังจากที่คุณเกษียณ

คุณไม่สามารถวางการเงินส่วนบุคคลของคุณในช่วงเวลาที่คุณเกษียณแม้ว่าคุณจะวางแผนอย่างรอบคอบสำหรับปีเหล่านี้ คุณจะต้องจัดการรายได้การลงทุนและค่าใช้จ่ายของคุณ พวกเขาอาจต้องการการปรับแต่งเล็กน้อยในขณะนี้หรือการยกเครื่องครั้งใหญ่หากสถานการณ์ของคุณเปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก

ประเด็นสำคัญ

การเกษียณอายุสามารถอยู่ได้นานดังนั้นอย่าลืมดูค่าใช้จ่ายการลงทุนและโปรแกรมการเกษียณอายุอย่างใกล้ชิดเพื่อให้คุณสามารถจัดทำแผนการที่เหมาะกับคุณในระยะยาว
คุณสามารถเติมเต็มช่องว่างได้หลายวิธีรวมถึงการถอนและการทำงานนอกเวลาหากค่าใช้จ่ายของคุณเริ่มเกินรายได้ของคุณ
ระวังข้อกำหนดด้านอายุเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุเช่นการแจกแจงขั้นต่ำขั้นต่ำที่จำเป็นโดย IRS บังคับให้คุณถอนเงินจาก IRAs ของคุณเริ่มตั้งแต่อายุ 73
นักลงทุนบางคนกำหนดเป้าหมายอัตราการถอน 4% ของพอร์ตการลงทุนทั้งหมดในแต่ละปีเพื่อให้แน่ใจว่าความต้องการในปัจจุบันของพวกเขาจะได้รับการตอบสนองในขณะที่พวกเขายังคงอยู่ในทุนสำหรับอนาคต

การจัดการรายได้ของคุณในการเกษียณอายุ

มีรายได้หลายกระแสสามารถช่วยให้คุณบรรลุความมั่นคงทางการเงินที่มากขึ้นในการเกษียณอายุ พวกเขาอาจรวมถึงเงินบำนาญจากอดีตนายจ้างรายได้จากบัญชีเกษียณอายุของคุณและการลงทุนอื่น ๆ ผลประโยชน์ประกันสังคมและอาจเป็นเงินเดือนจากการทำงานบางส่วนหรือเต็มเวลา

401 (k) และแผนการที่คล้ายกันของคุณ

แผนการบริจาคที่กำหนดไว้แผน 401 (k) และ 403 (b) มีชุดของกฎที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปคุณสามารถเริ่มถอนการถอนโทษได้เร็วเท่าอายุ59½ แต่ข้อยกเว้นบางอย่างเช่นความพิการอนุญาตให้ถอนก่อนหน้านี้

คุณต้องเริ่มถอนตัวการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)เมื่ออายุ 73 ปีโดยใช้สูตร Internal Revenue Service (IRS) ตามอายุของคุณคุณสามารถดึงรายได้ที่มั่นคงและต้องเสียภาษีจากแผนของคุณระหว่างอายุ59½และต้นยุค 70 ของคุณ ณ จุดนี้คุณไม่มีทางเลือกนอกจากเริ่มถอนเงิน

สำคัญ

นโยบายการถอนก่อนกำหนดของ IRS หมายความว่าการถอนก่อนอายุ 65 จะส่งผลให้ภาษีเงินได้เพิ่มขึ้น 10%

คุณจะต้องพิจารณาอัตราการถอนอย่างปลอดภัยของคุณเมื่อคุณตัดสินใจว่าจะใช้เงินเท่าไหร่จากแผนการเกษียณอายุของคุณเพื่อเสริมแหล่งรายได้อื่น ๆ ของคุณ นั่นคือรายได้ที่คุณสามารถดึงจากบัญชีของคุณได้อย่างปลอดภัยในแต่ละปีโดยไม่เสี่ยงต่อการลดลงก่อนที่คุณจะตาย

แนวทางที่เรียกว่ากฎสี่เปอร์เซ็นต์เป็นที่นิยมมาหลายปี กฎนี้ชี้ให้เห็นว่าคุณสามารถถอนได้อย่างปลอดภัย 4% ในแต่ละปี (รวมถึงการปรับอัตราเงินเฟ้อ) จากพอร์ตการลงทุนที่หลากหลายเพื่อการเกษียณอายุ 30 ปีโดยมีความเสี่ยงเพียงเล็กน้อยผู้เชี่ยวชาญบางคนถามกฎนี้โดยยืนยันว่า 2% หรือ 3% เป็นตัวเลขที่สมจริงยิ่งขึ้น ผู้เชี่ยวชาญอื่น ๆ กำหนดอัตราการถอนอย่างปลอดภัยสูงกว่า 4%

มีตัวแปรที่คาดเดาไม่ได้มากมายที่นี่เช่นผลตอบแทนจากการลงทุนและอัตราเงินเฟ้อในช่วงหลายทศวรรษที่คุณอาจเกษียณ มากขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีและความสะดวกสบายที่คุณมีความเสี่ยง สมมติว่าคุณมีพอร์ตการลงทุนมูลค่า $ 100,000 คุณสามารถคาดหวังได้ว่าจะให้รายได้ 4,000 ดอลลาร์ต่อปีในอัตราการถอน 4% พอร์ตการลงทุน $ 500,000 จะให้ $ 20,000 พอร์ตการลงทุน $ 1 ล้านจะให้ $ 40,000

เงินบำนาญของคุณ

หากคุณมีแบบดั้งเดิมเงินบำนาญผลประโยชน์ที่กำหนดไว้จากอดีตนายจ้างหรือสหภาพแรงงานคุณสามารถค้นหาได้ว่าเมื่อใดที่มีการตั้งค่าให้คุณจ่ายรายได้โดยการปรึกษาคำอธิบายแผนสรุป (SPD) หรือเอกสารที่คล้ายกันซึ่งผู้ดูแลแผนของแผนจะต้องให้คุณ

หลายแผนเริ่มต้นการชำระเงินเมื่ออายุ 65 แต่บางคนอนุญาตให้คุณเริ่มรวบรวมได้เร็วขึ้นการตัดสินใจที่สำคัญอย่างหนึ่งที่คุณอาจต้องทำคือการรับผลประโยชน์ของคุณเป็นโสดเงินก้อนหรือในชุดการชำระเงินรายเดือนปกติ

ผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณ

พลเมืองสหรัฐฯและผู้อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริกาที่ถูกกฎหมายที่มีเครดิตประกันสังคม 40 รายขึ้นไปตามรายได้ภาษีของพวกเขาสามารถเริ่มรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมเมื่ออายุ 62 ปีไม่ว่าพวกเขาจะเกษียณหรือไม่อย่างไรก็ตามคุณไม่จำเป็นต้องเริ่มรวบรวมเมื่ออายุ 62 ปี เป็นเรื่องสำคัญมากที่จะต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการให้ผลประโยชน์ของคุณเริ่มต้นเมื่อใด สถานการณ์ทางการเงินของผู้คนที่แตกต่างกันเหมาะสมกับระยะเวลาประกันสังคมที่แตกต่างกัน

ผลประโยชน์รายเดือนของคุณจะลดลงอย่างถาวรหากคุณเริ่มรวบรวมประกันสังคมตั้งแต่อายุ 62 ปีผลประโยชน์รายเดือนของคุณจะเพิ่มขึ้นหากคุณล่าช้าในการรวบรวม ผลประโยชน์ของคุณสูงสุดเมื่ออายุ 70 ปีดังนั้นจึงไม่มีแรงจูงใจเพิ่มเติมที่จะล่าช้าและคุณอาจลงทะเบียน ณ จุดนี้

เมื่อคุณควรเปิดใช้งานประกันสังคมขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณต้องการเงิน คุณอาจต้องการรอถ้าคุณสามารถปรับได้ดีโดยไม่ต้องชำระเงินจนถึงอายุ 70 และถ้าคุณคาดหวังว่าจะยังมีชีวิตอยู่หลายปีข้างหน้าคุณ คุณอาจวางแผนที่จะเริ่มรวบรวมบางครั้งระหว่างอายุ 62 และ 70 หากคุณต้องการเงินเร็วกว่านั้น

ข้อเท็จจริง

พยายามรอจนกว่าคุณจะถึงอายุเกษียณเต็มวัยหรือ "ปกติ" เนื่องจากประกันสังคมกำหนดไว้สำหรับกลุ่มอายุของคุณ นี่คืออายุ 65 ถึง 67 ขึ้นอยู่กับปีเกิดของคุณการทำเช่นนี้จะช่วยให้คุณเพิ่มผลประโยชน์ประกันสังคมได้สูงสุด

ภาวะแทรกซ้อนอีกอย่างคือคุณมีคู่สมรสที่จะรวบรวมผลประโยชน์ประกันสังคมคู่สมรส- คู่สมรสสามารถได้รับผลประโยชน์ประกันสังคมของคู่ครองสูงสุด 50% แต่พวกเขาไม่สามารถเริ่มรวบรวมได้จนกว่าคู่ของพวกเขาจะทำ มันสามารถสมเหตุสมผลสำหรับคู่สมรสที่จะรอจนกว่าคู่ค้าที่ได้รับมาถึงอายุเกษียณเพื่อจ่าย 50% ของผลประโยชน์การเกษียณอายุทั้งหมดของพวกเขา

บัญชีการลงทุนและการออมอื่น ๆ ของคุณ

นอกจากนี้คุณยังสามารถดึงรายได้จากบัญชีที่ไม่ใช่การเกษียณอายุของคุณทุกวัยโดยไม่ต้องเกี่ยวข้องกับข้อกำหนดการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นใด ๆ ควรเวลาการถอนตัวเหล่านี้ในการประสานงานกับแหล่งรายได้อื่น ๆ ของคุณ

รายได้งานของคุณถ้าคุณทำงาน

คุณจะต้องระวังว่าจะส่งผลกระทบต่อผลประโยชน์ประกันสังคมของคุณอย่างไรหากคุณวางแผนที่จะทำงานที่ได้รับค่าจ้างเพื่อเกษียณอายุ

ประกันสังคมจะลดผลประโยชน์รายเดือนของคุณลง $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 2 ที่คุณได้รับเกินขีด จำกัด รายปีหากคุณยังไม่ถึงอายุเกษียณอายุเต็ม 65 ถึง 67 ปีขึ้นอยู่กับปีที่คุณเกิด ขีด จำกัด นั้นคือ $ 22,320 ในปี 2024 ผลประโยชน์ของคุณจะลดลง $ 1 สำหรับทุก ๆ $ 3 ที่คุณได้รับเกินขีด จำกัด ที่แตกต่างกันเริ่มต้นในเดือนมกราคมของปีที่คุณถึงอายุเกษียณเต็มวัย ขีด จำกัด นี้คือ $ 59,520 ในปี 2024

แต่ไม่มีการ จำกัด ว่าคุณจะได้รับรายได้เริ่มต้นด้วยเดือนที่คุณอายุเกษียณอย่างเต็มที่ ผลประโยชน์ของคุณจะไม่ลดลงหลังจากเวลานี้และการลดลงของปีก่อนหน้าไม่ใช่เงินที่หายไปอย่างถาวร ประกันสังคมจะคำนวณผลประโยชน์ของคุณใหม่เมื่อคุณอายุเกษียณอย่างเต็มที่และเพิ่มขึ้นเพื่อชดเชยเงินที่ถูกระงับไว้ก่อนหน้านี้

การจัดการการลงทุนของคุณในการเกษียณอายุ

นอกจากนี้คุณยังต้องการจับตาดูว่าเงินของคุณลงทุนอย่างไรและอาจทำการเปลี่ยนแปลงระหว่างทาง ผู้เกษียณอายุมักจะเปลี่ยนไปใช้อนุรักษ์นิยมและมีความเสี่ยงน้อยกว่าการจัดสรรสินทรัพย์เมื่อพวกเขาโตขึ้นให้ความสำคัญกับการรักษาความมั่งคั่งของพวกเขามากกว่าการเติบโต โฟกัสเปลี่ยนไปสร้างรายได้จากการลงทุนของคุณ-

กฎทั่วไปข้อหนึ่งแสดงให้เห็นว่าผู้คนลบอายุของพวกเขาออกจาก 110 เพื่อกำหนดเปอร์เซ็นต์ของเงินของพวกเขาเพื่อเก็บไว้ในหุ้น ตามแนวทางดังกล่าวเกษียณอายุวัย 65 ปีอาจตั้งเป้าหมายในการจัดสรรสินทรัพย์นั่นคือหุ้น 45% และพันธบัตร 55% ซึ่งหลังถือว่ามีความเสี่ยงน้อยกว่า เกษียณอายุอาจเปลี่ยนเป็นหุ้น 35% และพันธบัตร 65% เมื่ออายุ 75 ปีภายใต้กฎนี้

นอกจากนี้ยังมีกองทุนรวมและการลงทุนอื่น ๆที่ปรับให้เข้ากับคุณโดยอัตโนมัติเมื่อเวลาผ่านไป กองทุนวันที่เป้าหมายเป็นฐานการจัดสรรของพวกเขาในปีที่คุณวางแผนที่จะเกษียณอายุค่อยๆลดความเสี่ยงเมื่อคุณแก่ขึ้น

ข้อเท็จจริง

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้พิจารณาผลกระทบทางภาษีหากคุณกำลังปรับการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณเอง คุณสามารถย้ายเงินจากการลงทุนหนึ่งไปอีกครั้งภายใน IRA หรือบัญชีเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองอื่นโดยไม่ต้องรับผิดชอบภาษีใด ๆ อย่างไรก็ตามการสลับการลงทุนนอกบัญชีเกษียณอายุอาจทำให้คุณต้องเสียภาษีกำไรจากการลงทุน

จัดการค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุ

คุณสามารถลองเพิ่มรายได้ลดค่าใช้จ่ายหรือดำเนินการรวมกันของสองอย่างหากคุณพบว่ารายได้การเกษียณอายุของคุณไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุของคุณ ค่าใช้จ่ายอาจเป็นที่ที่คุณสามารถควบคุมได้มากที่สุด

ค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นรายการงบประมาณที่สำคัญสำหรับคนส่วนใหญ่ดังนั้นนี่อาจเป็นจุดเริ่มต้นที่ดี คุณจะรู้สึกอย่างไรเกี่ยวกับการย้ายไปยังพื้นที่อื่นที่มีค่าครองชีพที่ต่ำกว่าหรืออยู่ในพื้นที่ปัจจุบันของคุณ แต่ย้ายไปอยู่บ้านที่เล็กกว่าราคาถูกกว่าหรือที่รู้จักกันว่าลดขนาดลง?

คุณอาจสามารถลดค่าประกันภัยได้ คุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิตหรือมากถ้าคุณมีลูกที่โตและสนับสนุนตนเอง คุณสามารถประหยัดค่าใช้จ่ายในการประกันภัยรถยนต์และค่าบำรุงรักษาได้หากคุณมีรถสองคัน แต่สามารถผ่านได้อย่างง่ายดาย

อาจคุ้มค่าที่จะอุทิศช่วงบ่ายที่ฝนตกเพื่อผ่านบัตรเครดิตของคุณและตรวจสอบใบแจ้งยอดบัญชีเพื่อค้นหารายการค่าใช้จ่ายที่คุณสามารถตัดแต่งได้ คุณอาจไม่ทราบว่าเงินทั้งหมดของคุณไปที่ไหนเว้นแต่คุณจะมีหลักฐานอยู่ข้างหน้าคุณ

กฎ 25 เท่าสำหรับการเกษียณอายุคืออะไร?

กฎง่ายๆสำหรับการออมเพื่อการเกษียณคือการใช้จ่ายประจำปีตามแผนของคุณ 25 เท่าก่อนที่คุณจะเกษียณ การออมที่ไม่ได้ใช้สามารถสะสมและเติบโตได้ดังนั้นนี่ไม่ได้หมายความว่าคุณจะถูก จำกัด ให้มีการออมเพียง 25 ปี ผู้เกษียณอายุควรมีความตั้งใจที่จะถอนสิ่งที่ต้องการและเก็บส่วนที่เหลือในยานพาหนะการลงทุนที่สามารถเติบโตต่อไป

กฎ 4% สำหรับการเกษียณอายุคืออะไร?

ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่มีเป้าหมายที่จะถอนตัวระหว่าง 3% ถึง 4% ของการประหยัดการลงทุนในแต่ละปีเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพของพวกเขา ความเชื่อที่จัดขึ้นโดยทั่วไปคือผู้เกษียณสามารถถอนได้มากถึง 4% ในแต่ละปีเป็นเวลา 30 ปีก่อนที่การออมเพื่อการเกษียณอายุจะหายไปตามสมมติฐานหลายประการข้อกำหนดในวงกว้างนี้สร้างแผนงานสำหรับผู้ที่เกษียณอายุเพื่อหลีกเลี่ยงการดึงเงินมากเกินไปจากบัญชีของพวกเขาในแต่ละปีและเพื่อให้แน่ใจว่ามีการออมเพียงพอในอนาคต

ฉันยังสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุเมื่อฉันเกษียณได้หรือไม่?

ใช่ผู้เกษียณยังสามารถมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุเช่นแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRAs เคยมีการ จำกัด อายุที่บุคคลสามารถมีส่วนร่วมใน IRA แบบดั้งเดิม แต่ข้อ จำกัด นั้นได้ถูกโจมตี ตอนนี้บุคคลอาจมีส่วนร่วมใน IRA ของพวกเขาโดยไม่คำนึงถึงอายุแม้ว่าจะมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถมีส่วนร่วมตามรายได้และอายุที่ได้รับ

บรรทัดล่าง

บุคคลหลายคนตั้งตารอที่จะเกษียณอายุหลังจากอาชีพที่ยาวนาน แต่ภาวะแทรกซ้อนทางการเงินอาจมาพร้อมกับไม่ทำงานอีกต่อไป ซึ่งรวมถึงการแจกแจงขั้นต่ำที่กำหนดโดย IRS แนวทางอายุเกี่ยวกับผลประโยชน์ประกันสังคมและแผนบำเหน็จบำนาญเฉพาะนายจ้าง ผู้เกษียณอายุและผู้เกษียณอายุที่คาดหวังควรติดตามการลงทุนค่าใช้จ่ายและหนี้สินภาษีอย่างรอบคอบ

การแก้ไข - เมษายน 12, 2024: บทความนี้ได้รับการปรับปรุงเพื่อชี้แจงอายุเกษียณอย่างเต็มรูปแบบตามที่กำหนดโดยการบริหารประกันสังคมรวมถึงผลกระทบของมัน