คุณต้องการประกันชีวิตในวัยเกษียณหรือไม่?

หากคุณกำลังจะเข้าสู่การเกษียณอายุหรือมีอยู่แล้วคุณอาจสงสัยว่าคุณยังต้องการประกันชีวิต- คำถามนี้เร่งด่วนมากขึ้นหากคุณสูญเสียการประกันชีวิตที่นายจ้างให้และคุณสงสัยว่าจะซื้อนโยบายการประกันชีวิตใหม่สำหรับตัวคุณเองหรือไม่ คุณอาจต้องการประกันชีวิตในการเกษียณเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายสุดท้ายชำระหนี้และภาษีอสังหาริมทรัพย์สุดท้ายของคุณให้ทุนสนับสนุนการกุศลหรือออกมรดก หากคุณได้รับการครอบคลุมเป้าหมายเหล่านี้แล้วคุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิตอีกต่อไป

ไม่น่าแปลกใจที่ไม่มีคำตอบขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคน ลองดูตัวแปรต่าง ๆ ที่ส่งผลกระทบต่อสถานการณ์ของคุณเพื่อกำหนดคำตอบที่ดีที่สุดสำหรับคุณและครอบครัว

ประกันชีวิตเข้ากันได้อย่างไร

ก่อนที่จะเกษียณอายุครอบครัวส่วนใหญ่ใช้รายได้ของครัวเรือนส่วนใหญ่หรือทั้งหมดเพื่อสนับสนุนวิถีชีวิตของพวกเขารวมถึงให้บริการดังกล่าวสำหรับครัวเรือนเพื่อดูแลเด็ก หากคนสองคนทำงานรายได้ทั้งสองมักจะจำเป็นต่อการรักษามาตรฐานการครองชีพของครอบครัว หากบุคคลหนึ่งทำงานได้เช่นเดียวกันจะเป็นจริงในขณะที่คนอื่นมักจะรับผิดชอบการดูแลเด็กและหน้าที่ในครัวเรือน หากบุคคลใดคนหนึ่งต้องล่วงลับไปแล้วครัวเรือนสามารถพบตัวเองในกรณีฉุกเฉินทางการเงินในช่วงเวลาที่เลวร้ายที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้

หลังจากที่คุณเกษียณและลูก ๆ ของคุณโตขึ้นคุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิตเพื่อบรรลุเป้าหมายเหล่านี้อีกต่อไป ยังมีสถานการณ์อื่น ๆ ที่เหมาะสม

ประเภทของการประกันชีวิต

ประกันชีวิตเป็นเครื่องมือที่ใช้กันทั่วไปเพื่อป้องกันรายได้ที่อาจเกิดขึ้นและความสูญเสียอื่น ๆ แต่เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยใด ๆ มีการประกันชีวิตหลายประเภท บางคนทั่วไปที่จะใช้ในการเกษียณอายุ ได้แก่ :

• การประกันชีวิตระยะยาว-การประกันชีวิตระยะยาวเป็นประกันชีวิตชั่วคราวที่ให้ความคุ้มครองในช่วงเวลาที่กำหนด - ปกติ 10 ถึง 30 ปี หากคุณมีอายุยืนกว่าคำศัพท์หรือหยุดจ่ายเงินพรีเมี่ยมความครอบคลุมของคุณสิ้นสุดลง
• ประกันชีวิตทั้งหมด: เป็นประเภทของประกันชีวิตถาวรนโยบายเหล่านี้ไม่มีวันหมดอายุตราบใดที่คุณจ่ายเบี้ยประกันต่อไปตลอดชีวิตมีประโยชน์สำหรับความต้องการตลอดชีวิตและมักจะเป็นองค์ประกอบสำคัญของการวางแผนอสังหาริมทรัพย์- การประกันชีวิตทั้งหมดยังสามารถรวมมูลค่าเงินสดซึ่งเป็นเงินที่คุณสามารถเข้าถึงได้ในช่วงชีวิตของคุณ
• ประกันชีวิตสากล: ประกันชีวิตแบบถาวรอีกประเภทหนึ่งชีวิตสากลการประกันภัยช่วยให้คุณสามารถปรับการชำระเงินพรีเมี่ยมขึ้นและลงในแต่ละปี ในทางตรงกันข้ามนโยบายทั้งชีวิตส่วนใหญ่เรียกเก็บค่าพรีเมี่ยมเดียวกันตลอดเวลา
• ประกันการฝังศพ-ประกันการฝังศพหรือที่เรียกว่าค่าใช้จ่ายสุดท้ายหรือการประกันศพเป็นนโยบายประกันชีวิตขนาดเล็กที่ออกแบบมาเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในงานศพของคุณ นโยบายเหล่านี้มักจะให้ความคุ้มครองระหว่าง $ 5,000 ถึง $ 35,000 เท่านั้น นโยบายการประกันชีวิตที่ฝังศพบางอย่างไม่จำเป็นต้องมีการสอบทางการแพทย์
  

ตัดสินใจว่าคุณต้องการประกันชีวิตในวัยเกษียณหรือไม่

เมื่อตัดสินใจว่าคุณควรรักษานโยบายการประกันชีวิตในวัยเกษียณมีคำถามสองสามข้อที่คุณควรถามตัวเอง พิจารณาปัจจัยเหล่านี้เมื่อตัดสินใจ

คุณยังคงมีรายได้ภายนอกหรือไม่?

คุณอาจมีความคิดที่ดีอยู่แล้วว่าคุณต้องการความคุ้มครองอย่างต่อเนื่องหรือไม่ หากคุณเกษียณและไม่ทำงานอีกต่อไปเพื่อให้ได้มาพบกันอีกต่อไปคุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิตในการเกษียณอายุ- ข้อยกเว้นหนึ่งคือถ้าคุณคาดหวังว่าจะเป็นหนี้ภาษีอสังหาริมทรัพย์ในกรณีนี้การประกันชีวิตสามารถเป็นทางออกที่ดีในการครอบคลุมใบเรียกเก็บเงิน คุณอาจต้องการใช้การประกันชีวิตเพื่อให้ได้ผลรวมปลอดภาษีให้กับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหรือเพื่อการกุศล

ผู้รับผลประโยชน์ของคุณต้องการการป้องกันมากขึ้นหรือไม่?

เมื่อคุณตายครอบครัวของคุณมักจะได้รับมรดกและรับการจ่ายเงินจากแหล่งรายได้ที่มีอยู่ ชื่อของคุณผู้รับผลประโยชน์จะได้รับบัญชีเกษียณอายุของคุณอย่างไรก็ตาม,การสืบทอด IRAสามารถสร้างผลกระทบทางภาษีสำหรับสมาชิกในครอบครัวขึ้นอยู่กับว่าใครเป็นคนสืบทอดและประเภทของบัญชีเกษียณอายุที่เป็นและในขณะที่ประกันสังคมจ่ายผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตนั้นแตกต่างกันไปตามสถานการณ์ที่เป็นเอกลักษณ์ของคุณและมันจะไม่มากเท่าประกันสังคมที่จ่ายในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าอะไรเป็นประโยชน์ต่อครอบครัวของคุณที่ได้รับการสืบทอดผลกระทบทางภาษีและความต้องการรายได้ของพวกเขาก่อนตัดสินใจว่าคุณต้องการประกันชีวิตในการเกษียณอายุหรือไม่

คุณจะจ่ายค่าใช้จ่ายสุดท้ายของคุณอย่างไร?

ค่างานศพเฉลี่ยระหว่าง $ 7,000 ถึง $ 12,000ครอบครัวของคุณอาจเป็นหนี้ค่ารักษาพยาบาลขั้นสุดท้ายของคุณรวมถึงค่าใช้จ่ายทางกฎหมายในการดำเนินการตามความประสงค์และอสังหาริมทรัพย์ของคุณ คุณต้องการครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านี้สำหรับครอบครัวของคุณหรือไม่? คุณสามารถทำได้โดยการซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตขนาดเล็กในการเกษียณอายุ ในทางกลับกันหากคุณมีเงินออมเพียงพอและคุณชำระเงินล่วงหน้าในขณะที่ยังมีชีวิตอยู่คุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิตหลังจากที่คุณเกษียณเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้น

คุณเป็นหนี้?

ตามหลักการแล้วคุณจะมาถึงปลอดหนี้อายุเกษียณ แต่นั่นไม่ใช่กรณีเสมอไป ในความเป็นจริงชาวอเมริกันมากกว่า 10 ล้านคนที่มีอายุมากกว่า 65 ปีมีการจำนองในปี 2565ประมาณ 41% ของเจ้าของบ้านอายุ 65 ถึง 79 ยังคงมีการจำนองเช่นเดียวกับ 31% ของคนที่มีอายุ 80 ปีขึ้นไป

หนี้เงินกู้ของนักเรียนคาดว่าจะเป็นปัญหาสำหรับจำนวนผู้เกษียณอายุที่เพิ่มขึ้นในอนาคตเช่นกัน ประมาณ 3.6 ล้านคนที่มีอายุมากกว่า 60 ปีมีสินเชื่อนักเรียนมากกว่า 135 พันล้านเหรียญสหรัฐ ณ ไตรมาสที่ 4 ปี 2022ในช่วง 20 ปีที่ผ่านมาหนี้เงินกู้นักเรียนที่ถือโดยผู้สูงอายุได้เพิ่มขึ้น 19 เท่าไม่ว่าจะเป็นส่วนที่เหลือของสินเชื่อหรือสินเชื่อของตนเองร่วมกันลงนามสำหรับเด็กหรือลูกหลาน

การประกันชีวิตอย่างต่อเนื่องในการเกษียณอายุอาจได้รับการแนะนำหากคุณยังคงชำระหนี้ ใช้วิธีการ“ ปลอดภัยกว่าขออภัย” เว้นแต่การชำระหนี้เหล่านั้นจะเป็นส่วนเล็ก ๆ ของมูลค่าสุทธิของคุณซึ่งจะไม่มีความเสี่ยงต่อความยากลำบากทางการเงิน นอกจากนี้การประกันภัยมูลค่าเงินสดยังให้ความยืดหยุ่นในการกำจัดกเงินกู้นโยบายหากคุณพบค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด

สถานการณ์ครอบครัวของคุณเป็นอย่างไร?

ไม่ว่าคุณจะต้องการประกันชีวิตในวัยเกษียณหรือไม่ก็ขึ้นอยู่กับว่าคุณมีคู่สมรสหรือบุตร

หากคุณมีลูกที่อยู่นอกบ้านและจัดหาครอบครัวของตนเองเช่นคุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิต ในทางกลับกันหากคุณมีลูกที่มีความต้องการพิเศษหรือเด็ก ๆ ที่ยังคงอาศัยอยู่ในบ้านของคุณคุณควรพิจารณารักษาประกันปัจจุบันหรือการจัดซื้อความคุ้มครองหากคุณยังไม่มีนโยบาย คุณอาจต้องการประกันชีวิตเพื่อช่วยจ่ายค่าใช้จ่ายในอนาคตของวิทยาลัยหลาน ๆ นอกจากนี้หากคู่สมรสของคุณจะสูญเสียจำนวนมากเงินบำนาญรายได้หรือการชำระเงินรายเดือนอื่น ๆ เมื่อคุณเสียชีวิตในการเกษียณอายุการประกันชีวิตสามารถเติมเต็มช่องว่างนั้นได้ คุณควรทำประกันชีวิตหากคุณยังคงทำงานนอกเวลาและหารายได้ในการเกษียณอายุ

มันจะช่วยอสังหาริมทรัพย์ของคุณหรือไม่?

บางคนที่มีสินทรัพย์จำนวนมากสามารถใช้ประกันชีวิตได้อย่างมีกลยุทธ์เช่นวิธีการดูแลภาษีอสังหาริมทรัพย์ รายได้สามารถชำระหนี้ธุรกิจกองทุนข้อตกลงซื้อ-ขายใด ๆ ที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจหรืออสังหาริมทรัพย์ของพวกเขาหรือแม้แต่แผนการเกษียณอายุกองทุน

อย่างที่คุณสามารถจินตนาการได้ว่าคุณใช้ประกันชีวิตเป็นส่วนหนึ่งที่มีประสิทธิภาพด้านภาษีของแผนอสังหาริมทรัพย์ของคุณมีความซับซ้อน คุณจะได้รับความช่วยเหลือจากทนายความที่เชี่ยวชาญด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ โปรดทราบว่าถ้าคุณไม่มีอสังหาริมทรัพย์ที่เข้าถึงมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ในมูลค่าสุทธิการพิจารณาภาษีอสังหาริมทรัพย์อาจไม่สามารถใช้ได้ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณอาจไม่ต้องการประกันชีวิตเพื่อจุดประสงค์นี้ แต่เพื่อให้แน่ใจว่าเป็นความคิดที่ดีที่จะถามผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้ประกันชีวิตเป็นเครื่องมือในการสร้างไฟล์เงินบริจาคเพื่อการกุศลถึงสาเหตุที่คุณชื่นชอบ (หรือสาเหตุ) เพียงกำหนดการกุศลเป็นผู้รับผลประโยชน์ในนโยบายของคุณและพวกเขาจะได้รับเงินหลังจากการเสียชีวิตของคุณ

พิจารณาค่าประกันชีวิตมูลค่าเงินสด

หากคุณสะสมมูลค่าเงินสดจำนวนมากในนโยบายการประกันชีวิตถาวร แต่ยังคงจ่ายเบี้ยประกันให้พิจารณาตัวเลือกของคุณอย่างรอบคอบ หากคุณต้องการหยุดจ่ายเบี้ยประกัน แต่ให้ความคุ้มครองในการเกษียณอายุให้ติดต่อ บริษัท ประกันชีวิตเกี่ยวกับวิธีการนี้อาจมีโครงสร้าง ตัวอย่างเช่นคุณสามารถแปลงนโยบายของคุณเป็นหนึ่งด้วยจำนวนที่ลดลงประกันชีวิตแบบชำระเงินที่ไม่มีเบี้ยประกันถึงกำหนด

หากคุณไม่มีความต้องการประกันชีวิตอีกต่อไปและคุณต้องการมูลค่าเงินสดการยอมจำนนนโยบายของคุณเป็นวิธีหนึ่งในการทำเช่นนั้น แต่มันอาจมีผลกระทบทางภาษีอย่างมีนัยสำคัญ จำนวนมูลค่าการยอมจำนนเงินสดคุณได้รับลบตามนโยบาย (จำนวนเบี้ยประกันที่คุณจ่าย) แสดงถึงกำไรที่ต้องเสียภาษี- พูดคุยกับ บริษัท ประกันชีวิตเพื่อทำความเข้าใจว่าจำนวนเงินที่ต้องเสียภาษีจะเป็นอย่างไรในสถานการณ์ของคุณจากนั้นปรึกษากับ CPA เพื่อทำความเข้าใจกับสิ่งที่คุณเป็นหนี้

โปรดจำไว้ว่านโยบายการประกันชีวิตถาวรมีช่วงเวลาที่ยอมจำนนที่สามารถอยู่ได้ทุกที่จากไม่กี่ถึง 15 ปีในช่วงเวลานี้มีการประเมินค่าปรับหากคุณยอมจำนนนโยบาย

คำถามที่พบบ่อย

บรรทัดล่าง

มันอาจดูเหมือนต่อต้านการยอมแพ้การประกันชีวิตหลังจากนั้นนาน แต่ความจริงอาจเป็นเพราะคุณไม่ต้องการมันในการเกษียณอายุอีกต่อไป หากคุณไม่มีรายได้ที่จะแทนที่หนี้น้อยมากครอบครัวที่พอเพียงและไม่มีความกังวลเกี่ยวกับการชำระทรัพย์สินของคุณมีโอกาสดีที่คุณสามารถกล่าวคำอำลากับนโยบายนั้นได้ เท่าที่การวางแผนอสังหาริมทรัพย์ดำเนินไปคุณอาจต้องใช้นโยบายประเภทอื่นหรือการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ในปัจจุบันของคุณ

นี่เป็นคำถามที่สมบูรณ์แบบสำหรับไฟล์นักวางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาด้านการประกันภัยค่าธรรมเนียมเท่านั้น ระวังเพียงแค่ถามตัวแทนประกันภัยของคุณ เนื่องจากพวกเขามักจะได้รับค่าคอมมิชชั่นพวกเขาอาจมีความสนใจในการรักษานโยบายแม้ว่าคุณจะไม่ต้องการหรือให้คุณแลกเปลี่ยนมันอีกครั้ง ด้วยการชั่งน้ำหนักคำถามเหล่านี้กับมืออาชีพที่มีวัตถุประสงค์คุณสามารถตัดสินใจได้ว่าคุณต้องการประกันชีวิตในการเกษียณอายุหรือไม่