บัญชีตลาดเงินทำงานอย่างไร?

บัญชีตลาดเงิน (MMA) ไม่ใช่การตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์ แต่เป็นลูกผสมของทั้งสองมันมีลักษณะคล้ายกันของทั้งสองอย่าง ที่บัญชีตลาดเงินที่ดีที่สุดให้ผู้ถือบัญชีทำการถอนการโอนและการทำธุรกรรมบัตรเดบิตตามที่พวกเขาทำด้วยบัญชีตรวจสอบปกติในขณะที่มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม

ประวัติย่อของบัญชีตลาดเงิน

ธนาคารสร้างไฮบริดบัญชีตลาดเงิน (MMAS)เพื่อเสนออัตราดอกเบี้ยที่แข่งขันได้มากกว่าที่เสนอโดยดั้งเดิมบัญชีออมทรัพย์- แต่นั่นไม่ได้มาโดยไม่มีค่าใช้จ่าย การแลกเปลี่ยนสำหรับอัตราที่สูงขึ้นมักจะเป็นข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำที่สูงขึ้น

ด้วย MMAs จำนวนมากบัญชีจะต้องรักษายอดคงเหลือขั้นต่ำรายวัน (โดยทั่วไปคือ $ 1,000 ขึ้นไป) เพื่อรับอัตราดอกเบี้ยสูงสุดที่มีอยู่ MMAs จำนวนมากมีระดับการออมที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับการออมในระดับที่สูงขึ้น

MMAs ได้รับความนิยมในช่วงทศวรรษ 1980 เมื่ออัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเป็นตัวเลขสองหลักทำให้ผู้ฝากโอกาสได้รับผลตอบแทนที่ปราศจากความเสี่ยงสูง เงินฝากสำหรับ MMAs มักจะลงทุนในยานพาหนะเช่นใบรับรองการฝากเงิน (CDS)หลักทรัพย์ของรัฐบาลและกระดาษเชิงพาณิชย์ที่ให้อัตราผลตอบแทนที่สูงกว่าที่พบโดยทั่วไปในบัญชีออมทรัพย์

การตรวจสอบหรือออม

มีแนวโน้มที่จะมีความสับสนเกี่ยวกับบัญชีตลาดเงินจริง ๆ MMA ไม่ใช่การตรวจสอบหรือบัญชีออมทรัพย์ แต่มันมีลักษณะบางอย่างที่คล้ายกับทั้งคู่ บัญชีตลาดเงินมักจะให้ผลตอบแทนสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม

พวกเขาสามารถเสนอไฟล์อัตราดอกเบี้ยที่น่าสนใจยิ่งขึ้นโดยการตั้งค่าข้อกำหนดยอดคงเหลือขั้นต่ำที่สูงขึ้นและผ่านข้อ จำกัด ที่เป็นไปได้เกี่ยวกับจำนวนการถอนที่สามารถทำได้ในช่วงเวลาที่กำหนด

ก่อนวันที่ 24 เมษายน 2563 ตามที่ Federal Reserve กำหนดไว้ระเบียบ Dผู้ถือบัญชี MMA และออมทรัพย์ถูก จำกัด ไว้ที่การถอนหรือโอนเงินหกครั้งต่อเดือนหากมีการถอนเงินมากกว่าหกครั้งบัญชีอาจถูกเรียกเก็บค่าปรับ ข้อ จำกัด นี้ได้ถูกลบออกไป แต่ธนาคารบางแห่งยังคง จำกัด การถอนและค่าธรรมเนียมเรียกเก็บเงินหากคุณผ่านจำนวนธุรกรรมที่อนุญาต

ความคล้ายคลึงกับการตรวจสอบบัญชี

MMAs เป็นบัญชีเงินฝากที่ประกันโดยFederal Deposit Insurance Corp. (FDIC)-พวกเขาเสนอโดยธนาคารสหภาพเครดิตและสถาบันการเงินอื่น ๆ เช่นที่ดำเนินการออนไลน์ MMA มีประโยชน์หลายประการที่มีลักษณะคล้ายกับบัญชีตรวจสอบ

ตัวอย่างเช่นบัญชีตลาดเงินจำนวนมากเสนอบัตรเดบิตและเช็ค สิ่งนี้ช่วยให้ผู้ถือบัญชีสามารถถอนเงินสดหรือซื้อได้ที่ร้านค้าปลีกโดยใช้บัตร หากสถาบันเสนอสิทธิพิเศษด้านการธนาคารออนไลน์ลูกค้าสามารถทำการโอนและชำระค่าใช้จ่ายในลักษณะเดียวกับที่พวกเขาทำกับบัญชีตรวจสอบและ MMA จำนวนมากอนุญาตให้มีการถอน ATM ไม่ จำกัด และเดบิตด้วยตนเองที่สาขาธนาคาร แต่จำนวนการถอนประเภทอื่น ๆ ที่คุณได้รับอนุญาตทุกเดือนอาจมี จำกัด

การเปรียบเทียบบัญชีการตรวจสอบการออมและการตลาดเงิน
	การตรวจสอบบัญชี	บัญชีออมทรัพย์	บัญชีตลาดเงิน
บัญชีเงินฝากผู้ประกันตนของรัฐบาลกลาง	ใช่	ใช่	ใช่
การถอนการถ่ายโอนที่อนุญาต	ใช่	ใช่ แต่จำนวนของพวกเขาอาจมี จำกัด	ใช่ แต่จำนวนของพวกเขาอาจมี จำกัด
อนุญาตให้ทำธุรกรรมบัตรเดบิต	ใช่	บางครั้ง	บางครั้ง
ข้อกำหนดยอดคงเหลือรายวันขั้นต่ำ	บางครั้ง	บางครั้ง	บ่อยครั้ง
อัตราดอกเบี้ยที่จ่าย	บางครั้ง แต่อัตราต่ำที่สุดในสามประเภทบัญชี	ใช่ แต่อัตราที่ต่ำกว่าตลาดเงินมักจะ	ใช่โดยทั่วไปจะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์ปกติ

องค์ประกอบการออม

ในขณะที่มันมีองค์ประกอบบางอย่างของบัญชีตรวจสอบจุดหลักของ MMA คือส่วนการออม ซึ่งหมายความว่ายอดคงเหลือในบัญชีจะได้รับดอกเบี้ยและอัตราดอกเบี้ยที่จ่ายมักจะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมที่ได้รับมากมายMMAs เสนอความสนใจตามบนยอดดุล ยอดคงเหลือที่ต่ำกว่าจะได้รับอัตราที่ต่ำกว่าในขณะที่ยอดคงเหลือที่สูงขึ้นจะได้รับรางวัลมากขึ้น

สถาบันสามารถพิสูจน์อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นได้โดยการตั้งค่ายอดเงินขั้นต่ำความต้องการ. หากยอดคงเหลือของคุณต่ำกว่าจำนวนเงินนี้ธนาคารอาจสามารถลดอัตราดอกเบี้ยที่สูงได้ ธนาคารยังสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมโดยไม่ตรงตามยอดเงินขั้นต่ำ

คุณสามารถสูญเสียเงินในบัญชีตลาดเงินได้หรือไม่?

บรรทัดล่าง

บัญชีตลาดเงินเหมาะสำหรับผู้ที่สามารถปฏิบัติตามข้อกำหนดยอดคงเหลือขั้นต่ำที่อาจสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมที่ต้องการเพื่อตอบแทนอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับการออมของพวกเขาเมื่อเปรียบเทียบกับบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม บัญชีตลาดเงินมักจะอนุญาตให้ผู้ถือบัญชีทำการถอนและโอนและอาจอนุญาตให้ทำธุรกรรมบัตรเดบิตและใบเรียกเก็บเงินออนไลน์จ่ายเช่นบัญชีตรวจสอบปกติ แต่โปรดทราบว่าอาจมีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถถอนหรือโอนเงินจากบัญชีตลาดเงินได้บ่อยแค่ไหน