แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้: ทุกสิ่งที่คุณจำเป็นต้องรู้

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR) เป็นแผนการชำระคืนเงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางซึ่งขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณสามารถจ่ายและรายได้ของคุณ หากคุณกำลังพยายามลดรัฐบาลกลางของคุณเงินกู้นักเรียนการชำระเงินคุณอาจต้องการสำรวจแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ที่แตกต่างกัน

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้คืออะไร?

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้หรือแผน IDR อนุญาตให้ผู้กู้เงินกู้นักเรียนของรัฐบาลกลางทำการชำระเงินตามขนาดครอบครัวของพวกเขาและเปอร์เซ็นต์ของพวกเขารายได้ตามดุลยพินิจ-

ผู้กู้จะลงทะเบียนโดยอัตโนมัติในไฟล์แผนการชำระคืนมาตรฐานตามไฟล์ระยะเวลาผ่อนผันหกเดือนหลังจากออกจากโรงเรียน อย่างไรก็ตามคุณสามารถขอโปรแกรมการชำระคืนที่แตกต่างกันได้ตลอดเวลารวมถึงหนึ่งในสี่แผน IDR

แผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ทำงานอย่างไร

แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้แต่ละแผนกำหนดให้คุณต้องทำการชำระคืนมีตั้งแต่ 5% ถึง 20% ของรายได้ตามดุลยพินิจของคุณขึ้นอยู่กับแผนที่คุณเลือก รายได้ตามดุลยพินิจขึ้นอยู่กับขนาดของครอบครัวและจะต้องได้รับการปรับปรุงเป็นประจำทุกปี หากรายได้ของคุณต่ำพอการชำระเงินรายเดือนของคุณภายใต้การออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก) อาจเป็น $ 0 คุณจะไม่จำเป็นต้องชำระเงินและจะไม่ส่งผลกระทบต่อระยะเวลาในการชำระคืนของคุณหรือคะแนนเครดิต-

หลังจาก 20 หรือ 25 ปียอดเงินที่เหลืออยู่ในสินเชื่อของคุณจะได้รับการอภัย สำหรับยอดคงเหลือที่เล็กกว่าภายใต้แผนบันทึกการให้อภัยอาจได้รับในเวลาเพียง 10 ปี

ประเภทของแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

รัฐบาลเสนอแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้สี่รายพวกเขาคือ:

• การออมในแผนการศึกษาที่มีค่า (บันทึก)
• จ่ายตามแผนการชำระคืน (PAYE)
• แผนการชำระคืนตามรายได้ (IBR)
• แผนการชำระคืนรายได้ (ICR)

ในเดือนสิงหาคม 2566 ฝ่ายบริหารไบเดนได้เปิดตัวแผนบันทึก ก่อนหน้านี้ผู้กู้ที่ลงทะเบียนในการจ่ายเงินที่ได้รับการแก้ไขเนื่องจากคุณได้รับแผนการชำระคืน (Repaye) ได้รับการเปลี่ยนเป็นแผนใหม่นี้โดยอัตโนมัติ มีความแตกต่างอย่างมากเกี่ยวกับวิธีการบันทึกแผนการทำงานเมื่อเทียบกับแผน IDR อื่น ๆ ตัวอย่างเช่น:

• สำหรับผู้กู้ระดับปริญญาตรีการชำระเงินรายเดือนจะลดลงจาก 10% ของรายได้ตามดุลยพินิจเป็น 5% ผู้ที่มีทั้งสินเชื่อระดับปริญญาตรีและระดับบัณฑิตศึกษาจะมีการชำระเงินรายเดือนประมาณ 5% –10% ของรายได้ตามดุลยพินิจ
• แผนยังเปลี่ยนวิธีการคำนวณรายได้ตามดุลยพินิจ ซึ่งหมายความว่าหากคุณเป็นผู้กู้รายเดียวทำเงินได้ $ 15 ต่อชั่วโมงคุณจะไม่มีอะไรเลยรายได้ตามดุลยพินิจที่มีอยู่เพื่อครอบคลุมการชำระเงินกู้ของนักเรียนดังนั้นภาระผูกพันรายเดือนของคุณคือ $ 0 กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาเชื่อว่าผู้กู้ประมาณ 1 ล้านคนจะมีสิทธิ์ชำระเงินกู้นักเรียนรายเดือน $ 0
• ผู้กู้นักเรียนบางคนบิ่นสินเชื่อนักเรียนเป็นเวลาหลายปีโดยไม่ต้องทำบุ๋ม นี่เป็นเพราะการคิดเป็นตัวพิมพ์ใหญ่ของค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย แผนบันทึกทำให้การยุตินี้สิ้นสุดลง ตราบใดที่คุณยังคงชำระเงินเป็นรายเดือนในปัจจุบันกระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐอเมริกาจะไม่ประเมินดอกเบี้ยที่ไม่ได้รับค่าจ้างกับยอดเงินกู้นักเรียนของคุณ

ข้อดีและข้อเสียของแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

ข้อดี

• เส้นทางสู่การให้อภัย- แผน IDR ทั้งหมดจะให้อภัยความสมดุลที่เหลืออยู่ของสินเชื่อนักเรียนของคุณหลังจาก 20 หรือ 25 ปีของการชำระเงินขึ้นอยู่กับสินเชื่อและแผนของคุณ สำหรับแผนบันทึกนี่อาจเป็นเพียง 10 ปีของการชำระเงินสำหรับผู้กู้ที่มียอดคงเหลือต่ำ
• จ่ายสิ่งที่คุณทำได้: แผนการชำระคืนที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้คำนวณการชำระเงินรายเดือนตามสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้อย่างสะดวกสบาย แม้ว่าคุณจะได้รับผลกระทบทางการเงินเช่นการสูญเสียงานของคุณคุณสามารถปรับการชำระเงินของคุณได้
• สามารถอัปเดตได้ตามต้องการ- ในขณะที่จำเป็นต้องใช้ซ้ำแผน IDR ของคุณอย่างน้อยทุกปีคุณสามารถอัปเดตได้ทุกเมื่อจำเป็นต้องมีการเปลี่ยนแปลง นั่นหมายความว่าหากคุณได้รับงานใหม่หรือครอบครัวของคุณขยายตัวคุณควร recertify นอกจากนี้ยังหมายความว่าหากคุณตกงานและยังไม่มีแหล่งที่มารายได้คุณควร recertify เพื่อให้การชำระเงินของคุณสามารถลดลงตามนั้น

ข้อเสีย

• จำเป็นต้องมีการรับรองซ้ำ- หากคุณไม่ได้ลงทะเบียนในการรับรองใหม่ของ Save Plan ใหม่คุณจะต้องรับรองแผนของคุณทุกปี สิ่งนี้อาจใช้เวลานานและอาจส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนเพิ่มขึ้นต่ำโดยสมมติว่ารายได้ตามดุลยพินิจของผู้กู้ก็เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปเช่นกัน
• สินเชื่อเริ่มต้นไม่มีสิทธิ์- หากคุณอยู่ในปัจจุบันค่าเริ่มต้นในสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับแผน IDR สิ่งนี้ทำให้ผู้กู้ที่มีปัญหาในการชำระเงินยากลำบากและอาจไม่มีทางออกโดยไม่ต้องเป็นเงินกู้ในปัจจุบัน
• ไม่ได้รับความสนใจทั้งหมด- เนื่องจากการชำระเงินขึ้นอยู่กับรายได้การชำระเงินทั้งหมดจะไม่ครอบคลุมความสนใจที่เกิดขึ้น ดอกเบี้ยที่ค้างชำระนั้นจะถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินต้นที่ค้างชำระหรือเป็นตัวพิมพ์ใหญ่และเพิ่มจำนวนเงินทั้งหมดที่ค้างชำระ แผนทั้งหมด (นอกเหนือจากแผนบันทึกใหม่) ใช้ประโยชน์จากดอกเบี้ยทำให้ยอดคงเหลือบอลลูนมีจำนวนมากขึ้นกว่าที่ยืมมาเดิม

คุณสมบัติสำหรับแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้

ในการมีคุณสมบัติสำหรับแผน IDR คุณจะต้องเป็นปัจจุบันในสินเชื่อของคุณ แผน IDR แต่ละรายการมีชุดข้อกำหนดคุณสมบัติเพิ่มเติมเพิ่มเติมซึ่งคุณจะต้องพบเพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับแผนเฉพาะนั้น

• บันทึก- ผู้กู้ที่มีสินเชื่อนักเรียนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมมีสิทธิ์ได้รับแผน IDR นี้
• PAYE และ IBR- การชำระเงินโดยประมาณที่คุณทำสำหรับแผนเหล่านี้จะต้องน้อยกว่าที่คุณจะจ่ายในแผนการชำระคืนมาตรฐานภายในระยะเวลา 10 ปี สำหรับ Paye มีเพียงสินเชื่อที่จ่ายหลังจากวันที่ 1 ตุลาคม 2011 เท่านั้นที่มีสิทธิ์
• ICR- เช่นเดียวกับการบันทึกผู้กู้สินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางมีสิทธิ์ได้รับแผนนี้ แต่ ICR เป็นแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้เพียงอย่างเดียวที่ยอมรับบวก (สินเชื่อผู้ปกครองสำหรับนักศึกษาระดับปริญญาตรี) สินเชื่อทำกับนักเรียน โปรดทราบว่าไม่มีแผนการชำระคืนที่ยอมรับและสินเชื่อที่ทำกับผู้ปกครอง (รวมถึง ICR) แต่คุณสามารถรวมสินเชื่อบวกของคุณเข้ากับกสินเชื่อรวมโดยตรงจากนั้นสมัคร ICR

บรรทัดล่าง

ด้วยสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางคุณมีตัวเลือกการชำระคืนที่แตกต่างกันมากมายทั้งตามรายได้ของคุณและอื่น ๆ การชำระเงินตามรายได้และขนาดครอบครัวของคุณผ่านแผน IDR หมายความว่าคุณจ่ายสิ่งที่คุณทำได้ไม่จำเป็นต้องเป็นสิ่งที่คุณต้องการผู้ให้กู้การตัดสินใจมีความเหมาะสม

หากคุณกำลังคิดที่จะลงทะเบียนในแผน IDR ให้ไปที่studentaid.govและดูว่าคุณมีสิทธิ์ได้รับอะไร หากคุณไม่แน่ใจในสิ่งที่คุณอาจมีคุณสมบัติให้ใช้ตัวประมาณและป้อนรายละเอียดสินเชื่อและรายได้ของคุณเพื่อดูตัวเลือกการชำระเงินที่แตกต่างกัน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ตรวจสอบตัวเลือกการชำระเงินทั้งหมดของคุณเพื่อดูว่าแผนใดที่เหมาะกับคุณ