การประกันระยะเวลาคืออะไร? มันทำงานอย่างไรและประเภทอะไร?

การประกันชีวิตระยะเวลาเป็นนโยบายการประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่ให้ความคุ้มครองในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือ "ระยะเวลา" ที่ระบุไว้ของปี หากผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตในช่วงระยะเวลาที่ระบุและนโยบายมีการใช้งานหรือ“ มีผลบังคับใช้”ผลประโยชน์ความตายจะได้รับเงิน

การประกันระยะแรกมีราคาไม่แพงมากเมื่อเทียบกับประกันชีวิตถาวรเช่นทั้งชีวิตและชีวิตสากล นี่เป็นเพราะมันไม่ได้ถูกออกแบบมาให้มีอายุจนถึงอายุมากขึ้นซึ่งเมื่อเบี้ยประกันชีวิตมีราคาแพงที่สุด และแตกต่างจากการประกันชีวิตถาวรประเภทส่วนใหญ่การประกันชีวิตระยะไม่มีมูลค่าเงินสด-

การประกันชีวิตระยะเวลาทำงานอย่างไร

มีนโยบายการประกันระยะยาวหลายประเภท นโยบายมากมายเสนอระดับพรีเมี่ยมตลอดระยะเวลาของนโยบายเช่น 10, 20 หรือ 30 ปี สิ่งเหล่านี้มักจะเรียกว่านโยบาย“ ระดับระดับ” พรีเมี่ยมเป็นค่าใช้จ่ายที่เฉพาะเจาะจงโดยทั่วไปทุกเดือน บริษัท ประกันภัยจะเรียกเก็บเงินจากผู้ถือกรมธรรม์เพื่อให้ประโยชน์ที่มาพร้อมกับนโยบายการประกัน

บริษัท ประกันภัยคำนวณเบี้ยประกันตามสุขภาพอายุและอายุขัย การสอบทางการแพทย์ที่ทบทวนประวัติสุขภาพและประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวผู้ประกันตนอาจจำเป็นต้องขึ้นอยู่กับประเภทของนโยบายที่เลือก

โดยทั่วไปแล้วพรีเมี่ยมจะได้รับการแก้ไขและชำระเงินตามความยาวของเทอม หากผู้ประกันตนเสียชีวิตก่อนที่จะหมดอายุนโยบาย บริษัท ประกันภัยจะจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ของพวกเขา หากคำศัพท์หมดอายุและแต่ละคนเสียชีวิตหลังจากนั้นจะไม่มีความคุ้มครองหรือการจ่ายเงิน อย่างไรก็ตามผู้ถือกรมธรรม์มักจะสามารถขยายหรือต่ออายุการประกันภัยได้ แต่เบี้ยประกันรายเดือนใหม่จะขึ้นอยู่กับอายุของบุคคลในช่วงเวลาของการต่ออายุ เป็นผลให้พรีเมี่ยมสูงขึ้นเมื่อมีการต่ออายุ

ตัวอย่างของการประกันชีวิตระยะยาว

พรีเมี่ยมสามารถอยู่ในช่วงขึ้นอยู่กับอายุและจำนวนการจ่ายเงิน ตัวอย่างเช่นพรีเมี่ยมสำหรับนโยบาย 30 ปีที่มีการจ่ายเงิน $ 250,000 สามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ $ 15 ต่อเดือนสำหรับคนในยุค 20 ถึง $ 60 ต่อเดือนสำหรับคนที่อายุ 50 ปี แน่นอนว่า บริษัท ประกันภัยแต่ละแห่งมีอัตราที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับคุณสมบัติของนโยบายเช่นผลประโยชน์การใช้ชีวิตและการแปลงสภาพรวมถึงสุขภาพของผู้ถือกรมธรรม์ประวัติการสูบบุหรี่และปัจจัยอื่น ๆ

ชายอายุ 30 ปีโดยเฉลี่ยสามารถได้รับนโยบายระยะเวลา 20 ปีด้วยผลประโยชน์การเสียชีวิต $ 500,000 ในราคา $ 27.42 ต่อเดือน เนื่องจากอายุการใช้งานที่ยาวนานขึ้นของเธอผู้หญิงอายุ 30 ปีสามารถซื้อนโยบายเดียวกันได้ในราคาเพียง $ 21.74

ประเภทของการประกันเทอม

มีการประกันเทอมหลายประเภทนอกเหนือจากนโยบายระดับระดับที่เราได้ระบุไว้ แต่ละนโยบายมีข้อดีและข้อเสียขึ้นอยู่กับความต้องการของผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับผลประโยชน์

คำแปลงสภาพ

คำแปลงสภาพประกันชีวิตอนุญาตให้มีการประกันระยะเวลาซึ่งมีจำนวน จำกัด หลายปีก่อนที่จะหมดอายุจะถูกแปลงเป็นทั้งชีวิตหรือประกันชีวิตสากล ผลประโยชน์ที่สำคัญของการประกันภัยแปลงสภาพคือผู้ถือกรมธรรม์ได้รับความคุ้มครองตลอดชีวิตและไม่จำเป็นต้องส่งไปยังการสอบทางการแพทย์

เพิ่มระยะเวลา

นโยบายบางอย่างอนุญาตให้คุณเพิ่มผลประโยชน์การเสียชีวิตเมื่อเวลาผ่านไป พรีเมี่ยมเพิ่มขึ้นเช่นกัน แต่ช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์จ่ายเบี้ยประกันต่ำลงก่อน ที่เพิ่มระยะเวลาป้องกันไม่ให้มีคุณสมบัติสำหรับนโยบายอื่นตั้งแต่อายุมากขึ้นเพื่อให้ได้รับผลประโยชน์การเสียชีวิตเพิ่มเติมเช่นเดียวกับกรณีที่มีการประกันเทอมแบบดั้งเดิม

ระยะเวลาจำนองหรือระยะเวลาลดลง

ระยะเวลาจำนองหรือคำลดลงนโยบายเป็นสิ่งที่ตรงกันข้ามกับคำที่เพิ่มขึ้นเนื่องจากจำนวนผลประโยชน์การเสียชีวิตลดลงเมื่อเวลาผ่านไป โดยทั่วไปแล้วเป้าหมายจะตรงกับการลดลงของผลประโยชน์ระยะเวลากับการลดลงของผู้ถือกรมธรรม์จำนอง- แนวคิดเบื้องหลังกลยุทธ์นี้คือคุณไม่ต้องการประกันชีวิตมากนักหากคุณมีหนี้จำนองน้อยลง อย่างไรก็ตามแม้ว่าเบี้ยประกันจะมีขนาดเล็กกว่าการประกันระยะเวลาระดับผลประโยชน์

ทดแทนได้ประจำปี

เมื่อแต่ละปีผ่านไปการประกันระยะเวลาการหมุนเวียนประจำปี (ART) ได้รับการต่ออายุ แต่สำหรับเบี้ยประกันที่สูงขึ้นเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์มีอายุมากกว่าหนึ่งปี ประโยชน์ที่จะได้ระยะเวลาหมุนเวียนประจำปีการประกันคือความคุ้มครองได้รับการรับรองว่าจะได้รับการอนุมัติในแต่ละปี อย่างไรก็ตามมันอาจจะไม่คุ้มค่าที่สุดสำหรับทุกคนเนื่องจากค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

การประกันชีวิตระยะยาวเทียบกับการประกันชีวิตทั้งหมด

การประกันชีวิตระยะเวลาอาจเป็นรูปแบบที่ง่ายที่สุดของการประกันชีวิตที่จะเข้าใจเพราะมันให้ประโยชน์การเสียชีวิตที่กำหนดไว้สำหรับผู้รับผลประโยชน์ของคุณหากคุณผ่านไปในขณะที่มีผลบังคับใช้ ตามชื่อแนะนำรูปแบบการประกันภัยที่ถูกถอดออกนี้เป็นสิ่งที่ดีในช่วงระยะเวลาหนึ่งไม่ว่าจะเป็นห้า, 20 หรือ 30 ปี หลังจากนั้นนโยบายจะหมดอายุ

สิ่งนี้สามารถตรงกันข้ามกับการประกันชีวิตทั้งหมด: รูปแบบของการประกันชีวิตถาวรที่กินเวลาตลอดชีวิตของคุณ (ตราบใดที่คุณจ่ายเบี้ยประกันของนโยบาย) การประกันชีวิตทั้งหมดยังสะสมมูลค่าเงินสดที่คุณสามารถถอนหรือยืมได้ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่

การประกันสองประเภทนี้เสนอผลประโยชน์ที่แตกต่างกัน โดยทั่วไปการประกันระยะเวลามีค่าใช้จ่ายต่ำกว่าการประกันชีวิตประเภทอื่น ๆ บางครั้งมีอัตรากำไรขั้นต้นที่สำคัญและง่ายกว่าที่จะเข้าใจมากกว่านโยบายการประกันถาวร ในทางกลับกันการป้องกันมีให้เฉพาะในระยะเวลาของนโยบายเท่านั้นและไม่สามารถใช้เป็นกลยุทธ์การสร้างความมั่งคั่งหรือการวางแผนภาษีได้

การประกันชีวิตทั้งหมดมีราคาแพงกว่า แต่คุณสามารถล็อคเบี้ยประกันตลอดชีวิต ด้วยการประกันประเภทนี้คุณมักจะมีความสามารถในการยืมนโยบายสำหรับความต้องการทางการเงินในอนาคต สินเชื่อที่นำมาจากการประกันของคุณเช่นผลประโยชน์การเสียชีวิตมักจะปลอดภาษี อย่างไรก็ตามมีข้อเสียบางอย่าง หากคุณปล่อยให้นโยบายหมดอายุคุณอาจเผชิญหน้ายอมจำนนและโดดเด่นใด ๆเงินกู้จะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตของคุณและอาจต้องเสียภาษี

บรรทัดล่าง

การประกันระยะเวลาเป็นนโยบายการประกันชีวิตประเภทหนึ่งที่ให้ความคุ้มครองในช่วงระยะเวลาหนึ่งหรือ "ระยะเวลา" ที่ระบุไว้ของปี หากผู้ประกันตนเสียชีวิตในช่วงเวลาที่ระบุไว้ในนโยบายระยะยาวและนโยบายมีการใช้งานจะต้องจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิต

นโยบายระยะยาวหลายข้อเสนอระดับพรีเมี่ยมตามระยะเวลาของนโยบาย นโยบายคำอื่น ๆ เสนอการลดลงหรือเพิ่มผลประโยชน์เมื่อเวลาผ่านไปรวมถึงตัวเลือกในการแปลงเป็นประกันถาวร