อะไรคืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดี (DTI)?

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เป็นมาตรการทางการเงินส่วนบุคคลที่เปรียบเทียบจำนวนหนี้ที่คุณมีต่อรายได้โดยรวมของคุณ มันแสดงให้เห็นว่าเงินของคุณถูกพูดโดยการชำระหนี้และจำนวนเงินที่เหลืออยู่สำหรับสิ่งอื่น ๆ

ผู้ให้กู้รวมถึงใครก็ตามที่อาจให้คุณจำนองหรือสินเชื่อรถยนต์ใช้ DTI เป็นตัวชี้วัดความน่าเชื่อถือ DTI เป็นปัจจัยหนึ่งที่สามารถช่วยให้ผู้ให้กู้ตัดสินใจว่าคุณสามารถชำระคืนเงินที่คุณยืมหรือรับหนี้ได้มากขึ้น

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ที่ดีต่ำกว่า 43% และผู้ให้กู้หลายรายชอบ 36% หรือต่ำกว่า เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และวิธีการปรับปรุงของคุณ

ทำความเข้าใจกับอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณแสดงให้เห็นว่ารายได้ที่มีอยู่ของคุณจำเป็นต้องใช้ในการชำระหนี้จำนวนเท่าใด DTI สูงหมายความว่าเงินของคุณมากขึ้นไปสู่การชำระหนี้แล้ว อัตราส่วน DTI ต่ำบ่งชี้ว่าคุณมีเงินมากขึ้น

สำหรับผู้ให้กู้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ต่ำแสดงให้เห็นถึงความสมดุลที่ดีระหว่างหนี้และรายได้ ยิ่งมีเปอร์เซ็นต์มากเท่าไหร่โอกาสที่คุณจะได้รับเงินกู้ก็จะดีขึ้นเท่านั้นสายเครดิตคุณต้องการ สัญญาณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงซึ่งคุณอาจมีหนี้สินมากเกินไปสำหรับรายได้ที่คุณมี ผู้ให้กู้มองว่านี่เป็นสัญญาณว่าคุณจะไม่สามารถรับภาระผูกพันเพิ่มเติมได้

วิธีคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

ถึงคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณเพิ่มภาระผูกพันประจำเดือนที่เกิดขึ้นทั้งหมดของคุณ สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึง:

• จำนอง
• สินเชื่อนักเรียน
• สินเชื่อรถยนต์
• การเลี้ยงดูบุตร
• การชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

ตัวอย่างเช่นสมมติว่าคุณจ่าย $ 1,200 สำหรับการจำนองของคุณ $ 400 สำหรับรถของคุณและ $ 400 สำหรับส่วนที่เหลือของหนี้ของคุณในแต่ละเดือน การชำระหนี้รายเดือนของคุณจะมีดังนี้:

$ 1,200 + $ 400 + $ 400 = $ 2,000

หารด้วยรายได้รวมรายเดือนของคุณ รายได้รวมต่อเดือนคือจำนวนเงินที่คุณได้รับในแต่ละเดือนก่อนภาษีและอื่น ๆการหักเงินถูกนำออกไป

หากรายได้รวมของคุณสำหรับเดือนนี้คือ $ 6,000 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะอยู่ที่ 33%:

$ 2,000 / $ 6,000 = 0.33 หรือ 33%

อย่างไรก็ตามหากรายได้รวมต่อเดือนของคุณต่ำกว่า แต่หนี้ของคุณก็เหมือนกันอัตราส่วน DTI ของคุณจะสูงขึ้น นี่หมายความว่ารายได้ส่วนใหญ่ของคุณจำเป็นต้องชำระหนี้ที่มีอยู่แล้ว หากรายได้ของคุณอยู่ที่ $ 5,000 ต่อเดือนแทนที่จะเป็น $ 6,000 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะอยู่ที่ 40%:

$ 2,000 / $ 5,000 = 0.4 หรือ 40%

เมื่อคุณสมัครจำนองผู้ให้กู้จะพิจารณาการเงินของคุณรวมถึงประวัติเครดิตของคุณรายได้รวมรายเดือนและจำนวนเงินที่คุณมีสำหรับการชำระเงินดาวน์ เพื่อหาว่าคุณทำได้มากแค่ไหนจ่ายให้กับบ้านผู้ให้กู้จะดูอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

ผู้ให้กู้ชอบที่จะเห็นอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้น้อยกว่า 36% โดยไม่เกิน 28% ของหนี้นั้นไปสู่การให้บริการจำนองของคุณตัวอย่างเช่นสมมติว่ารายได้รวมของคุณคือ $ 4,000 ต่อเดือน จำนวนเงินสูงสุดสำหรับการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ 28% จะอยู่ที่ $ 1,120:

$ 4,000 x 0.28 = $ 1,120

ผู้ให้กู้ของคุณจะดูหนี้ทั้งหมดของคุณซึ่งไม่ควรเกิน 36%หรือในกรณีนี้ $ 1,440:

$ 4,000 x 0.36 = $ 1,440

นี่หมายความว่าหากคุณมีการชำระเงินจำนองรายเดือน $ 1,120 หนี้อื่น ๆ ของคุณจะต้องไม่เกิน $ 320:

$ 1,440 - $ 1,120 = $ 320

ในกรณีส่วนใหญ่ 43% เป็นอัตราส่วน DTI ที่สูงที่สุดที่ผู้กู้สามารถมีและยังได้รับการจำนองที่ผ่านการรับรอง ข้างต้นนั้นผู้ให้กู้จะปฏิเสธใบสมัครเงินกู้เนื่องจากค่าใช้จ่ายรายเดือนสำหรับที่อยู่อาศัยและหนี้ต่าง ๆ สูงเกินไปเมื่อเทียบกับรายได้ของคุณ ผู้ให้กู้จะกังวลว่าค่าใช้จ่ายของคุณเกินรายได้ของคุณและคุณมีแนวโน้มที่จะผิดนัดชำระคืนเงินกู้

DTI และคะแนนเครดิต

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณไม่ส่งผลกระทบโดยตรงต่อคุณคะแนนเครดิต- นี่เป็นเพราะหน่วยงานสินเชื่อไม่ทราบว่าคุณได้รับเงินเท่าไหร่ดังนั้นพวกเขาจึงไม่สามารถทำการคำนวณได้

อย่างไรก็ตามหน่วยงานสินเชื่อจะดูอัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณหรืออัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตซึ่งเปรียบเทียบยอดคงเหลือบัญชีบัตรเครดิตทั้งหมดของคุณกับจำนวนเครดิตทั้งหมด (นั่นคือผลรวมของขีด จำกัด เครดิตทั้งหมดในบัตรของคุณ) ที่คุณมี

ตัวอย่างเช่นหากคุณมียอดคงเหลือบัตรเครดิตรวม $ 4,000 โดยมีวงเงินเครดิต 10,000 ดอลลาร์อัตราส่วนหนี้สินต่อเครดิตของคุณจะอยู่ที่ 40%:

$ 4,000 / $ 10,000 = 0.40 หรือ 40%

โดยทั่วไปยิ่งคุณเป็นหนี้มากขึ้นเมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตของคุณหรือว่าคุณอยู่ใกล้แค่ไหนในการออกบัตรเครดิตสูงสุดเท่าใดคะแนนเครดิตของคุณก็จะลดลง

วิธีลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประกอบด้วยสองส่วนหนี้และรายได้ การเปลี่ยนหนึ่งในสองส่วนนี้เป็นวิธีเดียวที่จะเปลี่ยนการปันส่วน DTI ของคุณ คุณสามารถ:

• ลดหนี้รายเดือนของคุณ
• เพิ่มรายได้รวมต่อเดือนของคุณ

ลองกลับไปที่ตัวอย่างของอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของเราที่ 33%ขึ้นอยู่กับหนี้รายเดือนที่เกิดขึ้นทั้งหมด 2,000 ดอลลาร์และรายได้รวมต่อเดือนที่ 6,000 ดอลลาร์ หากหนี้รายเดือนที่เกิดขึ้นเป็นรายเดือนทั้งหมดของคุณลดลงเหลือ $ 1,500 อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณจะลดลงเป็น 25%:

$ 1,500 / $ 6,000 = 0.25 หรือ 25%

หากหนี้ของคุณยังคงเหมือนกันในตัวอย่างแรก แต่คุณเพิ่มรายได้เป็น $ 8,000 อัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของคุณจะลดลงเป็น 25%:

$ 2,000 / $ 8,000 = 0.25 หรือ 25%

แน่นอน,ลดหนี้พูดง่ายกว่าทำ การใช้ความพยายามอย่างมีสติเพื่อหลีกเลี่ยงการเป็นหนี้ต่อไปโดยพิจารณาจากความต้องการเมื่อเทียบกับความต้องการเมื่อใช้จ่าย ความต้องการคือสิ่งที่คุณต้องมีเพื่อความอยู่รอด: อาหารที่พักพิงเสื้อผ้าการดูแลสุขภาพและการขนส่ง ในทางกลับกันความต้องการเป็นสิ่งที่คุณต้องการ แต่คุณไม่จำเป็นต้องอยู่รอด

เมื่อความต้องการของคุณได้รับการตอบสนองในแต่ละเดือนคุณอาจมีรายได้ตามดุลยพินิจที่จะใช้จ่ายตามความต้องการ คุณไม่จำเป็นต้องใช้มันทั้งหมดและหากคุณกำลังประหยัดค่าใช้จ่ายที่ยิ่งใหญ่เช่นการจำนองรถใหม่หรือการเกษียณอายุมันจะทำให้รู้สึกทางการเงินมากที่สุดที่จะใส่รายได้ตามดุลยพินิจแทนที่จะใช้จ่ายตามความต้องการ

นอกจากนี้คุณยังสามารถลดการใช้จ่ายของคุณด้วยการสร้างงบประมาณที่รวมถึงการชำระหนี้ที่คุณมีอยู่แล้ว

เพื่อเพิ่มรายได้ของคุณคุณอาจสามารถทำสิ่งต่อไปนี้:

• หางานที่สองหรือทำงานเป็นนักแปลอิสระในเวลาว่าง
• ทำงานมากขึ้นหรือทำงานล่วงเวลามากขึ้นในงานหลักของคุณ
• ขอเพิ่มค่าจ้าง
• การเรียนการสอนที่สมบูรณ์หรือการออกใบอนุญาตที่จะเพิ่มทักษะและความสามารถทางการตลาดของคุณและรับงานใหม่ด้วยเงินเดือนที่สูงขึ้น

บรรทัดล่าง

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณแสดงให้เห็นว่าเปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่มีอยู่ของคุณกำลังดำเนินไปเพื่อชำระหนี้ หากคุณพยายามที่จะกู้ยืมเงินเช่นการจำนองผู้ให้กู้ต้องการอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ต่ำเพราะนั่นหมายถึงรายได้ของคุณมากขึ้นเพื่อจัดการการชำระหนี้ใหม่

คุณสามารถปรับปรุงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณโดยการลดจำนวนหนี้ที่คุณมีหรือเพิ่มรายได้ คุณจะเห็นการปรับปรุงที่ใหญ่ที่สุดในอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณหากคุณสามารถทำได้ทั้งสองอย่างในเวลาเดียวกัน