ไม่มีแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง? นี่คือสิ่งที่ที่ปรึกษาทางการเงินแนะนำ

มีส่วนร่วมแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้าง(ESP) เป็นวิธีที่พบได้บ่อยที่สุดและตรงไปตรงมาเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ แต่ถ้าคุณประกอบอาชีพอิสระหรือทำงานกับ บริษัท ที่ไม่ได้เสนอแผน 401 (k) ในความเป็นจริงจากการศึกษาของ AARP ชาวอเมริกันเกือบครึ่งไม่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานได้

ข่าวดีก็คือไม่จำเป็นต้องกังวล ยังคงมีตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณอายุมากมาย

สิ่งที่ฉันกำลังบอกลูกค้าของฉัน

เมื่อพูดถึงการวางแผนการเกษียณอายุประเภทของบัญชีที่คุณใช้ไม่สำคัญเท่ากับความมุ่งมั่นของคุณในการออมและมอบหมายให้แต่ละบัญชีแต่ละรายการมีบทบาทเฉพาะและวันที่“ ใช้งาน”

บัญชีที่ต้องเสียภาษี (ไม่เกษียณอายุ) มักจะได้รับการยอมรับต่ำกว่าและด้อยค่าสำหรับบุคคลที่มีรายได้สูงและผู้เชี่ยวชาญด้านอาชีพ บัญชีการลงทุนนี้ไม่มีข้อ จำกัด หรือกฎข้อ จำกัด ใด ๆ เกี่ยวกับเมื่อคุณสามารถแจกจ่ายเงินทุน บัญชีที่ต้องเสียภาษีเช่นบัญชีเกษียณอายุไม่ใช่ประเภทของการลงทุนที่เฉพาะเจาะจง มันเป็นเพียง "wrapper" สำหรับการลงทุนที่คุณต้องการเช่นหุ้นพันธบัตรETFS-กองทุนรวมฯลฯ

หากทำถูกต้องบัญชีที่ต้องเสียภาษีเหล่านี้สามารถทำงานได้เช่น401 (k): คุณเพิ่มเงินทุกเดือนในพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายซึ่งตรงกับความต้องการผลตอบแทนในอนาคตของคุณและจากนั้นคุณจะไม่ถอนเงินนั้นจนกว่าคุณจะต้องเกษียณ ความยืดหยุ่นที่มีอยู่ในบัญชีเหล่านี้สามารถปลอบโยนเจ้าของธุรกิจที่มีรายได้แปรผันทุกปี

นอกจากนี้คุณสามารถจับคู่เงินสมทบการลงทุนที่ต้องเสียภาษีเหล่านี้กับกBackdoor Roth Iraและบัญชีประหยัดสุขภาพ(HSA) สำหรับแนวทางระยะยาวที่รอบรู้

ในขณะที่ขีด จำกัด การบริจาคที่นี่มีขนาดเล็กกว่า 401k ($ 7,000 ต่อปีสำหรับ Roth IRA และ$ 4,300 สำหรับ HSAหากคุณเป็นโสดเมื่อเทียบกับ $ 23,500 ในปี 2025) มันเป็นวิธีที่ดีในการนำเงินเข้าไปในยานพาหนะที่จะแจกจ่ายภาษีปลอดภาษีในภายหลังในภายหลัง

บรรทัดล่าง

ในขณะที่ไม่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างสามารถรู้สึก จำกัด แต่ก็ยังมีวิธีมากมายในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ ด้วยการใช้บัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีและจับคู่กับ Backdoor Roth IRA และ HSA คุณสามารถสร้างแผนการเกษียณอายุที่หลากหลายและประหยัดภาษี ประเด็นก็คือว่า 401 (k) ไม่ใช่จุดจบทั้งหมด-มันต้องใช้การวางแผนเชิงรุกและเจตนามากขึ้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณ