อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI): มีอะไรดีและวิธีการคำนวณ

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) เปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนที่เกิดขึ้นกับรายได้รวมรายเดือนของคุณ มันแสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ DTI มีแหล่งหนี้และรายได้ส่วนใหญ่ แต่ไม่รวมรายการเช่นค่าสาธารณูปโภคและรายได้ที่ไม่สามารถพิสูจน์ได้ ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วน DTI ของคุณเป็นปัจจัยการอนุมัติเมื่อการสมัครขอสินเชื่อและพิจารณาเปอร์เซ็นต์ที่ต่ำกว่าที่ดีกว่า

วิธีคำนวณอัตราส่วน DTI ของคุณ

ก่อนอื่นเพิ่มการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณเช่นการชำระเงินในจำนองบัตรเครดิตและเงินกู้นักเรียน จากนั้นหารด้วยรายได้รวมทั้งหมดของคุณและคูณผลลัพธ์ด้วย 100 เพื่อให้ได้อัตราส่วน DTI ของคุณเป็นเปอร์เซ็นต์ นี่คือสูตร:

อัตราส่วน DTI = (การชำระหนี้รายเดือนทั้งหมด÷รายได้รวมต่อเดือน) x 100

สมมติว่าคุณทำเงินได้ $ 5,000 ต่อเดือนก่อนหักภาษีและจ่าย $ 1,000 ต่อหนี้บัตรเครดิตสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อนักเรียน นี่คือวิธีการค้นหาอัตราส่วน DTI ของคุณ:

อัตราส่วน DTI = ($ 1,000 ÷ $ 5,000) x 100

อัตราส่วน DTI = 0.2 x 100

อัตราส่วน DTI = 20%

ในตัวอย่างของเราอัตราส่วน DTI ของคุณคือ 20%

อัตราส่วน DTI ของคุณรวมอะไรบ้าง?

หนี้เช่นสินเชื่อบ้านและหนี้หมุนเวียนรวมถึงรายได้จากค่าจ้างและการสนับสนุนเด็กจะต้องได้รับการพิจารณาเมื่อคำนวณอัตราส่วน DTI ของคุณ นี่คือสิ่งที่รวมอยู่ในการคำนวณของคุณ:

โดยทั่วไปแล้วหนี้รวมอยู่ด้วย

ค่าที่อยู่อาศัย

• การชำระเงินจำนองหรือค่าเช่า
• ภาษีทรัพย์สิน
• ประกันภัยบ้าน/ผู้เช่า
• ค่าธรรมเนียม HOA (ถ้ามี)
• ค่าบำรุงรักษา

หนี้หมุนเวียน

• การชำระเงินขั้นต่ำของบัตรเครดิต (ไม่ใช่ยอดรวมทั้งหมด)
• การชำระเงินของ Credit Credit
• การชำระเงินขั้นต่ำเครดิตอื่น ๆ

การชำระเงินกู้งวด

• สินเชื่อนักเรียน
• สินเชื่อส่วนบุคคล
• สินเชื่อและสัญญาเช่าอัตโนมัติ
• สินเชื่อยานพาหนะสันทนาการ (เรือ, มอเตอร์ไซค์, RVS)
• การจ่ายเงินกู้ร่วมลงนาม
• ข้อตกลงการผ่อนชำระของ IRS

ภาระหนี้อื่น ๆ

• การชำระเงินสนับสนุนเด็ก
• ค่าเลี้ยงดู/การสนับสนุนคู่สมรส
• การชำระเงินร่วมกัน
• การชำระเงินที่ศาลสั่งใด ๆ

โดยทั่วไปรายได้รวม

• รายได้ W2และเคล็ดลับ
• รายได้จากการจ้างงานตนเองตามการคืนภาษี
• เงินบำนาญและรายได้เกษียณอายุอื่น ๆ
• รายได้จากการลงทุนจากอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าและหุ้น
• การชำระเงินที่เกิดขึ้นซ้ำ ๆ จากการชนะลอตเตอรี
• ค่าเลี้ยงดู/การสนับสนุนคู่สมรส
• การเลี้ยงดูบุตร
• ผลประโยชน์ประกันสังคม

อัตราส่วน DTI ของคุณไม่รวมอะไร?

หนี้ในอัตราส่วน DTI ของคุณไม่รวมค่าสาธารณูปโภคและเงินสมทบการเกษียณอายุและรายได้ไม่รวมถึงการชำระเงินครั้งเดียวและแหล่งเงินสดที่ไม่สามารถพิสูจน์ได้ นี่คือสิ่งที่จะแยกออกจากการคำนวณของคุณ

โดยทั่วไปแล้วหนี้/ค่าใช้จ่ายจะไม่รวม

• ค่าสาธารณูปโภค (ไฟฟ้า, น้ำ, อินเทอร์เน็ต, โทรศัพท์)
• เบี้ยประกัน (ยกเว้นที่รวมอยู่ในการชำระเงินจำนอง)
• ร้านขายของชำและค่าอาหาร
• บริการความบันเทิงหรือการสมัครสมาชิก
• ค่ารักษาพยาบาลที่ไม่ได้รับการสนับสนุนทางการเงินผ่านสินเชื่อ
• ค่าใช้จ่ายการดูแลเด็ก (เว้นแต่จะผ่านเงินกู้อย่างเป็นทางการ)
• ผลงานเกษียณอายุ
• สัญญาเช่าแผงโซลาร์เซลล์, ข้อตกลงการซื้อพลังงาน (PPAs) หรือข้อตกลงอื่น ๆ ที่คล้ายกัน

โดยทั่วไปรายได้จะไม่รวม

• การชำระเงินครั้งเดียวหรือโชคลาภ (มรดกลอตเตอรี)
• รายได้จากสมาชิกในครัวเรือนที่ไม่ได้อยู่ในใบสมัครสินเชื่อ
• แหล่งรายได้ชั่วคราวคาดว่าจะสิ้นสุดในไม่ช้า
• รายได้เงินสดที่ไม่สามารถพิสูจน์ได้โดยไม่มีเอกสาร

ทำความเข้าใจกับอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณแสดงให้เห็นว่ารายได้รวมต่อเดือนของคุณมีต่อการชำระหนี้จำนวนเท่าใด ตัวอย่างเช่น DTI 25% หมายความว่า 25% ของรายได้รวมของคุณไปสู่การจ่ายหนี้รายเดือนของคุณ

ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วน DTI ของคุณเพื่อช่วยกำหนดความสามารถในการชำระเงินกู้และชำระหนี้ มันเป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาของพวกเขา ผู้ให้กู้มักใช้อัตราส่วน DTI เพื่อตรวจสอบแอปพลิเคชันสำหรับการจำนองสินเชื่อรถยนต์สินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิต คุณอาจไม่ได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้หากอัตราส่วนหนี้ต่อรายได้ของคุณสูงเกินไป

แนวทางอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ชอบอัตราส่วน DTI ไม่เกิน 35% หรือ 36%บางครั้งผู้ให้กู้จำนองจะยังคงอนุมัติเงินกู้ของคุณหาก DTI ของคุณสูงถึง 45% (หรือ 50% สำหรับเงินกู้ FHA)อัตราส่วน DTI ของคุณสูงเกินไปหากเกินอัตราส่วนสูงสุด DTI ของผู้ให้กู้ทำให้คุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้

ตัวอย่างเช่น Freddie Mac เป็น บริษัท ที่รัฐบาลสร้างขึ้นซึ่งซื้อการจำนองจากธนาคารและผู้ให้กู้ จุดตัดทั่วไปสำหรับอัตราส่วน DTI คือ 36% แต่ผู้กู้สามารถมีอัตราส่วน DTI สูงถึง 45% ในบางสถานการณ์ ผู้กู้ที่มีอัตราส่วน DTI สูงกว่า 45% ไม่มีสิทธิ์ขายให้กับ Freddie Mac

Fannie Mae บริษัท ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลอีกแห่งหนึ่งมีจุดตัดทั่วไป 36% จุดตัดที่สูงขึ้นของมันคือ 45% สำหรับผู้กู้มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์ที่แน่นอนและ 50% สำหรับการจัดจำหน่ายสินเชื่อโดยใช้ระบบกรรมสิทธิ์ของ Fannie Mae

วิธีลดอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ

เนื่องจากอัตราส่วน DTI ของคุณเป็นเศษส่วนการลดลงมาเป็นคณิตศาสตร์: คุณสามารถลดตัวเศษหรือเพิ่มตัวส่วน กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณสามารถลดหนี้ของคุณหรือทำเงินได้มากขึ้น นี่คือเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีเหล่านี้และวิธีอื่น ๆ เพื่อให้ได้อัตราส่วน DTI ที่ดีขึ้น

• ลดหนี้ของคุณด้วยการชำระเงินให้พวกเขา: วิธีหนึ่งที่ได้รับความนิยมในการชำระหนี้คือการมุ่งเน้นไปที่การชำระหนี้ที่เล็กที่สุดของคุณก่อนที่จะย้ายไปยังวิธีต่อไป (วิธีสโนว์บอล) อีกวิธีที่ได้รับความนิยมคือการจัดการกับหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุดก่อน (วิธี Avalanche) นี่คือวิธีที่สองนี้วิธีการชำระหนี้เปรียบเทียบ.
• สร้างรายได้มากขึ้น: หากคุณสามารถพิจารณาเพิ่มรายได้ของคุณโดยการทำงานอิสระเริ่มต้นกิ๊กด้านข้างขอเพิ่มหรือหางานใหม่
• ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณสำหรับข้อผิดพลาด: การชำระหนี้รายเดือนของคุณปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ หากรายงานของคุณไม่ถูกต้องอัตราส่วน DTI ของคุณอาจดูแย่กว่าที่เป็นจริง หากคุณพบข้อผิดพลาดใด ๆ ในรายงานเครดิตของคุณให้ทำตามขั้นตอนเพื่อแก้ไข คุณทำได้ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณด้วยตัวคุณเองที่ creditreport.com หรือผ่านความหลากหลายบริการตรวจสอบเครดิต-
• ลดการใช้จ่ายของคุณ: การใช้จ่ายน้อยลงสามารถช่วยลด DTI ของคุณได้โดยอ้อมเพราะช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการเพิ่มหนี้โดยรวมของคุณและสามารถเพิ่มรายได้ให้กับการชำระหนี้ได้มากขึ้น สิ่งนี้สามารถเกี่ยวข้องกับการลดการใช้บัตรเครดิตหรือสร้างงบประมาณจนกว่า DTI ของคุณจะเป็นที่ที่คุณต้องการ
  

บรรทัดล่าง

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณมีบทบาทสำคัญในการคัดเลือกเงินกู้ ผู้ให้กู้ไม่สามารถอนุมัติคุณได้หากอัตราส่วนของคุณเกินกว่าที่พวกเขาจะได้รับอนุญาตสูงสุด อย่างไรก็ตามคุณสามารถปรับปรุงอัตราส่วนของคุณโดยชำระเงินกู้และหนี้สินอื่น ๆ หรือทำเงินได้มากขึ้นตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณเป็นสิ่งจำเป็นเช่นกันเพราะข้อผิดพลาดอาจทำให้อัตราส่วน DTI ของคุณดูสูงกว่าที่เป็นอยู่