สามารถใช้ 401 (k) สำหรับการชำระเงินดาวน์บ้านได้หรือไม่?

เงินทุนในไฟล์แผนการเกษียณอายุ 401 (k)สามารถเคาะสำหรับการชำระเงินดาวน์สำหรับบ้าน คุณสามารถถอนหรือยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ แต่ละตัวเลือกมีข้อเสียเปรียบที่สำคัญที่อาจเกินดุลประโยชน์

ประเด็นสำคัญ

คุณสามารถถอนเงินหรือยืมจาก 401 (k) ของคุณเพื่อใช้เป็นเงินดาวน์ในบ้าน
การเลือกเส้นทางใดเส้นทางหนึ่งมีข้อเสียที่สำคัญเช่นการลงโทษการถอนก่อนและการสูญเสียความได้เปรียบทางภาษีและการเติบโตของการลงทุน
ควรพยายามที่จะไม่ใช้หรือยืมเงินจาก 401 (k) ของคุณ - และอนาคตของคุณ

วิธีแรกและน้อยที่สุดคือการถอนเงินทันที สิ่งนี้อยู่ภายใต้กฎสำหรับการถอนเงินยากซึ่งเพิ่งขยายออกไปเพื่ออนุญาตให้ผู้ถือบัญชีถอนตัวไม่เพียง แต่การมีส่วนร่วมของตนเองเท่านั้น แต่ยังมาจากนายจ้างของพวกเขา ค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านสำหรับ "ที่อยู่อาศัยหลัก" เป็นหนึ่งในเหตุผลที่ได้รับอนุญาตสำหรับการถอนตัวจากความยากลำบากจาก 401 (k)Internal Revenue Service (IRS)-

มืออาชีพ

คุณได้รับเงินที่คุณต้องการสำหรับการชำระเงินดาวน์

ข้อเสีย

คุณเป็นหนี้ภาษีเงินได้ในการถอนเงิน
การถอนตัวสามารถย้ายคุณไปยังวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น
หากคุณอายุน้อยกว่า59½คุณเป็นหนี้ค่าปรับ 10% สำหรับเงินที่คุณถอนออก
คุณไม่สามารถชำระคืนบัญชีของคุณและสูญเสียรายได้ปลอดภาษีเป็นเวลาหลายปีสำหรับเงินที่คุณถอนออก

อย่างไรก็ตามหากคุณถอนเงินคุณเป็นหนี้เต็มภาษีเงินได้ในกองทุนเหล่านี้ราวกับว่ามันเป็นรายได้ปกติประเภทอื่นในปีนั้น สิ่งนี้อาจไม่น่าสนใจเป็นพิเศษหากคุณอยู่ใกล้กับที่สูงขึ้นวงเล็บภาษีเมื่อมีการเพิ่มการถอนออกจากรายได้ปกติ

มีภาษีการลงโทษ 10% หรือที่รู้จักกันในชื่อก่อนการลงโทษการถอนยิ่งไปกว่านั้นหากคุณมีอายุต่ำกว่า 59 ปี

ยืมจาก 401 (k)

อีกทางเลือกหนึ่งคือยืมจาก 401 (k) ของคุณ- คุณสามารถยืมได้สูงถึง $ 50,000 หรือครึ่งหนึ่งของมูลค่าของบัญชีแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่าตราบใดที่คุณใช้เงินสำหรับการซื้อบ้านสิ่งนี้ดีกว่าการถอนเงินด้วยเหตุผลหลายประการ

ผู้เชี่ยวชาญ

คุณสามารถยืมได้สูงถึง $ 50,000 หรือครึ่งหนึ่งของมูลค่าของบัญชีแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า
ดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับเงินกู้จะจ่ายให้กับบัญชีของคุณเองไม่ใช่ธนาคาร

ข้อเสีย

คุณต้องชำระคืนเงินกู้โดยทั่วไปภายในห้าปี
คุณต้องเปิดเผยเงินกู้นี้ต่อธนาคารหากคุณกำลังยื่นขอจำนอง
หากคุณออกจากงานคุณจะต้องชำระคืนเงินกู้ภายในวันครบกำหนดของการคืนภาษีรายได้ของรัฐบาลกลางหรือเงินกู้จะได้รับการพิจารณาการถอนการเรียกใช้ภาษีเงินได้และการลงโทษการถอนก่อนกำหนด 10% หากคุณต่ำกว่า59½
ขึ้นอยู่กับแผนของคุณคุณอาจไม่สามารถมีส่วนร่วมใน 401 (k) ของคุณจนกว่าคุณจะชำระเงินกู้
แม้ว่าคุณจะจ่ายดอกเบี้ย แต่คุณก็สูญเสียการเติบโตของการลงทุนที่อาจเกิดขึ้นจากกองทุน

สำหรับผู้เริ่มต้นแม้ว่าคุณจะถูกเรียกเก็บเงินความสนใจเงินกู้ (โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่สองจุดเหนืออัตราสำคัญ-อย่างไรก็ตามคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ยให้กับตัวเองอย่างมีประสิทธิภาพแทนที่จะไปที่ธนาคาร และนั่นหมายความว่าคุณมีรายได้น้อยมากสำหรับเงินที่คุณถอนออก

ข้อเสียคือคุณต้องชำระคืนเงินกู้และโดยปกติเฟรมเวลาจะไม่เกินห้าปี ด้วยเงินกู้ $ 50,000 นั่นคือ $ 833 ต่อเดือนพร้อมดอกเบี้ยคุณต้องเปิดเผยสิ่งนี้ต่อธนาคารเมื่อคุณสมัครรับจำนองเนื่องจากจะเพิ่มค่าใช้จ่ายรายเดือนของคุณ

ก่อนพระราชบัญญัติการลดภาษีและงานของปี 2560 หากการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลงก่อนที่คุณจะชำระคืนเงินกู้โดยทั่วไปจะมีหน้าต่างชำระคืน 60 ถึง 90 วันสำหรับยอดคงค้างเต็มรูปแบบ เฟรมเวลาชำระคืนอยู่ในขณะนี้จนถึงวันครบกำหนดของคุณภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางกลับมาซึ่งรวมถึงการยื่นเอกสารขยาย-

ความล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ในช่วงเวลานั้นจะก่อให้เกิดภาษีการลงโทษ 10% หากคุณอายุน้อยกว่าอายุ 59 ½เนื่องจากยอดคงค้างถือว่าเป็นการถอนตัวก่อน

ข้อเสียที่สำคัญอีกประการหนึ่งคือการกู้ยืมจาก 401 (k) ของคุณหมายความว่าคุณสูญเสียการเติบโตของการลงทุนที่อาจเกิดขึ้นของกองทุนเหล่านั้น นอกจากนี้แผน 401 (k) บางแผนไม่อนุญาตให้คุณมีส่วนร่วมในแผนจนกว่าคุณจะชำระเงินกู้

เป็นความคิดที่ดีที่จะใช้ 401 (k) เพื่อซื้อบ้านหรือไม่?

ไม่ว่าจะเป็นความคิดที่ดีที่จะใช้เงิน 401 (k) ของคุณเพื่อซื้อบ้านขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ อย่างไรก็ตามข้อเสียอาจเกินดุลข้อดีเนื่องจากการถอนหรือยืมจาก 401 (k) ของคุณทำให้เงินเหล่านั้นอยู่ในเส้นทางที่แตกต่างออกไปจากงานดั้งเดิมของพวกเขา: การเติบโตแบบผสมสำหรับคุณการเกษียณอายุ- ชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณอย่างระมัดระวังและคิดถึงอนาคตของคุณ

ฉันสามารถใช้ 401 (k) เพื่อชำระหนี้ได้หรือไม่?

การชำระหนี้ไม่ใช่การถอนตัวที่ยากลำบากตามที่กำหนดโดย IRS ซึ่งหมายความว่าหากคุณถอนเงินเหล่านี้และคุณอายุต่ำกว่า 59 ปีคุณจะต้องจ่ายค่าปรับก่อนกำหนด 10% ก่อนภาษีเงินได้ทั่วไป ดังนั้นในขณะที่เป็นไปได้ก็อาจไม่แนะนำ ข้อยกเว้นอาจเป็นหนี้บัตรเครดิตซึ่งมักหมายถึงอัตราดอกเบี้ยสองหลัก ถึงกระนั้นก็ควรพิจารณาว่าคุณเป็นอย่างไรอยู่นอกเหนือความหมายของคุณ- และถ้าคุณมีความสามารถในการเปลี่ยนแปลงก่อนที่จะเป็นหนี้อีกครั้ง

จะดีกว่าหรือไม่ที่จะออก 401 (k) หรือชำระหนี้?

หากหนี้ของคุณมีอัตราดอกเบี้ยประมาณ 5% หรือสูงกว่าอาจเป็นการดีกว่าที่จะชำระหนี้นั้นก่อนที่จะลงทุนในบัญชีเกษียณอายุ นี่เป็นเพราะส่วนใหญ่ 401 (k) s มีอัตราผลตอบแทน 5% ถึง 8%- นอกจากนี้ยังควรสร้างไฟล์กองทุนฉุกเฉินก่อนที่จะอุทิศความสนใจของคุณเพื่อชำระหนี้

บรรทัดล่าง

ในขณะที่ 401 (k) ของคุณเป็นแหล่งเงินดาวน์ที่ง่าย แต่ให้พิจารณาหาแหล่งอื่นสำหรับกองทุนเหล่านี้แทนที่จะใช้หรือยืมจากอนาคตของคุณ หากคุณจำเป็นต้องหันไปใช้เงินเหล่านี้โดยทั่วไปแล้วจะเป็นการดีกว่าที่จะยืมพวกเขาแทนที่จะถอนตัวและสูญเสียสิ่งเหล่านี้เสียภาษีเงินออมตลอดไป