หักลดหย่อนประกันสุขภาพ: มันคืออะไรและมันทำงานอย่างไร

การประกันสุขภาพหักลดหย่อนได้คืออะไร?

การหักลดหย่อนประกันสุขภาพคือจำนวนเงินที่ผู้ประกันตนจะต้องจ่ายเงินจากกระเป๋าทุกปีสำหรับบริการด้านการดูแลสุขภาพที่มีสิทธิ์ก่อนที่แผนประกันจะเริ่มครอบคลุมค่าใช้จ่าย ขนาดของการหักลดหย่อนแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับแผนประกันสุขภาพ ตามกฎแล้วยิ่งพรีเมี่ยมรายเดือนที่สูงขึ้นเท่านั้น

ค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพรวมถึง:

เบี้ยประกันสุขภาพรายเดือน นี่คือสิ่งที่คุณจ่ายเพื่อรักษาความคุ้มครอง
Copayments เหล่านี้เป็นจำนวนคงที่ที่ผู้ประกันตนต้องจ่ายให้กับค่าใช้จ่ายของบริการเฉพาะ พวกเขาไม่นับรวมกับการหักลดหย่อน
การชำระเงินประกันเหรียญ สิ่งเหล่านี้สะท้อนให้เห็นถึงความรับผิดชอบของผู้ประกันตนสำหรับเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดของค่าใช้จ่ายของบริการบางอย่างเหนือและเกินกว่าการหักลดหย่อน

ที่ตลาดประกันสุขภาพก่อตั้งโดยพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA)วางข้อ จำกัด เกี่ยวกับค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่บุคคลประกันหรือครอบครัวต้องจ่ายเป็นประจำทุกปีแผนการขายที่อื่นอาจไม่มีขีด จำกัด เดียวกันหรือใด ๆ

deductibles, copayments และค่าใช้จ่ายในการประกันเหรียญนับเป็นค่าสูงสุดนอกกระเป๋าภายใต้ ACA ค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมค่าใช้จ่ายนอกเครือข่ายการใช้จ่ายในการบริการที่ไม่ได้รับการคุ้มครองและค่าใช้จ่ายของผู้ให้บริการสูงกว่าขีด จำกัด ที่กำหนดไว้ล่วงหน้า

ประเด็นสำคัญ

การหักลดหย่อนประกันสุขภาพของคุณคือจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายสำหรับบริการที่ครอบคลุมในแต่ละปีก่อนที่แผนประกันของคุณจะเริ่มครอบคลุมค่าใช้จ่าย
แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงมีแนวโน้มที่จะมีเบี้ยประกันต่ำกว่านโยบายที่มีการหักลดลงต่ำ
การหักลดหย่อนนั้นแยกออกจาก Copay จำนวนเงินคงที่ที่ผู้ประกันตนอาจต้องจ่ายให้กับค่าใช้จ่ายของบริการที่ครอบคลุม
นอกจากนี้ยังอาจมีค่าใช้จ่ายในการประกันเหรียญซึ่งสะท้อนถึงเปอร์เซ็นต์คงที่ของใบเรียกเก็บเงินสำหรับบริการบางอย่างที่อาจเป็นความรับผิดชอบของผู้ประกันตน
ผู้ที่มีแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงสามารถชดเชยค่าใช้จ่ายบางอย่างได้โดยการสร้างข้อเสียภาษีบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA)-
ผู้ที่มีรายได้ต่ำกว่าอาจมีสิทธิ์ได้รับการดูแลสุขภาพที่ได้รับการอุดหนุนจากรัฐบาลกลางภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

การประกันสุขภาพ deductibles ทำงานอย่างไร

เมื่อคุณซื้อประกันสุขภาพคุณจะจ่ายเบี้ยประกันรายเดือนสำหรับความคุ้มครองหนึ่งปี ในตอนท้ายของปีคุณสามารถดำเนินการต่อไปได้แม้ว่าผู้ประกันตนอาจแก้ไขจำนวนเงินพรีเมี่ยมในเวลานั้น

การหักลดหย่อนประจำปีแยกออกจากพรีเมี่ยมรายเดือนและแสดงถึงการชำระเงินที่คุณต้องให้บริการที่ครอบคลุมก่อนที่ บริษัท ประกันของคุณจะเริ่มรับแท็บ ตัวอย่างเช่นหากแผนมี $ 1,000 ต่อปีหักลดหย่อนได้และผู้ป่วยที่ได้รับความคุ้มครองต้องการขั้นตอนที่มีค่าใช้จ่าย $ 3,000 ผู้ป่วยจะต้องจ่ายเงินหักลดหย่อน $ 1,000 ในขณะที่ บริษัท ประกันภัยจะจ่ายค่าใช้จ่ายที่เหลืออีก 2,000 ดอลลาร์โดยสมมติว่ากระบวนการดังกล่าวครอบคลุมภายใต้แผนสุขภาพนั้น

สำคัญ

แผนบางอย่างอาจไม่รวมการหักลดหย่อนจากค่าสูงสุดประจำปีนอกกระเป๋า ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเป็นกรณีก่อนลงทะเบียนหรือไม่

หลังจากชำระหักลดหย่อนและหากคุณยังคงจ่ายค่าเบี้ยประกันค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ของคุณจะได้รับการคุ้มครองลบด้วยค่าใช้จ่าย copayment และ coinsurance ใด ๆ การหักลดหย่อนจะต้องได้รับเงินอีกครั้งในปีหน้าก่อนที่แผนประกันจะเริ่มครอบคลุมค่าใช้จ่ายหากนโยบายได้รับการต่ออายุ

deductibles แตกต่างกันอย่างไร

แผนของคุณอาจมีการหักลดหย่อนมากกว่าหนึ่ง หากคุณมีความคุ้มครองรายบุคคลคุณอาจจ่ายเงินให้หักค่าใช้จ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพส่วนใหญ่และอื่น ๆ ที่มีต่อค่าใช้จ่ายยาตามใบสั่งแพทย์ หากคุณมีความคุ้มครองครอบครัวคุณอาจจ่ายค่า deductibles เป็นรายบุคคลสำหรับแต่ละคนที่ครอบคลุมภายใต้แผนควบคู่ไปกับครอบครัวที่หักลดหย่อนได้สำหรับนโยบาย

แผนการประกันภัยจำนวนมากครอบคลุมบริการดูแลป้องกันบางอย่างโดยไม่ต้องหักลดหย่อนหรือ copay ตัวอย่างเช่น mammograms ประจำสำหรับผู้หญิงอายุ 40 ปีขึ้นไปมักจะครอบคลุมเต็มโดยไม่มีการหักลดหย่อนหรือ copay นี่เป็นข้อกำหนดของรัฐบาลกลางสำหรับแผนใหม่

บริษัท ประกันภัยเรียกเก็บเงิน deductibles บางส่วนเป็นมาตรการประหยัดต้นทุน ค่าใช้จ่ายในการดูแลล่วงหน้าก่อนที่จะมีการหักลดหย่อนจะสนับสนุนให้ผู้เอาประกันภัยหลีกเลี่ยงการเข้าชมผู้ให้บริการที่ไม่จำเป็นและขั้นตอนการแพทย์และอนุญาตให้ผู้ที่คาดหวังว่าจะมีสุขภาพดีในการเลือกแผนลดหย่อนสูงพร้อมเบี้ยประกันภัยรายเดือนที่ต่ำกว่า

บาง บริษัท เสนอความคุ้มครองดอลลาร์แรกซึ่งไม่สามารถหักลดหย่อนได้ นโยบายเหล่านี้มักจะมีเบี้ยประกันภัยสูงและ จำกัด จำนวนเงินที่จ่ายเงิน

ข้อเท็จจริง

ชาวอเมริกันที่ซื้อแผนประกันสุขภาพในตลาด ACA มักจะจ่ายระหว่าง 10% ถึง 40% ของค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพประจำปีทั้งหมดขึ้นอยู่กับความครอบคลุมของแผนและเบี้ยประกัน

copayments และ coinsurance

เมื่อคุณจ่ายเงินนำไปหักลดหย่อนประจำปีแผนประกันสุขภาพของคุณจะเริ่มต้นค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่ครอบคลุมของคุณโดยมีข้อยกเว้นสองสามข้อ

copayments เป็นหนึ่ง ของคุณโคมเคย์เป็นจำนวนเงินดอลลาร์ที่คุณอาจจ่ายสำหรับการเยี่ยมชมแพทย์หรือการดูแลอย่างเร่งด่วนใบสั่งยาหรือบริการทางการแพทย์ เมื่อคุณชำระเงินหักลดหย่อนคุณจะต้องครอบคลุม copayments

copayments ไม่เหมือนกับการประกันเหรียญซึ่งเป็นเปอร์เซ็นต์คงที่ของใบเรียกเก็บเงินสำหรับบริการทางการแพทย์ที่คุณอาจต้องครอบคลุมหลังจากที่คุณได้รับการหักลดหย่อนภายใต้เงื่อนไขของนโยบายของคุณ

ตัวอย่างของ copayments และ coinsurance

นี่คือสองตัวอย่าง:

copayment ของ $ 30 อาจถึงกำหนดเมื่อคุณไปเยี่ยมสำนักงานกับแพทย์
ส่วนแบ่งการประกันเหรียญ 10% อาจถึงกำหนดหากคุณได้รับการรักษาในห้องฉุกเฉิน

สำหรับแผนการตลาด ACA จำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับการหักลดหย่อนการชำระเงินและการประกันเหรียญทั้งหมดจะนับรวมถึงค่าสูงสุดประจำปีของคุณมากที่สุดเท่าที่คุณจะต้องจ่ายในหนึ่งปีสำหรับบริการที่ได้รับการคุ้มครอง

ค่าสูงสุดนอกกระเป๋าสำหรับแผน ACA ตั้งอยู่ที่ $ 9,450 สำหรับบุคคลและ $ 18,900 สำหรับการครอบคลุมครอบครัวในปี 2024 เพิ่มขึ้นจาก $ 9,100 และ $ 18,200 ตามลำดับในปี 2023

deductibles โดยเฉลี่ยและแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง

อันแผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงถูกกำหนดไว้ในรหัสภาษีของสหรัฐอเมริกาในปี 2566 เป็นแผนใด ๆ ที่มีการหักลดหย่อนประจำปีอย่างน้อย $ 1,500 สำหรับบุคคลหรือ $ 3,000 สำหรับครอบครัว สำหรับปี 2024 ตัวเลขที่นำไปหักลดหย่อนเหล่านี้คือ $ 1,600 และ $ 3,200 ตามลำดับแผนดังกล่าวพร้อมกับแผนการด้านสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูงแยกต่างหากพร้อมการเตรียมการชำระเงินคืนซึ่งครอบคลุมถึง 28% ของคนงานในสหรัฐอเมริกาในปี 2564 ตามการสำรวจประจำปีของมูลนิธิ Kaiser Family

แผนหักลดหย่อนสูงพร้อมตัวเลือกการออมมีการหักลดหย่อนโดยเฉลี่ยอยู่ที่ $ 2,424 และเฉลี่ยต่อปีพรีเมี่ยมของ $ 7,016 สำหรับความคุ้มครองเดี่ยวตาม Kaiser แผนอื่นนอกเหนือจากการหักลดหย่อนสูงมีการหักลดหย่อนเฉลี่ยต่อปีที่ $ 1,294 และเบี้ยประกันเฉลี่ยต่อปีที่ $ 8,023 สำหรับการครอบคลุมเดี่ยว

หากคุณกำลังซื้อแผนประกันสุขภาพแต่ละแผนที่คุณเสนอจะรวมรายการเต็มรูปแบบของแผนการและการประกันเหรียญของแผน ผู้ประกันตนส่วนใหญ่จะเสนอแผนการที่สามารถลดหย่อนได้สูงปานกลางและต่ำซึ่งแต่ละรายมีรายละเอียดของตัวเอง

การเปรียบเทียบการประกันสุขภาพ deductibles

อย่างที่คุณเห็นมีความแตกต่างอย่างมากในพรีเมี่ยมรายเดือนของแผนการดูแลสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงเมื่อเทียบกับแผนการดูแลสุขภาพที่หักลดหย่อนต่ำ อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าที่แท้จริงของแผนใด ๆ รวมถึงพรีเมี่ยมการหักลดหย่อนและ copayments พร้อมกับเหรียญเงิน

ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าของคุณภายใต้แผนสุขภาพจะขึ้นอยู่กับโปรไฟล์สุขภาพของคุณ

ข้อพิจารณาส่วนตัว

หากคุณมีสุขภาพที่ดีและไม่มีปัญหาสุขภาพอาจเป็นไปได้ว่าคุณอาจไม่ได้ใช้จ่ายมากพอที่จะพบกับแผนการหักลดหย่อนของแผนของคุณในปีนี้ คนหนุ่มสาวและมีสุขภาพดีที่ไม่ค่อยไปพบแพทย์อาจประหยัดเงินด้วยแผนการลดหย่อนสูงพร้อมค่าใช้จ่ายในการประกันเหรียญสูง

ในทางกลับกันคนที่มีการตั้งครรภ์หรือสภาพเรื้อรังที่ต้องได้รับการรักษาเป็นประจำอาจจะดีขึ้นด้วยแผนการที่ครอบคลุมมากขึ้นเพื่อลดต้นทุนการหักลดหย่อนและการประกันเหรียญ

หากคุณแต่งงานคุณอาจต้องเปรียบเทียบการหักลดหย่อนสำหรับคู่สมรสของคุณประกันสุขภาพความคุ้มครองและค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมในการเพิ่มลงในแผนประกันของคู่สมรส ขึ้นอยู่กับว่าแผนมีโครงสร้างอย่างไรมันอาจจะมีราคาไม่แพงที่จะเปลี่ยนจากความคุ้มครองครอบครัวเดียวมากกว่าที่จะได้รับความคุ้มครองเดี่ยวแยกกัน

หากคุณได้รับการประกันสุขภาพผ่านตลาดกลางหรือตลาดของรัฐใด ๆ คุณสามารถเปรียบเทียบความคุ้มครองของสี่ชั้นที่แตกต่างกันเพื่อพิจารณาว่าอันไหนดีที่สุดสำหรับคุณ

ประกันสุขภาพและแผนตลาด

แผนการที่เสนอโดยตรงจาก บริษัท ประกันนั้นคล้ายกับที่มีอยู่ในตลาดประกันสุขภาพที่รัฐบาลกลางและหลายรัฐมีให้ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง ข้อเสนอของตลาดแผนประกันสี่ระดับ-

แผนบรอนซ์ที่มีค่าเบี้ยประกันภัยรายเดือนต่ำสุดครอบคลุมค่าเฉลี่ย 60% ของค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ
แผนสีเงินมีพรีเมี่ยมรายเดือนที่สูงขึ้นและครอบคลุมค่าเฉลี่ย 70% ของค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ
แผนทองคำมีพรีเมี่ยมรายเดือนสูงกว่าแผนเงิน แต่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพ 80%
แผนแพลตตินัมมีระดับพรีเมี่ยมรายเดือนสูงสุดและระดับสูงสุดของความคุ้มครองที่ 90%

โดยเฉพาะอย่างยิ่งยังมีแผนหายนะราคาถูกที่สุดพร้อมชุดหักลดหย่อนที่ ACA สูงสุดนอกกระเป๋า-$ 9,450 ในปี 2024 สำหรับผู้ที่มีอายุต่ำกว่า 30 ปีหรือผู้ที่มีความยากลำบากหรือยกเว้นความสามารถในการจ่าย ในขณะที่การหักลดหย่อนสูง แต่ก็ไม่สามารถใช้กับการเข้ารับการดูแลระดับปฐมภูมิได้สามครั้งต่อปี

เปรียบเทียบต้นทุน

เมื่อเปรียบเทียบแผนประกันสุขภาพปัจจัยสำคัญคือจำนวนของการหักลดหย่อนความคุ้มครองที่ให้ไว้ในแผนและความถี่ที่คุณต้องการการรักษาพยาบาล

การกำหนดราคาสำหรับแผน ACA ทั้งหมดขึ้นอยู่กับอายุของคุณไม่ว่าคุณจะสูบบุหรี่และที่ที่คุณอาศัยอยู่ รัฐที่คุณอาศัยอยู่กำหนด บริษัท ที่เสนอเพื่อประกันคุณและราคาที่คุณจะจ่าย

ในระดับบรอนซ์โดยทั่วไปคุณจะมีเบี้ยประกันรายเดือนต่ำสุด แต่คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายสูงสุด ในอีกด้านหนึ่งของสเปกตรัมแผนการแพลตตินัมจะให้ความคุ้มครองมากที่สุดสำหรับการดูแลสุขภาพรวมถึงการหักลดหย่อนต่ำสุดในราคาที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ

แผนแพลตตินัมอาจเป็นทางเลือกที่ดีหากคุณมีค่าใช้จ่ายสูงสำหรับการดูแลเป็นประจำผู้เชี่ยวชาญหรือยาตามใบสั่งแพทย์ การแลกเปลี่ยนคือแผนจะมีเบี้ยประกันรายเดือนที่มีราคาแพง

ผู้ที่ซื้อประกันของพวกเขาผ่านตลาดรัฐบาลกลางจะได้รับการประเมินโดยอัตโนมัติสำหรับการมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนตามรายได้ คุณต้องลงทะเบียนในระดับเงินหรือสูงกว่า แต่ถ้ากลดการแบ่งปันต้นทุนพร้อมใช้งานนี้จะลดจำนวนเงินที่คุณจ่ายสำหรับความคุ้มครอง

อะไรคือข้อดีของแผนสุขภาพที่สามารถลดหย่อนได้สูง?

แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงจะเรียกเก็บเบี้ยประกันที่ลดลงเนื่องจากการแลกเปลี่ยนสำหรับค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าของผู้เข้าร่วมแผน พวกเขายังช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถเปิดบัญชีออมทรัพย์สุขภาพที่ได้รับประโยชน์จากภาษี

ต้องหักลดหย่อนได้เสมอก่อนที่ผู้ประกันตนจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพหรือไม่?

มีข้อยกเว้นสำหรับกฎทั่วไปที่จะต้องชำระหักลดหย่อนก่อนที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่าย ตัวอย่างเช่นแผนประกันสุขภาพภัยพิบัติที่นำเสนอภายใต้ ACA ครอบคลุมการเยี่ยมชมขั้นต้นอย่างน้อยสามครั้งต่อปีโดยไม่ต้องหักลดหย่อน

Medicare ครอบคลุมมาพร้อมกับ deductibles หรือไม่?

ใช่. ส่วนของ Medicare A A หักลดหย่อนสำหรับการเข้าพักในโรงพยาบาลผู้ป่วยในคือ $ 1,632 สำหรับปี 2024 เพิ่มขึ้นจาก $ 1,600 ในปี 2023 ผู้รับผลประโยชน์ที่อยู่ในโรงพยาบาลนานกว่า 60 วันต่อปีต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม การหักลดหย่อนสำหรับบริการผู้ป่วยนอกภายใต้ Medicare Part B คือ $ 240 สำหรับปี 2024 เพิ่มขึ้นจาก $ 226 ในปี 2023 deductibles สำหรับ Medicare Part D แผนยาตามใบสั่งแพทย์แตกต่างกันไป แต่ จำกัด ไม่เกิน $ 545 สำหรับปี 2024 เพิ่มขึ้นจาก $ 505 ในปี 2023

คุณจ่ายเงินหักลดหย่อนด้วยแผน Medicare Advantage หรือไม่?

ใช่. ที่แผน Medicare Advantageเป็นหนึ่งในสองทางเลือกสำหรับผู้รับ Medicare ที่ต้องการเสริมความคุ้มครองที่พวกเขาได้รับ ทั้งสองมีให้บริการผ่าน บริษัท ประกันเอกชน

แผน Medicare Advantage

แผน Medicare Advantage แทนที่บัตร Medicare ของคุณด้วยบัตรแผน Medicare Advantage ของ บริษัท ประกันเอกชน ผู้ประกันตนนั้นจัดการส่วน A, ส่วน B และ (ไม่บังคับ) บริการส่วน D และค่าใช้จ่าย

ความคุ้มครองของมันมาพร้อมกับเบี้ยประกันเสริมของตัวเอง (คาดว่าจะมีค่าใช้จ่าย $ 18 ต่อเดือนโดยเฉลี่ยในปี 2566), copayments และค่าใช้จ่ายในการประกันภัย

แผน Medicare Advantage เสนอความคุ้มครองเพิ่มเติมและบริการเพิ่มเติมในราคาเพิ่มเติม ค่าใช้จ่ายแตกต่างกันอย่างกว้างขวางเช่นเดียวกับตัวเลือกสำหรับความคุ้มครอง

แผน Medigap

Medicare Supplement Insurance หรือที่รู้จักกันในชื่อ Medigap ครอบคลุมบางส่วนของ deductibles, coinsurance และ copayments เนื่องจาก Medicare Services

ตัวอย่างเช่นคุณสามารถเลือกแผน Medigapที่มีพรีเมี่ยมรายเดือนต่ำ แต่ต้องการให้คุณรับการหักลดหย่อนทุกปี แต่ถ้าคุณเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลมานานกว่า 60 วันมันจะรับส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายของคุณ

บรรทัดล่าง

ถ้าคุณการเลือกแผนการดูแลสุขภาพและต้องการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายคุณต้องทำคณิตศาสตร์: พรีเมี่ยมรายเดือนบวกกับ copays และ copays และ coinsurance ประจำปีเท่ากับค่าใช้จ่ายทั้งหมดต่อปีของคุณภายใต้แผนที่กำหนด

แน่นอนว่าคุณอาจไม่สามารถประเมินจำนวนแพทย์ที่คุณต้องการในปีที่จะมาถึงและคุณไม่รู้ว่าคุณจะต้องเผชิญกับการเจ็บป่วยหรือบาดเจ็บอย่างรุนแรงหรือไม่

ไปกับสิ่งที่คุณรู้ หากคุณยังเด็กและมีสุขภาพดีโดยทั่วไปคุณอาจวางแผนที่จะลดหย่อนได้สูง เตรียมพร้อมที่จะออกใบเรียกเก็บเงินมากถ้าคุณป่วย

หากคุณมีปัญหาสุขภาพที่เกิดขึ้นซ้ำ ๆ ที่ต้องได้รับการรักษาตามปกติของผู้เชี่ยวชาญให้พิจารณาแผนหักลดหย่อนต่ำ คุณจะจ่ายค่าพรีเมี่ยมที่สูงขึ้น แต่ควรหยุดพักในการหักลดหย่อนค่าใช้จ่าย copayments และค่าประกันเหรียญ