คำแนะนำเกี่ยวกับการเงินสำหรับ LGBTQ+ People

เลสเบี้ยน, เกย์, กะเทย, เพศ, และแปลกประหลาดหรือการตั้งคำถาม (LGBTQ+) ผู้คนได้เห็นการเปลี่ยนแปลงทางประวัติศาสตร์สังคมและกฎหมายจำนวนมากในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาซึ่งให้ความเท่าเทียมและการคุ้มครองมากขึ้น แม้จะมีความก้าวหน้าเหล่านี้พวกเขายังคงเผชิญกับความท้าทายที่ไม่เหมือนใครรวมถึงความต้องการทางการเงิน

ไม่ว่าจะเป็นความแตกต่างทางกฎหมายที่ปล่อยให้ประชากร LGBTQ+ ไม่มีการป้องกันทางการเงินหรือความกังวลด้านการเงินส่วนบุคคลมันเป็นสิ่งสำคัญที่จะรับรู้ปัญหาเหล่านี้ การกำหนดปัญหาจะช่วยให้พวกเขาสนใจและสร้างวิธีในการจัดการกับพวกเขา

บทความนี้จะให้ภาพรวมของปัญหาทางการเงินที่ผู้คน LGBTQ+ เผชิญกับการแต่งงานและการวางแผนครอบครัว, หนี้, การประกันภัยและการเกษียณ - ส่วนหนึ่งของประวัติศาสตร์ของการเลือกปฏิบัติต่อพวกเขา แต่ยังเป็นเพราะความท้าทายทางการเงินที่ไม่ซ้ำกันที่มาพร้อมกับการเป็นบุคคล LGBTQ+

ประวัติความเป็นมาของการเลือกปฏิบัติ

จนกระทั่งถึงปี 2558 ว่าการแต่งงานของเกย์ได้รับการรับรองใน 50 รัฐ และในปี 2020 ศาลฎีกาของสหรัฐฯได้เลือกปฏิบัติในการตัดสินใจจ้างงานที่เกี่ยวข้องกับรสนิยมทางเพศหรืออัตลักษณ์ทางเพศของบุคคล แต่สิ่งเหล่านี้เป็นเพียงข้อกังวลบางประการที่เผชิญกับคน LGBTQ+

เมื่อเวลาผ่านไปมีเหตุการณ์ที่โดดเด่นมากมายเกิดขึ้นที่ช่วยและทำร้ายสมาชิกของชุมชน LGBTQ+ ด้านล่างนี้เป็นกฎหมายที่สำคัญและช่วงเวลาที่สร้างโลกที่พวกเขาเผชิญในวันนี้

• 2512:การจลาจลของ Stonewall เกิดขึ้นที่ Stonewall Inn บาร์เกย์ในนิวยอร์กซิตี้ การจลาจลครั้งนี้มักถูกอ้างถึงว่าเป็นตัวเร่งปฏิกิริยาสำหรับการเริ่มต้นของขบวนการสิทธิ LGBTQ+
• 2517:ที่พระราชบัญญัติโอกาสเครดิตที่เท่าเทียมกัน(ecoa) ปี 1974 ห้ามมิให้มีการเลือกปฏิบัติในการให้ยืมขึ้นอยู่กับเชื้อชาติ, สี, ศาสนา, ต้นกำเนิดแห่งชาติ, เพศ, สถานภาพการสมรส, อายุหรือการรับความช่วยเหลือสาธารณะ แต่ละเว้นการกล่าวถึงรสนิยมทางเพศหรืออัตลักษณ์ทางเพศ
• 2520:Harvey Milk ได้รับเลือกเข้าสู่คณะกรรมการหัวหน้างานซานฟรานซิสโก เขาเป็นหนึ่งในคนแรกเจ้าหน้าที่เลือกตั้งเกย์อย่างเปิดเผย เขาถูกลอบสังหารหลังจากรับใช้น้อยกว่าหนึ่งปีในที่ทำงาน
• 2531:ที่พระราชบัญญัติที่อยู่อาศัยที่ยุติธรรมครั้งแรกผ่านไปในปี 1968 และแก้ไขเพิ่มเติมในปี 1988 ปกป้องชาวอเมริกันจากการเลือกปฏิบัติตามเชื้อชาติ, สี, ต้นกำเนิดแห่งชาติ, ศาสนา, เพศ, สถานะครอบครัวและความพิการ แต่ละเว้นการกล่าวถึงรสนิยมทางเพศหรืออัตลักษณ์ทางเพศ
• 2537:“ อย่าถามอย่าบอก” มีการจัดตั้งนโยบายที่ห้ามเกย์และเลสเบี้ยนอย่างเปิดเผยกองทัพจากการให้บริการในกองทัพสหรัฐฯ
• 2552:จากนั้นประธานาธิบดีบารัคโอบามาลงนามในบันทึกของประธานาธิบดีที่อนุญาตให้พันธมิตรเพศเดียวกันของพนักงานของรัฐบาลกลางได้รับผลประโยชน์ แต่ก็ไม่ครอบคลุมถึงประโยชน์ต่อสุขภาพ
• 2010:นโยบาย“ อย่าถามอย่าบอก” จะถูกยกเลิกทำให้คนเกย์และเลสเบี้ยนรับใช้อย่างเปิดเผยในกองทัพสหรัฐฯ
• 2015:การแต่งงานเพศเดียวกันได้รับการรับรองใน 50 รัฐในสหรัฐอเมริกาโดยศาลฎีกาของสหรัฐอเมริกาในกรณีของObergefell v. Hodges-
• 2019:พระราชบัญญัติที่อยู่อาศัยที่ยุติธรรมและเท่าเทียมกันของปี 2562 ได้รับการแนะนำในวุฒิสภาสหรัฐอเมริกา การเรียกเก็บเงินจะให้ความคุ้มครองจากการเลือกปฏิบัติในสินเชื่อเครดิตที่เกี่ยวข้องกับรสนิยมทางเพศและอัตลักษณ์ทางเพศ มันไม่ได้รับการโหวต จนถึงปัจจุบันบิลยังไม่ได้รับการแนะนำใหม่
• 2020:การพิจารณาคดีของศาลฎีกาในกรณีของBostock v. Clayton Countyการเลือกปฏิบัติของบาร์ในการตัดสินใจจ้างงานที่เกี่ยวข้องกับรสนิยมทางเพศของบุคคลหรืออัตลักษณ์ทางเพศของบุคคล
• 2021:ที่สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน(CFPB) ชี้แจงว่า ECOA รวมถึงการปกป้องสำหรับคน LGBTQ+ ทำให้ผิดกฎหมายที่จะแยกแยะบนพื้นฐานของอัตลักษณ์ทางเพศหรือรสนิยมทางเพศ
• 2023:สหภาพเสรีภาพพลเรือนอเมริกัน (ACLU) ติดตามตั๋วเงินต่อต้าน LGBTQ ประมาณ 500 รายการในสภานิติบัญญัติของรัฐทั่วสหรัฐอเมริกากฎหมายเหล่านี้กำหนดเป้าหมายเสรีภาพในการพูดและการแสดงออกความปลอดภัยของนักเรียนข้ามเพศและการเข้าถึงการดูแลสุขภาพท่ามกลางสิทธิอื่น ๆ

การเปลี่ยนแปลงที่ยิ่งใหญ่ที่ระบุไว้ข้างต้นทำให้ชุมชน LGBTQ+ ต้องทนทุกข์กับการต่อสู้ของชุมชน LGBTQ+ ได้รับชัยชนะและชัยชนะที่พวกเขาประสบความสำเร็จ เพราะสิทธิและการคุ้มครองบางอย่างเช่นการแต่งงานและการปกป้องสถานที่ทำงานได้รับอนุญาตในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาสมาชิกหลายคนของชุมชน LGBTQ+ ยังคงได้รับผลกระทบจากระยะเวลานานโดยไม่มีพวกเขา

เหตุการณ์สำคัญเหล่านี้มีการแบ่งแยกอย่างมากสำหรับคน LGBTQ+ ที่เกี่ยวข้องกับการเงิน ไม่ว่าจะเป็นการป้องกันการเลือกปฏิบัติหรือการให้สิทธิ์ (เช่นความคุ้มครองด้านสุขภาพและภาษีสถานะสมรสและผลประโยชน์อื่น ๆ ) เหตุการณ์เหล่านี้กำหนดอนาคตทางการเงินสำหรับคน LGBTQ+

นี่คือปัญหาทางการเงินที่สำคัญที่ผู้คน LGBTQ+ อาจพบ

สิทธิในการแต่งงานอย่างถูกกฎหมายเปลี่ยนภูมิทัศน์สำหรับคน LGBTQ+ อย่างมาก ด้วยสิทธิที่จะแต่งงานได้รับประโยชน์จากพิธีวิวาห์ผ่านประกันสังคมเงินบำนาญและการทำงาน

คู่สมรสที่แต่งงานแล้วได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่สำคัญรวมถึงคุณสมบัติในการยื่นภาษีร่วมกันและความสามารถในการหลีกเลี่ยงภาระภาษีเมื่อได้รับการจ่ายเงินจากแผนการเกษียณอายุของพันธมิตรที่เสียชีวิต

มีหรือไม่มีการแต่งงาน LGBTQ+ ผู้คนต้องเผชิญความท้าทายทางการเงินเมื่อพูดถึงการวางแผนครอบครัว- มีตัวเลือกมากมายสำหรับบุคคล LGBTQ+ ที่จะเริ่มต้นครอบครัว - รวมถึงการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรมในการปฏิสนธินอกร่างกาย (IVF) การตั้งครรภ์แทนและการผสมเทียมซึ่งทั้งหมดนี้มีค่าใช้จ่ายสูง

ตัวอย่างเช่นการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรมอาจมีค่าใช้จ่าย $ 20,000 ถึง $ 70,000 ขึ้นอยู่กับว่าการรับเลี้ยงบุตรบุญธรรมจะทำในประเทศหรือต่างประเทศ การทำเด็กหลอดแก้วสามารถมีค่าใช้จ่าย $ 13,500 ถึง $ 21,000 หรือมากกว่าและอีกหลายพันต่อความพยายาม

ขึ้นอยู่กับประเภทที่ใช้การตั้งครรภ์แทนอาจมีค่าใช้จ่ายจากน้อยกว่า $ 60,000 ถึงมากกว่า $ 250,000

การจ่ายค่าใช้จ่ายเหล่านี้เป็นเรื่องยากสำหรับเกือบทุกคู่หรือบุคคล ความแตกต่างคือผู้คน LGBTQ+ เกือบทั้งหมดเผชิญกับอุปสรรคเหล่านี้เมื่อเลือกที่จะเริ่มต้นครอบครัว สิ่งนี้สามารถทำให้เกิดความเครียดทางการเงินและอารมณ์

ยิ่งไปกว่านั้นบางรัฐไม่อนุญาตให้ตั้งครรภ์ตั้งครรภ์หรือเสนอตั๋วเงินให้กับการทำเด็กหลอดแก้ว เป็นผลให้ความท้าทายทางการเงินสามารถควบคู่ไปกับอุปสรรคทางกฎหมาย

LGBTQ+ คนและหนี้สิน

โดยเฉลี่ยแล้วคน LGBTQ+ มีหนี้เงินกู้นักเรียนมากกว่าเพื่อนร่วมงาน/เพศตรงข้าม จากข้อมูลของฮีโร่สินเชื่อนักเรียนพวกเขามีหนี้เงินกู้ของนักเรียนเพิ่มขึ้น 16,000 ดอลลาร์

คนส่วนใหญ่ (90%) ของคน LGBTQ+ อายุ 18 ถึง 40 ปีที่มีหนี้นักเรียนมีสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและประมาณครึ่งหนึ่งเป็นหนี้จาก 10,000 ดอลลาร์ถึงต่ำกว่า $ 50,000 ประมาณ 32% มีหนี้น้อยกว่า $ 10,000 และ 16% เป็นหนี้ $ 50,000 หรือมากกว่า

ปัจจัยต่าง ๆ สามารถนำไปสู่การเพิ่มหนี้การศึกษารวมถึงการขาดการสนับสนุนจากผู้ปกครองที่ไม่เต็มใจที่จะให้ทุนการศึกษาของเด็ก LGBTQ+

ด้วยภาระเงินกู้ของนักเรียนที่หนักกว่าบ่อยครั้งมาถึงการต่อสู้ทางการเงินในด้านอื่น ๆ ของชีวิต: LGBTQ+ คนเคยรายงานว่าไม่สามารถซื้อบ้านได้เนื่องจากหนี้เงินกู้นักเรียน

ปัญหาการประกันภัยสำหรับคน LGBTQ+

การสำรวจดำเนินการและวิเคราะห์โดย LIMRA ที่ตั้งอยู่ในคอนเนตทิคัตและไม่หวังผลกำไรในเครือ Life เกิดขึ้นพบว่าผู้บริโภค LGBTQ มีอัตราที่ต่ำกว่าของประกันชีวิตการเป็นเจ้าของนโยบายมากกว่าชาวอเมริกันทุกคน - 38% เทียบกับ 50%

นี่เป็นข้อกังวลบางส่วนเนื่องจาก 45% ของผู้ที่ตัดสินใจทางการเงินในครัวเรือน LGBTQ ยอมรับว่าหากผู้มีรายได้หลักในครอบครัวเสียชีวิตครอบครัวจะต้องดิ้นรนทางการเงินภายในหกเดือน 30% รู้สึกว่าพวกเขาจะต้องเผชิญกับความยากลำบากในเวลาเพียงสามเดือน

หนึ่งในเหตุผลที่ผู้ตอบแบบสอบถาม LGBTQ กล่าวว่าพวกเขาไม่ได้ซื้อประกันชีวิตคือการแข่งขันกับลำดับความสำคัญทางการเงินอื่น ๆ ตาม Limra

การประกันสุขภาพแสดงให้เห็นถึงความท้าทายที่ไม่เหมือนใครสำหรับคน LGBTQ+ ตามโครงการความก้าวหน้าการเคลื่อนไหว“ 40% ของ [ประชากร] LGBTQ อาศัยอยู่ในรัฐที่มีการคุ้มครองการประกันภัยซึ่งรวมถึงรสนิยมทางเพศและอัตลักษณ์ทางเพศ” ในขณะที่ 44% ของผู้คน LGBTQ+ ในสหรัฐอเมริกาอาศัยอยู่ในรัฐ "ที่ไม่มีการป้องกันการประกัน LGBT

นอกจากนี้,การดูแลสุขภาพสำหรับคน LGBTQ+มักถูกคุกคามเช่นเมื่อมีการผ่านกฎหมายที่อนุญาตให้มีการเลือกปฏิบัติในการดูแลสุขภาพต่อคน LGBTQ+ ในวันแรกของเขาที่ดำรงตำแหน่งในเดือนมกราคม 2564 ประธานาธิบดีไบเดนออกคำสั่งผู้บริหารที่ขยายการคุ้มครองการไม่เลือกปฏิบัติสำหรับผู้คน LGBTQ+ ซึ่งรวมถึงการดูแลสุขภาพ

ปัญหาการประกันสุขภาพรวมถึงการผ่าตัดยืนยันเพศ ค่าใช้จ่ายมหาศาลสำหรับคนข้ามเพศค่าใช้จ่ายเหล่านี้มักจะมีค่าใช้จ่ายในหลายหมื่นดอลลาร์ - พวกเขาสามารถเกิน $ 100,000 - และไม่ได้รับการประกันเสมอไป

การจ่ายเงินสำหรับการผ่าตัดเหล่านี้ที่มีหรือไม่มีประกันนำเสนอความท้าทายสำหรับคนข้ามเพศทำให้บางคนหันไปหาเว็บไซต์ระดมทุนเช่น GoFundMe

LGBTQ+ คนและเกษียณอายุ

เมื่อพูดถึงการเกษียณอายุผู้คน LGBTQ+ มีอุปสรรคเฉพาะที่จะเอาชนะ ในการเริ่มต้นในฐานะกลุ่มพวกเขาได้รับการบันทึกน้อยลงสำหรับการเกษียณอายุหนึ่งในเหตุผลนี้คือคน LGBTQ+สร้างรายได้น้อยลงกว่าคนที่ไม่ใช่ LGBTQ+ จากการศึกษาโดยพรูเด็นเชียล

รายงานพรูเด็นเชียลแสดงให้เห็นว่าผู้ชายเกย์ทำเงินได้โดยเฉลี่ย $ 56,936 ในขณะที่ผู้ชายตรงทำเงินได้โดยเฉลี่ย $ 83,469 นอกจากนี้ยังพบว่าผู้หญิงเลสเบี้ยนทำเงินได้โดยเฉลี่ย $ 45,606 ในขณะที่ผู้หญิงตรงทำเงินได้ $ 51,461

(โปรดทราบว่าตัวเลขสำหรับเลสเบี้ยนกับรายได้ของผู้หญิงตรงกับความขัดแย้งกับการศึกษาอื่น ๆ รวมถึงการวิเคราะห์ปี 2014 จากการศึกษา 29 ครั้งซึ่งได้ข้อสรุปว่าผู้หญิงเลสเบี้ยนมักจะได้รับค่าเฉลี่ย 9% มากกว่าผู้หญิงต่างเพศ)

ตามรายงานของพรูเด็นเชียลชายและหญิงอาจจะดีขึ้นโดยเฉลี่ยแล้ว $ 85,084 และ $ 35,980 ตามลำดับอย่างไรก็ตามรายงานจากสถาบันกฎหมาย UCLA Williams Institute สรุปว่ากะเทยมีแนวโน้มที่จะได้รับน้อยกว่าเกย์หรือคนตรง

ในการสำรวจการเกษียณอายุประจำปีของคนงานในปี 2564 ศูนย์การศึกษาการเกษียณอายุ Transamerica พบความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญระหว่างความพร้อมในการเกษียณของ LGBTQ+ และคนงานที่ไม่ใช่ LGBTQ+

ตัวอย่างเช่นคนงาน LGBRTQ+ มีแนวโน้มที่จะทำงานนอกเวลาและมีรายได้ครัวเรือนที่ต่ำกว่ามีโอกาสน้อยที่จะเสนอ 401 (k) หรือแผนการที่คล้ายกันโดยนายจ้างของพวกเขาและมีโอกาสน้อยที่จะรู้สึกมั่นใจเกี่ยวกับความสามารถในการเกษียณด้วยวิถีชีวิตที่สะดวกสบาย

ยิ่งไปกว่านั้นการสำรวจพบว่าคนงาน LGBTQ+ มีการออมเพื่อการเกษียณอายุในครัวเรือนน้อยกว่า ($ 43,000) อย่างมีนัยสำคัญกว่าคนงานที่ไม่ใช่ LGBTQ+ ($ 99,000) ณ ปลายปี 2020 และมีเพียง 19% ของ LGBTQ+ คนงานที่ประหยัดเงินได้ 250,000 ดอลลาร์หรือมากกว่า

จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ผู้คน LGBTQ+ จำนวนมากประสบปัญหาการเกษียณอายุเพิ่มเติมเมื่อมันมาถึงการขาดความเท่าเทียมกันในการแต่งงาน ประกันสังคมเงินบำนาญและแผนการเกษียณอายุอื่น ๆ ไม่สามารถโอนได้ (หรือหากพวกเขาสามารถถ่ายโอนได้ไม่ง่าย) ระหว่างพันธมิตรเพราะพวกเขาไม่ได้แต่งงานตามกฎหมาย

ตัวอย่างเช่นจนถึงพระราชบัญญัติคุ้มครองบำเหน็จบำนาญปี 2549 (PPA)ผู้รับผลประโยชน์ที่ยังไม่ได้แต่งงานถูกบังคับให้ใช้เงินทุนเกษียณอายุใด ๆ ในรูปแบบของการจ่ายเงินก้อนไม่เพียง แต่สร้างภาระภาษีมหาศาลสำหรับผู้รับผลประโยชน์ แต่ยังป้องกันไม่ให้พวกเขาได้รับการชำระเงินอย่างต่อเนื่องเมื่อเวลาผ่านไปซึ่งอาจเป็นประโยชน์ต่อผู้รับมากขึ้น

บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) และแผนการเกษียณอายุอื่น ๆชอบผู้ที่สืบทอดมาจากคู่สมรส(ตรงข้ามกับการเป็นผู้รับผลประโยชน์ที่ไม่ใช่ทหาร) ดังนั้นความสามารถในการสืบทอดเงินนี้อย่างถูกกฎหมายในฐานะคู่สมรสของบุคคลจึงมีความสำคัญอย่างยิ่ง

นอกจากนี้สมาชิกของชุมชน LGBTQ+ มักจะแตกต่างกันความต้องการในการเกษียณอายุ- ผู้คนจำนวนมาก LGTBQ+ ค้นหาการยอมรับบางส่วนของประเทศเป็นสถานที่สำหรับปีหลังการจ้างงาน นี่มักจะหมายถึงการใช้ชีวิตในเมืองที่ค่าครองชีพและค่าใช้จ่ายอาจสูงกว่าค่าเฉลี่ยของชาติทำให้การเกษียณอายุมีราคาแพงกว่าสำหรับคน LGBTQ+

บรรทัดล่าง

ชุมชน LGBTQ+ เผชิญกับความท้าทายทางการเงินมากมายบางส่วนมีการระบุไว้ที่นี่ แต่การเปลี่ยนแปลงเมื่อเร็ว ๆ นี้ - เช่นการพิจารณาคดีของศาลฎีกาในปี 2563 ที่ได้รับการคุ้มครองการไม่เลือกปฏิบัติของรัฐบาลกลางแก่ผู้คน LGBTQ+ พร้อมกับคำสั่งผู้บริหารปี 2021 จากประธานาธิบดีไบเดนที่ขยายการคุ้มครองเหล่านี้ - ชี้ไปที่ความคืบหน้าบางอย่าง

อย่างไรก็ตามกลุ่มเช่นสหภาพเสรีภาพพลเรือนอเมริกันกำลังติดตามตั๋วเงินต่อต้าน LGBTQ+ หลายร้อยรายการในสภานิติบัญญัติของรัฐทั่วประเทศและสิ่งเหล่านี้มีศักยภาพที่จะทำร้ายความเป็นอยู่ที่ดีทางการเงินของคน LGBTQ+

ผู้สนับสนุนผลักดันให้มีการเปลี่ยนแปลงเพิ่มเติมเช่นการผ่านพระราชบัญญัติความเท่าเทียมกันซึ่งจะขยายพระราชบัญญัติสิทธิพลเมืองปี 2507 และกฎหมายอื่น ๆ อีกมากมายและจะส่งผลกระทบต่อผู้คน LGBTQ+“ ในพื้นที่สำคัญของชีวิตรวมถึงการจ้างงานที่อยู่อาศัยเครดิตการศึกษาพื้นที่สาธารณะและบริการโปรแกรมที่ได้รับทุนสนับสนุนจากรัฐบาลกลางและคณะลูกขุน” รุ่นของกฎหมายนี้กำลังรอการดำเนินการในรัฐสภาคองเกรสแห่งสหรัฐอเมริกา

เนื่องจากการสนับสนุนสิทธิ LGBTQ+ ยังคงดำเนินต่อไปและสมาชิกของชุมชนได้รับความคุ้มครองทางกฎหมายมากขึ้นภาระทางการเงินที่ LGBTQ+ ชาวอเมริกันเผชิญจะหวังว่าจะเริ่มลดลง