อัตราประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

ค่าใช้จ่ายประกันจำนองส่วนตัว (PMI) มักจะอยู่ในช่วงที่แตกต่างกันระหว่าง 0.5% ถึง 6.0% ของยอดเงินกู้

PMI เป็นนโยบายการประกันประเภทที่ปกป้องผู้ให้กู้จากความเสี่ยงของค่าเริ่มต้น- หรือไม่จ่ายเงินโดยผู้กู้ - และการยึดสังหาริมทรัพย์- การจ่ายเงินจะช่วยผู้ซื้อบ้านที่ไม่สามารถหรือเลือกที่จะไม่ชำระเงินดาวน์อย่างมีนัยสำคัญได้รับเงินจำนองในอัตราที่เหมาะสม หากผู้กู้ซื้อบ้านและลดลงน้อยกว่า 20%ผู้ให้กู้จะต้องให้ผู้กู้ซื้อประกันจาก บริษัท PMIก่อนที่จะลงชื่อออกเงินกู้

PMI เป็นประโยชน์ต่อผู้ให้กู้และค่าใช้จ่ายเพิ่มการชำระเงินที่อยู่อาศัยรายเดือนของผู้ซื้อ- โดยทั่วไปคุณส่งเงินหนึ่งครั้งไปยังผู้ให้กู้ของคุณในแต่ละเดือนเพื่อครอบคลุมการจำนอง (เงินต้นบวกดอกเบี้ย) และ PMI Premium

อัตราการประกันจำนองส่วนตัวมักจะอยู่ในช่วง 0.5% ถึง 1.5% ของจำนวนเงินกู้ทุกปี อย่างไรก็ตาม PMI อาจมีค่าใช้จ่ายมากถึง 6%โดยพิจารณาจากปัจจัยรวมถึงประเภทของเงินกู้และไม่ว่าจะเป็นการจำนองอัตราปรับได้ (ARM)หรืออัตราคงที่ อันเครื่องคิดเลขจำนองอาจเป็นทรัพยากรที่ดีสำหรับงบประมาณสำหรับค่าใช้จ่ายรายเดือนของการชำระเงินของคุณ

อัตรา PMI ของคุณจะขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงสิ่งต่อไปนี้

เงินดาวน์

ผู้กู้จ่ายน้อยลงสำหรับ PMI ด้วยการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น (และในทางกลับกัน) หากผู้กู้ลดลง 3% เทียบกับ 10% ลงนั่นหมายถึงอีกหลายเดือนของการชำระเงิน PMI ให้กับธนาคาร

คะแนนเครดิต

ผู้กู้คะแนนเครดิตเป็นตัวแทนตัวเลขของความน่าเชื่อถือและความสามารถในการชำระหนี้ตรงเวลาและเต็ม คะแนนเครดิตสามารถอยู่ในช่วงตั้งแต่ 300 ถึง 850 และขึ้นอยู่กับประวัติเครดิตซึ่งรวมถึงจำนวนการชำระเงินล่าช้าและจำนวนหนี้ทั้งหมดที่ค้างชำระ ยิ่งคะแนนสูงเท่าไหร่ผู้กู้ก็ยิ่งมีความน่าเชื่อถือมากขึ้นสำหรับธนาคารและผู้ให้กู้จำนอง เป็นผลให้คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นยิ่งพรีเมี่ยม PMI ต่ำลง

ศักยภาพในการชื่นชมทรัพย์สิน

หากคุณอาศัยอยู่ในตลาดที่มีมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ที่ลดลง PMI พรีเมี่ยมของคุณอาจสูงขึ้น ในทางกลับกันหากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่ค่านิยมบ้านชื่นชมคุณค่าของบ้านสามารถเพิ่มขึ้นเพียงพอสำหรับคุณที่จะหยุดการชำระเงิน PMI กล่าวอีกนัยหนึ่งหากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้นมากกว่า 20%คุณไม่จำเป็นต้องจ่าย PMI อีกต่อไป อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องจ่ายค่าประเมินเพื่อตรวจสอบการแข็งค่าของราคา

ประเภทเงินกู้

ประเภทสินเชื่อที่แตกต่างกันสามารถมาพร้อมกับอัตรา PMI ที่แตกต่างกัน อันการจำนองทั่วไปซึ่งโดยปกติจะเป็นอัตราการจำนองอัตราคงที่ที่ออกโดยธนาคารอาจมี PMI ที่ต่ำกว่าการจำนองอัตราการปรับค่าที่ปรับได้ (ARMS)

การจำนองประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)สามารถช่วยผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกและผู้ที่มีรายได้ต่ำถึงปานกลาง สินเชื่อ FHA มีโครงสร้าง PMI ของตัวเองเรียกว่ากเบี้ยประกันจำนอง (MIP)-

สินเชื่อจำนอง FHA ทั้งหมดมีราคา 1.75% ล่วงหน้า อย่างไรก็ตามคุณจะจ่ายเบี้ยประกันรายปีหรือรายเดือนซึ่งแตกต่างกันไปตามขนาดของเงินกู้และการชำระเงินดาวน์ อัตราพรีเมี่ยมคูณด้วยยอดเงินกู้

ด้านล่างเป็นเปอร์เซ็นต์เบี้ยประกันต่อปีสำหรับเงินกู้ FHA น้อยกว่าหรือเท่ากับ $ 726,200 โดยมีการชำระเงินดาวน์เท่ากับ:

• 10% หรือมากกว่า: 0.50% ต่อปีเป็นเวลา 11 ปี
• 5% หรือมากกว่า แต่น้อยกว่า 10%: 0.50% ต่อปีตลอดระยะเวลาสินเชื่อทั้งหมด
• น้อยกว่า 5%: 0.55% ต่อปีตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมด
  

แม้จะมีค่าใช้จ่ายสินเชื่อ FHA เสนอผลประโยชน์รวมถึงการชำระเงินดาวน์ที่ต่ำกว่า - ต่ำถึง 3.5% - และข้อกำหนดคะแนนเครดิตต่ำสุดที่ 580 เทียบกับ 620 โดยทั่วไปจะต้องใช้สำหรับสินเชื่อจำนองทั่วไป

ผู้กู้

หากทรัพย์สินทางการเงินเป็นเจ้าของที่ครอบครอง (คุณจะอยู่ที่นั่น) PMI Premium ของคุณจะต่ำกว่าถ้าเป็นค่าเช่าหรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน-

ตัวอย่างการประกันจำนองส่วนตัว (PMI)

สมมติว่าคุณมี 30 ปี 2.9%จำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ราคา $ 200,000 ในนิวยอร์ก การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ (เงินต้นบวกดอกเบี้ย) จะอยู่ที่ $ 832 หาก PMI มีค่าใช้จ่าย 0.5%คุณจะจ่ายเพิ่มอีก $ 1,000 ต่อปี (0.005 * $ 200,000) การชำระเงิน PMI รายเดือนของคุณคือ $ 83.33 ($ 1,000 / 12) เพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณเป็น $ 915.33

นอกจากนี้คุณยังสามารถชำระเงิน PMI ล่วงหน้าของคุณในจำนวนเงินก้อนเดียวไม่จำเป็นต้องชำระเงินรายเดือน การชำระเงินสามารถทำได้เต็มรูปแบบเมื่อปิดหรือจัดหาเงินทุนภายในสินเชื่อจำนอง ในหลายกรณีนี่เป็นตัวเลือกที่เหมาะสมกว่าตราบใดที่คุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านเป็นเวลาอย่างน้อยสามปี สำหรับเงินกู้ $ 200,000 เดียวกันคุณอาจจ่ายล่วงหน้า 1.4% หรือ $ 2,800

อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือการปรึกษาผู้ให้กู้ของคุณสำหรับรายละเอียดเกี่ยวกับตัวเลือก PMI ของคุณและค่าใช้จ่ายก่อนตัดสินใจ

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

บรรทัดล่าง

หากการชำระเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% เมื่อซื้อบ้านคุณต้องจ่ายค่าประกันจำนองส่วนตัว (PMI) PMI ปกป้องผู้ให้กู้ในกรณีที่ผู้กู้เริ่มต้นการชำระเงิน เมื่อคุณชำระเงิน 20% ของยอดเงินกู้แล้วคุณสามารถขอการยกเลิก PMI ได้ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้จะต้องยกเลิก PMI โดยอัตโนมัติเมื่อคุณชำระเงินให้กับเงินกู้ 22%