5 สัญญาณว่าคุณอาศัยอยู่เกินความหมายของคุณ

หากคุณใช้จ่ายมากกว่าที่คุณได้รับมีค่าใช้จ่ายและไม่มีเงินออมมากนักคุณอาจต้องหยุดพักเพื่อนั่งและคิด หากคุณกังวลว่าคุณจะมีชีวิตอยู่เกินความหมายของคุณมีโอกาสที่ดีที่คุณพูดถูก ต่อไปนี้เป็นสัญญาณห้าประการที่คุณกำลังมุ่งหน้าไปหาปัญหาและจำเป็นต้องทำการแก้ไขหลักสูตรตอนนี้

1. คะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่า 600

ของคุณรายงานเครดิตเป็นบันทึกประวัติการชำระเงินตามปกติของคุณและยอดคงเหลือสินเชื่อคงค้าง สำนักงานเครดิตใช้ข้อมูลนี้เพื่อรวบรวมคะแนนเครดิตซึ่งเป็นตัวแทนตัวเลขของความน่าเชื่อถือของบุคคล คะแนนเครดิตของคุณสามารถรับได้โดยใครก็ตามที่พิจารณาให้เครดิตใหม่แก่คุณและสำหรับเรื่องนั้นทุกคนที่คุณทำธุรกิจด้วยทุกประเภท

สำนักงานสินเชื่อหลักสามแห่งแตกต่างกันเล็กน้อย แต่คะแนนเครดิตโดยทั่วไปมีตั้งแต่ต่ำถึง 300 ถึง 850 คะแนนประมาณ 670 หรือสูงกว่านั้นถือว่าดี คะแนนสูงกว่า 800 นั้นยอดเยี่ยมหากคะแนนของคุณคือ 579 หรือต่ำกว่านั้นต่ำกว่าค่าเฉลี่ยและต่ำกว่าระดับที่จะทำให้คุณได้รับเครดิตเพิ่มเติมในอัตราดอกเบี้ยที่สมเหตุสมผล

จริงอยู่มันไม่ได้อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของคุณที่จะกลายเป็นหนี้ต่อไป อย่างไรก็ตามหากรถของคุณตายในวันพรุ่งนี้และคุณต้องการให้ทำงานตัวเลือกของคุณจะถูก จำกัด ดังนั้นหากคุณไม่มีเบาะเงินสดหรือการเข้าถึงเครดิตค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดใด ๆ เป็นแหล่งที่มาของความเครียดที่ดี

หากคุณไม่แน่ใจว่าคะแนนเครดิตของคุณคืออะไรคุณสามารถรับสำเนารายงานของคุณได้ฟรีจากสำนักงานเครดิตทั้งสามครั้งต่อปีที่ประจำปีที่ creditreport.comนี่คือเว็บไซต์ที่ได้รับอนุญาตจากFederal Trade Commission (FTC)-อย่าถูกหลอกให้จ่ายเงินสำหรับรายงานของคุณที่อื่น

2. คุณประหยัดน้อยกว่า 5%

หากคุณประหยัดน้อยกว่า 5% ของไฟล์รายได้รวมคุณอาจจะอยู่เหนือหัวของคุณ หากคุณใช้จ่ายมากกว่าที่คุณได้รับคุณจะอยู่ในหัวของคุณอย่างแน่นอน สิ่งนี้เรียกว่าการแยกแยะ- การขาดเงินออมทำให้คุณตกอยู่ในอันตรายอย่างต่อเนื่องว่าเหตุฉุกเฉินการสูญเสียงานหรือปัญหาสุขภาพจะรบกวนชีวิตของคุณทำร้ายครอบครัวของคุณหรือทั้งสองอย่าง

คุณไม่ได้อยู่คนเดียว อัตราการออมของชาวอเมริกันลดลงอย่างต่อเนื่องตั้งแต่ปี 2518 เมื่อชาวอเมริกันประหยัดได้มากถึง 17% ของรายได้ที่ใช้แล้วทิ้งของพวกเขา แนวโน้มที่ต่ำที่สุดในช่วงกลางปี ​​2005 ที่ 1.4% ก่อนที่จะมีการระบาดใหญ่ของ Covid-19 จะบินวนอยู่ประมาณ 7.2% ในเดือนมกราคม 2563 อัตรา ณ เดือนกันยายน 2566 อยู่ที่ 3.7%

นั่นไม่ใช่ความตระหนี่ที่เหมือนสครูจ แต่เป็นที่น่านับถือ หากคุณยังไม่ได้กระโดดขึ้นไปบน bandwagon ที่ประหยัดตอนนี้ถึงเวลาที่ต้องทำ ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนแนะนำให้วางรายได้รวม 10% ของคุณ หากคุณจะประหยัด 10% ของรายได้ต่อปี $ 100,000 ของคุณใน401 (k)ตั้งแต่อายุ 30 และได้รับอัตราผลตอบแทนต่อปี 5%เงินนั้นจะเพิ่มขึ้นเป็นมากกว่า $ 900,000 เมื่ออายุ 65 ปี

โปรดทราบว่ามีขีด จำกัด การบริจาคประจำปี จำนวนเงินที่แตกต่างกันไปตามประเภทของบัญชี:

• สำหรับ 401 (k) ต่อInternal Revenue Service (IRS)สำหรับปี 2023 ขีด จำกัด การบริจาคประจำปีคือ $ 22,500 และสำหรับปี 2024 ขีด จำกัด คือ $ 23,000 สำหรับแผน 401 (k) สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปคุณสามารถมีส่วนร่วมเพิ่มอีก $ 7,500 ในแต่ละปีในปี 2023 ในปี 2024 เรียกว่ากเงินบริจาค-
• ขีด จำกัด การบริจาคประจำปีสำหรับแบบดั้งเดิมบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)และRoth Irasคือ $ 6,500 สำหรับปี 2023 และ $ 7,000 สำหรับปี 2024 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไปอนุญาตให้มีเงินบริจาค 1,000 ดอลลาร์ในแต่ละปี

3. ยอดคงเหลือของบัตรเครดิตของคุณเพิ่มขึ้น

หากคุณชำระเงินขั้นต่ำเพียงอย่างเดียวในบัตรเครดิตของคุณในแต่ละเดือนหรือถ้าคุณส่งเงินบริจาคเพียงเล็กน้อยไปยังอาจารย์ใหญ่สมดุลคุณมีแนวโน้มที่จะอยู่เหนือหัวของคุณมาก

อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปีสำหรับบัตรเครดิตทั้งหมดคือ 21.19% ณ เดือนสิงหาคม 2566 และค่าเฉลี่ยของยอดคงเหลือที่มีอยู่คือ 22.77%เป็นเรื่องง่ายที่จะถูกดูดเข้าสู่วงจรการหมุนเวียนที่ไม่มีที่สิ้นสุด

ตามหลักการแล้วคุณควรเรียกเก็บเงินจากสิ่งที่คุณสามารถชำระได้ในตอนท้ายของแต่ละเดือน หากคุณไม่สามารถชำระเงินเต็มจำนวนได้อย่างน้อยก็บริจาคเงินให้กับเงินต้นที่โดดเด่น นอกจากนี้ยังเป็นการดีที่สุดที่จะหยุดใช้บัตรเครดิตจนกว่ายอดคงเหลืออยู่ภายใต้การควบคุม

ความสำคัญของการจ่ายเงินยอดคงเหลือในบัตรเครดิตไม่สามารถพูดเกินจริงได้ บุคคลที่มีหนี้บัตรเครดิต $ 5,000 ซึ่งชำระเงินขั้นต่ำเพียงแค่ $ 200 ต่อเดือนจะจบลงด้วยการใช้จ่ายมากกว่า $ 6,000 และใช้เวลามากกว่าสองปีครึ่งในการชำระหนี้นั้น

4. มากกว่า 28% ของรายได้ของคุณไปที่อยู่อาศัย

คำนวณเปอร์เซ็นต์ของรายได้ต่อเดือนของคุณที่มีต่อการจำนองของคุณภาษีทรัพย์สินและประกันหรือสลับกันค่าเช่าของคุณ หากเป็นมากกว่า 28% ของรายได้รวมของคุณคุณอาจอยู่ในหัวของคุณ

ทำไม 28% ถึงหมายเลขเวทย์มนตร์? ในอดีตผู้ให้กู้อนุรักษ์นิยมใช้เกณฑ์นี้เพราะประสบการณ์ได้สอนพวกเขาว่าเป็นจำนวนเงินที่คนทั่วไปสามารถจ่ายและยังคงมีมาตรฐานการครองชีพที่สมเหตุสมผล

แน่นอนว่าบางคนได้รับเปอร์เซ็นต์ที่สูงขึ้นในบ้านของพวกเขาและตัดกลับไปที่อื่น แต่มันเป็นเส้นทางที่อันตรายที่จะเดิน

การซื้อเครดิตและการจ่ายเงินโดยงวดกลายเป็นงานอดิเรกระดับชาติ ณ ไตรมาสที่สามของปี 2566หนี้ผู้บริโภคในสหรัฐอเมริกามีมูลค่า 17.29 ล้านล้านเหรียญ

ง่ายกว่ามากที่จะซื้อทีวีจอแบนใหม่เมื่อพนักงานขายแบ่งราคาเป็นรายเดือน อะไรเพิ่มขึ้น $ 50 ต่อเดือนใช่ไหม? แต่ถ้ารายได้รายเดือนของคุณถูกหั่นและหั่นสี่เหลี่ยมลูกเต๋าเพื่อจ่ายเงินสำหรับการซื้อและบริการผ่อนชำระที่ไม่จำเป็นนับสิบคุณมีแนวโน้มที่จะอยู่เหนือหัวของคุณ

ไม่ใช่แค่หนี้บัตรเครดิตที่ทำให้เกิดปัญหา อันที่จริงมันเป็นเดือนอื่น ๆหนี้ภาคเช่นกัน. รับตั๋วเงินรายเดือนทั้งหมดของคุณและผ่านพวกเขาไปทีละคน คุณต้องการแพ็คเกจสายเคเบิลพรีเมี่ยมหรือคุณสามารถทำกับ Netflix หรือ Amazon Prime Plus Wi-Fi ได้หรือไม่? คุณใช้เครื่องปรับอากาศหรือไม่เมื่อมันไม่จำเป็น? ปิดมันและบอกตัวเองว่าคุณกำลังประหยัดสภาพแวดล้อม

อย่าสิ้นหวัง

หากคุณเห็นสถานการณ์ของคุณเองในบางสัญญาณทั้งหมดของปัญหาทางการเงินให้ใช้เป็นการเรียกร้องให้ดำเนินการ วัดสุขภาพทางการเงินของคุณเป็นประจำ ประเมินพฤติกรรมการใช้จ่ายแบบวันต่อวันของคุณอีกครั้ง จดจ่อกับการชำระหนี้ของคุณ ความสงบของจิตใจและความเจริญรุ่งเรืองที่มากขึ้นจะตามมา

บรรทัดล่าง

สิ่งสำคัญคือต้องสังเกตสัญญาณเตือนหากคุณพบว่าตัวเองอยู่นอกเหนือความหมายของคุณและดำเนินการ สิ่งเหล่านี้รวมถึงยอดคงเหลือของบัตรเครดิตสูงค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นประหยัดเพียงเล็กน้อยถึงรายได้ของคุณคะแนนเครดิตต่ำและการใช้จ่ายรายได้จำนวนมากของคุณในที่อยู่อาศัย สิ่งที่ดีที่สุดที่ต้องทำคือไม่ต้องตื่นตระหนกและทบทวนทางการเงิน ดูว่าคุณสามารถตัดและเปลี่ยนแปลงได้ที่ไหน และตรวจสอบให้แน่ใจว่าสิ่งเหล่านี้เป็นจริงเพื่อให้คุณสามารถติดอยู่ได้เมื่อเวลาผ่านไป