การชำระเงินกู้นักเรียนกับการลงทุน: คุณควรจัดลำดับความสำคัญแบบใด

การเลือกระหว่างการจ่ายเงินสินเชื่อนักเรียนหรือการลงทุนอาจเป็นเรื่องยากเพราะไม่มีการตัดสินใจที่ถูกต้องในระดับสากล แต่ตัวเลือกที่ถูกต้องอาจแตกต่างกันไปในแต่ละบุคคลและแม้ว่าปัจจัยบางอย่างชี้ให้เห็นว่ามีเหตุผลที่ดีกว่าอีกอย่างหนึ่งบางครั้งตัวเลือกที่ดีที่สุดก็สามารถลงไปตามความชอบส่วนตัวได้

เพื่อที่จะทราบว่าคุณดีกว่าในการชำระหนี้นักเรียนหรือการลงทุนคุณจะต้องคำนึงถึงอัตราดอกเบี้ยภาษีและสถานการณ์ทางการเงินโดยรวม

การชำระเงินกู้นักเรียนเทียบกับการลงทุน: ปัจจัยที่ต้องพิจารณา

การชำระเงินกู้นักเรียนหรือการลงทุนไม่ใช่ทางเลือกที่ชัดเจนเสมอไป แม้ว่ามักจะเป็นการดีที่จะได้รับหนี้ก่อนหน้านี้ แต่บางครั้งก็จ่ายเงินมากขึ้นในระยะยาวเพื่อนำเงินทุนของคุณไปสู่การสร้างการลงทุนของคุณมากขึ้น

ด้านล่างนี้เป็นปัจจัยสำคัญที่สุดที่ควรพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าจะจัดลำดับความสำคัญ:

อัตราดอกเบี้ยเทียบกับผลตอบแทนการลงทุน

เมื่อคุณมีหนี้คงค้างคุณจะสูญเสียเงินเป็นหลักขอบคุณดอกเบี้ย นี่เป็นเพราะดอกเบี้ยที่ค้างชำระจะถูกเพิ่มเข้าไปในหนี้คงค้างของคุณและสามารถใช้ประโยชน์ได้ โชคดีที่มีแผนการชำระเงินแบบดั้งเดิมการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนของคุณจะครอบคลุมความสนใจที่เกิดขึ้น- การชำระเงินที่ใหญ่กว่าต้องการในขณะเดียวกันสามารถลดยอดเงินต้นซึ่งหมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงในระยะยาว

เมื่อได้รับสิ่งเหล่านี้ทั้งหมดมันอาจดูเหมือนไม่มีเกมง่ายๆที่จะจัดลำดับความสำคัญของการจ่ายเงินกู้นักเรียนของคุณ อย่างไรก็ตามคุณต้องชั่งน้ำหนักการประหยัดดอกเบี้ยใด ๆ กับผลตอบแทนการลงทุนที่อาจเกิดขึ้น

สมมติว่าคุณมี $ 10,000 ในสินเชื่อนักเรียนในอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย4% นั่นหมายความว่าคุณจะเพิ่มดอกเบี้ย $ 400 ในปีหน้า โดยการเปรียบเทียบถ้าคุณลงทุนในไฟล์ใบรับรองการฝากเงิน (CD)ที่อัตราผลตอบแทนร้อยละ 5% ต่อปี (APY) คุณจะได้รับดอกเบี้ย 500 ดอลลาร์จากการลงทุน $ 10,000 ซึ่งเป็นกำไรสุทธิ 100 ดอลลาร์ อย่างไรก็ตามตัวเลือกนั้นไม่ค่อยง่าย หากคุณกำลังจ่ายดอกเบี้ย 7% แทนคุณไม่น่าจะหาซีดีที่มี APR สูงกว่า

ความเสี่ยงและขอบฟ้าเวลา

ของคุณการยอมรับความเสี่ยง- หรือความตั้งใจของคุณที่จะมีโอกาสทางการเงินที่ไม่ดีสำหรับรางวัลที่อาจสูงขึ้น - ควรได้รับการพิจารณา ตัวอย่างเช่นหากคุณมีความเสี่ยงสูงคุณอาจลงทุนในหุ้นเพื่อพยายามจับสิ่งนั้นได้อย่างสะดวกสบายผลตอบแทนประวัติศาสตร์ประจำปีประมาณ 10%- อย่างไรก็ตามหากคุณมีความเสี่ยงต่ำคุณอาจต้องการผลตอบแทนที่รับประกันได้ว่าจะจ่ายหนี้นักเรียนของคุณ

คุณจะต้องใช้ไฟล์ขอบฟ้าเวลา- หรือนานแค่ไหนที่คุณคาดหวังว่าจะทำให้เงินลงทุนของคุณลงทุน - บัญชี INTO หากคุณมีการชำระเงินกู้เพียงหนึ่งปีของนักเรียนมันอาจเหมาะสมกว่าที่จะนำเงินทุนไปใช้ในการปิดบัญชีนั้นเร็วกว่านี้ แต่ถ้าคุณมีการชำระคืน 20 ปีก่อนหน้าคุณคุณอาจไม่ต้องการที่จะเลิกลงทุนเป็นเวลานาน

สุดท้ายคุณจะต้องพิจารณาด้วยว่าการยอมรับความเสี่ยงและขอบฟ้าเวลาตัดกันอย่างไร หากคุณลงทุนเพื่อการเกษียณอายุคุณอาจมีความเสี่ยงที่มีความเสี่ยงสูงขึ้นเนื่องจากคุณจะมีความผันผวนของตลาดสภาพอากาศหลายทศวรรษ อย่างไรก็ตามคุณอาจต้องการ จำกัด ความเสี่ยงของคุณหากคุณประหยัดสำหรับการชำระเงินดาวน์ในการจำนองเนื่องจากการสูญเสียระยะสั้นอาจหมายถึงการชะลอการซื้อบ้านของคุณ

ประเภทสินเชื่อนักศึกษา: เอกชนกับรัฐบาลกลาง

สินเชื่อนักศึกษาเอกชนมักจะมีประโยชน์น้อยลงเมื่อเทียบกับคู่ค้าของรัฐบาลกลางรวมถึงการเข้าถึงโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อของรัฐบาลกลางเช่น:

• อยู่ในแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้ (IDR)ซึ่งช่วยให้คุณสามารถจ่ายจำนวนเงินรายเดือนที่ค่อนข้างต่ำและหลังจาก 20 หรือ 25 ปีจากนั้นให้อภัยยอดคงเหลือที่ยังคงอยู่
• การได้รับการว่าจ้างจากรัฐบาลหรือองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรซึ่งหมายความว่าคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อบริการสาธารณะ (PSLF) หลังจากทำการชำระเงินรายเดือน 120 ครั้ง
• เป็นครูในโรงเรียนที่มีรายได้น้อยหรือหน่วยงานบริการการศึกษาทำให้คุณมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อครู-

ดังนั้นคุณอาจจะดีกว่าในการจัดลำดับความสำคัญการชำระคืนเงินกู้ส่วนตัวของคุณเหนือรัฐบาลกลางของคุณเพื่อไม่ให้สูญเสียการเข้าถึงตัวเลือกการยกเลิกหนี้ใด ๆ ที่คุณสามารถมีคุณสมบัติได้

การพิจารณาภาษี

นอกจากนี้ยังมีการพิจารณาภาษีที่ต้องคำนึงถึง ตัวอย่างเช่นคุณสามารถหักเงินได้มากถึง $ 2,500 ในการชำระดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนซึ่งอาจลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณเมื่อคุณชำระเงินกู้นักเรียนแล้วคุณจะไม่สามารถใช้ประโยชน์จากการหักเงินนี้ได้อีกต่อไป

การลงทุนสามารถมีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเช่นความสามารถในการหักเงินบริจาคสูงถึง $ 7,000 ในการบริจาคบัญชีการเกษียณอายุแบบดั้งเดิม (IRA)อย่างไรก็ตามการลงทุนอาจมีผลกระทบทางภาษีเช่นกัน ตัวอย่างเช่นหากคุณขายการลงทุนเพื่อทำกำไรโดยไม่ถือครองตลอดทั้งปีคุณมักจะต้องเสียภาษีในอัตราภาษีเงินได้ปกติของคุณ

เป้าหมายทางการเงินของคุณ

การเงินส่วนบุคคลเป็นเรื่องส่วนตัว สิ่งที่เหมาะกับคนอื่นอาจไม่ดีที่สุดสำหรับคุณเพราะเป้าหมายของคุณอาจแตกต่างกัน ตัวอย่างเช่นเป้าหมายหลักของคุณอาจปลอดหนี้แม้ว่าจะไม่ใช่ทางเลือกทางการเงินที่ดีที่สุดเมื่อเทียบกับการลงทุน

การชำระเงินกู้นักเรียนระดับสูงยังสามารถจำกัดความสามารถในการรับหนี้ใหม่ ในกรณีนี้หากเจ้าของบ้านเป็นเป้าหมายหลักของคุณคุณอาจมุ่งเน้นไปที่การชำระเงินกู้นักเรียนของคุณเพื่อให้คุณสามารถมีคุณสมบัติในการจำนองได้ง่ายขึ้น

ข้อดีและข้อเสียของการจัดลำดับความสำคัญการชำระคืนเงินกู้นักเรียน

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• เพิ่มความสนใจน้อยลง: ยิ่งคุณจ่ายหนี้เร็วเท่าไหร่ดอกเบี้ยก็น้อยลงเท่านั้นที่จะเกิดขึ้นซึ่งจะช่วยให้คุณประหยัดเงินได้ในระยะยาว
• ปรับปรุงคุณสมบัติเครดิต: ผู้ให้กู้อาจไม่เต็มใจที่จะออกสินเชื่อใหม่หากคุณมีหนี้นักเรียนจำนวนมากดังนั้นการชำระเงินให้สินเชื่อที่โดดเด่นเหล่านั้นสามารถปรับปรุงความสามารถในการเข้าถึงเครดิตของคุณ
• ลดความเครียด: บางคนอาจพบว่าการบรรเทาทุกข์ที่มาจากการปลอดหนี้นั้นคุ้มค่าที่จะพลาดผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นจากการลงทุน

อธิบายข้อเสีย

• พลาดผลตอบแทนที่สูงขึ้น: การออมดอกเบี้ยเงินกู้นักเรียนอาจถูกบดบังด้วยค่าใช้จ่ายโอกาสในการสูญเสียผลตอบแทนการลงทุนที่สูงขึ้น
• สูญเสียผลประโยชน์การให้อภัยที่อาจเกิดขึ้น: โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับสินเชื่อของรัฐบาลกลางคุณอาจสามารถมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อตามถนนดังนั้นการชำระหนี้นั้นก่อนอาจหมายถึงการจ่ายมากกว่าถ้าคุณรอ
• สูญเสียสิทธิประโยชน์ทางภาษีที่อาจเกิดขึ้น: สำหรับผู้เสียภาษีบางรายการหักภาษีดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนนั้นคุ้มค่าที่จะแขวนอยู่
  

ข้อดีและข้อเสียของการจัดลำดับความสำคัญการลงทุน

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• ศักยภาพผลตอบแทนที่สูงขึ้น: การลงทุนมักจะมีศักยภาพที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับ "ผลตอบแทนที่รับประกัน" ของการชำระคืนเงินกู้นักเรียน นี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณสามารถเข้าถึงผลประโยชน์เช่นการจับคู่นายจ้างในการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุหรือหากคุณมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยหนี้ในภายหลัง
• ข้อได้เปรียบด้านภาษีที่เป็นไปได้: การลงทุนภายในบัญชีเกษียณอายุอาจมีข้อได้เปรียบด้านภาษีเช่นการหักเงินเพื่อสนับสนุน IRA แบบดั้งเดิมหรือความสามารถในการเติบโตและถอนการลงทุนปลอดภาษีด้วยบัญชี Roth
• ก้าวหน้าไปสู่เป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ: แม้ว่าคณิตศาสตร์จะไม่ทำงานอย่างเต็มที่ในความโปรดปรานของคุณคุณอาจได้รับประโยชน์ทางจิตวิทยาจากการเห็นความคืบหน้าไปสู่เป้าหมายเช่นการออมเพื่อการเกษียณอายุ เมื่อคุณเริ่มปลูกไข่รังของคุณคุณอาจรู้สึกสบายใจที่จะเปลี่ยนโฟกัสกลับไปสู่การจัดการกับหนี้นักเรียนของคุณ

อธิบายข้อเสีย

• ความเสี่ยงของการสูญเสีย: บ่อยครั้งที่ไม่มีการรับประกันการลงทุนของคุณจะได้รับมูลค่าและคุณอาจสูญเสียเงิน
• ความมั่นใจน้อยลง: แม้ว่าคุณจะไม่เสียเงินจากการลงทุน แต่ก็ยังมีความมั่นใจน้อยกว่าเกี่ยวกับผลตอบแทน ในทางตรงกันข้ามโดยการชำระหนี้นักเรียนเร็วกว่านี้คุณรู้ว่าคุณกำลังประหยัดเงินตามดอกเบี้ย
• ยังคงเป็นหนี้นานขึ้น: การมุ่งเน้นไปที่การลงทุนหมายถึงการถือหนี้เงินกู้นักเรียนมานานขึ้น นั่นอาจเป็นการเก็บภาษีทางจิตใจสำหรับบางคนและอาจทำให้เกิดปัญหาทางการเงินเช่นทำให้ยากที่จะมีคุณสมบัติสำหรับเครดิตใหม่

บรรทัดล่าง

ไม่มีคำตอบที่ถูกต้องเมื่อพูดถึงว่าคุณควรจัดลำดับความสำคัญของการจ่ายเงินกู้นักเรียนหรือการลงทุน มีทั้งด้านการเงินและด้านจิตวิทยาที่น่าจะเป็นปัจจัยในการตัดสินใจของคุณ ชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณเกี่ยวกับสถานการณ์ทางการเงินของคุณคิดเกี่ยวกับสิ่งที่คุณพอใจและพิจารณาพูดคุยกับที่ปรึกษาที่เชื่อถือได้หากคุณต้องการความช่วยเหลือเพิ่มเติม