Roth Ira กับ 401 (k): อะไรคือความแตกต่าง?

Roth Iras และ 401 (k) s เป็นตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณยอดนิยม แม้ว่าเป้าหมายสุดท้ายจะเหมือนกันตัวเลือกเหล่านี้ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่แตกต่างกันมากและมีข้อกำหนดที่แตกต่างกัน การใช้ยานพาหนะการลงทุนหนึ่งหรือทั้งสองคันเพื่อเตรียมความพร้อมสำหรับการเกษียณอายุอาจเป็นประโยชน์ค่อนข้างมากและการใช้ประโยชน์สูงสุดจากประโยชน์ของพวกเขาต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างวิธีการทำงานแต่ละอย่าง เราจะดูเชิงลึกถึงแผนทั้งสองประเภทเพื่อช่วยให้คุณเข้าใจความซับซ้อนของแต่ละคน นั่นจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้ว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุประเภทใดจะดีที่สุดสำหรับคุณ

เข้าใจ Roth Iras

อันRoth Iraเป็นประเภทเฉพาะของบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) ที่คุณมีส่วนร่วมดอลลาร์หลังหักภาษีและเพลิดเพลินกับการเติบโตอย่างปลอดภาษีของการลงทุนของคุณ เนื่องจากคุณกำลังลงทุนเงินที่คุณจ่ายภาษีไปแล้วคุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีล่วงหน้าสำหรับการบริจาคของคุณ อย่างไรก็ตามนี่ก็หมายความว่าเมื่อคุณถอนเงินในระหว่างการเกษียณอายุคุณจะไม่จ่ายภาษีจากรายได้หากคุณมีอายุอย่างน้อย59½และเป็นเจ้าของ Roth IRA นี้อย่างน้อยห้าปี นาฬิกาห้าปีเริ่ม 1 มกราคมของปีที่คุณมีส่วนร่วมครั้งแรก

เนื่องจากคุณกำลังลงทุนกับกองทุนหลังหักภาษีคุณจึงสามารถถอนได้เงินบริจาค Roth IRAปลอดภาษีได้ตลอดเวลาหากจำเป็น สิทธิ์ในการถอนเงินปลอดภาษี Roth IRA หลังจากที่คุณเป็นเจ้าของ Roth IRA เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีและคุณคือ 591⁄2 จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากคุณจบลงด้วยการเก็บภาษีที่สูงขึ้นในระหว่างการเกษียณอายุ เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าคุณไม่จำเป็นต้องแจกจ่ายจาก Roth IRA ของคุณ ด้วยวิธีนี้การลงทุนใน Roth IRA อาจเป็นเครื่องมือในการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ที่มีประโยชน์ ไม่เพียง แต่จำเป็นต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำ (RMDs) ไม่ได้บังคับ แต่คุณสามารถส่งผ่านบัญชีปลอดภาษีของคุณในวันหนึ่ง

การกระจายขั้นต่ำที่ต้องการกฎใช้กับทายาทใด ๆ แต่การถอนเงินของพวกเขาจะปลอดภาษี ถึงกระนั้น Roth IRA ที่ได้รับการสืบทอดโดยคู่สมรสจะต้องว่างเปล่าภายใน 10 ปีแม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องมีการแจกแจงจนกว่าจะถึงปีที่สิบผู้รับผลประโยชน์คู่สมรสของ Roth IRA ที่สืบทอดมาสามารถใช้การแจกแจงตามอายุขัยของตัวเอง (เริ่มต้นปีหลังจากการเสียชีวิตของเจ้าของ) หรือล้างบัญชีภายใน 10 ปีของการเสียชีวิตของเจ้าของ

ขีด จำกัด การบริจาคและกฎ

• Filers ร่วมที่แต่งงานแล้วหรือคู่สมรสที่รอดชีวิตที่มีคุณสมบัติมีรายได้รวมที่ปรับเปลี่ยน (MAGI) อย่างน้อย $ 236,000 (เพิ่มขึ้นจาก $ 230,000 ในปี 2024) ไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้หาก Magi ของคุณอยู่ที่ $ 246,000 (เพิ่มขึ้นจาก $ 240,000 ในปี 2024) หรือมากกว่า
• ซิงเกิ้ลหัวหน้าครัวเรือนหรือแต่งงานแล้วยื่นแยกต่างหากและคุณไม่ได้อยู่กับคู่สมรสของคุณตลอดเวลาในปี 2568 และ AGI ที่ได้รับการดัดแปลงของคุณอย่างน้อย $ 150,000 (เพิ่มขึ้นจาก $ 146,000 ในปี 2567) ไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้หาก Magi ของคุณอยู่ที่ $ 165,000 (เพิ่มขึ้นจาก $ 161,000 ในปี 2024) หรือมากกว่านั้น
• การแต่งงานที่ยื่นแยกต่างหากเหมือนกันสำหรับปี 2025 เช่นเดียวกับปี 2024 - คุณอาศัยอยู่กับคู่สมรสของคุณตลอดเวลาในระหว่างปีและ AGI ที่ได้รับการดัดแปลงของคุณมากกว่า $ 0 คุณไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้หาก AGI ดัดแปลงของคุณคือ $ 10,000 หรือมากกว่า

ตัวเลือกการลงทุนและความยืดหยุ่น

Roth IRA เป็นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลที่คุณสามารถตั้งค่าได้ด้วยตัวเองไม่ว่าคุณจะทำงานให้กับนายจ้างหรือเป็นเจ้าของกิจการ เนื่องจากเป็นบัญชีรายบุคคลคุณลงทุนโดยตรงผ่านนายหน้าซึ่งให้ตัวเลือกการลงทุนมากมายแก่คุณ ขีด จำกัด การลงทุนเพียงอย่างเดียวของคุณจะถูกกำหนดโดยตัวเลือกการลงทุนที่นายหน้าของคุณเสนอ โดยทั่วไปแล้ว Roth IRA ของคุณสามารถลงทุนในสิ่งต่อไปนี้:

• สต็อก
• พันธบัตร
• กองทุนรวม
• ETFS
• การเข้ารหัสลับ
• ตัวเลือก
• REIT
• กองทุนตลาดเงิน
• การลงทุนทางเลือก

401 (k) แบบดั้งเดิมเป็นแผนการเกษียณอายุที่นายจ้างสนับสนุน ซึ่งหมายความว่ามีเพียงพนักงานที่ใช้งานของ บริษัท เท่านั้นที่มีสิทธิ์เข้าร่วมด้วยแผนการเกษียณอายุประเภทนี้พนักงานสามารถเลือกที่จะมีส่วนร่วมในการลงทุนก่อนหักภาษีเพื่อการลงทุนซึ่งจะช่วยลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในปัจจุบัน เนื่องจากคุณได้รับการลดหย่อนภาษีสำหรับปีที่คุณมีส่วนร่วมคุณจะจ่ายภาษีจากรายได้เมื่อคุณถอนเงินซึ่งเกิดขึ้นตามปรกติในการเกษียณอายุแผนการเกษียณอายุประเภทนี้เป็นประโยชน์อย่างยิ่งต่อผู้ที่คาดหวังว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในระหว่างการเกษียณอายุ เมื่อลงทุนในแผน 401 (k) โดยทั่วไปคุณจะต้องเริ่มรับจำนวนการกระจายขั้นต่ำเมื่ออายุ 73

หนึ่งในผลประโยชน์ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการเข้าร่วมในแผน 401 (k) คือหลาย บริษัท เสนอผลงานที่ตรงกันจนถึงเปอร์เซ็นต์ที่แน่นอน ตัวอย่างเช่นหากพนักงานมีส่วนร่วม 3% ของแต่ละ paycheck นายจ้างบางคนตรงกับส่วนนั้นรวม 6% เข้าสู่บัญชีเกษียณอายุของพนักงาน บริษัท ที่จับคู่มักจะตรงกับจำนวนที่แตกต่างกันดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่านายจ้างของคุณมีข้อเสนอเท่าใด นอกจากนี้ บริษัท อาจมีกฎสำหรับตารางเวลาเกี่ยวกับการมีส่วนร่วมของนายจ้างและกรอบเวลาที่พนักงานจะได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่

ขีด จำกัด การบริจาคและการจับคู่นายจ้าง

ขีด จำกัด การบริจาค 401 (k)สำหรับปี 2025 คือ $ 23,500 (เพิ่มขึ้นจาก $ 23,000 จาก 2024) สำหรับการเลื่อนเงินเดือนพนักงาน ขีด จำกัด การบริจาคที่กำหนดไว้คือ $ 70,000 สำหรับปี 2025 (เพิ่มขึ้นจาก $ 69,000 สำหรับปี 2024) สำหรับพนักงานและเงินสมทบของนายจ้าง ขีด จำกัด ของการมีส่วนร่วมของนายจ้างและลูกจ้างทั้งหมดในปี 2568 คือ $ 77,500 พร้อมเงินสมทบสำหรับสมาชิกอายุ 50 ถึง 59 หรือ 64 ปีขึ้นไปหรือ $ 81,250 สำหรับสมาชิกแผนอายุ 60 ถึง 63 หากแผนของคุณอนุญาตขีด จำกัด ค่าตอบแทนประจำปีสำหรับปี 2568 คือ $ 350,000 (เพิ่มขึ้นจาก $ 345,000 ในปี 2567)

การมีส่วนร่วมในการติดตามสูงถึง $ 11,250 สำหรับผู้ที่มีอายุ 60 ถึง 63 คือการเปลี่ยนแปลงใหม่สำหรับปี 2025 ทำให้ระดับเงินบริจาคสูงสุดของพนักงานที่มีสิทธิ์สำหรับปี 2568:

• $ 31,000 สำหรับอายุ 50 ปีขึ้นไป
• $ 34,750 สำหรับอายุ 60 ถึง 63

ขึ้นอยู่กับแผนของคุณคุณอาจสามารถทำเงินช่วยเหลือหลังหักภาษีได้นอกเหนือจากข้อ จำกัด การบริจาคก่อนกำหนดและ Roth; อย่างไรก็ตามการมีส่วนร่วมทั้งหมดต้องไม่เกินค่าตอบแทนพนักงานประจำปีของคุณ

ตัวเลือกการลงทุนและความยืดหยุ่น

การลงทุนในแผน 401 (k) ของนายจ้างของคุณทำให้ง่ายต่อการจัดสรรเงินเพื่อการเกษียณอายุ บริษัท ส่วนใหญ่จะช่วยคุณตั้งค่าการหักเงินอัตโนมัติที่ออกมาจากการชำระเงินของคุณและไปยังแผนการเกษียณอายุที่ บริษัท สนับสนุนโดยตรง หากนายจ้างของคุณเสนอโปรแกรมการจับคู่ผลงานจะมีประโยชน์ในการลงทุนผ่านแผน 401 (k) เนื่องจากคุณได้รับเงินเพิ่มเติมในบัญชีเกษียณอายุของคุณโดยนายจ้างของคุณ ที่ช่วยให้คุณประหยัดได้ในอัตราที่เร็วขึ้นและได้รับประโยชน์จากการเติบโตของสารประกอบเมื่อเวลาผ่านไป

ในขณะที่กระบวนการลงทุนในโปรแกรม 401 (k) ของนายจ้างของคุณสะดวก แต่คุณถูก จำกัด เฉพาะการลงทุนที่เสนอโดยแผน แผน 401 (k) ที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างส่วนใหญ่เสนอการเลือกการลงทุนที่ จำกัด ของพนักงานซึ่งมีวัตถุประสงค์เพื่อเหมาะสำหรับผู้เข้าร่วมแผนทั้งหมด การลงทุนมีตั้งแต่หลักทรัพย์การเติบโตในระยะยาวไปจนถึงสินทรัพย์ที่มุ่งเน้นไปที่ความมั่นคงระยะสั้น:

• กองทุนรวม
• หุ้นเติบโต
• มูลค่าหุ้น
• พันธบัตร
• หุ้น - มันค่อนข้างหายากที่แต่ละหุ้นมีการเสนอในแผน 401 (k); อย่างไรก็ตาม บริษัท ที่มีการซื้อขายสาธารณะบางแห่งเสนอหุ้นให้กับพนักงาน
• กองทุนตลาดเงิน

ปัจจัยที่ต้องพิจารณาเมื่อเลือกระหว่าง Roth IRA และ 401 (k)

มีประโยชน์สำหรับแผนการออมเพื่อการเกษียณอายุทั้งสองประเภท การเข้าร่วมใน 401 (k) ของนายจ้างของคุณอาจช่วยให้คุณสามารถเพิ่มเงินออมเพื่อการเกษียณอายุโดยใช้ประโยชน์จากโปรแกรมการสนับสนุนการจับคู่ของนายจ้างของคุณ นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณได้รับประโยชน์จากการใช้เงินก่อนกำหนดเพื่อลงทุนและเพลิดเพลินกับการเติบโตของการลงทุนที่รอการตัดบัญชีภาษีของคุณ

Roth IRA ยังมีประโยชน์มาก มันสามารถให้การเติบโตอย่างปลอดภาษีหลายปีของการลงทุนของคุณแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีล่วงหน้าเนื่องจากคุณลงทุนโดยใช้เงินหลังหักภาษี หากคุณคาดหวังว่าวงเล็บภาษีของคุณในระหว่างการเกษียณอายุจะสูงกว่าที่เป็นอยู่ตอนนี้ Roth IRA จะดีสำหรับคุณ หากคุณคาดหวังว่าวงเล็บของคุณจะต่ำกว่าที่เป็นอยู่ตอนนี้ 401 (k) แบบดั้งเดิมเป็นข้อตกลงที่น่ารัก

บรรทัดล่าง

ความแตกต่างที่สำคัญระหว่าง Roth IRA และ 401 (k) คือเมื่อคุณได้รับการลดหย่อนภาษีหลัก คุณต้องตัดสินใจว่ามันมีความหมายมากกว่าสำหรับคุณที่จะได้รับการลดหย่อนภาษีในรูปแบบของหน้าล่วงหน้าหักภาษีสำหรับการบริจาคของคุณ ถ้าเป็นเช่นนั้นให้มีส่วนร่วม 401 (k) ด้วยเงินก่อนหักภาษีและจ่ายภาษีในระหว่างการเกษียณอายุ ในทางกลับกันหากมีประโยชน์มากขึ้นในการลงทุนโดยใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีในขณะนี้และเพลิดเพลินไปกับการเติบโตปลอดภาษีเป็นเวลาหลายปีรวมถึงการถอนเงินปลอดภาษีให้ใช้ Roth IRA การพิจารณาที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือคุณต้องการส่งผ่านการลงทุนไปยังทายาทของคุณหรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้น Roth เป็นเครื่องมือที่ดีกว่า ยานพาหนะเกษียณอายุที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ทางการเงินเฉพาะของคุณ คุณอาจพบว่ามีประโยชน์ในการปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญด้านภาษีหรือที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อช่วยให้คุณชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณและวางแผนไว้