Gen Z Guide to Roth Iras

มันเร็วเกินไปที่จะเริ่มลงทุนหรือไม่? ผู้เชี่ยวชาญบอกว่าไม่ - และGen Zกำลังฟัง สำหรับผู้ที่เกิดในปี 2540-2555 เวลาในการดำเนินการคือตอนนี้ เมื่อคนรุ่นนี้เริ่มต้นอาชีพของพวกเขาพวกเขากำลังดำน้ำในกลุ่มการลงทุนและค้นหาแรงฉุดที่แข็งแกร่งกับ IRAs จำนวนบัญชี Gen Z Roth IRA เพิ่มขึ้นเป็น 71% เมื่อเทียบกับไตรมาส 1 ปี 2024 ตามการลงทุน Fidelity

ค้นพบว่า Roth Iras ทำงานอย่างไรและทำไมพวกเขาถึงดึงดูดนักลงทุน Gen Z

ประเด็นสำคัญ

นักลงทุนใช้ดอลลาร์หลังหักภาษีเพื่อมีส่วนร่วมในบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth (Roth IRA)
การมีส่วนร่วมของพวกเขาสามารถถอนได้โดยไม่มีการลงโทษด้วยเหตุผลที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
ทุกคนสามารถเริ่มต้น Roth IRA โดยไม่คำนึงถึงอายุตราบใดที่พวกเขาได้รับรายได้ อย่างไรก็ตามมีข้อ จำกัด รายได้ที่จะต้องคำนึงถึงว่าอาจ จำกัด การมีส่วนร่วม
การถอนหลังอายุ59½ไม่มีภาษีและโทษ
ไม่มีอายุการเบิกจ่ายที่จำเป็นสำหรับเงินทุน

Roth Ira ทำงานอย่างไร

Roth Ira เป็นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลที่ยอมรับการมีส่วนร่วมโดยใช้ดอลลาร์หลังหักภาษี- เนื่องจากพวกเขาถูกเก็บภาษีล่วงหน้าจึงไม่มีภาระภาษีเมื่อถอนเงินในภายหลังในชีวิต อันIRA ดั้งเดิมตรงกันข้าม - มีการผลิตด้วยดอลลาร์ก่อนหักภาษีซึ่งช่วยลดรายได้ประจำปีของคุณเพื่อวัตถุประสงค์ด้านภาษีในขณะที่ Roth IRA ไม่ได้ช่วยคุณในปีที่คุณลงทุน แต่ก็สามารถประหยัดเงินจำนวนมากในการชำระภาษีในภายหลัง

ใครสามารถมี Roth Ira ได้บ้าง?

ทุกคนทุกวัยสามารถมี Roth IRA ตราบใดที่พวกเขามีเงื่อนไขบางประการ:

พวกเขาจะต้องมีรายได้ที่ได้รับ-
เงินสมทบต้องไม่เกินจำนวนรายได้ที่ได้รับในหนึ่งปี
ของพวกเขารายได้รวมที่ปรับแล้วปรับเปลี่ยน (MAGI)ไม่เกินจำนวนเงินที่กำหนดโดยไฟล์Internal Revenue Service (IRS)สำหรับปีนั้น

ตัวอย่างเช่นหาก Sienna อายุ 14 ปีได้รับเงินจากงานร้านอาหารนอกเวลาเธอมีสิทธิ์ที่จะมีส่วนร่วมใน Roth IRA หากเธอได้รับ $ 5,000 ในปีนั้นเธอสามารถมีส่วนร่วมได้มากถึง $ 5,000 อย่างไรก็ตามเธอไม่สามารถบริจาคเงินให้เธอเป็นของขวัญหรือเบี้ยเลี้ยง

ขีด จำกัด การบริจาค

เช่นเดียวกับที่มีข้อ จำกัด เกี่ยวกับประเภทของเงินที่คุณสามารถมีส่วนร่วมมีข้อ จำกัด ว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากจาก Magi ของคุณ สำหรับปี 2024 และ 2025 คุณสามารถมีส่วนร่วมได้สูงถึง $ 7,000 ($ 8,000 ถ้าอายุ 50 ปีขึ้นไป)

จำนวนเงินบริจาคเหล่านี้อาจ จำกัด ตาม Magi ของคุณ หากคุณมีรายได้มากเกินไปจำนวนเงินสมทบของคุณอาจลดลงหรือกำจัดทั้งหมด ขีด จำกัด การบริจาคเหล่านี้ยังขึ้นอยู่กับสถานะการยื่นของคุณและผู้มีรายได้ที่อยู่ระหว่างเกณฑ์ที่ต่ำกว่าและเกณฑ์ส่วนบนด้านล่างอาจมีสิทธิ์ได้รับการสนับสนุนบางส่วน

2024 ROTH IRA รายได้ช่วงการออก

ผู้เสียภาษีรายเดียว:สำหรับปี 2024 ผู้มีรายได้เดี่ยวอาจทำเงินได้สูงถึง $ 146,000 และบริจาคเงินเต็มรูปแบบของ Roth IRA หากผู้มีรายได้รายเดียวทำเงินได้มากกว่า $ 161,000 ในปี 2567 พวกเขาไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้
แต่งงานกับผู้เสียภาษีร่วม (MFJ):สำหรับปี 2024 ผู้เสียภาษี MFJ อาจทำเงินได้สูงถึง $ 230,000 และบริจาคเงินเต็มรูปแบบของ Roth IRA หากผู้เสียภาษี MFJ ทำเงินได้มากกว่า $ 240,000 ในปี 2567 พวกเขาไม่สามารถบริจาคเงิน Roth IRA ได้
แต่งงานแล้วยื่นผู้เสียภาษีแยกต่างหาก:ผู้เสียภาษี MFS อาจมีส่วนร่วมบางส่วนให้กับ Roth IRA ของพวกเขาเมื่อ Magi ของพวกเขาอยู่ระหว่าง $ 0 ถึง $ 10,000 ผู้เสียภาษีที่มี Magi เกิน $ 10,000 ไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้

2025 ROTH IRA รายได้ช่วงการออก

ผู้เสียภาษีรายเดียว:สำหรับปี 2025 ผู้มีรายได้เดี่ยวอาจทำเงินได้สูงถึง $ 150,000 และบริจาคเงินเต็มรูปแบบของ Roth IRA หากผู้มีรายได้รายเดียวทำเงินได้มากกว่า $ 165,000 พวกเขาไม่สามารถบริจาคเงิน Roth IRA ได้
แต่งงานกับผู้เสียภาษีร่วม (MFJ):สำหรับปี 2025 ผู้เสียภาษี MFJ อาจทำเงินได้สูงถึง $ 236,000 และบริจาคเงินเต็มรูปแบบของ Roth IRA หากผู้เสียภาษี MFJ ทำเงินได้มากกว่า $ 246,000 พวกเขาไม่สามารถบริจาคเงิน Roth IRA ได้
แต่งงานแล้วยื่นผู้เสียภาษีแยกต่างหาก:ผู้เสียภาษี MFS อาจมีส่วนร่วมบางส่วนให้กับ Roth IRA ของพวกเขาเมื่อ Magi ของพวกเขาอยู่ระหว่าง $ 0 ถึง $ 10,000 ผู้เสียภาษีที่มี Magi เกิน $ 10,000 ไม่สามารถบริจาค Roth IRA ได้

เคล็ดลับ

คุณสามารถมีส่วนร่วมในรายได้ที่ได้รับ-ค่าจ้างเงินเดือนโบนัสหรือรายได้การจ้างงานตนเอง-ต่อ Roth IRA

Roth IRAS เสนอโอกาสในการชำระภาษีล่วงหน้ากำจัดภาษีจากการถอนเมื่อคุณเกษียณ สำหรับผู้ที่เชื่อว่าพวกเขาอยู่ในระดับต่ำวงเล็บภาษีตอนนี้พวกเขาจะเป็นเมื่อพวกเขาเกษียณนี่อาจเป็นข้อได้เปรียบอย่างมาก เนื่องจาก Gen Z ส่วนใหญ่เพิ่งเริ่มต้นอาชีพของพวกเขาจึงเป็นเรื่องง่ายที่จะสมมติว่ารายได้และวงเล็บภาษีของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นจากที่นี่เท่านั้น

ความสามารถในการถอนการบริจาคของคุณได้ทุกเวลาก็เป็นสินทรัพย์ขนาดใหญ่เช่นกัน คุณทำได้ถอนเงินที่คุณมีส่วนร่วมใน Roth IRA ของคุณได้ตลอดเวลา - คุณได้จ่ายภาษีแล้วดังนั้นจึงไม่มีค่าธรรมเนียมการลงโทษหรือภาษี ด้วยขีด จำกัด ของ $ 7,000 ในปี 2024 และ 2025 (ไม่รวมการมีส่วนร่วมในการจับใจ) เงินที่คุณมีส่วนร่วมนั้นเป็นหลักในบัญชีการถือครองที่ยากต่อการเข้าถึงเนื่องจากรายได้ถูกนำกลับมาลงทุน

Roth IRAs เป็นมิตรกับผู้ประกอบการ หากคุณสามารถพิสูจน์ได้ว่าคุณได้รับรายได้คุณสามารถเปิด Roth IRA โดยไม่คำนึงถึงอายุ เครื่องมือการลงทุนอื่น ๆ อีกมากมายมีข้อกำหนดด้านอายุที่กำจัดคนหนุ่มสาวโดยสิ้นเชิง

คุณไม่ต้องถอนเงินในเวลาใด ๆ หรือตลอดไปไม่เหมือน IRA แบบดั้งเดิมที่ต้องมีการแจกแจงขั้นต่ำเมื่ออายุ 73 ปี Roth IRAs อนุญาตให้คุณเก็บเงินได้อย่างไม่มีกำหนดคุณสามารถส่งต่อไปยังทายาทของคุณที่ไม่มีใครแตะต้องและพวกเขาสามารถรับมรดกปลอดภาษีได้เช่นกัน

ข้อเสียของ Roth Iras

เป็นการดีที่การลงทุนของคุณจะได้รับเงินเช่นกัน การถอนรายได้ของคุณมีชุดมาตรฐานที่แตกต่างกัน ในการถอนรายได้ของคุณโดยไม่มีการลงโทษก่อนอายุ59½คุณต้องปฏิบัติตามเงื่อนไขบางประการเช่นต่อไปนี้:

คุณกำลังใช้เงินทุนเพื่อซื้อหรือสร้างบ้านหลังแรกของคุณ
คุณมีความพิการถาวร
คุณเป็นผู้รับ Roth IRA จากการเสียชีวิตของเจ้าของเดิม

รายได้อาจถูกถอนออกด้วยเหตุผลอื่น ๆ แต่พวกเขาจะต้องเสียภาษีในอัตรารายได้ปัจจุบันของคุณรวมถึงการลงโทษ 10% รายได้อาจถูกถอนออกได้ฟรีเพื่อชำระค่าใช้จ่ายการศึกษาสำหรับคุณคู่สมรสหรือเด็ก แต่การถอนจะยังคงต้องเสียภาษี

แม้ว่ารายได้ปลอดภาษีในช่วงเกษียณอายุของคุณนั้นเหมาะอย่างยิ่ง แต่การลดภาระภาษีของคุณตอนนี้ก็น่าดึงดูดเช่นกัน เงินที่คุณประหยัดภาษีสามารถลงทุนได้ในอนาคต

สิ่งที่นับว่าเป็นรายได้ที่ได้รับสำหรับ Roth IRA?

รายได้ที่ได้รับสำหรับบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคลของ Roth (Roth IRA) โดยทั่วไปถือว่าเป็นค่าจ้างเงินเดือนเคล็ดลับโบนัสค่าคอมมิชชั่นหรือรายได้การจ้างงานตนเอง มีรูปแบบรายได้ที่ไม่ธรรมดาบางอย่างเช่นรายได้จากการขายตัวเลือกหุ้นที่ไม่ผ่านการรับรองหรือทุนการศึกษาหรือทุนการศึกษาบางอย่าง หากคุณแต่งงาน แต่ไม่ได้รับรายได้ที่ต้องเสียภาษีคุณสามารถเปิดกคู่สมรส Roth Iraใช้รายได้ของคู่สมรสของคุณ

ฉันสามารถมีทั้ง Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิมได้หรือไม่?

ใช่คุณสามารถมีส่วนร่วมกับทั้ง Roth IRA และ IRA แบบดั้งเดิม อย่างไรก็ตามคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึงขีด จำกัด รายได้ภายในรายปี (IRS) สำหรับทั้งสองบัญชี ตัวอย่างเช่นคุณไม่สามารถมีส่วนร่วมมากกว่า $ 7,000 ในบัญชีทั้งสองโดยรวมในปีเดียวกันในปี 2024 และ 2025

Gen Z จะจ่ายภาษีที่สูงขึ้นในการเกษียณอายุหรือไม่?

กฎหมายภาษีเป็นตัวแปรสูงและเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้ง ไม่มีการรับประกันว่ารหัสภาษีจะเป็นอย่างไรเมื่อ Gen Z มีอายุถึงวัยเกษียณ การพูดในวงกว้างมากบุคคล Gen Z (โดยเฉพาะผู้ที่เพิ่งเริ่มต้นอาชีพของพวกเขา) มีแนวโน้มที่จะย้ายไปทำงานที่มีรายได้สูงขึ้นและเปลี่ยนไปใช้วงเล็บภาษีที่สูงขึ้นเมื่ออายุมากขึ้น ด้วยเหตุนี้ Roth IRA จึงเป็นที่นิยมมากกว่า Gen Z เนื่องจากความรับผิดทางภาษีของพวกเขาโดยทั่วไปไม่สูงเท่ากับบุคคลที่มีอายุมากกว่าในอาชีพของพวกเขาด้วยการจ่ายเงินที่สูงขึ้น

บรรทัดล่าง

เหมือนพวกเขาเข้าสู่พนักงาน, Gen Z มีโอกาสอย่างมากในการใช้ประโยชน์จากวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าเพื่อเก็บเกี่ยวความมั่งคั่งในปีเกษียณอายุของพวกเขา Roth IRAs อาจไม่ลดภาษีของคุณในตอนนี้ แต่รายได้ปลอดภาษีที่เกษียณอายุสามารถสร้างความแตกต่างได้อย่างมากขึ้นอยู่กับการเปลี่ยนแปลงของรหัสภาษี Roth Iras ยังเสนอทางเลือกการลงทุนที่ยืดหยุ่นสำหรับผู้ที่คิดจะซื้อบ้านหรือส่งคนที่คุณรักไปเรียนที่วิทยาลัย