การสืบทอดการจำนองย้อนกลับ

การจำนองย้อนกลับใช้ส่วนของบ้านเพื่อให้เงินสดสำหรับเจ้าของบ้านที่มีอายุ 62 ปีขึ้นไป การจำนองการแปลงหุ้นในบ้านนี้ (HECM) อนุญาตให้เจ้าของบ้านยืมเงินกับมูลค่าบ้านของพวกเขาและรับเงินเป็นเงินก้อนชำระเงินรายเดือนคงที่หรือจำนวนเครดิต

เมื่อผู้กู้เสียชีวิตยอดเงินกู้จะครบกำหนด หากทายาทของผู้กู้ได้รับมรดกบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับพวกเขามักจะมี 30 วันในการซื้อบ้านขายหรือหันไปหาผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามกำหนดเวลามักจะขยายไปถึงหกเดือนเพื่อให้เวลาทายาทซื้อบ้านหรือการจัดหาเงินทุนที่ปลอดภัย

คู่สมรสหรือผู้กู้ร่วม

ทายาทสามารถสืบทอดบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับ แต่จะต้องรับผิดชอบในการชำระหนี้ไม่ว่าจะโดยการจ่ายออกขายบ้านหรือหันไปหาธนาคารกฎขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการสำหรับผู้ที่สืบทอดบ้านที่มีการจำนองย้อนกลับจากคู่สมรส:

• ผู้กู้ร่วม:ผู้กู้ร่วมสามารถอยู่ในบ้านและรับการชำระเงินจำนองย้อนกลับ มิฉะนั้นจะต้องชำระยอดเงินกู้ภายใน 30 วันโดยมีการขยายเวลาหกเดือน
• ไทม์ไลน์:บุคคลบางคนอาจยังคงมีคุณสมบัติเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์สินเชื่อภายใต้เรากรมที่อยู่อาศัยและการพัฒนาเมือง (HUD)กฎ. การคัดเลือกอาจเป็นเรื่องยาก แต่ทายาทสามารถรักษาบ้านได้โดยไม่ต้องชำระหนี้ กระบวนการนี้ทำงานได้ดีที่สุดหากการจำนองย้อนกลับได้รับการรักษาความปลอดภัยในหรือหลังวันที่ 4 สิงหาคม 2014
• คู่สมรสที่แต่งงานแล้ว:หากคู่สมรสได้รับการจำนองย้อนกลับหลังจากวันที่ 4 สิงหาคม 2014 คู่สมรสที่เหลือจะมีคุณสมบัติเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์กู้ยืมและอยู่ในบ้านโดยไม่ต้องจ่ายคืนเงินกู้จำนองย้อนกลับ
  

ปัญหามรดก

การจำนองย้อนกลับสามารถสร้างปัญหาให้กับทายาท- แม้ว่าคู่สมรสทั้งสองจะต้องยินยอมให้สินเชื่อจำนองย้อนกลับ แต่ทั้งคู่ไม่จำเป็นต้องได้รับการตั้งชื่อให้เป็นผู้กู้ร่วม หากคู่สมรสทั้งสองถือตำแหน่งและเป็นผู้กู้ในการจำนองย้อนกลับคู่สมรสที่รอดชีวิตอาจดำเนินการจำนองย้อนกลับและสามารถอยู่ในบ้านได้

อย่างไรก็ตามหากทายาทไม่ใช่ผู้ให้ความช่วยเหลือร่วมหรือคู่สมรสของผู้กู้พวกเขาจะต้องจ่ายคืนจำนองย้อนกลับให้กับผู้ให้กู้โดย:

• การชำระยอดคงเหลือจำนองเต็มกับอสังหาริมทรัพย์หรือกองทุนอื่น ๆ
• การชำระยอดคงเหลือของการจำนองย้อนกลับอย่างเต็มรูปแบบโดยได้รับการจำนองแบบดั้งเดิมในทรัพย์สิน
• การชำระเงินจำนองย้อนกลับกับเงินที่ได้จากการขายทรัพย์สิน

ทายาทที่ต้องการรักษาบ้านด้วยการชำระหนี้จะต้องชำระคืนยอดเงินกู้หรือ 95% ของมูลค่าการประเมินแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า อีกวิธีหนึ่งคือพวกเขาสามารถขายบ้านเพื่อชำระหนี้และสร้างเงินสดซึ่งเป็นตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุดตามข้อมูลสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน-

กำหนดเวลา

ใน 30 วัน

ผู้ให้กู้ออกประกาศที่ครบกำหนดและชำระเงินไปยังอสังหาริมทรัพย์ภายใน 30 วันหลังจากได้รับแจ้งการเสียชีวิตของผู้กู้ ในเวลานี้ทายาทได้รับสามตัวเลือก:

• ชำระยอดเงินกู้ที่เหลือของการจำนองการแปลงที่บ้าน
• ขายอสังหาริมทรัพย์อย่างน้อย 95% ของมูลค่าการประเมิน
• ให้ผู้ให้กู้โฉนด

ภายใน 60 วัน

สามสิบวันหลังจากส่งหนังสือแจ้งที่ครบกำหนดและเจ้าหนี้ทายาทจะต้องรักษาความปลอดภัยการประเมินของบ้าน คู่สมรสที่รอดชีวิตและไม่ยืมอาจนำไปใช้สำหรับการเลื่อนเวลาหากเป็นไปตามข้อกำหนดคุณสมบัติ

ที่ 6 เดือน

ในตอนท้ายของหกเดือนหากทายาทไม่ได้ขายบ้านหรือชำระหนี้ผู้ให้กู้อาจเริ่มต้นขึ้นกระบวนการยึดสังหาริมทรัพย์เพื่อตอบสนองเงินกู้

12 เดือนหลังจากการเสียชีวิตของผู้กู้

ทายาทมักจะมีหกเดือนเพื่อตอบสนองหนี้ ฮัดอาจอนุมัติทายาทที่มีสิทธิ์ได้รับการขยายเวลาสามเดือนสองเดือนเพื่อชำระยอดคงเหลือ HECM ทำให้พวกเขาหนึ่งปีเพื่อชำระเงินกู้หลังจากผู้กู้เสียชีวิต

บรรทัดล่าง

ทายาทอาจประสบปัญหาหลายอย่างเมื่อสืบทอดการจำนองย้อนกลับ กระบวนการในการสืบทอดอสังหาริมทรัพย์ที่มีการจำนองย้อนกลับขึ้นอยู่กับว่าทายาทเป็นคู่สมรสหรือผู้กู้ร่วมของการจำนองและเมื่อมันเกิดขึ้น